Решение № 2-278/2024 2-278/2024~М-201/2024 М-201/2024 от 3 сентября 2024 г. по делу № 2-278/2024

Дело №2-278/2024

УИД 67RS0020-01-2024-000426-94

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 сентября 2024 года город Рудня Смоленская область

Руднянский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Кузьмина В.А.,

при секретаре Гуровой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Гогия Иосебу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк») обратилось в суд с иском к Г о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование, что между Банком и Г ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредита № (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого ПАО «Совкомбанк» предоставило Г кредит в сумме 2 317 500 руб. под 27,9% годовых, сроком на 60 месяца, под залог транспортного средства марки «<данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN): № В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заёмщик предоставил кредитору залог прав требований на приобретаемое транспортное средство. Банк свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом исполнил, предоставил ответчику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора, однако, ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность за период с 12.03.2024 по 04.07.2024 в размере 2 582 723 руб. 30 коп., в том числе: 2 317 500 руб. 00 коп. – просроченная ссудная задолженность, 246 439 руб. 97 коп. – просроченные проценты, 5 546 руб. 61 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 3 923 руб. 00 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 7 002 руб. 20 коп. – неустойка на просроченные проценты, 88 руб. 14 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 7 452 руб. 58 коп. – неустойка на просроченные проценты, 1 770 руб. 00 коп. – иные комиссии. Требования Банка о погашении задолженности в добровольном порядке ответчиком не исполнено.

Истец ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с ответчика Г в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с 12.03.2024 по 04.07.2024 в размере 2 582 723 руб. 30 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 27 113 руб. 62 коп.; обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство марки «<данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN): № установив начальную продажную цену в размере 1 927 101 руб. 21 коп., способ реализации – с публичных торгов.

Истец явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, против вынесения заочно решения не возражал.

Применительно к положениям абзаца 2 статьи 165.1 ГК РФ, разъяснениям, содержащимся в пунктах 67, 68 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ответчик ФИО1 надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, уважительных причин неявки в судебное заседание не представил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства в соответствии со ст.233 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Пунктами 1-3 статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 ГК РФ).

Из разъяснений пункта 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" следует, что при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные статьей 395 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из способов обеспечения исполнения обязательств является неустойка.

Пунктом 1 статьи 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.331 ГК РФ).

Согласно ст.332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон (п.1). Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает (п.2).

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Верховный Суд Российской Федерации в Постановлении Пленума от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснил, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ч. 1 ст. 65 АПК РФ) (п.73).

Согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии пунктом 1 статьи ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.п.1,2 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

Согласно ст.441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени (п.1). Когда оферта сделана устно без указания срока для акцепта, договор считается заключенным, если другая сторона немедленно заявила о ее акцепте (п.2).

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Исходя их пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В силу п.1, п.5 ст.2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 №63-ФЗ электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию; ключ электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи.

Порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней (п.1 ст.3 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 №63-ФЗ).

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п.2 ст.5 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 №63-ФЗ).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (п.2 ст.6 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 №63-ФЗ).

Согласно п.1 ч.1 ст.9 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 №63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе.

Согласно п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Учитывая изложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи.

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В соответствии с ч.2 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – Банк) и Г, в порядке, путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащего в заявлении Г о предоставлении транша (в офертно-акцептной форме) заключен договор потребительского кредита № (далее – Договор № от ДД.ММ.ГГГГ ). Указанный договор заключен сторонами в офертно-акцептной форме путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код).

Согласно п.1 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ лимит кредитовая 2 317 500 руб. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования.

Согласно п.2 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ договор вступает в силу с момента подписания банком и заёмщиком и открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения заёмщиком и банком своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: погашения в полном объеме задолженности по договору, закрытия банковского счета. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования». Срок оплаты минимальных обязательных платежей определяется в соответствии с п.6 ИУ и ОУ Договора. Срок возврата полной задолженности по договору указывается банком в письменном уведомлении, направленном заёмщику при принятии решения о востребовании банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением заёмщиком договора.

Согласно п.3 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по договору составляет 21,9% годовых. Указанная ставка увеличивается до 27,9% годовых в случае, если заёмщик: не использовал 80% и более суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской ситсеме Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заёмщику при возврате совершенных покупок. Процентная ставка увеличивается с даты установления лимита кредитования: не перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка.

Согласно п.6 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж (МОП) включает проценты за пользование кредитом, начисленные за прошедший отчетный период (от начала договора до даты расчета МОП, а также между двумя ближайшими МОП). Последний МОП включает 100% ссудной задолженности по кредиту и начисленные, но не оплаченные проценты за пользование кредитом. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 9 число каждого месяца включительно.

Пунктом 9 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена обязанность заёмщика заключить: договор банковского счета (бесплатно), договор залога транспортного средства.

Согласно п.11 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ цели использования заёмщиком потребительского кредита: на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно п.12 ОУ).

Пунктом 12 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: 20% годовых – в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).

Из пункта 14 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заёмщик ознакомлен с ОУ, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Также из Индивидуальных условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что до подписания настоящих ИУ Заемщик: предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними; уведомлен, что согласно действующего законодательства банк обязан предупредить о том, что в случае наличия просроченной задолженности банк может применять штрафы согласно условиям договора. Также заёмщик просил банк заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления (оферты) договор банковского счета, договор банковского обслуживания на следующих условиях: Договор банковского счета №, дата: «9» февраля 2024 г.; условия договора банковского счета: валюта договора банковского счета: рубли РФ. Срок договора банковского счета: 360 мес., 10958 (Десять тысяч девятьсот пятьдесят восемь) дней. Процентная ставка на остаток денежных средств (свободных средств): 0%. Особые условия: нет. Также заёмщик просил открыть ему Банковский счет не позднее следующего рабочего дня после подписания ИУ и осуществлять его обслуживание в соответствии с требованиями действующего законодательства и на основании ОУ (открывается Банком бесплатно). При этом заявление (оферта) не может быть им отозвано в течение срока акцепта. Акцептом заявления (оферты) будет являться открытие Банковского счета в соответствии с действующим законодательством на вышеуказанных условиях. Датой акцепта заявления (оферты) является дата открытия ему Банковского счета. Также заёмщик дал согласие, что настоящее заявление (оферта) является подтверждением о присоединении к Правилам в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, подтвердил свое согласие с ними и обязался их выполнять. Уведомлен о размещении Правил на официальном сайте и в офисах Банка. Также заёмщик просил Банк: денежные средства, поступающие на открытый мне Банковский счет, без дополнительного распоряжения с моей стороны направлять на исполнение моих обязательств по Договору потребительского кредита и иных моих обязательств перед Банком; если перед Банком образуется просроченная задолженность, списывать средства с любых моих банковских счетов (в том числе вкладов), дебетовых банковских карт, открытых в Банке в пределах моих собственных средств (при наличии отдельного распоряжения), также списывать средства по мере их поступления, если суммы на счете недостаточно для исполнения моих обязательств; производить списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта, если денежные средства были зачислены на мой Банковский счет ошибочно; при вербальном согласии с помощью технических средств связи и подтверждении мною моего решения путем SMS-сообщения на подключение услуг без дополнительного распоряжения с моей стороны списывать денежные средства с моего Банковского счета (согласно Тарифам Банка).

Согласно п.3.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее – Общие условия) Банк на основании Заявления (оферты) предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели, указанные в Индивидуальных условиях, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п.3.2 Общих условий Банк в срок, указанный в Заявлении Заемщика, акцептует Заявление или отказывает в акцепте. Заявление (оферта) считается принятым и акцептованным Банком, а Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита Заемщику (для целей заключения Договора потребительского кредита такими действиями признается как использование Заемщиком электронной подписи для подтверждения согласия с условиями Договора потребительского кредита, так и иные способы). Заемщик вправе сообщить о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита в течение 5 (Пяти) рабочих дней со дня предоставления Заемщику Индивидуальных условий договора. Банк не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные Заемщику Индивидуальные условия Договора потребительского кредита в течение 5 (Пяти) рабочих дней со дня получения Заемщиком. В случае получения Банком подписанных Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита по истечении указанного выше срока, договор не считается заключенным. Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Согласно п.3.3 Общих условий акцепт Заявления (оферты) Заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открытие Банковского счета Заемщику в соответствии с законодательством РФ; предоставление Банком и подписание Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита; получение Заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита; предоставление суммы кредита Заемщику в порядке, предусмотренном пунктом 3.4. настоящих условий.

Согласно п.3.4 Общих условий Банк перечисляет денежные средства Заемщику несколькими траншами: первым траншем перечисляются денежные средства в размере: платы за Программу 1 согласно Заявлению о включении в Программу 1 на ее уплату (в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к Программе 1); платы за подключение иных добровольных услуг Банка на основании отдельного распоряжения Заемщика (в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг); вторым траншем перечисляются денежные средства на погашение кредита, ранее предоставленного Заемщику на приобретение транспортного средства (при наличии); третьим траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита (с учетом неиспользования суммы кредита в ином порядке), не позднее следующего дня с момента подписания Договора потребительского кредита на основании заявления Заемщика перечисляется оставшаяся сумма кредита на открытый Заемщику Банковский счет.

Согласно п.3.5 Общих условий за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Согласно п.3.6 Общих условий проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

Согласно п.4.1 Общих условий заемщик обязан, в том числе: возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита; уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Согласно п.6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

Таким образом, на момент заключения договора, стороны достигли соглашения по всем его условиям, в том числе в части размера процентов за пользование кредитом и в части порядка погашения кредита.

Г посредством личного кабинета на сайте ПАО «Совкомбанк» в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru было подано заявление о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ на сумму транша 2 317 500 руб. сроком на 60 мес., под 27,9% годовых, минимальный обязательный платеж (МОП) включает проценты за пользование кредитом, начисленные за прошедший отчетный период (от начала договора до даты расчета МОП, а также между двумя ближайшими МОП). Последний МОП включает 100% ссудной задолженности по кредиту и начисленные, но не оплаченные проценты за пользование кредитом под залог транспортного средства.

Г при заключении договора были представлены данные документа удостоверяющего личность (<данные изъяты>, на основании которых, была проведена упрощенная процедура идентификации физического лица.

Как следует из Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ , заёмщиком указан Г, № серийный номер сертификата: №

Сумма кредита была перечислена Г на счет №№, что подтверждается выпиской по счету за период 09.02.2024 по 04.07.2024 клиента Г (л.д.55 обр.сторона).

Также, ДД.ММ.ГГГГ на телефонный номер №, принадлежащий Г, было направлено смс-сообщение о согласии подписать договор. Отметка о подписании договора содержится в договоре, факт отправки смс-сообщений на телефон истца подтверждается выгрузкой из системы в логах смс.

Учитывая изложенное, принимая во внимание буквальное толкование вышеуказанных условий договора, суд приходит к выводу, что договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 317 500 руб. между ПАО «Совкомбанк» и Г был заключен, что также не опровергнуто ответчиком.

Также судом установлено, что согласно заявления о предоставлении транша Г от ДД.ММ.ГГГГ , ответчик просил рассмотреть настоящее Заявление как свое предложение (оферту) о заключении с Банком договора залога Транспортного средства, в рамках договора на условиях, указанных в Общих условиях Договора. Акцептом настоящего заявления в отношении залога ТС будет являться направление банком уведомления о залоге ТС для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству. Обеспечением исполнения обязательств заёмщика по договору является: автомобиль марки «HYUNDAI Sonata», 2018 года выпуска, идентификационный номер (VIN): XWEЕ241CBJ0000140, регистрационный номер: <***>, залоговой стоимостью 2 317 500 руб. Также просил подключить комплекс услуг с которыми он ознакомлен и был согласен с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания».

Согласно п.10 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог транспортного средства ответчика марки «<данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN): №, регистрационный номер: №.

Согласно п.8.1 Общих условий предмет залога предоставлен в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по Договору потребительского кредита. Для заключения Договора залога Залогодатель представляет Банк Заявление (оферту) вместе с документами, предусмотренными требованиями Банка. Акцептом Банком оферты о заключении Договора залога будет являться направлением Банком уведомления о залоге ТС для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Индивидуальные признаки передаваемого в залог ТС указаны в Договоре потребительского кредита.

Из пункта 3 заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что ответчик просил рассмотреть настоящее Заявление как свое предложение (оферту) о заключении с Банком договора залога Транспортного средства, приобретаемого с использованием кредитных средств, в рамках Договора потребительского кредита на указанных в Общих условиях Договора потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении залога ТС будет являться предоставление Банком кредита путем перечисления денежных средств по реквизитам и с назначением платежа, указанных в п. 1 Раздела Г настоящего заявления.

Из реестра уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты следует, что ДД.ММ.ГГГГ внесена информация о залоге (транспортного средства с идентификационным номером (VIN): № номер уведомления: №, залогодатель: Г, залогодержатель: ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, оферта ответчика о заключении договора залога, акцептована Банком путем перечисления денежных средств на счет ответчика, а также внесения сведений о залоге в Реестр.

Также судом установлено, что согласно заявления о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ , ответчик просил подключить его к комплексу услуг дистанционного банковского обслуживания, указав также, что он ознакомлен и согласен с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах Банка, уведомлен, что они могут быть изменены банком в одностороннем порядке. Настоящим заявлением дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания средств с его банковского счета в дату по графику согласно договору потребительского кредита.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита отражено, что до их подписания Г был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.

Из заявления о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчик уведомлен о том, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору он имеет право перейти в режим "Возврат в график", согласно Общим условиям договора потребительского кредита. Комиссия за переход в режим "Возврат в график" подлежит оплате согласно Тарифам банка.

Размер комиссии за сопровождение услуги "Режим "Возврат в график" согласно пункту 1.19 Тарифов составляет 590 руб.

Из материалов дела также следует, что Г в заявлении-оферте на открытие банковского счета просил подключить к его банковскому счету Тарифный план «Элитный» в соответствии с условиями, определенными Тарифами Банка. Размер платы за подключение Тарифного плана составляет 49 999 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Г на основании его заявления был присоединен к договору добровольного коллективного страхования Тарифный план «Элитный», на условиях, изложенных в памятке по страхованию по Тарифному плану «Элитный».

Ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату кредита и начисленных процентов, в связи с чем по состоянию на 04.07.2024 образовалась задолженность, которая согласно представленному истцом расчету (л.д.54-55) составляет 2 582 723 руб. 30 коп., в том числе: 2 317 500 руб. 00 коп. – просроченная ссудная задолженность, 246 439 руб. 97 коп. – просроченные проценты, 5 546 руб. 61 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 3 926 руб. 00 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 7 002 руб. 20 коп. – неустойка на просроченные проценты, 88 руб. 14 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду,7452 руб. 58 коп. – неустойка на просроченные проценты, 1 770 руб. 00 коп. – иные комиссии, 00 руб. 00 коп. - комиссия за ведение счета.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» в адрес Г направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, оставленная ответчиком без удовлетворения (л.д.52, 52 обр.сторона-53).

Принимая решение, суд полагает, что фактически имеет место односторонний отказ от исполнения обязательства, что, в силу п. 1 ст. 310 ГК РФ, не допускается.

Проанализировав условия заключенного договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ , с учетом нарушения Г принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и платы за пользование кредитом, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 582 723 руб. 30 коп., в том числе: 2 317 500 руб. 00 коп. – просроченная ссудная задолженность, 246 439 руб. 97 коп. – просроченные проценты, 5 546 руб. 61 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 3 926 руб. 00 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 7 002 руб. 20 коп. – неустойка на просроченные проценты, 88 руб. 14 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду,7452 руб. 58 коп. – неустойка на просроченные проценты, 1 770 руб. 00 коп. – иные комиссии, 00 руб. 00 коп. - комиссия за ведение счета.

Разрешая заявленные требования в части требований истца об обращении взыскания на предмет залога, суд руководствуется нормами п.1 ст.334 ГК РФ, согласно которым в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Пунктом 1 статьи 334.1 ГК РФ предусмотрено, что залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии с п.1 ст.335 ГК РФ залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.

Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п.1 ст.341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

Пунктом 4 ст.339.1 ГК РФ предусмотрено, что залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате. Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем.

В соответствии со ст. 34.4 "Основы законодательства Российской Федерации о нотариате" (утв. ВС РФ 11.02.1993 N 4462-1) Федеральная нотариальная палата обеспечивает с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" к сведениям, содержащимся в единой информационной системе нотариата, в том числе: сведения о залоге движимого имущества.

Из сообщения УМВД России по Смоленской области от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что транспортное средство марки «<данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN): №, регистрационный номер: № с ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на 27.07.2024 зарегистрировано за Г, что также подтверждается карточкой учета транспортного средства (л.д.92, 93).

С учетом изложенного требования к ответчику об обращении взыскания на автомобиль марки «<данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN): № регистрационный номер: №, подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 и ч.2 ст.89 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов). Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В силу ч.1 ст.85 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В исковом заявлении истец просить установить начальную продажную стоимость транспортного средства, находящегося в залоге в размере 1 927 101 руб. 21 коп., исходя из п.8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства.

В силу приведенных норм, начальная продажная цена автомобиль марки «<данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN): №, регистрационный номер: № определена Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства, и составляет 1 927 101 руб. 21 коп.

Доказательств иной стоимости подлежащего реализации на торгах транспортного средства в материалы дела ответчиком не представлено, несогласие с указанной начальной продажной ценой ответчиком не выражалось, ходатайств об определении иной начальной продажной стоимости транспортного средства, в том числе с использованием специальных познаний и проведением экспертизы, не заявлялось.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об обращении взыскания во исполнение кредитных обязательств ответчика на предмет залога – автомобиль марки «<данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN): №, регистрационный номер: №, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 927 101 руб. 21 коп.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 27 113 руб. 62 коп., исчисленном в соответствии с требованиями п.1 ч.1 и пп. 3 п. 1 ст.333.19 НК РФ исходя из размера исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 198-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Гогия Иосеба, <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН:<***>, КПП:544543001) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 12.03.2024 по 04.07.2024 в размере 2 582 723 (два миллиона пятьсот восемьдесят две тысячи семьсот двадцать три) рубля 30 копеек, в том числе: 2 317 500 руб. 00 коп. – просроченная ссудная задолженность, 246 439 руб. 97 коп. – просроченные проценты, 5 546 руб. 61 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 3 926 руб. 00 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 7 002 руб. 20 коп. – неустойка на просроченные проценты, 88 руб. 14 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду,7452 руб. 58 коп. – неустойка на просроченные проценты, 1 770 руб. 00 коп. – иные комиссии; расходы по уплате государственной пошлины в размере 27 113 (двадцать семь тысяч сто тринадцать) рублей 62 копейки.

Обратить взыскание на транспортное средство – автомобиль марки «<данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN): №, регистрационный номер: № путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 927 101 (один миллион девятьсот двадцать семь тысяч сто один) рубль 21 копейка.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.А.Кузьмин