Решение № 2-634/2021 2-634/2021~М-529/2021 М-529/2021 от 5 июля 2021 г. по делу № 2-634/2021

№ 2-634(1)/2021

64RS0028-01-2021-001401-70


решение

Именем Российской Федерации

06 июля 2021 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Антонычевой Ю.Ю.,

при секретаре Бохан Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт,

установил:

акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт. В обоснование своих требований указало, что 17.10.2013 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> с лимитом задолженности 240 000 руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанное ответчиком, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» или условия комплексного банковского обслуживания. Банк свои обязательства по договору исполнил. Между тем, ответчик принятые на себя обязательства не исполнял. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору Банк расторг договор 17.08.2020 путем выставления ФИО1 заключительного счета о востребовании суммы задолженности, образовавшейся за период с 13.03.2020 по 17.08.2020, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. В связи с чем истец просил взыскать с ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 13.03.2020 по 17.08.2020, в размере 282 718 руб. 58 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 232 367 руб. 10 коп., просроченные проценты – 46 811 руб. 48 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 3 540 руб., государственную пошлину в размере 6 027 руб. 19 коп.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался по адресу регистрации, судебная корреспонденция возвращена в адрес суда с отметкой об истечении срока хранения.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела видно, что 17.10.2013 между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее - ТКС Банк (ЗАО)) и ФИО1 заключен договор кредитной карты <***> с лимитом задолженности 240 000 руб. на условиях, указанных в заявлении-анкете, Тарифах и условиями комплексного банковского обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) (далее - Условия КБО), которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора (л.д. 35).

Решением единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) наименование банка изменено на акционерное общество «Тинькофф Банк».

Согласно п. 1 Условий КБО договор кредитной карты представляет собой заключенный между Банком и клиентом договор о выпуске и обслуживанию кредитной карты, включающий в себя соответствующие заявку, тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитный карт в ТКС Банк (ЗАО) (далее - Общие условия).

Из заявления-анкеты и п. 2.2 Общих условий следует, что указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты, для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

В соответствии с п. 2.4, 2.5 Общих условий клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Банк принимает решение о предоставлении клиенту лимита задолженности на основании информации, предоставленной банку клиентом.

Согласно п. 5.1, 5.2, 5.3, 5.5 Общих условий Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. Клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

В силу п. 5.6, 5.7, 5.9, 5.10 Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Счет-выписка направляется клиенту по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете. В случае неполучения счета-выписки клиент в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты.

В соответствии с п. 5.8, 5.11 Общих условий сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в Счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами.

Согласно п. 5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Таким образом, согласно перечисленным условиям договора, банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности в полном объеме должно быть произведено клиентом в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом.

Указанные Условия соответствуют положениям ст. 810 ГК РФ о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Из п. 7.2 Общих условий следует, что клиент обязуется: оплачивать Банку комиссии, платы, штрафы и другие дополнительный услуги, предусмотренные Тарифами; контролировать лимит задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифами; контролировать все операции по кредитной карте и сверять данные со счетом-выпиской.

В соответствии с п. 9.1, 9.2 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях невыполнения заемщиком своих обязательств по договору. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Договор считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и размере задолженности по договору. При формировании заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах.

Как следует из пункта 8.3 Условий КБО изменение или расторжение договора не освобождает клиента от исполнения своих обязательств по договору, возникших до момента такого изменения/расторжения (л.д. 39(оборот) – 41(оборот)).

В соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ тарифный план ТП 7.7 RUR: валюта карты - рубли РФ; беспроцентный период – 0% до 55 дней; базовая процентная ставка –39,9% годовых; плата за обслуживание основной и дополнительной карты по 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб.; плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 руб.; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб.

Тарифным планом предусмотрен размер минимального платежа - не более 6% от задолженности, минимум 600 руб. При неуплате минимального платежа взимается штраф: за неуплату, совершенную в первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день (л.д. 37).

Также из содержания заявления-анкеты от 17.10.2013 следует, что полная стоимость кредита для тарифного плана при полном использовании лимита задолженности в 21 000 руб. составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 2,9% годовых; при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 56,7% годовых.

В заявлении-анкете ответчик ФИО1 указал, что он ознакомлен с условиями договора, Тарифным планом, Общими условиями, размещенными в сети Интернет, согласен с ними и обязуется их соблюдать, что подтверждается подписью ответчика (л.д. 35).

Согласно выписке по договору <***> за период с 16.10.2013 по 12.05.2021, ФИО1 17.10.2013 активировал кредитную карту, а в период с 16.10.2013 по 12.05.2021 воспользовался предоставленными банком денежными средствами для оплаты товаров. С данной карты также производилось списание процентов по кредиту, платы за обслуживание, платы за программу страховой защиты, платы за оповещения об операциях, платы за использование средств сверх лимита, комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях, штрафов за 1-й, 2-й и 3-й неоплаченные минимальные платежи.

О необходимости погашения задолженности, в том числе путем внесения минимальных платежей в размере и порядке, установленными Общими условиями и Тарифами, Банк информировал ответчика путем ежемесячного направления ответчику счета-выписки.

Таким образом, установлено, что Банк свои обязательства перед ответчиком выполнил, ответчик воспользовался представленным истцом кредитным лимитом в размере 21 000 руб., который впоследствии был увеличен Банком, однако от ответчика денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту поступали не своевременно и не в полном объеме, последний платеж по кредиту осуществлен заемщиком 15.03.2021 (л.д. 16-26).

17.08.2020 Банк направил в адрес ответчика заключительный счет, определив, что по состоянию на 17.08.2020 задолженность по договору кредитной карты составила 308 479 руб. 97 коп., из которой кредитная задолженность – 232 367 руб. 10 коп., проценты – 72 572 руб. 87 коп., штрафы – 3 540 руб., тем самым расторг данный договор в соответствии с п. 9.1, 9.2 Общих условий (л.д. 42). Доказательств погашения задолженности по кредитному договору ответчиком суду представлено не было.

С момента выставления заключительного счета Банк приостановил начисления процентов, комиссий, плат и штрафов.

В связи с тем, что в установленный 30-дневный срок ФИО1 задолженность не погасил, истец направил почтой в адрес мирового судьи заявление о выдаче судебного приказа.

16.10.2020 мировым судьей судебного участка № 2 Пугачевского района Саратовской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» за период с 13.03.2020 по 17.08.2020 задолженности по кредитному договору <***> от 17.10.2013, в размере 297 479 руб. 97 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 087 руб. 40 коп., а всего 300 567 руб. 37 коп.

В связи с поступлением возражений ФИО1 относительно исполнения судебного приказа, определением мирового судьи судебного участка № 2 Пугачевского района Саратовской области от 12.04.2021 судебный приказ от 16.10.2020 отменен (л.д. 12-14).

С настоящим исковым заявлением АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд 22.05.2021 (л.д. 51).

Согласно представленному в дело расчету задолженности по состоянию на 12.05.2021 задолженность ответчика перед Банком за период с 13.03.2020 по 17.08.2020 составила 282 718 руб. 58 коп., из которой: просроченная задолженность по основному долгу – 232 367 руб. 10 коп., просроченные проценты – 46 811 руб. 48 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 3 540 руб. (л.д. 11, 16-26).

Ответчик не представил доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств перед Банком, а также не оспорил и не опроверг представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору.

Суд, проверив расчет, находит его правильным, поскольку он основан на условиях договорных обязательств.

При таких обстоятельствах суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ФИО1 вышеуказанной суммы задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт <***> от 17.10.2013.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

АО «Тинькофф Банк» просит взыскать государственную пошлину в размере 6 027 руб. 19 коп. исходя из цены иска 282 718 руб. 58 коп.

Однако истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 5 995 руб. 76 коп., что подтверждается платежными поручениями № 749 от 07.09.2020 на сумму 3 142 руб. 40 коп. и № 227 от 26.04.2021 на сумму 2 853 руб. 36 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца (л.д. 4-5). В удовлетворении остальной части требований отказать.

Таким образом недоплаченная истцом государственная пошлина в размере 31 руб. 43 коп. подлежит взысканию с ответчика в бюджет Пугачевского муниципального района Саратовской области.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

иск акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт <***> от 17.10.2013, за период с 13.03.2020 по 17.08.2020 в размере 282 718 руб. 58 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 232 367 руб. 10 коп., просроченные проценты – 46 811 руб. 48 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 3 540 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 995 руб. 76 коп., всего 288 714 руб. 34 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу бюджета Пугачевского муниципального района Саратовской области государственную пошлину в сумме 31 руб. 43 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 09.07.2021.

Судья