Решение № 2-2983/2021 2-2983/2021~М-2194/2021 М-2194/2021 от 6 июня 2021 г. по делу № 2-2983/2021

Мотивированное
решение изготовлено 07.06.2021

66RS0№ ******-83

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 июня 2021 года Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Хрущевой О.В., при ведении протокола помощником ФИО1,

с участием представителя истца ФИО2, представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, неустойки, морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО4 обратился в суд к ответчику с указанным иском. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ООО "Сетелем Банк" кредитный договор N № ****** на срок до ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 506923, 42 руб., процентная ставка 11,50%.

В этот же день между истцом и ООО "Согласие-Вита" заключен договор страхования жизни, страховой полис N № ******, срок действия договора страхования до ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составила 116635, 87 руб.

В связи с тем, что истец досрочно ДД.ММ.ГГГГ исполнил кредитные обязательства перед банком в полном объеме, он обратился к ответчику с претензией о возврате страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования в размере 91993, 58 руб. Претензия оставлена без удовлетворения. В принятии обращения к финансовому уполномоченному отказано.

На основании изложенного истец просил взыскать с ООО "Согласие-Вита" часть страховой премии пропорционально неиспользованного времени страхования в размере 91993, 58 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1989, 65 руб., моральный вред 5000 руб., штраф, предусмотренный Законом "О защите прав потребителей", неустойку на основании п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей в размере 91993, 58 руб.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил своего представителя.

Представитель истца в судебном заседании поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика возражала против удовлетворения иска. Указала, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщик страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором. В договоре, заключенном с истцом, такого условия не содержится. Договор страхования, заключенный с истцом, на протяжении срока его действия, а также Правила страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении Заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Таким образом, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, гражданами и юридическими лицами, действующими по своему усмотрению.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу положений п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО "Сетелем Банк" заключен кредитный договор N № ****** на срок до ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 506923, 42 руб., процентная ставка 11,50%.

Согласно графика платежей к договору (л.д.14), дата первого платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ в размере 29431, 69 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор страхования N № ******, срок действия договора страхования до ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составила 116635, 87 руб., страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, установление застрахованному лицу I, II группы инвалидности в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по договору является страхователь, а в случае смерти страхователя - его наследники.

Согласно ответа на судебный запрос, задолженность по кредитному договору оплачена истцом в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования в связи с досрочным погашением кредитной задолженности, возврате уплаченной страховой премии за период, в который истец услугами страхования уже не пользуется, приложив справку из банка о погашении задолженности. Указанные заявления получены ответчиком ООО "Согласие-Вита" ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик на заявление истца о досрочном прекращении договора страхования в связи с досрочным погашением кредитной задолженности, возврате части уплаченной страховой премии ответил отказом.

Правоотношения по договору страхования, в том числе о возврате страховой премии, регулируются специальными правовыми нормами. Согласно же разъяснениям, изложенным в абз. 1 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В силу абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При наличии отказа истца от договора, в силу закона страховая премия возврату не подлежит. В этой связи и условия договора страхования, не предусматривающие возврат суммы страховой премии при отказе от договора, не противоречат ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

При этом, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 8 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ) если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие такого договора прекращается досрочно. В этом случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Однако как было указано выше, страховыми рисками (событиями) по договору определены: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, установление застрахованному лицу I, II группы инвалидности в результате несчастного случая. Возможность наступления указанных страховых случаев, в том числе после досрочной выплаты истцом кредита, не исключена.

При таких обстоятельствах с учетом п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" сам по себе факт досрочного возврата кредита не исключает наступление страхового случая, и не влияет на размер страховой суммы при наступлении страхового случая, определенной договором на конкретную дату, и не влечет за собой досрочного прекращения договора страхования.

Из содержания договора страхования, который согласно п. 6.1 Правил добровольного страхования жизни N 1, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ N № ****** заключается на основании устного заявления страхователя путем составления и двустороннего подписания страховщиком и страхователем страхового полиса, следует, что ФИО4 с его условиями, Правилами страхования и Графиком уменьшения страховой суммы (Приложением N 1 к договору страхования) ознакомлен и согласен, экземпляр Условий страхования им получен. Кроме того, данным документом, а также индивидуальными условиями кредитного договора подтверждается, что заключение ФИО4 договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием для предоставления каких-либо услуг и заключения каких-либо иных договоров (в том числе и кредитного договора).

Согласно п. 4.6 страхового полиса, п. 3.3 Правил добровольного страхования жизни N 1, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ N № ****** страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в Приложении N 1 к настоящему договору страхования.

Буквальное толкование процитированных пунктов полиса и правил страхования позволяет прийти к выводу о том, что стороны согласовали действие страхового полиса при досрочном погашении кредита, определив сумму страховой выплаты согласно определенному периоду по графику уменьшения страховой суммы (Приложение 1 к договору страхования). Так на дату разрешения судом спора (в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) сумма страховой выплаты согласно графику составляла 1 084 371 руб. 44 коп. При этом суммы страховых выплат по графику страхования не тождественны суммам остатка по кредиту, согласованных в графике платежей кредитного договора. Согласно графика платежей по кредитному договору, на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности составляет 1051145,44 руб. Указанные условия договора страхования, основаны на положениях ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, и в силу п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации являются обязательными, как для сторон его заключивших, так и для суда.

Индивидуальные условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ содержат информацию об обязанности заемщика застраховать/обеспечить страхование рисков причинения вреда жизни и здоровью путем заключения договора страхования, однако также содержат сведения об альтернативном варианте потребительского кредита с иной процентной ставкой.

Присоединение к договору страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-I "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, поскольку является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Пунктом 5.3 страхового полиса, п. 4 индивидуальных условий кредитного договора истец был проинформирован о наличии альтернативных программ кредитования на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования но с увеличенным процентом по кредиту до 17,20% годовых, подтвердила добровольность заключения с ответчиком договора страхования, тем самым выразил свою волю быть застрахованным по рискам, согласованным в договоре на период равный периоду кредитования с условием снижения размера страховой суммы, согласовав соответствующий график страховых выплат. Таким образом, с учетом выраженной истцом заинтересованности в страховании своей жизни и здоровья, истцом по собственной воле заключено два самостоятельных договора: кредитования и страхования, с самостоятельными условиями исполнения обязательств.

Согласно п. п. 7.3, 7.1.3 Правил добровольного страхования жизни N 1, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ N № ******, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, заключенного с ФИО4, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При этом возврат страховой премии предусмотрен только при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в период охлаждения (14 дней). При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Однако как следует из текста апелляционной жалобы, правом на расторжение договора страхования в период охлаждения истец не воспользовалась сознательно по причине желания сохранить процентную ставку по кредиту.

Таким образом, основания досрочного прекращения договора страхования в данном случае отсутствуют, а договор страхования является действующим, поскольку независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы, связанные с риском смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, установления застрахованному лицу I, II группы инвалидности в результате несчастного случая продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате. Выгодоприобретателем и получателем страховой выплаты, согласно п. 3.1 страхового полиса является страхователь (истец), либо его наследники.

При таком положении при отказе страхователя от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Между тем, в данном случае возврат страховой премии либо ее части при отказе страхователя от договора страхования ни условиями договора страхования, ни Правилами добровольного страхования жизни N 1, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ N № ******, не предусмотрен.

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания с ответчика части страховой премии не имеется.

Учитывая отсутствие оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика страховой премии, не подлежат удовлетворению и производные требования к ответчику о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, неустойки, морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Судья Хрущева О.В.