Решение № 2-3089/2018 2-3089/2018~М-3076/2018 М-3076/2018 от 26 ноября 2018 г. по делу № 2-3089/2018

Дело № 2-3089/2018


РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

26 ноября 2018 года г. Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Чиньковой Н.В.,

при секретаре Елыковой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», АО «АльфаСтрахование» о расторжении договора, взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, штрафа

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», АО «АльфаСтрахование» о расторжении договора, взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что 26 февраля 2018 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которого ей предоставлен кредит в сумме 73 094 рубля 59 копеек. В рамках кредитного договора, она была включена в число участников программы добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней сроком на 36 месяцев. Плата за включение ее в число участников программы составила 13 595 рублей 59 копеек, которая была удержана банком при зачислении кредитных средств. Также была удержана комиссия в размере 5 499 рублей. 22 мая 2018 года задолженность по кредитному договору была погашена досрочно, что подтверждается выпиской по счету и справкой об отсутствии задолженности.

По условиям договора сумма страхового возмещения по программе страхования составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая, но не более размера суммы кредита. По мнению истицы, с учетом вышеизложенного положения договора страхования в соответствии с положениями пункта 1 статьи 958 ГК РФ возможность наступления страхового случая отпала после полного погашения задолженности по кредиту и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем в силу абзаца первого пункта 3 названной статьи страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а остальная часть подлежит возврату страхователю.

В адрес ответчиков были направлены заявления о расторжении договора НОМЕР в части предоставления услуги в виде подключения к программе финансовой и страховой защиты и возврате остатка страховой премии за неиспользованный период в размере 12 462 рубля 08 копеек (13 595,59 / 36 х 33), которые оставлены без удовлетворения.

Просит расторгнуть кредитный договор НОМЕР в части предоставления услуги по подключению к программе финансовой и страховой защиты, взыскать солидарно с ПАО «Совкомбанк», АО «АльфаСтрахование» плату за включение в число участников программы коллективного страхования в размере 12 462 рубля 08 копеек, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена, просит дело рассмотреть без ее участия.

Представитель ответчиков ПАО «Совкомбанк», АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены, представили возражения относительно заявленных исковых требований.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о месте и времени судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Действия банка в части предоставления дополнительных услуг не противоречат требованиям п. 18 ст. 5, а также п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 18 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует и установлено судом, что 26 февраля 2018 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № <***>, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 73 094 рубля 59 копеек, сроком на 36 месяцев с уплатой 16,40% годовых, ежемесячный платеж по кредиту составляет 2 582 рубля 74 копейки.

Кредитный договор заключен между сторонами в офертно-акцептной форме, путем подписания ФИО1 заявления-оферты со страхованием и акцепта ее банком.

Помимо указанного заявления - оферты, в день заключения кредитного договора ФИО1 подписала заявление, в котором выразила желание быть застрахованным лицом по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов, заключенного 20 января 2014 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» (страхователем) и ОАО «АльфаСтрахование» (страховщиком) по программе 2 с пакетом рисков: смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования; госпитализация застрахованного в результате несчастного случая; полная постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая.

Согласно п. 4.1 указанного договора, размер страховой премии, уплачиваемой страхователем, определяется исходя из условий страхования, предусмотренных договором. Страховая премия для каждого застрахованного лица по договору взимается единовременного за весь период страхования.

Индивидуальные страховые суммы по указанным рискам изменяются в течение срока страхования соразмерно погашению задолженности застрахованного по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Размер ежемесячного страхового тарифа по программе страхования № 2 составляет 0,2508% от страховой суммы (п. 4.2).

Уплаченная страховая премия составила 13 595 рублей 59 копеек, что подтверждается выпиской по счету.

Пунктом 8 коллективного договора предусмотрено, что при наступлении страхового случая по Программам страхования № 1,2,5,6 страховая выплата осуществляется в размере задолженности (в соответствии с первоначальным графиком платежей) застрахованного по кредитному договору (не включая платежи, связанные с неисполнением застрахованным условий кредитного договора) на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного в договоре на дату начала срока страхования.

22 мая 2018г. обязательства по кредитному договору НОМЕР от 26 февраля 2018 года исполнены истицей досрочно, задолженность погашена в полном объеме.

В адрес ответчиков были направлены заявления о расторжении договора НОМЕР в части предоставления услуги в виде подключения к программе финансовой и страховой защиты и возврате остатка страховой премии за неиспользованный период в размере 12 462 рубля 08 копеек, которые оставлены без удовлетворения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Для договора страхования, заключенного с истицей (сроком 36 месяцев), страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как установлено судом и следует из выданной банком справки, истица 22 мая 2018г. досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования от 26 февраля 2018г. привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев от 26 февраля 2018 г. прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кроме того, пунктами 10.2.3-10.2.5.1 коллективного договора предусмотрено, что если застрахованное лицо изъявляет желание отказаться от договора страхования и обращается с соответствующим заявлением к страхователю, при этом отказ застрахованного лица от договора страхования связан с досрочным исполнением застрахованным обязательств по кредитному договору, страховщик выплачивает страхователю часть от уплаченной им страховой премии в размере пропорционально неистекшему периоду действия договора страхования в отношении застрахованного лица, за вычетом расходов на ведение дел в размере 1 %, при предоставлении страхователем заявления на возврат уплаченной страховой премии за неистекший период страхования и письма банка об исполнении застрахованным лицом обязательств по кредитному договору с ним в полном объеме.

Страхователь в свою очередь обязуется осуществить возврат застрахованному лицу уплаченных им сумм в части пропорционально не истекшему периоду действия договора страхования в отношении такого застрахованного лица.

Страхователь принимает от застрахованных лиц, изъявивших желание быть исключенными из списка застрахованных лиц по договору страхования в связи с полным досрочным исполнением застрахованного лица обязательств по кредитному договору, заключенному с банком соответствующее заявление. Страхователь осуществляет от своего имени и за свой счет перечисление в пользу застрахованного лица в части страховой премии, подлежащей возврату застрахованному лицу и рассчитанной в соответствии с условиями договора страхования, не позднее 10 рабочих дней с даты получения от застрахованного лица такого заявления.

Таким образом, сумма, которую банк вправе удержать за 3 месяца действия договора составляет 1 132 рубля 97 копеек (13 595 рублей 59 копеек (сумма, уплаченная за весь срок действия кредитного договора) : 36 месяцев * 3 месяца (период фактического действия договора страхования с 26 февраля 2018г. по 22 мая 2018г.).

Таким образом, сумма страховой премии, подлежащая взысканию в пользу истца, исходя из положений коллективного договора, на условиях которого застрахована ФИО1, составит 12 338 рублей (13 595 рублей 59 копеек - 1 132 рубля 97 копеек - (12 462 рубля 62 копейки - 1% )).

Поскольку коллективным договором предусмотрена обязанность страхователя возвратить застрахованному лицу страховую премию застрахованному лицу, то суд приходит к выводу о том, что надлежащим ответчиком по делу является ПАО «Совкомбанк», с которого и подлежит взысканию страховая премия пропорционально периоду действия договору страхования.

В соответствии с абзацем первым пункта 6 статьи 13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в абзаце первом пункта 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Учитывая, что ответчиком требования истца не были удовлетворены в добровольном порядке, с ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию штраф в размере 6 169 рублей (12 338 рублей * 50%).

В силу ч. 3 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

На основании изложенного, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 740 рублей 28 копеек.

Руководствуясь ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», АО «АльфаСтрахование» о расторжении договора, взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, штрафа удовлетворить частично.

Принять отказ ФИО1 от исполнения договора страхования, путем исключения из списка застрахованных лиц по коллективному договору НОМЕР добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов от 20 января 2014 года заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование» с 22 мая 2018г.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 в счет возврата страховой премии 12 338 рублей, штраф в размере 6 169 рублей.

В удовлетворении требований ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» отказать.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в доход местного бюджета госпошлину в сумме 740 рублей 28 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.В. Чинькова