Решение № 2-165/2024 2-165/2024~М-24/2024 М-24/2024 от 8 февраля 2024 г. по делу № 2-165/2024

УИД 36RS0010-01-2024-000047-14

Дело № 2-165/2024

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 февраля 2024 г. г. Борисоглебск

Борисоглебский городской суд Воронежской области в составе:

председательствующего-судьи Оленина Д.С.,

при секретаре Гринцевич И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований истец указал, что 07.07.2021 между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее банк, истец) заключен кредитный договор <***> на сумму 472 642,00 руб., из которых: 350 000 руб. сумма к выдаче, 88 692 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, 33 950 руб. для оплаты страхового взноса и потери работы, с процентной ставкой по кредиту 19,90 % годовых.

Истец утверждает, что выдача кредита ФИО1 произведена путем перечисления денежных средств в размере 472 642 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 350 000,00 руб. получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно распоряжению заемщика).

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 692 руб. – оплаты страхового взноса на личное страхование, 33 950 руб. для страхового взноса от потери работы.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита, заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела 1 Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела 2 Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Согласно договору, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно: путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

Из иска следует, что при наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

Представитель истца указывает в иске, что согласно условиям договора сумма ежемесячного платежа составила 11 574,76 рублей. С 15.02.2022 – 11 911,51 руб., с 15.03.2022 – 11 612,51 руб.

Также по утверждению представителя в иске, в период действия Договора заемщиком были подключены/активированы дополнительные услуги в виде ежемесячного направления извещений по кредиту по смс, стоимостью 99,00 рублей.

Истец указывает в иске, что в нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 12.10.2022 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 11.11.2022.

По утверждению истца, до настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1- го до 150 дня).

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 07.07.2026 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 12.10.2022 по 07.07.2026 в размере 129 655,45 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к исковому заявлению, по состоянию на 27.11.2023 задолженность ФИО1 по Договору составляет 566 742,35 руб., из которых:

сумма основного долга – 412 884,34 руб.;

сумма процентов за пользование кредитом – 21 457,93 руб.;

убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 129 655,45 руб.;

штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 348,63 руб.;

сумма комиссии за направление извещений – 396 руб.

Данные обстоятельства явились поводом для обращения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд с иском к ФИО1, в котором истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору <***> от 07.07.2021, размер которой составляет 566 742 руб. 35 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в сумме 8 867,42 руб.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен судом надлежащим образом посредством заказной почты. В адрес суда возвращен почтовый конверт с отметкой почты: «истек срок хранения», т.е. ответчик не обеспечила возможность получения указанной почтовой корреспонденции по месту регистрации. На основании абз. 2 п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, ст. ст. 113, 117 ГПК РФ, суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика о месте и времени судебного заседания и полагает, что оснований для отложения судебного заседания в связи с неявкой ответчика не имеется, а потому считает возможным рассмотреть заявление без участия ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 07.07.2021 был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым истец предоставил заемщику ФИО1 кредит в размере 472 642 руб., с начислением процентов за пользование кредитом 15,90 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Ежемесячный платеж составляет 11 574,76 руб.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

Денежные средства в размере 472 642 руб. получены заемщиком перечислением на счет согласно его распоряжению.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии), за направление извещений (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. При уплате ежемесячных платежей заемщик обязался руководствоваться Графиком погашения. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, Банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном Тарифами Банка.

В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, это привело к выставлению требования о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями договора и ст. 811 ГК РФ. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено.

Таким образом, задолженность заемщика по договору согласно расчету, представленному истцом, составила 566 742,35 рублей, из которых: сумма основного долга – 412 884,34 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 21 457,93 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 129 655,45 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 348,63 рублей, сумма комиссий за направление извещений – 396,00 рублей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Из письменных материалов дела следует, что ответчик добровольно принятые на себя обязательства не исполняет, так как допустил нарушения сроков возврата суммы основного долга и уплаты процентов, что подтверждается расчетом просроченных процентов, просроченного основного долга, следовательно, требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору признается судом обоснованным.

Относительно требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 убытков Банка (неоплаченных процентов после выставления требования) в сумме 129 655,45 руб. суд приходит к следующему.

В силу частей 1, 2 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В рассматриваемом случае в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в установленных законом случаях кредитор имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок пользования займом.

При этом Гражданский кодекс РФ (п. 2 ст. 810) и Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ также предусматривают право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяют, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По мнению суда, в соответствии со ст.ст. 15 и 393 ГК РФ, п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», исходя из характера потребительского кредита (займа), допускающего возможность возврата займа заемщиком в любое время, имеются основания для взыскании реальных убытков в виде неоплаченных процентов за пользование кредитом в период с 15 июля 2022 г. по 09 февраля 2024 г. в размере 75 165 руб. 11 коп., то есть с даты очередного платежа по кредиту до момента принятия судом решения, поскольку денежные средства и проценты за пользование ими по состоянию на 09 февраля 2024 г. ответчиком не возвращены.

С учетом положений указанных норм закона, возможность единовременного взыскания убытков в виде неоплаченных процентов за пользование кредитом по договору за весь заявленный период, в том числе упущенной выгоды после вынесения решения суда по 07 июля 2026 года включительно отсутствует, соответственно требования Банка о взыскании убытков в полном объеме (т.е. процентов за будущий период) не подлежат удовлетворению.

Таким образом, нарушенное право Банка на получение процентов по кредитному договору подлежит восстановлению в полном объеме за прошедший период по состоянию на момент вынесения решения. Досрочное взыскание процентов по потребительскому кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено.

В соответствии с условиями заключенного между сторонами договора заемщик имел право досрочно погасить всю сумму кредита, уплатив при этом проценты только за фактическое время пользования кредитными средствами, в связи с чем отсутствуют доказательства, что истцу причинен ущерб в виде упущенной выгоды на будущее вплоть по 07 июля 2026 года.

Соответственно, истец вправе требовать уплаты процентов в твердой денежной сумме за пользование кредитом до даты вынесения настоящего судебного акта.

Поскольку кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом за период использования денежных средств до их фактического возврата, суд приходит к выводу о взыскании убытков исходя из графика погашения процентов до момента принятия решения суда, отказав истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании убытка в остальной части.

Суд отмечает, что истец не лишен возможности обратиться с иском о взыскании процентов по кредитному договору за последующий период до фактического возврата кредита, но только за тот, когда кредитный договор должником реально не будет исполнен (до фактического возврата суммы кредита).

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению от 12.12.2023 истцом при подаче иска оплачена госпошлина в размере 8 867 руб. 42 коп.

Поскольку исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворены судом частично, уплаченная истцом госпошлина также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца частично – пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 07.07.2021 года в сумме 512 252 руб. 01 коп., из которых сумма основного долга – 412 884 руб. 34 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 21 457 руб. 93 коп., убытки – 75 165 руб. 45 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 348 руб. 63 коп., сумма комиссий за направление извещений – 396 руб. 00 коп., в счет возврата госпошлины, уплаченной при подаче иска 8 322 руб. 50 коп., а всего 520 574 руб. 51 коп.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Заявление о пересмотре заочного решения может быть подано ответчиком в Борисоглебский городской суд Воронежской области в течение семи дней со дня получения копии настоящего решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: