Решение № 2-2006/2018 2-2006/2018 ~ М-1057/2018 М-1057/2018 от 15 мая 2018 г. по делу № 2-2006/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи: Путиловой Н.А.

при секретаре: Зеленцовой В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе <адрес>

ДД.ММ.ГГГГ года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Р. С.» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 116 627, 82 руб., в том числе: сумму основного долга в размере 93 704,83 руб., сумму выставленных плат, процентов, комиссий – 18 022,99 руб., неустойку за неуплату процентов - 4900 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3533 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлением о предоставлении карты ФИО2. В своем заявлении она просила банк заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, таким образом, ответчик при направлении в банк заявления сделал оферту на заключение договора о карте, в рамках которого просил: выпустить на свое имя карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты, то есть карту «ФИО2»; открыть ей банковский счет карты, в том числе совершения операций с использованием карты, в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» раздел «Информация о карте» Анкеты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указала, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «ФИО2» обязуется соблюдать Условия по картам и тарифы по картам «Русский С.», с которыми она ознакомлена, понимает полностью и согласна.

В заявлении клиент также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты.

На момент направления ответчиком заявления в банк от ДД.ММ.ГГГГ. действовал тариф №. Ознакомление с этими Условиями и тарифами ответчик подтвердил собственноручной подписью в заявлении. В рамках договора о карте на имя ФИО1 была выпущена и банковская карта ФИО2, которая была получена ответчиком в отделении банка. Для подтверждения решения об использовании карты клиенту необходимо обратиться в банк для активации. При активации карты банк информирует клиента о размере лимита. До момента активации карты лимит равен нулю (если иное не установлено Дополнительными условиями).

Ответчик, получив карту, ДД.ММ.ГГГГ. обратилась в банк с целью активации карты. При активации карты ответчику был установлен лимит в размере 100 000 руб. С ДД.ММ.ГГГГ. ответчик приступил к использованию карты, расходуя заемные средства, предоставляемые банком.

Ответчиком совершались операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету №. Ответчик нарушил условия договора: в течение срока действия договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа. В соответствии с п.12 Тарифов, за пропуск минимального платежа предусмотрены платы: впервые – 500 руб., 2-ой раз подряд – 1000 руб., 3-й раз подряд – 2000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. приказом по банку № утверждены Тарифы по картам «Русский С.», «плата за пропуск Минимального платежа» была отменена, но была введена «неустойка» за неуплату процентов за пользование кредитом» в размере 700 руб. Указанные условия применялись в рамках договора о карте с ДД.ММ.ГГГГ. Более того, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. АО «Банк Р. С.» перестал осуществлять кредитование счета, для оплаты процентов, комиссий, а также штрафов.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке подлежала оплате ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке, то есть не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном счете-выписке составляет 116 627,82 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 93 704,83 руб., сумма выставленных плат, процентов, комиссий – 18 022,99 руб., неустойка за неуплату процентов - 4900 руб.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика №.

Мировым судьей судебного участка №<адрес> ДД.ММ.ГГГГ. был вынесен судебный приказ. Определением мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ. о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. отменен.

До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и составляет 116 627,82 руб.

Представитель истца АО «Банк Р. С.» ФИО3 в судебном заседании настаивал на удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения требований, просила применить срок исковой давности в отношении всей задолженности по договору о карте, суду пояснила, что последний платеж в счет погашения кредита ею был осуществлен в марте 2015г.

Суд, выслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) перелает в собственность другой стороне (заемщик) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с общими правилами ст. ст. 432,433 ГК РФ такой договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу специальных правил ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

Вместе с тем, из ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Р. С.» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский С.», Тарифах по Картам «Русский С.», в рамках которого просила банк выпустить на ее имя банковскую карту «ФИО2», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указала, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский С.» она обязуется соблюдать Условия по картам и тарифы по картам «Русский С.», с которыми она ознакомлена, понимает полностью и согласна.

В заявлении ответчик также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.

Банк ДД.ММ.ГГГГ акцептовал оферту ФИО1 путем открытия банковского счета №, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях по картам и Тарифах по картам, и тем самым, заключив договор о карте №.

Указанный Договор состоит из Заявления (оферты) от ДД.ММ.ГГГГ, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский С.», а также из Тарифного плана ТП №

В указанных документах стороны согласовали все существенные условия Договора, в том числе, процентную ставку 42 % годовых, а также порядок предоставления кредитных денежных средств и порядок погашения задолженности.

Банк, в соответствии заявлением от ДД.ММ.ГГГГ. предоставил ФИО1 кредит на осуществление расходных операций по оплате товаров.

В соответствии с пунктами 6.1., 6.2., Тарифного плана ТП 296/3 за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты из расчета 42 % годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного платежа и иных платежей в соответствии с условиями, и 42 % годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств.

В соответствии с п. 6.22 Условий по картам срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки.

С целью погашения ответчиком задолженности Банк выставил ФИО1 заключительный счет-выписку. Заключительный счет-выписка содержит сведения о размере задолженности в сумме 116 62,82 руб. и сроке её погашения до ДД.ММ.ГГГГ.

По настоящее время задолженность ответчика перед банком по договору о карте, в полном объеме не погашена.

Доказательств того, что ФИО1 предпринимала меры к погашению образовавшейся суммы задолженности, суду на момент вынесения решения не представлено.

Таким образом, сумма задолженности ФИО1 по договору о карте на момент подачи иска составляет: 116 627, 82 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 93 704,83 руб., сумма выставленных плат, процентов, комиссий – 18 022,99 руб., неустойка за неуплату процентов - 4900 руб.

Ответчика ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, суд полагает, что заявленное ходатайство удовлетворению не подлежит, исходя из следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Предложение клиента о договоре о карте выражало его намерение заключить с банком кредитный договор на условиях, изложенных в тексте заявления от 26.10.2013г., Условий, Тарифах по картам. Банк акцептовал оферту клиента путем совершения конклюдентных действий в соответствии с положениями ч.3 ст. 438 ГК РФ, а именно открыл ответчику №.

Согласно Условий предоставления и обслуживания карт «Русский С.», погашение задолженности должно было осуществляться заемщиком путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора о карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете-выписке.

В соответствии с п.6.16 Условий, средства, размещенные на счете списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в в очередности, указанной в п.6.16 Условий.

В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с тарифами (пункт 12 Тарифов).

В соответствии с п.10.19 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский С.», являющихся неотъемлемой частью договора о карте, банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашении клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями.

При таких обстоятельствах, условиями договора о карте, стороны определили срок возврата кредитных денежных средств по карте – моментом востребования банком задолженности путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе, в случаи неисполнения клиентом своих обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ. банк направил в адрес ответчика заключительную счет-выписку с указанием срока добровольного погашения задолженности – ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству применяется общий срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 ГК РФ, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права в случае, если кредитный договор предусматривает исполнение в виде периодических платежей.

Поскольку ежемесячное размещение на счете карты минимального платежа, производится по условиям договора с целью подтверждения дальнейшего права заемщика на пользование картой в рамках заключенного договора и не может являться формированием ссудной задолженности, в таком случае, суд не может согласиться с доводами ответчика о том, что погашение по карте производилось периодическими платежами и срок исковой давности необходимо применить к каждому отдельному платежу.

Суд полагает, что срок исковой давности следует считать со дня, следующего за днем, когда ответчик не исполнил требование банка о добровольном погашении образовавшейся задолженности, то есть с ДД.ММ.ГГГГ., соответственно, срок исковой давности истекает 15.05.2018г. Банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности по указанному договору о карте ДД.ММ.ГГГГг., при таких обстоятельствах, суд полагает, что установленный законом трехгодичный срок исковой давности истцом не пропущен.

Таким образом, суд полагает, что следует взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 116 627,82 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 93 704,83 руб., сумма выставленных плат, процентов, комиссий – 18 022,99 руб., неустойка за неуплату процентов - 4900 руб.

Поскольку условия договора о карте соответствуют требованиям Гражданского Кодекса РФ, требование истца о взыскании задолженности по указанному договору основаны на законе, не нарушают интересов третьих лиц, суд не находит оснований, по которым следует отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

Из материалов дела следует, что при подаче иска истцом была произведена оплата государственной пошлины в сумме 3533 руб., которая на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 116 627 руб. 82 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 3533 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский облсуд в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГг.

Председательствующий: (подпись)

Верно: Судья: Н.А.Путилова