Решение № 2-568/2018 2-568/2018~М-519/2018 М-519/2018 от 6 сентября 2018 г. по делу № 2-568/2018

Дело № 2-568/18


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Топкинский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего Липской Е.А., при секретаре Одинцовой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Топки 07 сентября 2018 года гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец - публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 26.12.2013 г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор №, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяца, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора, ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Подписав данный договор, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Истец ссылался на то, что банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями договора, заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Истец указывал, что заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. При этом заемщик ежемесячно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и sms-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

По состоянию на 18.06.2018г. общая задолженность ответчика перед истцом составляет <данные изъяты> руб., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга - <данные изъяты> руб.; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> руб.

Указывал, что данная задолженность образовалась в период с 28.12.2015г. по 18.06.2018г.

Истец просил взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель истца, извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, не явился. В материалах дела от представителя ПАО КБ «Восточный» ФИО2, действующей на основании доверенности (л.д. 39), имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 5).

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела (л.д.64), в судебное заседание не явилась. Предоставила суду письменные возражения на иск (л.д. 44-45), просила снизить размер взыскиваемых процентов по кредиту, указывая, что сумма процентов в размере <данные изъяты> руб. явно несоразмерна просроченной задолженности.

Также указывала, что испытывает тяжелое материальное положение, которое связано с уменьшением доходов и наличием иных кредитных обязательств, ежемесячный платеж которых превышает уровень доходов.

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО3, действующий на основании доверенности (л.д. 52,53), в судебном заседании возражал против исковых требований в части начисленных процентов за пользование кредитными средствами.

Суду пояснил, что ФИО1 не оспаривает обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, не оспаривает, что своевременно не вносила платежи по кредиту. Считает, что проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. начислены неверно.

Суд, выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу пункта 1 статьи 819, статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом, на основании заявления о заключении договора кредитования (л.д. 20-21 – заявление, л.д.18-19 – анкета заявителя), между ОАО КБ «Восточный» и ФИО1 26.12.2013 г. был заключен кредитный договор №, на основании которого банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых, на срок <данные изъяты> месяцев (л.д. 20-21).

Кредитный договор, основанный на Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Типовые условия) (л.д. 20-21), Тарифах банка, содержал все условия договора, с которыми ответчик была ознакомлена. Денежная сумма в размере <данные изъяты> руб. была перечислена банком на счет ответчика (л.д. 10 – выписка из лицевого счета) и получена ею, что не оспаривалось ответчиком в предоставленных ею возражениях на иск.

Учитывая, что кредитор передал ответчику денежные средства в соответствии с условиями кредитного договора, следует признать, что между банком и ответчиком был заключен письменный кредитный договор в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438, ст. 820 ГК РФ.

При этом ответчик своим правом произвести отказ от договора не воспользовалась, получив денежные средства, она подтвердила свое согласие на заключение договора, также согласие со всеми его условиями.

Согласно п. 4.1, 4.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредит считается предоставленным клиенту со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет. Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (л.д. 25).

Договором кредитования, графиком гашения кредита предусмотрено, что размер ежемесячного взноса по кредиту является сумма в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов и составляет <данные изъяты> руб. Датой платежа является <данные изъяты> число каждого месяца (л.д. 20).

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке в размере, предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором дату платежа… (п.4.4. Общих условий).

Ответчик ФИО1, подписав указанное заявление на получение кредита (л.д. 20-21), обязалась в установленный срок оплатить полученную сумму кредита с начисленными в соответствии с кредитным договором процентами за пользование кредитом.

Однако, ответчик принятые обязательства по вышеуказанному договору не исполняла, платежи в счет погашения кредита производила не в полном объеме с нарушением сроков гашения.

Согласно условиям кредитного договора, за нарушение клиентом сроков очередного погашения отчетной задолженности предусмотрен штраф в размере <данные изъяты> руб. за факт образования просрочки, пеня, начисляемая на сумму неразрешенного овердрафта - <данные изъяты>% плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт - <данные изъяты>% мин. <данные изъяты> руб. (л.д. 20)

Банк ОАО КБ «Восточный» изменил свое наименование на ПАО КБ «Восточный», в соответствии с действующим законодательством.

В результате неисполнения ответчиком обязательств по оплате кредита (последний платеж по кредиту произведен 26.11.2015г. - л.д.10-17), образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> руб.; проценты за пользование кредитными средствами – <данные изъяты> руб., просроченные проценты за пользование кредитными средствами – 0 руб. (л.д. 7-9).

Расчет задолженности судом проверен, суд находит его верным (л.д. 7-9– расчет задолженности, л.д. 10-17- выписка по счету).

Из предоставленного расчета задолженности также усматривается, что истец не выставил ответчику ко взысканию неустойку, начисленную на сумму просроченного к возврату основного долга, предусмотренную п. 5.1.4 Общих условий (л.д. 26).

Ответчиком и его представителем оспаривалась правильность расчета задолженности по начисленным процентам по кредиту, при этом иной расчет процентов сторона ответчика суду не предоставила.

В данных о кредите указана процентная ставка по кредиту - <данные изъяты> % годовых. (л.д. 20)

Ответчик ФИО1 согласилась с данной процентной ставкой, подписала заявление – оферту с данными о кредите (условия кредитования) (л.д. 20-21).

Проценты за фактическое время пользования кредитом, установленные кредитным договором № (л.д. 20), являются платой за пользование денежными средствами, вознаграждением за предоставление денежных средств банком.

По своей правовой природе, указанные проценты не являются мерой гражданско-правовой ответственности или обеспечительной мерой, уплата процентов по договору относится к основному обязательству по кредитному договору.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом также был исследован тот факт, что 30.09.2017 мировым судьей судебного участка №1 Топкинского городского судебного района по делу № 2-1430/17 вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 26.12.2013 в размере <данные изъяты> руб., расходов по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб.

23.03.2018 мировым судьей указанный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями ответчика (л.д. 27-28).

Судом установлено, что на основании данного судебного приказа в МОСП по г. Топки и Топкинскому району было возбуждено исполнительное производство №-ИП от 02.02.2018г., в рамках которого из пенсии ФИО1 было удержано <данные изъяты> руб.

В дальнейшем данное исполнительное производство было прекращено в связи с отменой судебного приказа, взысканная сумма <данные изъяты> руб. возвращена должнику (л.д. 60, 61-62, 63).

При установленных судом обстоятельствах, суд считает заявленные требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме, поскольку банком полностью исполнены условия договора, а заемщиком нарушены принятые договорные обязательства.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика ФИО1 в пользу истца – Банк ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 5796,22 руб. (л.д.6).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,56,194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (юридический адрес: 675000, <...>) задолженность по кредитному договору № от 26.12.2013г., исчисленную по состоянию на 18.06.2018г.: задолженность по основному долгу – 157067,73 руб.; проценты за пользование кредитом – 102554,66 руб., всего взыскать 259622 (Двести пятьдесят девять тысяч шестьсот двадцать два) руб. 39 коп., а также взыскать государственную пошлину в сумме 5796 (Пять тысяч семьсот девяносто шесть) руб. 22 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через суд принявший решение, в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ Е.А. Липская

Решение принято в окончательной форме 12 сентября 2018 года.

Решение не вступило в законную силу