Решение № 2-231/2019 2-232/2019 2-232/2019~М-213/2019 М-213/2019 от 23 мая 2019 г. по делу № 2-231/2019

Дело №2-231/2019

Дело №2-232/2019


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 мая 2019 г. г.Инза, суд

Судья Инзенского районного суда Ульяновской области Токунов Д.В.

при секретаре Марфиной В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения №8588 ПАО Сбербанк к ФИО1 о досрочном взыскании долга по кредитным договорам, судебных расходов по оплате государственной пошлины, расторжении кредитных договоров,

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения №8588 ПАО Сбербанк (Далее – ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о досрочном взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины, расторжении кредитного договора.

В обоснование иска указано, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора №... от ....2017 выдало кредит ФИО1 в сумме *** руб. под 22.9% годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления. Согласно п.6 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами. В соответствии с п.12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного долга. В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Поскольку должник обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, за ним согласно расчету по состоянию на 11.03.2019 образовалась просроченная задолженность в сумме 52 529 руб. 39 коп.

Ссылаясь на ст.ст.11, 24, 307, 309, 310, 314, 330, 401, 807, 809-811, 819 ГК РФ, ст.ст. 3, 22, 23, 28, 98, 121-124, 126-127 ГПК РФ, просит суд: взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 задолженность по кредитному договору №... от ....2017 по состоянию на 11.03.2019 в размере 52 529 руб. 39 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1775 руб. 88 коп., расторгнуть кредитный договор № ... от ....2017.

Определением суда от 07.05.2019 гражданское дело №2-231/2019 принято к производству.

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о досрочном взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование исковых требований указано, что ПАО «Сбербанк России» на основании заявления на получение карты ФИО1 открыло счет №... и предоставило заемщику кредитную карту - MasterCard Standard № .... В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами должник был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п. 3.5. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом: 19,00 % годовых. Согласно Условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 3.9. Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36 % годовых.

Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету по состоянию на 14.03.2019 образовалась просроченная задолженность в сумме 87 197 руб. 29 коп.

Ссылаясь на ст.ст.3, 22, 23, 98, 121-124, 126-127 ГПК РФ, ст.ст.11, 24, 307, 309, 310, 314, 330, 401, 807, 809-811, 819, 850 ГК РФ, просит суд: взыскать с ФИО1 задолженности по кредитной карте MasterCard Standard №... по состоянию на 14.03.2019 (включительно) в сумме 87 197 руб. 29 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2815 руб. 92 коп.

Определением суда от 07.05.2019 гражданское дело №2-232/2019 принято к производству.

Определением суда от 23.05.2019 указанные гражданские дела соединены в одно производство для совместного рассмотрения и разрешения.

Представитель истца – ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, при подаче иска заявил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, предоставила возражения, в которых не согласна с начислением процентов за пользование кредитом, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Рассмотрев материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ПАО Сбербанк и ФИО1 ....2017 заключили кредитный договор № ..., в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере *** руб. 00 коп. на срок 60 месяцев под 22,9% годовых.

В силу ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил в полном объеме.

Согласно п. 3.1 Общих условий к кредитному договору погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты- в последний календарный день месяца).

Согласно п. 3.2. общих условий к кредитному договору уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Согласно индивидуальным условиям «Потребительского кредита» определены количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору и порядок определения этих платежей, а именно 60 аннуитетных платежей в размере *** руб. 34 коп., платежная дата соответствует дню фактического предоставлению кредита (24 число).

Ответчик ФИО1 неоднократно нарушала свои обязательства по кредитному договору. Так, платежи в счет погашения основного долга и в счет уплаты процентов не вносятся с 01.03.2018.

В соответствии с п.4.2.3 общих условий истец имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренную условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору.

В соответствии с п.3.3. общих условий к кредитному договору при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования. Согласно п.12 индивидуальных условий размер неустойки составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

09.10.2018 истцом ответчику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк.

На день рассмотрения дела в суде ответчик ФИО1 обязательства перед истцом не исполнила, в график погашения кредита не вошла.

По состоянию на 11.03.2019 задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 52 529 руб. 39 коп., из которых:

- просроченные проценты - 9696 руб.63 коп.;

- срочные проценты на просроченный долг – 391 руб.98 коп.;

- просроченный основной долг – 41 651 руб. 57 коп.;

- неустойка на просроченные проценты – 427 руб. 25 коп.;

- неустойка на просроченную ссудную задолженность – 361 руб. 96 коп.Суд соглашается с предоставленным истцом расчетом.

Доводы ответчицы о несогласии с начислением процентов суд находит несостоятельными. Как указано выше, начисление процентов предусмотрено кредитным договором. Ответчицей расчет, опровергающий расчет истца, суду не предоставлен.

С учетом суммы основного долга и начисленной неустойки суд не находит оснований для применения положений ст.333 ГК РФ и, как следствие, оснований для снижения неустойки.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ....2017 суд находит обоснованными.

Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Невыполнение ответчиком своих обязанностей по погашению долга суд расценивает как существенное нарушение договора.

При таких обстоятельствах кредитный договор №... от ....2017, заключенный ПАО «Сбербанк России» с ФИО1, подлежит досрочному расторжению.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»).

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента открывается счет для совершения операций по нему и выпускается банковская карта.

Данный договор является договором банковского счета с возможностью совершения операций при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт).

Правовое основание такого договора определено статьей 850 ГК РФ и Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт.

Согласно п. 1.5 Положения кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

В случае, если клиент направляет в банк оферту с предложением о заключении договора о карте, в которой он сообщает о своем согласии с условиями и тарифами по картам, банк, приняв положительное решение о заключении договора, открывает клиенту счет, выпускает на имя клиента карту и осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств.

С момента принятия (акцепта) банком предложений (оферты) клиента договор считается заключенным (статьи 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ).

Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Из материалов дела следует, что ....2013 ФИО1 обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты с лимитом кредита в размере *** руб. на срок 12 месяцев, с уплатой за пользование денежными средствами процентов в размере 19% годовых, с минимальным ежемесячным платежом в счет погашения основного долга 5% от размера задолженности, не позднее 20 дней с даты формирования задолженности.

ФИО1 активировала кредитную карту, следовательно, кредитный договор между ОАО «Сбербанк России» и ответчиком считается заключенным.

Таким образом, истец свои обязанности по договору исполнил.

Проставлением своей подписи в заявлении ФИО1 подтвердила, что ею получена кредитная карта ОАО «Сбербанк России» MasterCard Standard №..., на её имя открыт счет № ..., а также, что она ознакомлена с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты и Тарифами банка.

Согласно п.3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

В силу п.3.6 Условий держатель карты осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты (п.3.7. Условий).

В соответствии с п.3.9. Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Согласно Тарифам банка по обслуживанию кредитной карты MasterCard Standart, штрафные санкции за просрочку в форме неустойки начисляются в размере 36 % годовых.

В нарушение условий договора ответчик в установленный договором срок кредитные обязательства по уплате минимальных платежей не исполняет, платежи по кредиту не вносит.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно предоставленному расчету по состоянию на 14.03.2019 задолженность ФИО1 по кредитной карте составляет 87 197 руб.29 коп., из которых:

-неустойка за просроченный основной долг – 3101 руб.43коп.;

-просроченные проценты – 9095 руб.86 коп.;

-просроченный основной долг – 75 000 руб.00 коп.

Суд соглашается с предоставленным истцом расчетом задолженности.

Доводы ответчицы о несогласии с начислением процентов суд находит несостоятельными. Как указано выше, начисление процентов предусмотрено кредитным договором. Ответчицей расчет, опровергающий расчет истца, суду не предоставлен.

С учетом суммы основного долга и начисленной неустойки суд не находит оснований для применения положений ст.333 ГК РФ и, как следствие, оснований для снижения неустойки.

При таких обстоятельствах суд считает исковые требования о взыскании задолженности по данному кредитному договору также подлежащими удовлетворению.

Удовлетворяя исковые требования, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную государственную пошлину.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче в суд исков истцом уплачена государственная пошлина в размере 1775 руб. 88 коп. и 2815 руб. 92 коп. соответственно, которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, судья

р е ш и л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Ульяновское отделение №8588 ПАО «Сбербанк России» досрочно задолженность по кредитному договору №... от ....2017 в размере 52 529 (Пятьдесят две тысячи пятьсот двадцать девять) руб. 39 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1775 (Одна тысяча семьсот семьдесят пять) руб. 88 коп.

Расторгнуть досрочно кредитный договор №... от ....2017, заключенный публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице филиала – Ульяновское отделение №8588 ПАО «Сбербанк России» с ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Ульяновское отделение №8588 ПАО «Сбербанк России» задолженность по счету №... кредитной карты ОАО «Сбербанк Poccии» MasterCard Standart №... в размере 87 197 (Восемьдесят семь тысяч сто девяносто семь) руб. 29 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2815 (Две тысячи восемьсот пятнадцать) руб. 92 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Инзенский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья