Решение № 2-2892/2024 2-2892/2024~М-2204/2024 М-2204/2024 от 18 ноября 2024 г. по делу № 2-2892/2024

Дело № 2-2892/2024

16RS0045-01-2024-004734-21


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 ноября 2024 года город Казань

Авиастроительный районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Н.В. Афониной,

при секретаре судебного заседания Г.М. Гузаировой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, взыскании убытков,

УСТАНОВИЛ:

истец обратилась в суд с иском к ответчику в вышеприведённой формулировке.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и банком ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № согласно которому потребителю предоставлен кредит в размере 1 453 999 рублей.

Одновременно при оформлении кредита произведена оплата за услугу в пользу ООО «Сити Ассист» в размере 300 000 рублей.

Посчитав, свои права нарушенными в части навязывания дополнительных услуг ФИО обратилась в Управление Роспотребнадзора по РТ с жалобой на действия банка.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ отказано в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении ПАО «Совкомбанк» по ч. 2.1 ст.14.8 КоАП РФ в связи с отсутствием события административного правонарушения.

Решением Арбитражного суда по делу № А65-8000/2024 от ДД.ММ.ГГГГ год определение Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РТ от ДД.ММ.ГГГГ - признано незаконным и отменено.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд.

Истец просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО убытки в виде уплаченной суммы за услугу с ООО «Сити Ассист» 300 000 рублей; убытки (излишне уплаченные проценты) на сумму дополнительные услуги с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 19 529 рублей 27 коп с последующим взысканием процентов с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения судом; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 43 427 рублей 94 коп с последующим взысканием процентов с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения судом; неустойку на сумму убытков согласно положениям п.5 ст. 28 ЗПП РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 251 000 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен представил письменные возражения на исковое заявление.

Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона от N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона от N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно подпункта 5 пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

Согласно статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором (пункт 1).

Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором (пункт 2).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 453 999 рублей на покупку транспортного средства, под 6,80 % годовых.

При этом, за счет кредитных средств были списаны 300 000 рублей в счет оплаты программы помощи на дорогах.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора действующая процентная ставка увеличивается в случае:

- нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных пунктом 9.3 индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанного в пункте 9.3 индивидуальных условий, а именно на 3.00 процентных пункта, начиная с 31 дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставления договора страхования).

Процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием заемщика в акции "Автокредит с Халвой". В случае несоблюдения заемщиком условий акции, указанных в паспорте акции, действующая процентная ставка увеличивается на 4 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по "Карте "Халва", в котором были нарушены условия акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем.

В случае изменения процентной ставки банк предоставляет заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис банка, или иным способом, указанным в пункте 16 индивидуальных условий. Неполучение заемщиком нового графика погашения кредита не освобождает заемщика от исполнения своих обязательств перед банком по договору.

В пункте 9 индивидуальных условий договора разъяснена обязанность заемщика заключить иные договоры:

1. Договор банковского счета (бесплатно).

2. Договор залога транспортного средства.

3. Договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему (в случае приобретения дополнительного оборудования за счет кредитных средств) от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения (при необходимости) на следующих обязательных для Заемщика условиях:

3.1. договор страхования должен покрывать в том числе убытки по вышеуказанным рискам при причинении вреда по вине неустановленных третьих лиц;

3.2. в зависимости от условии программы страхования заключить договор страхования в день выдачи кредита на весь срок действия договора, либо заключать договор страхования на ежегодной основе с обязательной пролонгацией в течение срока действия договора, обеспечив непрерывное действие договора страхования, а также предоставлять в банк договор страхования и документ подтверждающий оплату страховых премий, не позднее 3 рабочих дней с даты окончания срока действия предыдущего договора страхования;

3.3. заключить договор страхования на страховую сумму не менее обеспеченного залогом требования по кредиту:

3.4. в договоре страхования указать банк в качестве выгодоприобретателя (по рискам, указанным в пункте 9 индивидуальных условий) в размере остатка задолженности по договору;

3.5. не изменять условия договора страхования без предварительного письменного согласия банка.

3.6. в случае уступки банком прав требования по кредиту новому кредитору в течение 10 рабочих дней с даты получения уведомления об уступке заменить выгодоприобретателя в договоре страхования (в случае если выгодоприобретателем ранее являлся банк), указав в качестве нового выгодоприобретателя нового кредитора.

По решению заемщика транспортное средство и дополнительное оборудование к нему могут быть застрахованы от иных (дополнительных) рисков, в этом случае условия о страховании также будут считаться выполненными.

В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО просила ПАО "Совкомбанк" осуществить списание денежных средств со счета, открытого в Банке, путем их перечисления в сумме, по реквизитам и с назначением платежа:

- сумму в размере 300 000 рублей в пользу ООО "Сити Ассист", в платежном поручении в поле "Назначение платежа" указать: Подключение к программам помощи на дорогах.

Согласно пункту 17 индивидуальных условий указана информация о дополнительных услугах, оказываемых кредитором за плату: заемщик вправе по своему желанию подключить следующие добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, программа "Гарантия отличной ставки", программа "Платежи в ПодарОК!".

В заявлении о предоставлении потребительского кредита печатным текстом указано намерение заключить договор потребительского кредита на сумму 1 453 999 рублей, однако за стоимость автомобиля в размере 1 910 000 рублей с учетом первоначального взноса в размере 850 800 рублей к перечислению подлежит сумма в размере 1 059 200 рублей.

Сумма кредита в размере 1 453 999 рублей уже указана с учетом вышеуказанных дополнительных услуг в размере 300 000 рублей, тем самым увеличивая кредитный лимит. ПАО "Совкомбанк" включило без письменного выражения волеизъявления и возможности согласиться или отказаться, условия о необходимости увеличения кредитного лимита на обязательное приобретение дополнительных услуг.

Истец, посчитав свои права нарушенными, обратился с жалобой в Управление Федеральной Службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РТ.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ отказано в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении ПАО «Совкомбанк» по ч.2.1 ст.14.8 КоАП РФ в связи с отсутствием события административного правонарушения.

Решением Арбитражного суда по делу № А65-8000/2024 от ДД.ММ.ГГГГ год определение Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РТ от ДД.ММ.ГГГГ - признано незаконным и отменено.

При этом указано, что Банк автоматически выключил согласие на заключение договоров об оказании дополнительных услуг в условия заявления на предоставление потребительского кредита и списал денежные средства из суммы кредита в счет оплаты дополнительных услуг. Согласие отмечено "V" автоматически, что свидетельствует о несвободном волеизъявлении заемщика на заключение дополнительной услуги. К тому же, подписывая кредитный договор в целом, у потребителя объективно отсутствовала возможность согласиться с условиями кредитного договора или отказаться от какой-либо дополнительной услуги.

Материалы дела не содержат достоверные доказательства проставления указанных галочек самим потребителем, но и прямо опровергаются ими, поскольку заявление от начала до конца оформленное компьютерным способом.

Суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора от ПАО "Совкомбанк" не выполнило обязательство по обеспечению возможности заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительных услуг, так заявление на предоставление кредита не содержит ни информацию о стоимости дополнительной услуги, ни возможность согласиться или отказаться от дополнительной услуги, размер запрашиваемого кредита в заявления о предоставлении кредита указан не потребителем, а указан банком, таким образом, ПАО "Совкомбанк" включило в сумму кредита сумму, необходимую на оплату дополнительных услуг, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком банку, что ухудшает финансовое положение заемщика. Вышеприведенные условия договора свидетельствуют о том, что приобретенная потребителем услуга в рамках заключенного договора на вышеописанных условиях не имеет никакого практического смысла для потребителя, а напротив, только налагает на него дополнительные обременения, поскольку, стоимость такой услуги оплачивается за счет кредитных средств, полученных при заключении кредитного договора.

Из представленных материалов не представляется возможным установить, каким образом заемщик мог отказаться от подключения к программам помощи на дорогах и заключения договора страхования.

Как ранее было отмечено, в пункте 9 индивидуальных условий обязанностью заемщика заключить иные договоры указаны: 1. договор банковского счета (бесплатно), 2. договор залога транспортного средства, 3. договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему (в случае приобретения дополнительного оборудования за счет кредитных средств) от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения (при необходимости).

Однако доказательств подачи истцом в Банк отдельного заявления о предоставлении дополнительной услуги по подключению к программам помощи на дорогах и заключения договора транспортного средства от полной гибели и хищения суду ответчиком не представлено.

В данном случае отсутствие отдельных заявлений или согласия заемщика на предоставление таких услуг, а также обеспечения кредитором возможности отказаться от приобретения дополнительных продуктов, свидетельствует именно о том, что клиент не выразил такого желания.

При этом факт подписания заемщиком заявления, содержащего распоряжения о перечислении суммы за подключение к программе помощи на дорогах на счет ООО "Сити Ассист", не подтверждает того, что дополнительные услуги по осуществлению подключения к программам помощи на дорогах и страхования предоставлены заемщику в соответствии с добровольным волеизъявлением, выраженным однозначным образом в установленной законом форме.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что кредитор не доказал предоставления заемщику дополнительных услуг, о получении которых заемщик выразил свое свободное волеизъявление очевидным образом. Бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об обратном, законом возложена на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.

Поскольку, ООО "Сити Ассист" возвращены ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 300 000 рублей, следовательно, требование истца о взыскании с ответчика убытки, в виде уплаченной суммы за услугу в размере 300 000 подлежит отклонению.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 223,02 рубля.

В силу положений ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Из разъяснений п. 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", следует, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства.

Применительно к установленным обстоятельствам, поскольку названная сумма не была возвращена ООО "Сити Ассист" истцу добровольно, в результате чего допущена просрочка, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика процентов, предусмотренных ст. ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из заявленного в иске и установленного в ходе рассмотрения дела периода просрочки, суд полагает необходимым взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 223,02 рубля.

Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда.

Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу проценты начисленные, на дополнительную услугу за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 23 876, 81 рублей.

Суд, находит данное требование истца подлежащим удовлетворению, поскольку на сумму навязанной дополнительной услуги банком были начислены проценты за пользование денежными средствами.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты начисленные, на дополнительную услугу за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 23 876, 81 рублей.

На основании статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", а также пункта 45 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", учитывая факт нарушения имущественных прав истца, с ответчика в пользу Д. подлежит компенсация морального вреда.

При этом, удовлетворяя данное требование истца, суд принимает во внимание фактические обстоятельства дела, тяжесть причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, и с учетом требований разумности и справедливости, а так же соразмерности компенсации последствиям нарушения прав, считает подлежащим взысканию в качестве компенсации морального вреда 2 000 рублей.

Требования истца о взыскании с Банка неустойки в сумме 251 000 рублей, по мнению суда, подлежат отклонению, поскольку неустойка, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, подлежит начислению при условии некачественной услуги потребителю. В данном случае иск заявлен не в связи с оказанием некачественных услуг, а в связи с отказом от договора.

В соответствии со статьей 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требование заемщика о возврате уплаченной суммы за дополнительные услуги ответчиком в добровольном порядке исполнено не было, судом с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 40 549,91 рубль.

При указанных обстоятельствах исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

На основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в соответствующий доход исходя из взысканной суммы по требованию имущественного характера и удовлетворенного требования неимущественного характера в размере 2 872,99 рублей.

При таких обстоятельствах, исковые требования подлежат удовлетворению частично.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск ФИО к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, взыскании убытков удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) в пользу ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения:

- проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 223, 02 рубля;

- проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда;

- излишне уплаченные проценты на сумму дополнительной услуги с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 23 876, 81 рублей ;

- компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей;

- штраф 40 549, 91 рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) государственную пошлину в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, в размере 2 872,99 рублей.

Апелляционная жалоба может быть подана в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Авиастроительный районный суд <адрес>.

Председательствующий Н.В. Афонина

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.