Решение № 2-3077/2019 2-3077/2019~М-1845/2019 М-1845/2019 от 25 ноября 2019 г. по делу № 2-3077/2019

Дело № 2-3077/2019

УИД 24RS0032-01-2019-002341-43


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 25 ноября 2019 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи С.С. Сакович,

при секретаре Страхове С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя требования тем, что 22.10.2018 между ней и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 840000 рублей, под 14,884% годовых, на срок 84 месяца. Помимо этого, при заключении кредитного договора истцом подписан Договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №, договор заключен путем присоединения к правилам оказания банком физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», в счет оплаты комиссионного вознаграждения со счета истца списано 116256 рублей 21 копейка. 14.01.2019 истец погасила кредит в полном объеме, в связи с чем обратилась в банк с устным заявлением о возврате комиссии пропорционально времени действия договора страхования. 22.01.2019 в адрес истца поступил ответ, в соответствии с которым у банка отсутствуют основания для возврата комиссии. Указывает, что при заключении кредитного договора была введена в заблуждение относительного того, в какой компании будет застрахована, банк не ознакомил с условиями договора об оказании услуг в рамках программы страхования «Защита заемщика», информацию в полном объеме не предоставил, что не позволило истцу сделать вывод о том, связано ли возмещение комиссии с погашением долга. Приводя правовые основания заявленных исковых требований, с учетом досрочного погашения кредита, истец просит суд взыскать в ответчика в свою пользу сумму комиссионного вознаграждения в размере 112024 рубля 21 копейку.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, своевременно и надлежащим образом, доверила представление своих интересов в суде представителю. Представитель истца ФИО2 в суд не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, своевременно и надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие. Ранее в ходе рассмотрения дела требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске, просила удовлетворить, поскольку отказ от страхования является правом потребителя, которым истец воспользовалась, а в связи с прекращением кредитных обязательств, возможность наступления страхового случая отпала.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» ФИО3 /полномочия проверены/ в судебном заседании возражая против удовлетворения заявленных требований, указал, что истцом произведена оплата комиссионного вознаграждения банка, основанием для уплаты данной комиссии является договор, заключенный между истцом и ответчиком, данный договор заключен путем присоединения истца к правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках указанной программы, следовательно, вышеуказанная сумма является платой за самостоятельную услугу, оказанную банком клиенту. Более того, в заявлении на заключение договора истец подтвердила свою осведомленность о том, что она вправе самостоятельно заключить договор со страховой организацией, без уплаты комиссии. Кроме того, у клиента всегда есть возможность ознакомиться с условиями предоставления кредита, а также с иными услугами, предоставляемыми банком на официальном сайте банка, а также в любом офисе банка. В случае несогласия с условиями предоставления, подать заявление в банк с запросом на исключение этого условия из договора, либо не пользоваться услугами банка. Однако истец с данным заявлением не обращалась, поставив свою подпись в заявлении о страховании, заявлении – анкете истец подтвердил, что осознанно и добровольно приняла на себя все обязательства, в том числе и по уплате банку вознаграждения за оказание услуг по заключению договора страхования.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в суд не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не уведомил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса на основании ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя ответчика ПАО «Промсвязьбанк» ФИО3, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Граждане и юридические лица в силу ст. 421 ГК РФ свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 22.10.2018 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 840000 рублей на срок 84 месяцев под 14,884% годовых.

22.10.2018 ФИО1 подано заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №.

Как следует из текста заявления, договор страхования заключается по инициативе ФИО1, заключение договора осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с истцом кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему (п. 1.4.2).

Истцу известно, что она вправе самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и (или) здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору (п. 1.4.6).

Согласно указанному заявлению истец на момент его подачи ознакомлена с Правилами страхования, размером комиссии по договору и размером страховой суммы по договору страхования (п. 1.4.1).

Истец поручает банку без своего дополнительного распоряжения (согласия) списать со счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 116265 рублей 21 копейку в счет уплаты комиссии (п. 1.6).

Согласно выписке по счету 22.10.2018 ФИО1 переведены денежные средства в размере 116265 рублей 21 копейка в счет оплаты комиссии за присоединение к программе «Защита заемщика» по договору №.

В соответствии с информационной справкой, представленной ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», ФИО1 является застрахованной по Соглашению о порядке заключения договоров страхования № от 01.07.2014 между ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» и ПАО «Промсвязьбанк», срок страхования с 22.10.2018 по 22.09.2025, страховая сумма 840000 рублей, страховая премия 13972 рубля 76 копеек.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора и договора страхования ФИО1 располагала полной информацией об их условиях и добровольно приняла на себя все права и обязанности; договор страхования является самостоятельным договором, а досрочное погашение задолженности по кредиту согласно условиям страхования не является основанием для возврата страховой премии.

Так, из текста договора потребительского кредита следует, что у заемщика при заключении такого договора имелась обязанность заключить следующие договоры: договор комплексного обслуживания физических лиц, договор дистанционного банковского обслуживания, договор о выпуске и обслуживании банковской карты. Обязанности заключить иные договоры, в том числе и в качестве обеспечения исполнения кредитных обязательств, у заемщика не было. В материалах дела отсутствуют доказательства тому, что заключение кредитного договора было обусловлено присоединением истца к Программе страхования заемщиков.

Истец, обращаясь в суд с настоящим иском, просила возвратить плату за подключение к Программе страхования в связи с досрочным погашением кредита. Однако, в Условиях Программы добровольного страхования указано, что после исполнения банком обязательств по договору комиссия возврату не подлежит. Учитывая, что банк свои обязательства по разъяснению программы страхования, подключению истца к договору страхования, перечислению страховой премии страховщику исполнил, то оснований для возврата уплаченной платы за подключение у банка обоснованно не имелось.

Как следует из положений ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, при разрешении вопроса о возможности возврата страховой премии необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования, и могло ли досрочное исполнение кредитных обязательств повлечь за собой возврат страховой премии.

14.01.2019 ФИО1 обязательства перед Банком по кредитному договору от 22.10.2018 № исполнила в полном объеме, досрочно возвратив кредит, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

14.01.2019 истец обратилась к ответчику с заявлением, в котором просила возвратить комиссию пропорционально времени действия договора страхования, 22.01.2019 истцу направлен отказ в удовлетворении требований.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из представленного суду Договора, заключенного путем подписания заявления застрахованного лица, заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» усматривается, что при заключении договора страхования в требуемой законом форме (ст. 940 ГК РФ) между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, предусмотренным ст. 942 ГК РФ.

На основании абз. 4 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно п. 1.2.1 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» страховыми случаями являются: установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования.

Согласно тексту заявления застрахованного лица и заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования страховая сумма по договору страхования в случае наступления страхового случая равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору (840000 рублей), является фиксированной и не зависит от периода кредитования заемщика или остатка задолженности по кредиту

Согласно пункту 4.5. Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в случае полного досрочного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, заключенный в отношении клиента договор страхования продолжит свое действие до даты, указанной в договоре страхования, а при наступлении страхового случая страховая выплата будет зачислена банком на указанный в заявлении счет.

В заявлении застрахованного лица указаний на возможность возврата страховой премии при досрочном прекращении договора страхования не имеется. Какой-либо связи с погашением кредита не указано ни в заявлении застрахованного лица, ни в Правилах оказания банком услуг, ни в Условиях Программы добровольного страхования. ФИО1 после погашения кредита также продолжает быть застрахованной на случай смерти или причинения вреда здоровью. При наступлении страхового случая для получения страховой суммы не требуется представление сведений о размере непогашенной задолженности по кредиту, страховая сумма определена в договоре страхования в фиксированном размере, и поскольку кредитные обязательства погашены, она может быть перечислена на счет истца в случае наступления страхового события.

Изложенное свидетельствует, что договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Поскольку Правилами оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщиков» не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании с ответчика комиссионного вознаграждения пропорционально сроку пользования кредитом заемщиком.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Судья С.С. Сакович