Решение № 2-211/2024 2-211/2024~М-123/2024 М-123/2024 от 3 июня 2024 г. по делу № 2-211/2024

Дело № 2-211/2024

УИД № ХХ


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 июня 2024 года п. Кадуй Вологодской области

Кадуйский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Гладковского М.Н.,

при секретаре Широковой Н.С.,

с участием представителя ответчика Банка ВТБ (публичного акционерного общества) по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) о защите прав потребителя,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) (далее – Банк ВТБ (ПАО)) о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что 23.10.2023 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <***> на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. В п. 4 указанного кредитного договора установлено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 7,90% годовых, при этом она определена как разница между базовой процентной ставкой, составляющей 18,10% годовых, и дисконтом в размере 10,20% годовых, который применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка». В этом же пункте кредитного договора указано, что в случае отказа заемщика от указанной услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. По мнению истца, сама по себе услуга «Ваша низкая ставка» не представляет никакого полезного эффекта, кроме влияния на размер процентной ставки, следовательно, продавая такую услугу, Банк за дополнительную плату устанавливает размер процентной ставки, чем нарушает положения ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Истец просила суд признать недействительным п. 4 кредитного договора <***> от 23.10.2023, взыскать с ответчика судебные расходы на оплату услуг нотариуса в размере 2 700 руб., а также компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.

В судебное заседание истец ФИО2 и ее представитель по доверенности ФИО3, надлежащим образом уведомленные о дате, времени и месте рассмотрения дела, не явились, представили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования поддержали.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований на основании письменных возражений на иск, согласно которым кредитным договором <***> от 23.10.2023, заключенным между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2, установлены различные варианты кредитования с дифференциацией процентной ставки в зависимости от принятия заемщиком решения о приобретении дополнительных услуг банка. При подаче анкеты-заявления на получение кредита ФИО2 выразила желание получить дополнительную услугу «Ваша низкая ставка», подтвердив ознакомление и согласие с условиями предоставления данной услуги и ее стоимости. Также ФИО2 была ознакомлена с возможностью получить кредит на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг. Сообщил, что просроченной задолженности по кредитному договору <***> от 23.10.2023 ФИО2 не имеет, производит платежи по кредиту с учетом дисконта, заявление об отказе от услуги «Ваша низкая ставка» не подавала.

Суд, выслушав лицо, участвующее в деле, исследовав и оценив в соответствии с требованиями ст.ст. 59, 60 и 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) представленные доказательства, приходит к следующему.

В силу п. 2 ч. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон «О потреби-тельском кредите (займе)») договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

В силу ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, среди прочих, следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; оказываемые услуги кредитором заемщику за отдельную плату (при наличии), их цена, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч.18 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика приобретать услуги кредитора за плату в целях исполнения договора потребительского кредита (займа) включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на оказание таких услуг в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 19 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно ч. 4 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются следующие платежи заемщика: по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа) (п. 1); по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа) (п. 2); по оплате услуг в пользу кредитора, если совершение заемщиком таких платежей фактически влияет на условия договора потребительского кредита (займа), за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования) (п. 3).

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг, указанных в п. 3 ч. 4 ст. 6 данного Федерального закона, при их наличии. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость таких услуг, предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон «О защите прав потребителей») к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, среди прочего, относятся:

- условия, которые предоставляют продавцу (исполнителю) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права;

- условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного ст. 32 данного закона (на отказ от исполнения договора об оказании услуг);

- условия, которые обусловливают приобретение одних услуг обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом;

- условия, которые предусматривают оказание дополнительных услуг за плату без получения согласия потребителя.

Согласно п. 3 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без получения согласия потребителя оказывать дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на оказание дополнительных услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Как следует из материалов дела, 23.10.2023 ФИО2 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с анкетой-заявлением на получение кредита наличными в размере <данные изъяты> на срок 60 месяцев (л.д. ХХ-ХХ, ХХ-ХХ).

Согласно п. 9 анкеты-заявления ФИО2 добровольно и в своем интересе выразила согласие (путем подписания анкеты-заявления с соответствующи-ми отметками) на приобретение дополнительной услуги «Ваша низкая ставка», включающей в себя:

1) Предоставление дисконта к процентной ставке по договору, при этом дисконт устанавливается в размере 10,20 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита, и в размере 10,20 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита;

2) Подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), на следующих условиях: Предельный размер Поощрения в виде Начисления ФИО4 устанавливается в размере 221 925 ФИО4; увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей.

В том же пункте анкеты-заявления указано, что стоимость дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» составляет 277 407 руб. 00 коп. С условиями предоставления услуги и ее стоимостью ФИО2 была ознакомлена и согласна. Кроме того, ФИО2 была уведомлена о праве отказаться от данной дополнительной услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления договора, обратившись в банк с заявлением об отказе, и возможности возврата при этом банком платы за эту услугу. Также при подписании анкеты-заявления ФИО2 подтвердила, что проинформирована о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения указанной дополнительной услуги.

На основании анкеты-заявления ФИО2 23.10.2023 между ней и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор <***> на сумму <данные изъяты> со сроком действия 60 месяцев (до 23.10.2028) (л.д.ХХ-ХХ, ХХ-ХХ).

В п. 4 Индивидуальных условий указанного договора потребительского кредита (займа), согласованных заемщиком и кредитором, указано, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 7,90% годовых, определена как разница между базовой процентной ставкой (18,10% годовых), и дисконтом в размере 10,20% годовых, который применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. В случае отказа заемщика от данной услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Таким образом, при обращении к Банку ВТБ (ПАО) и заключении кредитного договора истцу была предоставлена исчерпывающая информация об оказании дополнительной услуги «Ваша низкая ставка», в том числе о наличии права отказаться от нее. Согласившись с условиями оказания данной услуги, ФИО2 добровольно, по собственному желанию и в своем интересе приобрела ее и заключила вышеуказанный кредитный договор, который не содержит положений об обязательности приобретения этой услуги.

Доказательства навязывания ответчиком услуги «Ваша низкая ставка» и наличия зависимости между выдачей кредита и предоставлением данной услуги в материалах дела отсутствуют. Какие-либо незаконные действия в отношении ФИО2, направленные на понуждение ее к заключению кредитного договора, Банком ВТБ (ПАО) не совершались; истец выбрала кредитора самостоятельно.

Кроме того, вопреки доводам стороны истца, из представленных ответчиком расчетов следует, что приобретение дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» позволило заемщику ФИО2 снизить размер переплаты при получении кредита на 338 079 руб. 40 коп. (л.д. ХХ-ХХ).

Следовательно, данная услуга, помимо возможности увеличения размера ФИО4 («кешбэка») и лимита на бесплатные денежные переводы, позволяет существенно сэкономить денежные средства при обслуживании кредита, то есть создает отдельные имущественные блага (финансовую выгоду) для заемщика.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что кредитный договор <***> от 23.10.2023 не содержит условий, противоречащих действующему законодательству Российской Федерации, в том числе положениям ст. 421 ГК РФ, п.п. 2 и 3 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем оснований для удовлетворения иска в части признания недействительным п. 4 данного кредитного договора не имеется.

Из совокупности установленных по делу обстоятельств следует, что права и законные интересы ФИО2 как потребителя Банком ВТБ (ПАО) не нарушены, в связи с чем производные исковые требования о взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов на оплату услуг нотариуса также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Кадуйский районный суд Вологодской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья М.Н. Гладковский

Мотивированное решение составлено 10.06.2024.

Судья М.Н. Гладковский