Решение № 2-2445/2017 2-2445/2017~М-1742/2017 М-1742/2017 от 18 июня 2017 г. по делу № 2-2445/2017

Дело № 2-2445/2017

Мотивированное
решение изготовлено 19 июня 2017 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июня 2017 года Октябрьский районный суд города Мурманска

в составе: председательствующего судьи Молчановой Е. В.,

при секретаре Суковой Г. С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин гуд» действующей в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ООЗПП «Робин гуд» в интересах ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в сумме 80000 рублей. При этом, в сумму кредита включена денежная сумма в качестве комиссии за подключение заемщика к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в сумме 7200 рублей 00 копейки.

Указанные действия Банка истец считает неправомерными, нарушающими ее права, как потребителя на предоставление информации, поскольку в заявлении на страхование отсутствовали сведения о возмездности предоставления услуги по присоединению, а также о конкретной стоимости платы за присоединение к программе страхования, сумме страховой премии, перечисленной в страховую компанию. При этом, у заемщика отсутствовала возможность отказаться от данной услуги, заключить договор на иных условиях, на другой срок, с другой страховой компанией, заключить договор страхования, не поставив его в зависимость от кредитного договора. Выбор страховой организации отсутствовал. Полагает, что при заключении договора Банком были нарушены положения действующего законодательства. Услуга по подключению к программе страхования была ему навязана Банком. Считает, что комиссия за услугу подключения к программе страхования является дополнительной, не предусмотренной законом и не согласованной сторонами платой за пользование кредитом.

Просит суд признать недействительным договор страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в пользу ФИО1 денежные средства в размере 7200 рублей, сумму начисленных процентов за кредит 1462 рубля 83 копейки, пени в размере 8862 рубля 83 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1824 рубля 68 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф. Дело просит рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель истца ООЗПП «Робин Гуд» в судебном заседании на исковых требованиях наставил в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебном заседании с заявленными истцом требованиями не согласился. В обоснование возражений пояснил, что форма заключаемой кредитной документации не содержит требования для заемщика страховать свои жизнь, здоровье, а также страховать риски в связи с недобровольной потерей работы. Типовая форма кредитного договора не предусматривает обязательного включения положений о подключении к программе страхования и взимания соответствующих комиссий. ФИО1 было предложено присоединиться к программе страхования на условиях, определенных соглашением, заключенным Банком с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Услуга страхования является добровольной и предоставляется исключительно по желанию Заемщика. Заявление на страхование было подписано Клиентом одновременно с подписанием Кредитного договора и не являлось условием для получения кредита. Отказ от страхования также не является основанием для отказа в выдаче кредита. Оказываемая Банком услуга по подключению к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию. Банк не препятствует заемщикам отказаться от участия в Программе страхования, предполагающей страхование у компании «Сбербанк страхование жизни», и застраховать свои жизнь и здоровье в других страховых компаниях самостоятельно. Считает, что истец не подтвердил, что возникновение кредитного обязательства обусловило возникновение у ФИО1 обязательства по подключению к Программе страхования, подписанию Заявления на страхование и уплаты комиссии за подключение к Программе страхования. Просит суд истцу в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

Третье лицо ОО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, причину не явки суду не сообщило, письменного мнения не направило.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 2 указанной нормы к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с положениями ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен потребительский кредит в сумме 80000 рублей под 25,5% годовых на срок 60 месяцев.

Условия договора заемщиком исполняются надлежащим образом, просроченной задолженности не имеется.

Из представленных суду документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцом также было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья заемщика.

Доводы истца в обоснование требований сводятся к тому, что получение кредита было поставлено в зависимость от подключения к программе страхования.

Вместе с тем, в договоре отсутствует условие о страховании жизни истца, требование для Заемщика страховать свои жизнь, здоровье, а также обязанность страховать риски в связи с недобровольной потерей работы отсутствует.

Типовая форма кредитного договора не предусматривает обязательного включения положений о подключении к программе страхования и взимания соответствующих комиссий.

Согласно п. 15 Кредитного договора - «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» - не применимы.

Истец подписал заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, в котором указано, что согласен быть застрахованным лицом, уведомлен о том, что обязан заплатить банку в день предоставления кредита плату за оказание услуг физическим лицам по распространению действия указанного договора, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению на него действия договора страхования, а также компенсацию расходов банка по договору страхования. Истец также подписал Условия страхования по вышеуказанному договору, удостоверив, что ознакомлен с ними, а также распоряжение о перечислении в ПАО «Сбербанк» платы за подключение к программе добровольного страхования, в размере 7200 рублей 00 копеек, о чем свидетельствует личная подпись истца на данных документах, удостоверив, что ознакомлен с ними.

Кроме того, предложенная ФИО1 услуга по подключению к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков - физических лиц нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является.

Отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом.

Оказываемая Банком услуга по подключению к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию.

Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Страхование жизни и здоровья клиента является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда здоровью или жизни самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В статье 10 Федерального закона «О защите прав потребителей» указано, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, сведения о потребительских свойствах услуг.

В силу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда истец был лишен возможности заключения договора о предоставлении кредита без заключения договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Банк обязан предоставить Заемщику информацию о той услуге, которую оказывает именно он. Применительно к рассматриваемой ситуации Банк должен предоставить сведения об услуге по подключению к Программе страхования.

При подключении к Программе страхования Банк предоставил заемщику Условия участия в Программе страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга будет оказана физическому лицу. Также основные условия оказания услуги, в том числе ее стоимость содержатся и в Заявлении о страховании.

Поскольку Банк не осуществляет и не может осуществлять страхование, на Банке не лежит обязанность по предоставлению физическому лицу всех условий об услуге страхования, в том числе сведения о страховой премии, которая является платой за услугу страхования.

На основании статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 851 ГК Российской Федерации, в соответствии со статьей 37 Закона № «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и сроки, которые установлены договором с исполнителем.

Присоединение к программе страхования жизни и здоровья, в данном случае, является обеспечением исполнения обязательства в соответствии со статьей 329 ГК Российской Федерации, взятого на себя заемщиком по кредитному договору и согласованным сторонами при заключении договора. В том случае, если заемщик отказывается от присоединения к Программе страхования, он должен предоставить иной способ обеспечения обязательств, поскольку, в соответствии с указаниями Центрального Банка Российской Федерации, кредитная организация обязана проверять платежеспособность заемщика.

Согласно статьи 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашение заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика и прочее.

Таким образом, условия страхования являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации и Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Условиями договора предусматривается страхование жизни и здоровья заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.

Плата за подключение к Программе страхования не включает в себя страховую премию. Вся полностью плата - это плата за услуги Банка по подключению к Программе страхования.

Из материалов дела следует, что на счет вклада истца была перечислена вся сумма кредита, оговоренная в договоре, поэтому доводы истца о том, что ему фактически был выдан кредит в меньшем размере, не соответствует представленным доказательствам.

Тот факт, что из суммы кредита была удержана страхования премия и комиссия, не является основанием считать, что кредит истцу был выдан не в полном размере, поскольку удержание было произведено с его согласия и по его поручению.

Согласно п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Анализируя юридически значимые доказательства и фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что в данном случае кредит предоставлялся банком на определенных условиях, с которыми истец согласился, о чем имеется его собственноручная подпись. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, суду не представлено.

Поскольку нарушение прав истца, как потребителя, в том числе права на свободный выбор товаров (работ, услуг), не нашло подтверждения в ходе рассмотрения дела, а также не установлено наличие в кредитном договоре условий, ущемляющих права потребителя, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания недействительными условий договора относительно оплаты подключения к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк» в рамках кредитного договора, заключенного с истцом.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренный Федеральным законом «О защите прав потребителей», а также понесенные убытки, причиненные потребителю, подлежат компенсации и возмещению причинителем вреда при наличии его вины.

В данном случае вины в действиях ответчика не установлено, следовательно, оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме не имеется, в том числе для компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин гуд» действующей в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Октябрьский суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу при условии, что лицами, участвующими в деле, и другими лицами, если их права и законные интересы нарушены, были исчерпаны иные установленные ГПК РФ способы обжалования до дня его вступления в законную силу.

Председательствующий: Е. В. Молчанова