Решение № 2-748/2023 2-748/2023~М-670/2023 М-670/2023 от 6 июня 2023 г. по делу № 2-748/2023

УИД 74RS0013-01-2023-000802-19

Дело №2-748/2023


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 июня 2023 года г. Верхнеуральск

Верхнеуральский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Артемьевой О.В.,

при секретаре Логиновской А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по Кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» от ДД.ММ.ГГГГ №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 64 812,98 рублей, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 144,39 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 был заключён Договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках Заявления по Договору № Клиент также просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», и Тарифах по картам «Русский Стандарт», выпустить на её имя карту «Русский Стандарт»; открыть ей банковский счёт, используемый в рамках Договора о карте; установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 Гражданского кодекса РФ кредитование расходных операций по счёту. Таким образом, в тексте Заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №; на заключение договора о карте после проверки платежеспособности Клиента. ДД.ММ.ГГГГ, проверив платежеспособность Клиента, Банк открыл банковский счёт №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на её имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счёта. Договор о карте был заключён в порядке, предусмотренном ст.ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса РФ - путём совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении. Существенные условия Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в Заявлении Клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в Заявлении подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, ФИО2 при подписании Заявления располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определённые Договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период пользования картой Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается Выпиской по счёту, открытому в соответствии: с Договором о карте. По условиям Договора в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязалась ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счёт в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования Клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей Банк ежемесячно формировал Клиенту Счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществляла внесение денежных средств на свой счёт и не осуществила возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № Клиента. В соответствии с Условиями срок погашения Задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком — выставлением Клиенту Заключительного Счёта-выписки. ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил Клиенту Заключительный счёт-выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 64 812,98 рублей, не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка Клиентом не исполнено. В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 Гражданского кодекса РФ). До настоящего момента задолженность по предоставленному Договору должником не возвращена и, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 64 812,98 рублей (л.д.8-9).

В связи с заключением брака фамилия ФИО2 изменена на «Шишкину».

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом (л.д.56), просили дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка (л.д.8-оборотная сторона).

Ответчик ФИО1 судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом (л.д.57, 58), в письменном заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, адресованном суду, просит дело рассмотреть в своё отсутствие, при этом дополнительно указывает на то, что исковые требования не признаёт в полном объёме, поскольку считает, что Банком пропущен срок исковой давности. Просит применить срок исковой давности и в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» отказать в полном объёме (л.д.59).

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Исследовав письменные материалы дела, и оценив их в совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Исходя из положений ст.ст.819, 820 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору, заключённому в письменной форме, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Поскольку кредитный договор является разновидностью договора займа, то к отношениям по кредитному договору применяются нормы ст.ст.809, 810, 811 Гражданского кодекса РФ.

В качестве способа обеспечения исполнения обязательства может быть применена неустойка (штраф, пеня), то есть определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе и в случае просрочки исполнения.

Согласно п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии с п.1 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ Клиент ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт», заполнив анкету на предоставление потребительского кредита и просила, в том числе заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: 3.1. выпустить на её имя карту, тип которой указан в графе «Тип Карты» Раздела «Информация о карте»; открыть ей банковский счёт, используемый в рамках Договора о Карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершённых с использованием Карты; для осуществления операций по Счёту карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счёте Карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 Гражданского кодекса РФ кредитование Счёта карты в рамках установленного Лимита (л.д.13, 14, 15-16).

В силу положений ст.432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

По результатам рассмотрения заявления ФИО1 на имя последней АО «Банк Русский Стандарт» была изготовлена и выдана кредитная карта «Русский Стандарт», что ответчиком по делу не оспаривается.

Таким образом, между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 А. заключён Договор на предоставление кредитной карты «Русский Стандарт» путём акцепта АО «Банк Русский Стандарт» заявления-оферты ответчика на получение кредитной карты.

При заключении договора ФИО1 была ознакомлена и согласна с Условиями предоставлении и обслуживания карты «Русский Стандарт» (л.д.19-23), а также соответствующими тарифами (л.д.17-18), обязалась их соблюдать, в том числе оплачивать проценты и неустойки (л.д.13, 14, 15-16).

Тарифами по карте «Русский Стандарт» предусмотрено, что процентная ставка по кредиту для осуществления расходных операций по оплате товаров составляет 42% годовых, для осуществления других операций, в том числе, на сумму кредита, предоставленного для оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями – 42% годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств в Банкоматах и ПВН Банка процент не взымается, комиссия за выдачу наличных денежных средств в Банкоматах и ПВН других кредитных организациях в пределах остатка на счете – 1%, за счёт кредита – 4,9%, комиссия за осуществление конверсионных операций- 1%, коэффициент расчёта минимального платежа- 4%, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 300,00 рублей, второй раз подряд – 500,00 рублей, третий раз подряд – 1 000,00 рублей, четвертый раз подряд – 2 000,00 рублей (л.д.17-18).

Принятые на себя обязательства Банком исполнены надлежащим образом, на имя ответчика ФИО1 выпущена кредитная банковская карта, открыт счёт, установлен кредитный лимит, что подтверждается, в том числе Выпиской по счёту (л.д.24-26), ответчиком по делу не оспаривалось.

ФИО1, напротив, как следует из расчета задолженности (л.д.11, 12), Выписки по счёту (л.д.24-26), воспользовавшись денежными средствами Банка, свои обязательства исполняла ненадлежащим образом, не своевременно и не в полном объёме вносила предусмотренные Договором денежные средства, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 64 812,98 рублей (л.д.11, 12).

Между тем, исходя из положений ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Учитывая, что принятые на себя обязательства ответчиком ФИО1 в нарушение условий Договора не исполняются длительное время, суд приходит к выводу о том, что у АО «Банк Русский Стандарт» возникло право требования имеющейся у ФИО1 задолженности.

В то же время, ответчиком ФИО1 подано заявление о пропуске истцом срока исковой давности, заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности (л.д.59).

Согласно п.1 ст.196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании ст.200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п.7.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт», Клиент обязан ежемесячно погашать задолженность в соответствии с Условиями и Тарифами. В случае выставления Заключительного Счёта-выписки, осуществлять погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 настоящих Условий.

Исходя из положений п.4.17, п.4.22 вышеуказанных Условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой выставления Клиенту Заключительного Счета-выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту (л.д.19-23).

Судом установлено, что Заключительный счёт выставлен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, срок погашения задолженности по данному требованию установлен до ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ, и истек ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств обращения АО «Банк Русский Стандарт» в суд за защитой нарушенного права в пределах указанного срока, истцом суду не представлено.

До обращения в суд с настоящим исковым заявлением о взыскании задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» от ДД.ММ.ГГГГ №, заключённому с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа (л.д.49-50, 51), но данное обращение также имело место быть за пределами установленного ст.ст.196, 200 Гражданского кодекса РФ срока исковой давности, в связи с чем, не может быть принято судом во внимание.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении заявленных АО «Банк Русский Стандарт» исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» от ДД.ММ.ГГГГ №, надлежит отказать в связи с пропуском Банком срока исковой давности.

Кроме того, в силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку в удовлетворении заявленных Банком требований отказано в полном объёме, то не подлежит возмещению за счёт ответчика и уплаченная АО «Банк Русский Стандарт» при обращении в суд с настоящим иском государственная пошлина в размере 2 144,39 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН №) к ФИО1 (паспорт серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>) о взыскании задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» от ДД.ММ.ГГГГ №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 64 812 (шестьдесят четыре тысячи восемьсот двенадцать) рублей 98 копеек, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 144 (две тысячи сто сорок четыре) рублей 39 копеек, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Верхнеуральский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Артемьева

Мотивированное решение изготовлено 13.06.2023.

Судья О.В. Артемьева