Решение № 2-3633/2025 2-846/2026 2-846/2026(2-3633/2025;)~М-2712/2025 М-2712/2025 от 23 апреля 2026 г. по делу № 2-3633/2025

62RS0002-01-2025-004455-63 № 2-846/2026


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 апреля 2026 года г. Рязань

Московский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего судьи Мухиной Е.С.,

с участием представителя ПАО Сбербанк – ФИО1, действующей на основании доверенности от 11.02.2026 года,

при секретаре Куличковой Д.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

В обоснование заявленных требований указано, что финансовый уполномоченный вправе рассматривать обращение только от потребителей финансовых услуг. Потребителем финансовых услуг является только лицо, являющееся стороной договора и основывающее свои требования на условиях заключенного договора. Если спор связан с иными основаниями, участник такого спора не является потребителем финансовой услуги для целей Закона № 123-ФЗ и такой спор не подлежит досудебному урегулированию финансовым уполномоченным в порядке, предусмотренном названным законом. ФИО2 вправе заявить указанные требования в суд. Действующее законодательство не содержит императивного запрета на предоставление Банком скидки к процентной ставке в случае приобретения заемщиком дополнительных услуг. Стороны при заключении договора согласовали условия о процентной ставке, которое полностью соответствует закону. ФИО2, подписав заявление на приобретение услуги ПУ «Домклик Плюс» и кредитный договор, добровольно выразил свою волю на приобретение услуги на определенных условиях, выраженных в соответствующих документах. Только на этих условиях клиент и Банк согласились вступать в обязательства.

На основании изложенного, заявитель просит суд отменить решение от 22.10.2025 № У-25-119862/5010-003 финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3, вынесенное по обращению ФИО2

Представитель заявителя - ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержала по основаниям, изложенным в заявлении, дополнительно пояснив, что при рассмотрении спора по обращению ФИО2 финансовый уполномоченный вышел за пределы своих полномочий, поскольку разрешение вопроса о том, соответствует ли закону заключенная сделка или ее отдельные условия, не относится к компетенции финансового уполномоченного. Утверждение финансового уполномоченного о том, что входящая в состав пакета услуга «Домклик Плюс» опция «Своя ставка Плюс» является фактическим внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются между Банком и потребителем в индивидуальном порядке, является несостоятельным. При оформлении кредитной сделки до потребителя была доведена информация о размере базовой процентной ставки в размере 9% при отсутствии у заемщика действующего пакета услуг «Домклик Плюс». Процентная ставка в размере 8% установлена в связи с приобретением истцом пакета услуг «Домклик Плюс». В случае отказа от пакета услуг «Домклик Плюс», равно как и в случае отсутствия продления действия данного пакета на следующий период, процентная ставка по кредитному договору возвращается к первоначальному размеру, изначально определенному сторонами в индивидуальных условиях кредитного договора. В рассматриваемом случае повышение процентной ставки по кредитному договору на один процентный пункт связано не с односторонним изменением условий кредитного договора по желанию банка, а в соответствии с условиями кредитного договора, которые были согласованы между Банком и ФИО2 ФИО2, подписав заявление на приобретение услуги ПУ «Домклик Плюс» и кредитный договор, добровольно выразил свою волю на приобретение услуги на определенных условиях, выраженных в соответствующих документах. Дополнительная услуга Банка по подключению ПУ «Домклик Плюс» является возмездной сделкой, имеющей четкие критерии, определяемые условиями обслуживания, стоимость включенных опций не содержит твердую сумму и не подлежит оценке в отдельном виде. Входящие в состав ПУ «Домклик Плюс» опции не могут рассматриваться и оцениваться в отрыве друг от друга, поскольку закладываемый смысл пакета услуг в его комплексности и неделимости, что не противоречит действующему законодательству.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причина неявки не известна.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, заинтересованного лица ФИО2

Из возражений финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов на заявление следует, что, удовлетворяя заявление ФИО2, финансовый уполномоченный действовал в полном соответствии с положениями Федерального закона № 123-ФЗ от 04.06.2018 года «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» и за пределы своей компетенции не выходил. Финансовым уполномоченным обоснованно установлены обстоятельства незаконного взимания с потребителя платы за квази-услугу «Своя ставка Плюс». Действия Банка, связанные с реализацией квази-услуги «Своя ставка плюс», не являются услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, а являются изменением условий кредитного договора и не создают для заемщика отдельной ценности вне кредитного обязательства. В рассматриваемом случае плата за квази-услугу «Своя ставка Плюс» является дополнительной платой за кредит и не может быть установлена в твердой денежной сумме, не зависит от периода пользования кредитом и суммы основного долга, что является прямым нарушением положений статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 9 Федерального закона № 353-ФЗ. Установление дополнительной платы за кредит нарушает право потребителя на оплату кредита в процентах, в связи с чем условие о взимании платы за квази-услугу «Своя ставка Плюс» является ничтожным, соответственно, денежные средства, оплаченные потребителем за нее в размере 8 497 рублей 57 копеек, подлежат возмещению Банком в полном объеме. Взимание Банком платы за обслуживание пакета услуг в размере 1 630 рублей также является незаконным, поскольку невозможно установить, какие именно действия совершались финансовой организацией при обслуживании пакета услуг. Установление фиксированной суммы ежегодного тарифа обслуживания пакета услуг при условии, что входящие в него квази-услуга «Своя ставка Плюс» и услуга страхования имеют свой тариф расчета, а подписка СберПрайм предоставляется бесплатно, свидетельствует об установлении Банком скрытых дополнительных комиссий. Таким образом, несмотря на изначально полученное Банком согласие потребителя на предоставление пакета услуг, требования потребителя были обоснованно удовлетворены финансовым уполномоченным в части, поскольку входящая в пакет услуг квази-услуга «Своя ставка Плюс» не является услугой по смыслу п. 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, а является дополнительной платой за кредит, в твердой денежной сумме, а не в проценте, что нарушает положения Федерального закона № 353-ФЗ, а каких-либо доказательств нецелесообразности взимания с потребителя платы за обслуживание пакета услуг не представлено. Кроме того, полагает, что финансовая организация не имела оснований для увеличения процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке, поскольку изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Поскольку стороны согласовали в индивидуальных условиях процентную ставку по кредитному договору в размере 8% годовых, иная процентная ставка может быть применена по кредитному договору только путем внесения изменения в индивидуальные условия посредством заключения соглашения с потребителем в той же форме, что и заключение кредитного договора. Учитывая изложенное, требование потребителя о взыскании излишне уплаченных денежных средств по кредитному договору в связи с увеличением финансовой организацией процентной ставки в одностороннем порядке признано финансовым уполномоченным обоснованным. Сумма переплаты процентов по кредитному договору составила 2 968 рублей 19 копеек. В связи с изложенным, просил суд в удовлетворении заявленных Банком требований отказать в полном объеме.

Из возражений ФИО2 на заявление следует, что между ним и банком заключен кредитный договор <***> от 29.06.2024 года на сумму 4 254 406 рублей 88 копеек под 8%. Договор содержал в себе пункт ежегодной оплаты пакета «Домклик Плюс». При заключении кредитного договора сумма оплаты пакета составила 22 051 рубль 15 копеек. В 2025 году им был совершен второй платеж в размере 21 997 рублей 18 копеек. Кредитный договор содержал условие, согласно которому процентная ставка по кредиту автоматически увеличивалась на 1% в случае отказа заемщика от оплаты дополнительной услуги – пакета «Домклик Плюс». Полагает, что данное условие является незаконным, поскольку ставило размер основной платы за кредит (процент) в зависимость от приобретения навязанной банком дополнительной платной услуги, что противоречит действующему законодательству. 06.09.2025 года им была направлена банку претензия о заключении дополнительного соглашения и возврате денежных средств, оставленная Банком без удовлетворения. 17.02.2025 года им была направлена повторная претензия о заключении дополнительного соглашения и возврате денежных средств, также оставленная Банком без удовлетворения. 18.12.2025 года между ним и Банком было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором пакет «Домклик Плюс» заменялся на ежегодное страхование жизни и здоровья титульного заемщика. Он обратился в досудебном порядке к финансовому уполномоченному для возврата уплаченных денежных средств. Решением финансового уполномоченное было принято решение об удовлетворении заявленных требований. Полагает решение финансового уполномоченного законным и обоснованным.

Исследовав материалы дела, выслушав пояснения представителя заявителя – ФИО1, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 22 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Таким образом, принятое финансовым уполномоченным решение может быть признано судом незаконным, лишь в том случае, если оно не соответствует закону и нарушает права и законные интересы заявителя.

В силу части 1 статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18.03.2020) (ответ на 5 вопрос), поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Копия заявления финансовой организации подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня принятия судом заявления к рассмотрению (часть 1 статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», статья 133 ГПК РФ).

При подготовке дела судья также истребует у финансового уполномоченного копии материалов, положенных в основу его решения.

Финансовый уполномоченный, рассмотревший дело, и потребитель, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, а также финансовая организация, обратившаяся в суд, извещаются о месте и времени судебного заседания, однако их неявка не является препятствием для рассмотрения дела.

Порядок представления и исследования доказательств, в том числе назначения экспертиз, аналогичен порядку разрешения спора в случае несогласия потребителя с решением финансового уполномоченного.

В том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

В судебном заседании установлено, что 29.06.2024 года между ФИО2 (заемщик) и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор невозобновляемой кредитной линии <***>, в соответствии с условиями которого ФИО2 был предоставлен кредит в размере 4 254 406 рублей 88 копеек. Кредитный договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств. Срок возврата кредита - по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления первой части кредита.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитования (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 8,00% годовых. В случае расторжения (прекращения действия) договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» / отсутствия платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» процентная ставка по Кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй Платежной датой после дня получения Кредитором информации о расторжении (прекращения действия) Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс»/ отсутствии платы за пакет услуг «Домклик Плюс» на 1 процентный пункт. При этом размер процентной ставки по кредитному договору не может превышать размер ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации, установленной на дату заключения кредитного договора, увеличенной на 1,5.

В пункте 10 индивидуальных условий содержится указание о необходимости заключения ФИО2, в том числе договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс».

29.06.2024 года на основании заявления о заключении договора об обслуживании пакета услуг между ФИО2 и ПАО Сбербанк был заключен договор об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс», составными частями которого являются Заявление о заключении Договора, условия обслуживания пакета услуг «Домклик Плюс» в ПАО Сбербанк, а также временный тариф об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс».

В соответствии с временными тарифами по обслуживанию пакета услуг «Домклик Плюс» (далее - Тарифы) ежегодная плата за обслуживание указанного пакета составляет 1 630 руб. + 0,48% от размера кредита (от лимита кредита) на дату выдачи кредита/ от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации пакету услуг.

Согласно пункту 3 Условий пакет услуг «Домклик Плюс» включает в себя услугу «Своя ставка Плюс» по жилищному кредиту; услугу «Страхование жизни и здоровья Клиента - Заемщика/Титульного созаемщика по Жилищному кредиту»; подписку СберПрайм.

29.06.2024 года ФИО2 произведена оплата Пакета услуг «Домклик Плюс» в размере 22 051 рубля 15 копеек, что не оспаривалось представителем заявителя в судебном заседании.

29.08.2025 года ФИО2 с использованием простой электронной подписи подписано заявление о возобновлении исполнения договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс».

29.08.2025 года ФИО2 произведена оплата Пакета услуг «Домклик Плюс» в размере 21 997 рублей 18 копеек, что не оспаривалось представителем заявителя в судебном заседании.

06.09.2025 года и 17.09.2025 года ФИО2 обращался в ПАО Сбербанк с заявлениями о восстановлении нарушенного права, содержащими, в том числе требование о возврате денежных средств, уплаченных в 2024 и 2025 гг. в счет платы за Пакет услуг в размере 44 048 рублей 33 копеек.

ПАО Сбербанк было отказано ФИО2 в удовлетворении заявленных требований, поскольку при заключении кредитного договора ФИО2 было дано согласие на подключение Пакета услуг «Домклик Плюс». При отказе от Пакета услуг клиентам предоставляются стандартные условия в соответствии с общими условиями кредитования. В случае приобретения Пакета услуг клиенты финансовой организации получают более широкое покрытие страховых рисков и самый высокий лимит страховой суммы без проведения дополнительного медицинского обследования. Также стоимость программы страхования жизни и здоровья, включенной в Пакет услуг, не меняется в зависимости от возраста заемщика и является единой для всех категорий заемщиков. Пакет услуг действует. Оснований для выплаты средств не имеется. Факт навязывания не подтвержден.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от 22.10.2025 г. № У-25-119862/5010-003 требования ФИО2 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, удержанных ПАО Сбербанк в счет оплаты стоимости пакета услуг «Домклик Плюс», предложенного ФИО2 при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, о взыскании излишне уплаченных денежных средств по договору потребительского кредита в связи с увеличением ПАО Сбербанк процентной ставки в одностороннем порядке удовлетворены частично. С ПАО Сбербанк в пользу ФИО2 взысканы денежные средства, удержанные ПАО Сбербанк в счет оплаты пакета «Домклик Плюс», предложенного ФИО2 при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в размере 11 757 рублей 57 копеек и излишне уплаченные денежные средства по договору потребительского кредита в связи с увеличением ПАО Сбербанк процентной ставки в одностороннем порядке в размере 2 968 рублей 19 копеек.

Принимая решение о частичном удовлетворении заявленных требований, финансовый уполномоченный исходил из того, что договор страхования, заключенный в рамках услуги страхования, считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств ФИО2 по кредитному договору, ФИО2 пользовался рассматриваемой услугой в течение более 14 месяцев, что свидетельствует о наличии его воли на сохранение Услуги страхования и, как следствие, о подтверждении согласия с договором страхования, в связи с чем пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования ФИО2 о взыскании денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за услуги страхования. При этом, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что определение Услуги «Своя ставка Плюс» в качестве самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы, является неправомерным, поскольку дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от фактического срока пользования кредитом, что противоречит существу кредитных отношений и нарушает права заемщика. Соответственно, финансовая организация, внеся изменения в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Федеральным законом № 353-ФЗ, в том числе нарушила право ФИО2 как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой финансовой организацией услуге при заключении кредитного договора. Установив, что определение Услуги «Своя ставка Плюс» в качестве самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что денежные средства в счет платы за Услугу «Своя ставка Плюс» в размере 8 497 рублей 57 копеек (4 254 рубля 40 копеек + 4 243 рубля 17 копеек) удержаны ПАО Сбербанк неправомерно. Кроме того, финансовый уполномоченный указал, что денежные средства, удержанные финансовой организацией за обслуживание Пакета услуг «Домклик Плюс» в общем размере 3 260 рублей (1 630 рублей х 2), подлежат возврату ФИО2, поскольку в соответствии с Тарифами предусмотрена ежегодная плата за обслуживание Пакета услуг, однако ни в Тарифах, ни в Условиях «Домклик Плюс» не указано, за что именно берется данная плата. Также установив, что стороны согласовали в Индивидуальных условиях процентную ставку по кредитному договору в размере 8% годовых, иная процентная ставка может быть применена по кредитному договору только путем внесения изменения в Индивидуальные условия посредством заключения соглашения с заявителем в той же форме, что и заключение кредитного договора, соглашение, заключенное между финансовой организацией и заявителем, в материалы дела не представлено, пришел к выводу о взыскании с ПАО Сбербанк в пользу ФИО2 излишне уплаченных денежных средств по договору потребительского кредита в связи с увеличением ПАО Сбербанк процентной ставки в одностороннем порядке в размере 2 968 рублей 19 копеек.

Суд признает выводы финансового уполномоченного законными и обоснованными, исходя из следующего.

В соответствии с абзацем 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Частью 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» закреплено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 5 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В силу частей 1, 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее -договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

В соответствии с частью 2.7 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать:

1) стоимость услуги (работы, товара);

2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 указанной статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара);

3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

Как уже установлено, 29.06.2024 года ФИО2 подписано заявление о заключении Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс».

29.08.2025 года ФИО2 подписано заявление о возобновлении исполнения Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс».

29.06.2024 года и 29.08.2025 года ФИО2 произведена оплата Пакета услуг «Домклик Плюс» в размере 22 051 рубля 15 копеек и 21 997 рублей 18 копеек.

В соответствии с разделом 3 Условий Пакет услуг включает в себя: Услугу Финансовой организации «Своя ставка Плюс» по жилищному кредиту; Страхование жизни и здоровья клиента-заемщика / титульного созаемщика по жилищному кредиту; подписку СберПрайм.

В соответствии с пунктами 3.2-3.4 Условий Клиенту предоставляется дисконт к процентной ставке по Жилищному кредиту в соответствии с действующими в Банке условиями, установленными на дату одобрения заявки на получение Жилищного кредита. Дисконт к процентной ставке по Жилищному кредиту применяется в течение действия Договора при условии внесения ежегодной платы за обслуживание Пакета услуг. Предоставление услуги прекращается (или приостанавливается) с даты Отключения Пакета услуг или Блокировки Пакета услуг.

Клиенту предоставляется услуга «Страхования жизни и здоровья Клиента - Заемщика/Титульного созаемщика по Жилищному кредиту».

Информация о страховой компании, а также условия и ограничения предоставления услуги (условия страхования) размещены на Официальном сайте Банка.

Срок страхования - 1 (один) год с даты заключения Договора. По окончании срока страхования заключается новый договор страхования на тот же срок (если иное не установлено условиями страхования) при условии внесения Клиентом платы за обслуживание Пакета услуг с даты внесения указанной платы за очередной Расчетный период.

Предоставление услуги прекращается с даты отключения Пакета услуг или блокировки Пакета услуг.

В рамках Пакета услуг Клиенту партнером Банка предоставляется подписка СберПрайм.

Информация о партнере, а также условия предоставления подписки СберПрайм размещены на Официальном сайте Банка, а также на сайте в сети Интернет по адресу: https://sberbank.com/sberprime.

Подписка СберПрайм предоставляется с даты заключения Договора на период действия Договора.

Подписка СберПрайм прекращается с даты отключения Пакета услуг или блокировки Пакета услуг».

В соответствии с Тарифами ежегодная плата за обслуживание Пакета услуг составляет 1 630 руб. + 0,48% от размера кредита, в том числе: за услугу «Своя ставка Плюс» в размере 0,1% от размера кредита на дату выдачи кредита / от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации Пакета услуг; за страхование жизни и здоровья заемщика / титульного созаемщика в размере 0,38% от размера кредита на дату выдачи кредита / от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации Пакета услуг.

В соответствии с пунктом 5 приложения «Д» публичной оферты о семействе подписок СберПрайм, размещенной в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (далее - Оферта), подключение подписки СберПрайм в рамках Пакета услуг осуществляется на условиях предоставления скидки в размере 100 процентов от стоимости подписки. Оплата подписки, включая рекуррентные платежи, при подключении подписки в рамках Пакета услуг не осуществляется.

Принимая во внимание вышеизложенное, учитывая, что Тарифы не содержат сведений о размере платы за подписку СберПрайм, в соответствии с Офертой плата за подписку СберПрайм в рамках Пакета услуг не взимается, финансовый уполномоченный пришел к верному выводу, что согласно Условиям «Домклик Плюс» плата за Пакет услуг в размере 22 051 рубля 15 копеек, удержанная финансовой организацией 29.06.2024 года, включает в себя страховую премию за страхование жизни и здоровья заемщика в размере 16 166 рублей 75 копеек (0,38 процента от суммы кредита), плату за услугу «Своя ставка Плюс» - 4 254 рублей (0,1 процента от суммы кредита), а также плату в размере 1 630 рублей.

Плата за Пакет услуг в размере 21 997 рублей 18 копеек, удержанная финансовой организацией 29.08.2025 года, включает в себя страховую премию за страхование жизни и здоровья заемщика в размере 16 124 рублей 01 копейки, плату за Услугу «Своя ставка» в размере 4 243 рублей 17 копеек, а также плату в размере 1 630 рублей.

В соответствии с пунктом 3.2 условий «Домклик Плюс» при подключении услуги «Своя ставка Плюс» клиенту предоставляется дисконт к процентной ставке по жилищному кредиту в соответствии с действующими в Банке условиями, установленными на дату одобрения заявки на получение жилищного кредита, который применяется в течение действия договора при условии внесения ежегодной платы за обслуживание пакета услуг. Предоставление услуги прекращается (или приостанавливается) с даты отключения пакета услуг или блокировки пакета услуг.

Таким образом, услуга «Своя ставка Плюс» фактически является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться в индивидуальном порядке.

При изменении процентной ставки по кредитному договору какая-либо самостоятельная услуга не оказывается, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Предоставление услуги «Своя ставка Плюс» является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются между ФИО2 и ПАО Сбербанк России в индивидуальном порядке. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу части 1 статьи 9 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В соответствии с тарифами стоимость услуги «Своя ставка Плюс» в рамках пакета услуг составляет 0,1% от размера кредита на дату его выдачи.

Таким образом, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от фактического срока пользования кредитом, что противоречит существу кредитных отношений и нарушает права ФИО2

Финансовая организация, внеся изменения в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в том числе нарушила право ФИО2 как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой ПАО Сбербанк услуге при заключении кредитного договора.

В силу статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

Пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны ПАО Сбербанк в нарушение положений пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав ФИО2 как потребителя финансовых услуг.

Следовательно, определение услуги «Своя ставка Плюс» в качестве самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

Кроме того, 18.12.2025 года между ФИО2 и ПАО Сбербанк России было заключено дополнительное соглашение № 1 к договору об открытии невозобновляемой кредитной линии <***> от 29.06.2024 года, в соответствии с условиями которого в текст договора внесены следующие изменения: «Пункт 4 «Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, ее значение на дату заключения договора кредита, обеспеченного ипотекой» изложен в следующей редакции: 8,00% годовых. В случае отсутствия/расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья заемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя на один процентный пункт.

18.12.2025 года между ФИО2 и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования жизни и здоровья страхователя от несчастных случаев и болезней. Выгодоприобретателем в размере задолженности по кредитному договору <***> от 29.06.2024 года указано ПАО Сбербанк.

24.12.2025 года ПАО Сбербанк ФИО2 была возвращена плата за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» в размере 14 664 рублей 79 копеек.

Принимая во внимание вышеизложенное, оценив в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания выводов финансового уполномоченного о взыскании части денежных средств в размере 11 757 рублей 57 копеек, удержанных ПАО Сбербанк России в счет оплаты стоимости пакета услуг «Домклик Плюс», предложенного ФИО2 при предоставлении кредита, незаконными, отмены его решения ввиду нарушения норм материального и процессуального права.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе ПАО Сбербанк в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Доводы заявителя о том, что финансовый уполномоченный при рассмотрении обращения вышел за пределы своих полномочий, являются необоснованными.

В силу положений ст. ст. 1 и 2 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.

ФИО2, заключив кредитный договор с ПАО Сбербанк России, является потребителем финансовой услуги.

Требование о возврате оплаченных за дополнительную услугу «Домклик Плюс» денежных средств представляет собой следствие заключения договора оказания финансовой услуги с ПАО Сбербанк России.

В статье 19 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» указан исчерпывающий перечень категорий споров, которые не относятся к компетенции финансового уполномоченного.

Требования потребителей, вытекающие из возврата денежных средств (либо их части), оплаченных за дополнительную услугу к кредитному договору в указанном перечне в качестве исключения из юрисдикции финансового уполномоченного не значатся.

Рассмотрение требований, связанных с недействительностью оспоримой сделки, относится к исключительной компетенции суда. В настоящем споре финансовый уполномоченный не рассматривал вопросы об оспоримости сделки. Констатация ничтожности сделки или ее части не зависит от судебного признания.

При рассмотрении обращений потребителей финансовых услуг о защите нарушенного права, вытекающих из договоров, содержащих недопустимые условия, ущемляющие права потребителя, которые в силу ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» являются ничтожными, финансовый уполномоченный принимает во внимание ничтожность недопустимых условий договора и удовлетворяет требования потребителей в целях восстановления нарушенного права.

Требование потребителя о возврате уплаченной суммы за пакет услуг не является требованием о применении последствий недействительности сделки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований Публичного акционерного общества Сбербанк о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 22.10.2025 № У-25-119862/5010-003 - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Московский районный суд г. Рязани в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья/подпись

Копия верна: Судья Е.С. Мухина

Мотивированное решение по делу изготовлено 24.04.2026 года.