Решение № 2-205/2020 от 15 ноября 2020 г. по делу № 2-205/2020

Дело № 2-205/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Анадырь 16 ноября 2020 года

Анадырский городской суд Чукотского автономного округа в составе председательствующего судьи Кодеса А.В.,

при секретаре судебного заседания Пананто Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

первоначально ПАО Сбербанк обратилось в Аскизский районный суд Республики Хакасия с указанным исковым заявлением, сославшись на следующие обстоятельства.

09.08.2012 ОАО «Сбербанк России» заключило с ФИО1 кредитный договор <***>, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 300 000 рублей на срок 60 месяцев под 19% годовых.

Исполнение обязательств по данному кредитному договору обеспечивалось поручительством ФИО2 на основании договора поручительства от 13.12.2016 № 105988651.

В соответствии с п. 3.1 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств.

В силу п. 4.2.3 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, и предъявить аналогичные требования поручителю в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократно) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Заемщик обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами заемщик выполнял нерегулярно, допускал просрочку платежей и их уплату в меньшем размере.

На момент обращения ПАО Сбербанк в суд с исковым заявлением размер общей задолженности ФИО1 по кредиту составил 101 191 рубль 23 копейки.

До обращения в суд в адрес заемщика ответчиков банком направлялось требование о расторжении кредитного договора и о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и неустойки. Однако в добровольном порядке оно ими исполнено не было.

По изложенным основаниям истец просил суд расторгнуть заключенный ОАО «Сбербанк России» с ФИО1 кредитный договор от 09.08.2012 <***>, взыскать с ФИО1 и ФИО2 в солидарном порядке задолженность по указанному кредитному договору в размере 101 191 рубля 23 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины при обращении в суд в размере 9 223 рублей 82 копеек (т. 1 л.д. 3-4).

ФИО1 и ФИО2 представили суду возражения на указанный иск, в которых указали на обращение ФИО1 к истцу 20.07.2017 с заявлением о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, которое было принято сотрудником банка и на основании которого последним определена сумма, необходимая для досрочного погашения кредита в размере 61 161 рубля 88 копеек. В тот же день ФИО1 внес указанные денежные средства в счет погашения кредитной задолженности. Однако по вине сотрудников банка кредит не был погашен досрочно, из внесенных ФИО1 денежных средств банком был списан лишь ежемесячный платеж по кредиту и только 09.08.2017. Остальные денежные средства 30.08.2017 были списаны службой судебных приставов для погашения иной задолженности ФИО1 по его иным кредитным обязательствам. О том, что задолженность по кредитному договору от 09.08.2012 <***> не была погашена, ответчикам стало известно только в мае 2018 года. Ссылаясь на указанные обстоятельства, а также на злоупотребление истцом своими правами и обязанности, ФИО1 и ФИО2 просили суд отказать в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в полном объеме (т. 1 л.д. 80-82, 116-117, 120-130).

Определением Аскизского районного суда Республики Хакасия от 13.01.2020 по ходатайству ответчиков настоящее гражданское дело передано по подсудности в Анадырский городской суд Чукотского автономного округа (т. 1 л.д. 95-96).

Определением Анадырского городского суда от 16.11.2020 исковое заявление ПАО Сбербанк в части требований к ФИО1 о расторжении кредитного договора от 09.08.2012 <***> оставлено без рассмотрения (т. 2 л.д. 13-14).

В судебное заседание, в котором дело было рассмотрено по существу, ПАО Сбербанк явку своего представителя не обеспечило, о его времени и месте уведомлено надлежащим образом, ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (т. 1 л.д. 244-246).

ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание также не явились, о его времени и месте уведомлены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали (т. 1 л.д. 243).

УФССП России по Республике Хакасия, привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, относительно предмета спора, на стороне истца, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, о его времени и месте уведомлено надлежащим образом, о причинах неявки своего представителя суду не сообщило, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовало (т. 1 л.д. 243).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в названном Кодексе.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ установлен запрет на односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 («Заем») главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами этого же параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом, удержанием имущества должника, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 321 ГК РФ если в обязательстве участвует несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.

Пунктом 1 ст. 322 ГК РФ установлено, что солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В силу положений статьи 323 ГПК при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Согласно п. 1, 3 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и не денежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем. Условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

В силу положений п. 1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

При разрешении спора судом установлено, что 09.08.2012 ОАО «Сбербанк России» заключило с ФИО1 кредитный договор <***> (л.д. 13-14).

По условиям п. 1.1 этого договора банк обязался предоставить ФИО1 кредит в сумме 300 000 рублей под 19% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев со дня его фактического предоставления.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика №.

Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

В соответствии с п. 3.1, 3.2 и 3.2.1 договора погашение кредита заемщиком производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Пунктами 3.3 и 3.4 договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). При начислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Пунктом 3.10 договора установлено, что датой погашения задолженности по договору (кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки) является дата списания денежных средств со счета/иного счета, а также со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции/счета дебетовой банковской карты заемщика, третьего лица, открытого в филиале кредитора, в погашение обязательств по договору.

Если дата погашения задолженности по кредиту, предусмотренная графиком платежей, приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, то платеж может быть произведен в период с даты, предусмотренной графиком платежей, по первый рабочий день, следующий за нерабочим (выходным, праздничным) днем (включительно), без начисления неустойки, изменения размера платежа и его сумм (частей), направляемых на погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 3.12 договора, суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору; 2) на уплату неустойки; 3) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 4) на погашение просроченной задолженности по кредиту; 5) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; 6) на погашение срочной задолженности по кредиту.

В соответствии с графиком платежей № 1, который является неотъемлемой частью кредитного договора, датой погашения задолженности по договору (кредита и процентов за пользование им) является 9 число каждого месяца, начиная с 09.09.2012 по 09.08.2017. Ежемесячный размер платежей составляет 7 782 рубля 17 копеек, а размер последнего платежа 09.08.2017 – 7 710 рублей 24 копейки (л.д. 25).

Пунктом 4.2.3 договора установлено, что банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Во исполнение своих обязательств по заключенному с ФИО1 кредитному договору на его расчетный счет № банком были перечислены денежные средства в сумме 300 000 рублей (л.д. 10-12, 31).

Во исполнение обязательств по кредитному договору от 09.08.2012 <***> ПАО Сбербанк заключило с ФИО2 договор поручительства от 13.12.2016 № 105988651 (л.д. 23-24).

Согласно п. 2.1 и 2.2 договора поручительства поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по принудительному взысканию задолженности по кредитному договору и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Пунктами 3.3 и 3.4 указанного договора определено, что договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует по 09.11.2020 включительно. До наступления указанного срока договор прекращает действие после выполнения заемщиком всех своих обязательств по кредитному договору, либо после выполнения поручителем обязательств по договору, либо в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством. Одностороннее расторжение поручителем договора не допускается.

13.12.2016 ПАО Сбербанк заключило с ФИО1 дополнительное соглашение, по которому срок кредитования был увеличен на 6 месяцев, предоставлена отсрочка погашения срочного основного долга на 6 месяцев и отсрочка уплаты части начисляемых процентов за пользование кредитом на 6 месяцев, платежи установлены в размере не более 50% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа (л.д. 21).

Пунктом 2 указанного дополнительного соглашения датой окончательного погашения кредита установлено 09.02.2018.

Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от 13.12.2016. Графики платежей к кредитному договору, подписанные ранее, утрачивают силу (п. 4 дополнительного соглашения).

В соответствии с графиком платежей от 13.12.2016 в период с 09.01.2017 по 09.06.2017 заемщик осуществляет лишь гашение процентов, с 09.07.2017 по 09.01.2018 ежемесячный платеж по кредитному договору составляет 9 217 рублей 57 копеек, в последний день 09.02.2018 – 9 240 рублей 35 копеек (л.д. 22).

Как следует из представленного истцом расчета исковых требований, последний платеж по кредитному договору внесен ФИО1 09.08.2017 в сумме 9 217 рублей 57 копеек.

По состоянию на 16.11.2018 задолженность ФИО1 по кредитному договору составила 101 191 рубль 23 копейки (л.д. 9-12).

Вместе с тем, согласно объяснениям ответчиков и представленного ими графику платежей от 20.07.2020, по заявлению ФИО1 о досрочном погашении кредита банком был оформлен новый график платежей, состоящий из одного окончательного платежа для полного погашения по кредиту в размере 61 161 рубля 88 копеек, из которых основной долг по кредиту составляет 57 099 рублей 10 копеек, проценты за пользование кредитом – 3 926 рублей 85 копеек и неустойка – 135 рублей 93 копейки (т. 1 л.д. 118).

Этом же график содержит отметку об остатке задолженности ФИО1 по кредитному договору от 09.08.2012 <***> по состоянию на 20.07.2017 в размере 0 рублей.

Факт внесения ответчиком указанного выше платежа в размере 61 161 рубля 88 копеек в счет досрочного погашения кредитной задолженности по кредитному договору от 09.08.2012 № 8602/308257 подтверждается приходно-кассовым ордером № 13-9 от 20.07.2017 с отметкой о счете зачисления денежных средств № (на который банк перечислил ФИО1 кредит 09.08.2012) (л.д. 119).

Факт внесения ФИО1 20.07.2017 денежных средств в сумме 61 161 рубля 88 копеек истцом в ходе судебного разбирательства не оспаривался и, напротив, был подтвержден им в адресованных суду письмах от 15.06.2020 и 29.06.2020 (т. 1 л.д. 153, 157, 165).

В указанных письмах истец также подтвердил, что из поступившего от ФИО1 платежа в счет досрочного полного погашения кредитной задолженности по кредитному договору от 09.08.2012 № 8602/308257 банком были списаны лишь 9 043 рубля 62 копейки, а остальные 52 118 рубля 26 копеек (51 861,06 + 257,20) – 30.08.2017 были списаны службой судебных приставов-исполнителей в рамках исполнительного производства № 12039/17/19023-ИП (95231054516381) в счет погашения задолженности по кредитной карте №.

Последнее обстоятельство подтверждается сведениями, представленными УФССП России по Республике Хакасия от 08.09.2020 (л.д. 203).

При таких обстоятельствах суд признает достоверно доказанным ответчиками факт погашения ФИО1 20.07.2017 задолженности по кредитному договору от 09.08.2012 <***> в порядке, предусмотренном этим договором.

Суд признает неубедительной ссылку истца в письме от 15.06.2020 на недостаточность поступивших от ФИО1 денежных средств в сумме 61 161 рубля 88 копеек для полного погашения кредитной задолженности, размер которой по состоянию на 20.07.2017 должен был составлять 61 252 рубля 82 копейки (л.д. 153-154).

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 7 приведенной нормы закона, при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с ч. 4 этой же статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию.

Как было указано выше, досрочный возврат ФИО1 истцу всей суммы потребительского кредита (займа) был произведен на основании предоставленного уполномоченным сотрудником банка окончательного расчета суммы этого кредита, включая проценты и неустойку по состоянию на 20.07.2017, то есть в полном соответствии с законом.

Ответчик действовал добросовестно и не был обязан контролировать правильность указанного расчета и дальнейшие действия банка по направлению поступивших от него денежных средств на погашение кредитной задолженности.

Ненадлежащее же исполнение сотрудниками банка своих должностных обязанностей при предоставлении ФИО1 по его заявлению о досрочном погашении кредита недостоверной информации об окончательной сумме его задолженности перед банком не может свидетельствовать о ненадлежащем исполнении самим ответчиком его обязательств перед банком и повлечь для ответчика такие негативные последствия как признание несостоявшимся досрочного погашения им его кредитных обязательств спустя несколько лет.

По изложенным основаниям суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ПАО Сбербанк.

В этой связи и в силу положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ не подлежат удовлетворению и требования ПАО Сбербанк о взыскании с ответчиков понесенных истцом расходов по уплате государственной пошлины при обращении в суд с иском по настоящему гражданскому делу.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

отказать в полном объеме в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору от 09.08.2012 <***> в размере 101 191 рубля 23 копеек, а также требований о взыскании с ответчиков понесенных истцом расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 9 223 рублей 82 копеек.

Решение суда может быть обжаловано путем подачи на него апелляционной жалобы в суд Чукотского автономного округа через Анадырский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

,
А.В. Кодес

,
,

,
,