Решение № 2-1537/2019 2-1537/2019~М-274/2019 М-274/2019 от 22 июля 2019 г. по делу № 2-1537/2019

УИД 59RS0004-01-2019-000333-80

Дело № 2-1537/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июля 2019 года г. Пермь

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Шабалиной И.А.,

при секретаре Романове Е.Р.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Совкомбанк», ООО СК «ВТБ Страхование», АО «АльфаСтрахование», ООО «СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», с требованиями о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании денежных средств, уплаченных за страхование, в размере 108 136 руб. 79 коп., признании недействительным пункта 18.1.4.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части ежегодного перезаключения договора страхования. Указав, в обоснование требований о том, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении договора купли-продажи автомобиля потребовались кредитные средства. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком на 60 месяцев. В рамках кредитного договора дополнительно ему навязана услуга по Программе добровольного страхования, произведена выплата кредитными денежными средствами в размере 108 136 руб. 79 коп. Считает, что при заключении договора он не имел возможности повлиять на его условия, а только подписать стандартный договор в предложенном ПАО «Совкомбанк» варианте. В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» требует изменения пункта 18.1.4.1. кредитного договора (т.1 л.д.2).

Судом к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ООО СК «ВТБ Страхование», АО «АльфаСтрахование», ООО «СК «РГС-Жизнь» (т.1 л.д.1,35).

Истец о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, направил своего представителя.

Представитель истца в судебном заседании поддерживает доводы, изложенные в исковом заявлении, просит удовлетворить требования ФИО2 в полном объеме.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, представил письменные возражения на исковое заявление (т.1 л.д.53-58), в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, мнение по предъявленному иску не представил.

Ответчик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ранее - ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом (т.1 л.д.49,50), своего представителя в судебное заседание не направил, представил письменный отзыв на иск (т.2 л.д.1-2), в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Ответчик АО «АльфаСтрахование» о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, мнение по предъявленному иску не представил.

Суд, выслушав представителя истца, оценив доводы искового заявления и доводы возражений на иск, исследовав материалы дела, находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими, удовлетворению на основании следующего.

Из пунктов 1, 3 и 4 статьи 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 статьи 428 ГК РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (ч.2 ст.7 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Главой 48 Гражданского кодекса РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (статья 927 ГК РФ).

В силу п.1 и п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (статья 943 ГК РФ).

На основании п.1 ст.947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В статье 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что на основании заявления о предоставлении потребительского кредита, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен Договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> сроком на 60 месяцев на приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной (наличной) форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно: оплата полной/части стоимости транспортного средства с индивидуальными признаками согласно п.10 Индивидуальных условий. Заемщик обязан заключить договор банковского счета и договор залога транспортного средства (т.1 л.д.3-7,8-9,16, 121-122,123-127,140-141).

В соответствии с подписанными сторонами Индивидуальными условиями до заемщика доведена информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а именно: Заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита (пункт 17).

В день заключения Договора потребительского кредита №, ФИО2 выразил согласие на участие в Программе добровольного страхования, являться застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «РГС-Жизнь», что подтверждается личной подписью ФИО2 в заявлении на включение в Программу добровольного страхования, согласии на страхование (т.1 л.д.19-20,21,93-112,136,137). В заявлении содержатся разъяснения, что заемщик вправе самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия Банка, и соглашается с тем, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита.

Согласно заявления ФИО2 произведено удержание комиссии Банка в размере 108 136,79 руб., что подтверждается платежным поручением и выпиской по счету (л.д.24,84-86).

Также ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-оферты ФИО2 на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ Автокарта Классика» с банковской картой MasterCard Gold заключен Договор банковского счета № (т.1 л.д.144). В день заключения Договора, ФИО2 выразил согласие на страхование, в рамках Коллективного договора страхования имущественных интересов физических лиц № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается личной подписью ФИО2 в согласии на страхование. ФИО2 выдан страховой сертификат № от ДД.ММ.ГГГГ. (т.1 л.д.145-146).

Согласно лично подписанного ФИО2 заявления от ДД.ММ.ГГГГ, он просит ПАО «Совкомбанк» осуществить списание денежных средств со счета, открытого в банке, в размере 50727,76 руб. по Договору страхования транспортных средств от полной гибели и хищения № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.142).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 предоставлена в ПАО «Совкомбанк» претензия о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии при заключении договора страхования, выплате компенсации морального вреда, расходов на оплату юридических услуг (т.1 л.д.156-159).

ПАО «Совкомбанк» в своем письме от ДД.ММ.ГГГГ отказал в удовлетворении претензии ФИО2 (т.1 л.д.148-149,150-153,154-155).

Норма, закрепленная в п. 3 ст. 958 ГК РФ, предусматривает возможность возврата части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. По смыслу данной статьи право требовать возврата части страховой премии принадлежит страхователю (банку), как стороне договора страхования.

Услуга по страхованию жизни и здоровья заемщика не считается ему навязанной при выдаче кредита, если он при заключении кредитного договора имел возможность от нее отказаться, о чем, в частности, может свидетельствовать текст заявления на страхование, который был добровольно подписан истцом.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Данная услуга по страхованию является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

При этом, само по себе присоединение к типовой форме договора, разработанного одной из сторон, прямо предусматривается законом и не свидетельствует о нарушении прав другой стороны, учитывая также, что заемщик самостоятельно выбирал приемлемые для себя параметры кредита и условия страхования (сумма кредита, срок, процентная ставка, период страхования, страховая премия и др.) исходя из кредитных программ банка и предложений страховщика.

При принятии решения суд исходит из того, что ФИО2 добровольно выразил согласие на заключение договора страхования, информация до него была доведена в полном соответствии с требованиями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». В материалах данного дела отсутствуют доказательства, подтверждающие, что участие или не участие в программе добровольного страхования каким-либо образом влияло на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита. В самом кредитном договоре отсутствуют условия, в соответствии с которым заемщик обязан для получения кредита принять участие в коллективном страховании.

Таким образом, ФИО2 своей подписью в заявлении об участии в программе добровольного страхования, выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования.

В соответствии с требованиями части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности, эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Оценив представленные сторонами доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ в их совокупности и взаимосвязи с нормами права применимыми к правоотношениям сторон, установив фактические обстоятельства дела изложенные выше, суд приходит к выводу о том, что в суде не нашел подтверждения факт навязанности банком истцу услуги добровольного страхования, в связи с чем, правовые основания для удовлетворения исковых требований ФИО2 о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ отсутствуют, данное требований подлежит оставлению без удовлетворения.

Также оценивая установленные по делу обстоятельства в совокупности с представленными доказательствами во взаимосвязи с нормами права, регулирующими спорные правоотношения, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ПАО «Совкомбанк» уплаченных денежных средств в размере 108136 руб. 79 коп.

Суд также не находит оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным пункта 18.1.4.1 кредитного договора.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 18.1.4.1 Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что в течение всего срока действия Договора потребительского кредита своевременно перезаключать договор страхования КАСКО (обеспечив непрерывное действие страховой защиты транспортного средства по рискам «ущерб» и «хищение») в том числе поддерживая размер страховой суммы, указанный в Общих условиях Договора потребительского кредита, и предоставлять его в Банк не позднее 3 рабочих дней с даты окончания действующего договора страхования КАСКО.

В ходе рассмотрения дела судом условия договора, ущемляющие права истца как потребителя, не установлены. Напротив, исходя из установленных по делу обстоятельств, следует, что истец, реализуя волю на получение кредитных средств, согласился на предложение Банка о предоставление кредита на указанных условиях и собственноручно подписал договор о предоставлении кредита.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, руководствуясь ст. 343 ГК РФ, ст. ст. 5, 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", суд приходит к выводу, что имущественное страхование предмета залога является обязанностью истца, что предусмотрено заключенным сторонами кредитным договором, возложение на истца такой обязанности закону не противоречит.

Судом рассмотрен иск в пределах заявленных требований, с учетом представленных сторонами доказательств, которые оценены в их совокупности, с учетом их относимости и допустимости, в соответствии с требованиями ч.1 ст. 56, ст. ст. 59, 60, 67, 196 ГПК РФ.

Таким образом, исковые требования ФИО2 подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 к ПАО «Совкомбанк», ООО СК «ВТБ Страхование», АО «АльфаСтрахование», ООО «СК «РГС-Жизнь» о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании с ПАО «Совкомбанк» уплаченных денежных средств в размере 108136 руб. 79 коп., признании недействительным пункта 18.1.4.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г.Перми в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий - <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>