Решение № 2-614/2019 2-614/2019(2-6175/2018;)~М-5441/2018 2-6175/2018 М-5441/2018 от 13 февраля 2019 г. по делу № 2-614/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе судьи Топчиловой Н.Н.,

при секретаре судебного заседания Гордеевой Д.Д.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Банк Р. С.» обратилось в суд с иском к ответчику и просило взыскать задолженность по кредитному договору в сумме 183 351 рубль 30 копеек, судебные расходы.

В обоснование своих требований банк указал, что между сторонами был заключен смешанный договор о предоставлении ответчику потребительского кредита и выпуске и обслуживании карты, в рамках которого банк выпустил на имя ответчику банковскую карту, открыл ей банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установил лимит и осуществлял в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета карты. Свои обязательства по своевременному и полному возврату заемных средств ответчик исполняла ненадлежащим образом, в связи с этим образовалась задолженность. В связи с наличием задолженности банк потребовал исполнения обязательств и направил ответчику заключительную счёт-выписку, которая не была исполнена.

Представитель истца был извещен судом надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик извещалась судом надлежащим образом, судебное извещение возвращено в адрес суда за истечением срока хранения.

Представитель ответчика в судебном заседании пояснила, что исковые требования признает частично, оспаривает факт заключения договора страхования, поскольку ответчик не выражала свою волю на получение услуг по страхованию.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ЗАО «Банк Р. С.» (в настоящее время – АО «Банк Р. С.») с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней договора потребительского кредита (л.д10-11, 12-15). В указанном заявлении заемщик указал, что он ознакомлен, понимает и согласен, что по результатам рассмотрения настоящего заявления, и оценки его кредитоспособности банк может предложить заключить договор потребительского кредита с лимитом кредитования отличным (как в большую, так и в меньшую сторону) от указанного в графе «Желаемый лимит кредитования». Согласно пункту 2 Заявления, истец предложила банку на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам «Р. С.» и Тарифах по банковским картам «Р. С.» заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: предоставить в пользование платежные (банковские) карты, указанные в графе «Комплект карт», раздела «Договор о карте» ИБ, открыть ему банковский счет, в том числе, для совершения операций с использованием карты. ФИО2 указала, что она понимает, что принятие Банком им предложения о заключении договора о карте является действия банка по открытию счета; составным и неотъемлемым частями договора наряду с заявлением являются Условия по Карте и Тарифы по карте, к которым присоединилась ответчика, была с ними ознакомлена и согласна.

Рассмотрев заявление ответчика о заключении договора о карте, банк произвел акцепт оферты, а именно открыл счет № и выпустил карту, которую ответчик получила и активировала, что не оспаривается ответчиком (л.д.9).

Сторонами размер процентной ставки, комиссии за различные операции, неустойка согласованы в тарифном плане № ТП 271/2 (л.д.51-54).

В соответствии с условиями погашение задолженности производится клиентом в следующем порядке: по окончанию каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет - выписку, которая содержит информацию о всех операциях за расчетный период, сумме минимального платежа и дате его оплаты, сроке окончания льготного периода кредитования и прочую необходимую клиенту информацию. При погашении задолженности клиент размещает на счете карты денежные средства. Наличие денежных средств на счете карты при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета карты в погашение задолженности. При этом суммой счета - выписки признается сумма, указанная в счет-выписке, выставленная клиенту по результатам расчетного периода, которую клиент должен разместить на счете карты, в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора о карте. В случае, если срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты суммы счета-выписки, клиент не разместит на счете карты денежные средства в размере, достаточном для оплаты суммы счета-выписки, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом суммы счета-выписки.

В тарифном плане стороны согласовали, в том числе, размер санкции за нарушение сроков внесения минимального платежа, плату выпуск (перевыпуск) карты, выдачу наличных, перевод денежных средств и иные комиссии.

Правовое основание отношений сторон по договору о карте определяется Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», а также положениями статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Договор о карте по своей правовой природе, в силу наличия условия об овердрафте, содержит элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора, в силу чего, является смешанным договором.

В силу статей 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Кредитор, согласно договору кредита, свои обязательства выполнил перед заёмщиком, передав ей денежные средства предусмотренные договором.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Часть 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

В соответствии с условиями банк вправе предоставить клиенту кредит для оплаты банку начисленных плат комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями в случаях, предусмотренных тарифами.

С указанными условиями ответчик был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в заявлении. Однако ответчик не исполнял обязательства по внесению минимальных платежей, что усматривается из выписки по лицевому счету.

В связи с наличием задолженности банк потребовал исполнения обязательств и направил ответчику заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ, однако данное требование ответчиком также не было исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

Как следует из представленного расчета, размер задолженности ответчика составил 183 351 рубль копеек, из которых 126 640 рублей 18 копеек основного долга, 15 131 рубль 05 копеек процентов за пользование кредитом, 37 380 рублей 07 копеек комиссии за участие в программе страхования, 4 200 рублей платы за пропуск минимального платежа (л.д. 5-8).

Ответчиком заявлено о том, что из расчета задолженности подлежит исключению комиссия за страхование, поскольку ответчик не просила подключить ей услугу страхования. Суд, проанализировав данный довод ответчика, приходит к следующим выводам.

В заявлении ответчик о заключении Договора о предоставлении и обслуживании карты указала, что она ознакомлена и полностью согласна с условиями по карте и тарифам по карте, действующим на дату подписания заявления, с размерами плат, комиссий и иных платежей по договору о карте, предусмотренных тарифным планом.

Также в заявлении ответчик указала, что он подтверждает, что проинформирован банком о возможности заключения договора о карте без оказания ей дополнительных услуг, в том числе без включения в программу.

В заявлении ответчиком было указано, что в случае, если в графе «Дополнительные услуги» Анкеты будет указано «Да, я хочу участвовать в Программе ЗАО «Банк Р. С.», то она просит после заключения договора о карте включить ее в число участников программы ЗАО «Банк Р. С.» по организации страхования клиентов в рамках Договора о карте.

Как следует из материалов дела, в разделе дополнительные услуги ФИО2 не указано, что она желает участвовать в программе страхования (л.д.11).

Определением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ истцу предложено представить относимые и допустимые доказательства подключения ФИО2 к программе страхования (л.д.85), указанное определение получено истцом.

Однако, к судебном заседанию таких доказательств представлено не было.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что ответчик не выражала воли на подключение услуг по страхованию.

Как следует из расчета задолженности, истцом ответчику начислено за пользование услугами страхования 60 589 рублей 44 копейки, из которых 23 209 рублей 37 копеек ответчиком оплачено, а 37 380 рублей 07 копеек включены в сумму задолженности, которую просит взыскать АО «Банк Р. С.».

Суд, с учетом требований статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, полагает, что размер процентов и суммы основного долга, подлежащий взысканию с ответчика, подлежит уменьшению на 23 209 рублей 37 копеек, а начисленная, но не уплаченная комиссия за услуги страхования, подлежит исключению из размера задолженности. Таким образом? с ответчика подлежит взысканию размер основного долга в размере 118 561 рубль 86 копеек, 4 200 рублей платы за пропуск платежей.

Оценив совокупность представленных доказательств, учитывая, что ответчиком не оспорен факт заключения кредитного договора, его условия, факт получения денежных средств по договору, суд приходит к выводу, что ответчик в силу упомянутых правовых норм обязан исполнять условия данного договора в полном объеме и надлежащим образом.

Расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в силу требований статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «Банк Р. С.» к м о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Банк Р. С.» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 122 761 рубль 86 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 655 рублей 24 копейки, а всего 126 417 рублей 10 копеек.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через суд вынесший решение.

Судья Н.Н. Топчилова

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ