Решение № 2-476/2024 2-476/2024~М-447/2024 М-447/2024 от 9 сентября 2024 г. по делу № 2-476/2024

УИД 60RS0017-01-2024-000880-36 Копия

Дело № 2-476/2024

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 сентября 2024 года п.Палкино Псковской области

Печорский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Фоминовой Е.Н.

при секретаре судебного заседания Андреевой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к * о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано о том, что 29.01.2024 между ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) *** по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 614 475 руб. с возможностью увеличения лимита под 27,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Ответчик ФИО1 исполнял обязательства по договору ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности за период с 12.04.2024 по 12.07.2024 в размере 767 303,49 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

С учетом изложенного истец просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредиту в размере 767 303,49 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 10 873,03 руб.

В судебное заседание представитель истца при надлежащем уведомлении не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, об уважительности причин неявки суд не уведомил, об отложении судебного разбирательства не просил.

В соответствии со ст. 35 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ) лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами и нести процессуальные обязанности, установленные федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

Согласно ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле извещаются заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи, либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручении адресату.

В соответствии со ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Ответчику ФИО1 по месту жительства и регистрации направлены извещения о дате, времени и месте судебного заседания, судебная корреспонденция возвращена в суд с отметкой за истечением срока хранения.

Принимая во внимание данные обстоятельства, а также положения ст. 165.1 ГК РФ, в отсутствие доказательств невозможности получения корреспонденции по обстоятельствам, независящим от воли ответчика, последний считается извещенным о времени и месте судебного заседания.

Согласно ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

На основании изложенного, с учетом положений ст. 233 ГПК РФ, с согласия истца, отраженного в исковом заявлении, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу положений ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, установленном п. 3 ст. 438 ГК РФ, предусматривающим совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Так, согласно пункту 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По правилам статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Исходя из положений статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее Закон, Федеральный закон N 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7 Закона).

В силу части 1 статьи 14 Федерального закона N 353-ФЗ нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно части 2 данной статьи в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Таким образом, исходя из характера возникших правоотношений, юридически значимым обстоятельствами, подлежащими доказыванию, является получение заемщиком денежных средств и их предоставление заимодавцем на условиях срочности, платности и возвратности, согласие сторон на условия договора и соответствие договора требуемой письменной форме.

При этом кредитор обязан доказать факт ненадлежащего исполнения должником денежного обязательства и размер долга.

Судом из материалов дела установлено, что 29.01.2024 путем электронного взаимодействия между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептном порядке заключен договор потребительского кредита ***. Договор состоит из общих и индивидуальных условий, с которыми заемщик был ознакомлен и обязался выполнять, что подтвердил своей электронной подписью (л.д. 33-36, 50).

В соответствии с согласованными условиями договора ПАО «Совкомбанк» выдал ответчику кредит в сумме 614 475 руб.

Денежные средства предоставлены заемщику на потребительские цели.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по договору составляет 21,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша; перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша; в противном случае указанная процентная ставка увеличивается до 27,9 % годовых. За возникшую несанкционированную задолженность взимается комиссия согласно Тарифам Банка.

Способ погашения кредита определен минимальным обязательным платежом (МОП), включающим проценты за пользование кредитом, начисленные за прошедший отчетный период, последний МОП включает 100% ссудной задолженности по кредиту и начисленные, но неоплаченные проценты за пользование кредитом, дата оплаты МОП - ежемесячно по 11 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 29 января 2029 года. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основанному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП (п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

По заявлению ФИО1 ему открыт банковский счет и оформлена банковская карта (без физического носителя) с подключением тарифного плана «Элитный» с предоставлением комплекса расчетно-гарантийных услуг, предусматривающих обязательства Банка по начислению процентов на собственные средства заемщика, находящиеся на банковском счете, в размере 5 % (ежемесячно), страхование и производство расчетов, связанных с программой страхования и иное (л.д. 37-49).

В заявлении о предоставлении потребительского кредита содержится просьба ответчика о подключении комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, ФИО1 подтверждено ознакомление и согласие с условиями и Тарифами за подключение к данным услугам, добровольном подключении данных услуг, которые обязательным условием кредитования не являются.

Все графы заявлений и документы относительно предоставления кредита и дополнительных услуг подписаны электронной подписью ответчика, следовательно, он выразил свое согласие воспользоваться дополнительными услугами, от которых мог отказаться, и согласился с тем, что дополнительные добровольные услуги, оказываемые кредитором за плату, не связаны с ограничением его права на заключение такого договора.

При таких обстоятельствах, суд находит установленным, что ответчик, вступая в кредитные отношения, был надлежащим образом осведомлен о существенных условиях договора, действовал по своей воле и в своем интересе, при подписании договора и в период пользования кредитом его условия не оспаривал, договор недействительным не признан.

Согласно выписке по счету за период с 29.01.2024 по 12.07.2024 денежные средства в сумме 614 475 руб. перечислены Банком на депозитный счет ответчика 29.01.2024 (л.д. 30 оборот).

Тем самым свои обязательства по договору истец исполнил надлежащим образом.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора устанавливается неустойка в размере 20% годовых в соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

В период действия договора заемщиком допущено нарушение принятых на себя обязательств по погашению долга и уплате процентов по кредитному договору, что привело к образованию задолженности. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 12.04.2024, на 12.07.2024 суммарная продолжительность просрочки составила 92 дня.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом выполнял свои обязательства по договору, Банк направил в адрес ФИО1 уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д.27).

Сведения об исполнении ответчиком требования Банка материалы дела не содержат.

Согласно расчету задолженности, предоставленному Банком, за период пользования кредитом ФИО1 произведены выплаты в период с 11.03.2024 по 11.06.2024 в размере 53 224,30 руб. По состоянию на 12.07.2024 у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору в размере 767 303,49 руб., в том числе 614 475 руб. - просроченный основной долг, 68 946,17 руб. - просроченные проценты, 8 205,40 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 447 руб. - комиссия за ведение счета, 40 239,89 руб. - иные комиссии за услуги, 20,16 руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 5 872,15 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 647 руб. - неустойка на просроченные проценты, 27 245,86 руб. - неразрешенный овердрафт, 1 114,86 руб. - проценты по неразрешенному овердрафту (л.д. 28-29).

Представленный истцом расчет задолженности по указанному выше кредитному договору судом проверен, соответствует условиям договора, включает в себя все внесенные ответчиком платежи.

Ответчиком расчет задолженности не оспорен, иной расчет не представлен.

Поскольку факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, доказательств, свидетельствующих об уплате задолженности, материалы дела не содержат, суд находит требование Банка о взыскании задолженности по кредитному договору в заявленном размере обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Оснований для уменьшения размера неустойки в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ суд не усматривает, приходя к выводу о её соразмерности последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом данной нормы закона с ответчика в пользу истца подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 873,03 руб.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, паспорт серии *** ***, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по договору потребительского кредита *** от **.**.****г. в сумме 767 303 руб. 49 коп. и расходы по уплате госпошлины в размере 10 873 руб. 03 коп., всего 778 176 (семьсот семьдесят восемь тысяч сто семьдесят шесть) рублей 52 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке через Печорский районный суд Псковской области в Псковский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья /подпись/ Е.Н. Фоминова

Копия верна:

Судья Е.Н. Фоминова