Решение № 2-1042/2024 2-1042/2024(2-5928/2023;)~М-5454/2023 2-5928/2023 М-5454/2023 от 12 февраля 2024 г. по делу № 2-1042/2024

4

Дело № 2-1042/2024

42RS0009-01-2023-010920-68


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово

в составе председательствующего Марковой Н.В.

при помощнике судьи Паршиной П.С.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Кемерово

13 февраля 2024 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец – АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Исковые требования мотивированы тем, что между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был **.**.**** заключен договор кредитной карты ###, с лимитом задолженности 200000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора, в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор **.**.****, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Истец указывает, что на дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 116091,40 руб., из которых: сумма основного долга – 114673,49 руб., сумма штрафов 1417,91 руб.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с **.**.**** по **.**.**** включительно, в размере 116091,40 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3521,83 руб., а всего 119613,22 руб.

Впоследствии, **.**.****, истец заявленные исковые требования уточнил, о чем представил в материалы дела соответствующее письменное заявление (л.д.134-135), согласно которому АО «Тинькофф Банк» просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитной карте ### от **.**.**** в размере 27882,57 руб., из которых 26464,66 руб. – просроченные проценты; 1417,91 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок, в соответствии с договором, суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3521,83 руб.

Представитель истца – АО «Тинькофф Банк», в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой от **.**.**** (л.д.131); в тексте уточненного искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д.135).

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, что подтверждается распиской от **.**.**** (л.д.128); не возражал против рассмотрения дела в своё отсутствие, что подтверждается телефонограммой от **.**.**** (л.д.175).

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, извещенных о слушании дела надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела в отсутствие сторон, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что **.**.**** между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты ###, с лимитом задолженности 200000 рублей. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк, подписанном ответчиком (л.д.21-22), общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условиях комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф банк» (л.д.30-48); тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете (л.д.28-29).

В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту ### (л.д.22).

В соответствии с п. 2.2 Общих условий, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты ответчика. Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления ответчика, в соответствии п.3.2 Общих условий. При этом, ответчик, в соответствии с п.2.3 Общих условий, имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения договора и, в соответствии со ст. 821 ГК РФ, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично.

В соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 7.3.2. Общих условий УКБО), лимит задолженности по кредитной карте в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения либо понижения, без предварительного уведомления клиента.

Как следует из материалов дела и не оспаривалось ответчиком, ФИО1 получил кредитную карту, активировал ее, тем самым принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.

График погашения кредита сторонами составлен не был, поскольку, по условиям договора заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

Из выписки по счету ФИО1 следует, что свои обязательства по договору истец выполнил надлежащим образом и в полном объеме, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. В свою очередь, ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора (л.д.51-82).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк, в соответствии с п. 11.1 Общих условий, направил в адрес ФИО1 заключительный счет ### от **.**.****, в котором указал на расторжение с ответчиком договора, истребования всей суммы задолженности по состоянию на **.**.**** в размере 161002,90 руб. (л.д.23).

На момент расторжения договора, размер задолженности ответчика по договору от **.**.**** истцом зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней, после даты его формирования.

Однако, в добровольном порядке, ответчиком ФИО1 сформировавшаяся по договору задолженность в установленный истцом срок, не погашена. Доказательства обратного в материалы дела не представлены.

Определением мирового судьи судебного участка ### Центрального судебного района г.Кемерово от **.**.**** отменен судебный приказ от **.**.**** о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору о карте ### от **.**.**** в размере 146132,31 руб., а также расходов по оплате госпошлины в размере 2040,91 руб. (л.д.11)

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ, регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст.422 ГК РФ)

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 161 ГК РФ. Так согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом в абз.2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (Заявление Клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Таким образом, договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), между сторонами, считается заключенным в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно норм Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»,, кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 Положения, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных Денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. №266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете.

Полная стоимость кредита доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении анкете.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что между сторонами был заключен смешанный договор с элементами кредитного договора и договора оказания услуг, что не противоречит положениям ст.421 ГК РФ. Для данного договора условие о сумме кредита не является существенным условием договора, поскольку стороны согласовывают в данном случае не сумму кредита, а лимит.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 ГК РФ).

Согласно представленному истцом в материалы дела уточненному расчету (л.д.137-172), задолженность ФИО1 по договору кредитной карты ###, по состоянию на **.**.****, составляет 27882,57 руб., в том числе: 26464,66 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 1417,91 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Расчет судом проверен, является арифметически верным; оснований сомневаться в правильности представленного истцом расчета, суд не усматривает.

Таким образом, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты ### от **.**.****, образовавшейся по состоянию на **.**.****, в размере 27882,57 руб.

При подаче настоящего иска АО «Тинькофф Банк» уплачена государственная пошлина в сумме 3521 руб. 83 коп., подтверждается платежными поручениями ### от **.**.**** и ### от **.**.**** (л.д.6,7).

В соответствии с положениями ст.ст. 88, 98 ГПК РФ, с учетом постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца, подлежат взысканию понесенные Банком при обращении в суд расходы по оплате государственной пошлины в размере 3521 руб. 83 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения, уроженца ..., в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору кредитной карты ### от **.**.****, образовавшуюся по состоянию на **.**.****, в размере 27882 руб. 57 коп., в том числе: просроченную задолженность по основному долгу – в сумме 26464,66 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – в сумме 14717,91 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3521 руб. 83 коп., всего 31404 руб. 40 коп. (тридцать одна тысяча четыреста четыре рубля 40 копеек).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, через Центральный районный суд г. Кемерово.

В мотивированной форме решение изготовлено 19 февраля 2024 года.

Судья Н.В. Маркова