Решение № 2-1117/2017 2-1117/2017~М-1088/2017 М-1088/2017 от 9 июля 2017 г. по делу № 2-1117/2017

Дело № 2-1117/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июля 2017 года г. Чита

Ингодинский районный суд г. Читы в составе

председательствующего судьи Цыдендамбаевой О.Ч.,

при секретаре Жуковой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк», обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что 9 апреля 2016 года между ней и обществом с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» (далее – ООО «Сетелем Банк») был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев. В условия кредитного договора было включено условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, банком списана сумма в размере <данные изъяты> рублей в качестве оплаты комиссии. Однако информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения, формуле расчет до заемщика не доводилась, страхования премия была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком и оплачена единовременно за весь срок страхования; не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка. Условия о невозврате страховой премии или ее части при отказе от договора страхования изложены императивно, не предоставляя потребителю право выбора. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанными условиями. 28 апреля 2017 года в адрес ответчиков были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа от программы коллективного страхования. Отказ от удовлетворения требований нарушает права истца как потребителя на отказ от услуги. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 9 апреля 2016 года по 28 апреля 2016 года – 12 месяцев. Следовательно, часть денежной суммы за услуги страхования в размере 61 159 рублей подлежит возврату.

На основании вышеизложенного, истец просит взыскать с ответчиков часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 61 159 рублей 86 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 2 100 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1, ее представитель ФИО2, извещенные надлежащим образом, не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представители ответчиков ООО «Сетелем Банк», ООО «Сбербанк страхование жизни», извещенных о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, о причинах неявки не сообщили. ООО «Сетелем Банк» направило в суд письменные возражения, в которых в удовлетворении требований просили отказать

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ).

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 9 апреля 2016 года между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под 19 % годовых на срок по 7 апреля 2021 года.

В тот же день 9 апреля 2016 года ФИО1 оформила письменное заявление на страхование, в соответствии с которым выразила желание выступить застрахованным лицом по договору добровольного личного страхования заемщиков «Сетелем банк» ООО, заключивших с «Сетелем банк» ООО договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, заключаемому между страхователем и ООО «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 83). При этом ФИО1 просила включить сумму платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей за весь срок страхования в сумму кредита по заключаемому между ней и страхователем договору о предоставлении кредита.

В соответствии с договором о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № общая сумма кредита включает в себя: <данные изъяты> рублей – на оплату стоимости автотранспортного средства, <данные изъяты> рублей – на оплату страховой премии по договору имущественного страхования, <данные изъяты> рублей – на оплату платы за подключение к Программе страхования коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, организованного со страховой компанией.

Доказательства того, что истец не имела возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия на определенные договором страхования условия, в материалы дела не представлено. Напротив вышеназванное заявление на страхование подписано собственноручно ФИО1, в котором указано, что она ознакомлена с условиями участия, в том числе, условие участия является добровольным и не повлечет отказ в предоставлении кредита, страхователь вправе взимать плату за в соответствии с тарифами страхователя, состоящую из платы за подключение к программе страхования 11,88 % от суммы кредита и компенсации расходов на оплату страховых премий страховщику в размере 1,32 % от суммы кредита; при этом выразила согласие оплатить суммы платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей за весь срок кредитования единовременно. Подробные условия страхования изложены в Условиях участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, организованной совместно с ООО «Сбербанк страхование жизни» от 24 сентября 2013 года. С данными условиями ФИО1, как указано выше, была ознакомлена.

Согласно части 2 статьи 940 и части 2 статьи 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что договор исходит от стороны по договору.

Пунктом 1 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

С учетом вышеприведенных положений и из содержания кредитного договора, который каких-либо условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика не предусматривает, а также из договора страхования следует, что страхование жизни и здоровья ФИО1 в ООО «Сбербанк страхование жизни» было связано с заключением кредитного договора с ООО «Сетелем Банк», однако договор страхования являлся самостоятельным договором добровольного страхования, заключенным по заявлению заемщика и в его интересах. Следовательно, доводы истца о нарушении прав потребителя на предоставление полной информации об услуги являются необоснованными.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Вместе с тем абзацем вторым пункта 3 статьи 958 ГК РФ возврат страховой премии страхователю предусмотрен только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

В соответствии с пунктом 2.2.3 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, организованной совместно с ООО «Сбербанк страхование жизни», в случае обращения клиента в банк с письменным заявлением об отказе от участия в программе страхования в течение 21 дня с даты подключения к программе страхования клиенту возвращается 100 % от уплаченной платы за подключение к программе страхования.

Согласно пункту 2.2.6 при обращении клиента в банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования по истечении 21 дня с даты подключения к программе страхования участие клиента в программе страхования прекращается на следующий рабочий день, при этом возврат платы за подключение к программе страхования не производится.

Названные положения Условий участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков соответствуют вышеприведенным положениям Гражданского кодекса Российской Федерации и Указаниям Банка России.

Между тем с претензией об отказе от предоставления услуг по страхованию ФИО1 обратилась по истечении 21 дня с даты подключения к программе страхования. Следовательно, оснований для взыскания с ООО «Сетелем Банк» и ООО «Сбербанк страхование жизни» страховой премии не имеется. В связи с изложенным заявленные требования о взыскании страховой премии, а также производных от них требований о взыскании убытков, компенсации морального вреда, взыскании штрафа не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк», обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ингодинский районный суд г. Читы.

Судья О.Ч. Цыдендамбаева

Мотивированное решение составлено 14 июля 2017 года.