Решение № 2-1961/2018 2-42/2019 2-42/2019(2-1961/2018;)~М-1753/2018 М-1753/2018 от 27 января 2019 г. по делу № 2-1961/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 января 2019 года г. Тайшет

Тайшетский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Клиновой Е.А., при секретаре Михайловой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-42/2019 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам из стоимости наследственного имущества, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцем <адрес> заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 72 726,04 руб. под 26.4 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Заемщик ознакомлен с условиями по обслуживанию кредитного договора, порядком возврат кредита (использованного лимита кредитования) и обязался их выполнять в полном объеме, что подтверждается подписью заемщика.

Как указывает истец, в период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность, размер которой на ДД.ММ.ГГГГ составляет 96 359,25 руб., из них: просроченная ссуда 71 695,75 руб., просроченные проценты 13 418,27 руб., проценты по просроченной ссуде 1 309,76 руб., неустойка по ссудному договору 8 806,78 руб., неустойка на просроченную ссуду 979,69 руб., комиссия за смс-уведомление 149 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. Наследником умершего является супруга ФИО1. Наследственное имущество состоит из комнаты, находящейся по адресу: <адрес>

Истец ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать со ФИО1 в его пользу задолженность в размере 96 359,25 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 090,78 руб.

В процессе рассмотрения данного дела оно объединено в одно производство с гражданским делом по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № из стоимости наследственного имущества, расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование данных исковых требований ПАО «Совкомбанк» указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцем <адрес> заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 30 000 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Заемщик ознакомлен с условиями по обслуживанию кредитного договора, порядком возврат кредита (использованного лимита кредитования) и обязался их выполнять в полном объеме, что подтверждается подписью заемщика.

Истец указывает, что в период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность, размер которой на ДД.ММ.ГГГГ составляет 24 214,30 руб., из них: просроченная ссуда 23 097,90 руб., неустойка на просроченную ссуду 1 116,40 руб.

Истец ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать со ФИО1 в его пользу задолженность в размере 24 214,30 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 926,43 руб.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» своего представителя не направил, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 о дате, месте и времени судебного заседания уведомлена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки не сообщила, рассмотреть дело в её отсутствие не просила, возражений относительно заявленных исковых требований не представила.

В соответствии с ч. ч. 1, 3 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции" при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований ст. 167 и ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу:

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 обратился в ПАО «Совкомбанк» с просьбой предоставить потребительский кредит в сумме 72 726,04 руб., на срок 36 мес. С правом досрочного возврата, с процентной ставкой 16,40 % годовых. При этом акцептом со стороны банка является открытие банковского счета и зачисление суммы кредита на счет №, открытый в Филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк». Одновременно с предоставлением потребительского кредита ФИО2 просил включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, плата за участие в которой составляет 0,517 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Сумма подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

Согласно п. 5.2. заявления-оферты кредит предоставляется путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности: первый транш в размере платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты, направляется на ее уплату; второй транш, при условии наличия оставшейся суммы кредита не позднее следующего дня с момента подписания договора потребительского кредита направляется по реквизитам кредитора на расчетный счет №.

Заявитель (ответчик) ФИО2 подтвердил своей росписью, поставленной в заявлении-оферте, что он ознакомлен с условиями кредитования, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования, которые являются неотъемлемой частью заявления-оферты.

Факт открытия счета и зачисления ответчику банком денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в размере 72 726,04 руб. подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика №, открытого у кредитора.

Таким образом, на основании установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №, что также подтверждается исполнением банком своих обязательств перед заемщиком.

Согласно разделу 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита количество платежей по кредиту – 36, размер платежа (ежемесячно) по кредиту: 2571,23 руб., срок платежа по кредиту: по 16 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 570,85 руб., сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту: 72 726,04 руб., сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту: 19 837,86 руб., общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора: 92 563,90 руб.

Как следует из пунктов 4.1.1. и 4.1.2. общих условий договора потребительского кредитования ПАО «Совкомбанк», заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать проценты банку за пользование кредитом.

Исполнение заемщиком обязательств по договору осуществляется: через устройство самообслуживания (в дату очередного платежа, указанного в графике), платеж необходимо осуществлять до 15 часов 00 минут местного времени; через другие кредитные организации (минимум за пять рабочих дней до даты очередного платежа); через отделения ФГУП «Почта России» (минимум за пять рабочих дней до даты очередного платежа); посредством сервиса Интернет банк; посредством внесения наличных денежных средств в кассу подразделения банка (раздел 8 индивидуальных условий договора).

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых (раздел 12 индивидуальных условий договора).

Как установлено судом и подтверждено выпиской по счету, представленной банком, ФИО2 обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, а именно платежи по договору вносились несвоевременно, в связи с чем, кредитором начислялась неустойка за каждый день просрочки платежа.

Как следует из представленного расчета задолженности, за ФИО2 по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ числится задолженность в размере 96 359,25 руб., из них: просроченная ссуда 71 695,75 руб., просроченные проценты 13 418,27 руб., проценты по просроченной ссуде 1 309,76 руб., неустойка по ссудному договору 8 806,78 руб., неустойка на просроченную ссуду 979,69 руб., комиссия за смс-уведомление 149 руб.

Представленные расчеты судом проверялись и не вызывают сомнения, соответствует условиям кредитного договора, расчет составлен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в выписке по счету.

Согласно заявлению-оферте от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 просил ПАО КБ «Совкомбанк», посредством акцепта настоящего Заявления-оферты, заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, договоре потребительского кредита, «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» по банковским картам» и «Памяткой Держателя банковских карта ПАО «Совкомбанк», тарифах банка. При этом акцептом со стороны Банка является открытие банковского счета и зачисление суммы кредита на счет, активация расчетной карты и получение банком первого реестра операций.

Как следует из пункта 3.1. общих условий договора потребительского кредитования ПАО «Совкомбанк», банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва»: базовая процентная ставка по договору 10 % годовых, ставка льготного периода кредитования – 0%, начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата клиентом включительно; срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев) с правом пролонгации и правом досрочного возврата; минимальный лимит кредитования - 0,1 руб., максимальный – 350 000 руб., который устанавливается в момент открытия кредитного договора, размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии, при этом минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита): за 1-ый раз выхода на просрочку: 590 руб., за 2-ой раз подряд: 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., в 3-ий раз подряд и более: 2% от суммы полной задолженности + 590 руб.; размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19 % годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки; начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 24 214,30 руб., из которых 23 097,9 руб. - просроченная ссуда, 1 116,40 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

Судом проверен и признан математически верным представленный банком расчет суммы задолженности, соответствующим положениям кредитного договора и периоду просрочки платежей.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ФИО2 обязательства по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ исполнялись ненадлежащим образом, а именно, согласно расчетам, приложенным к исковым заявлениям, платежи по договора вносились несвоевременно и в недостаточной сумме, в связи с чем, кредитором начислялась неустойка за каждый день просрочки платежа.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая соотношение сумм неустойки и основного долга, суд находит размер подлежащей оплате неустойки соразмерным последствиям нарушения заемщиком обязательства по неисполнению договора о выдачи карты и полагает, что в данной ситуации отсутствуют основания для уменьшения неустойки.

Согласно ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно свидетельству о смерти серии № №, выданному ДД.ММ.ГГГГ отделом по Тайшетскому району и г. Тайшету в управлении государственной регистрации службы записи актов гражданского состояния Иркутской области, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, о чем составлена запись акта о смерти №.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ в рамках кредитного договора у должника есть две основные обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на нее.

В обязательстве возвратить кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Согласно п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», «под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательства наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа».

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании", принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками по долгам наследодателя независимо от основания наследования и способа принятия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как предусмотрено ч. 1 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

В силу ч. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина. Днем открытия наследства является день смерти гражданина (п. 1 ст. 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Из ответа нотариуса Тайшетского нотариального округа Иркутской области ФИО3 следует, что наследственное дело к имуществу ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, заводилось под №.

Из представленного наследственного дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о принятии наследственного имущества в виде комнаты, находящейся по адресу: Российская Федерация, <адрес>, мкр. Новый, <адрес> обратилась супруга умершего ФИО2 – ФИО1, указав в заявлении, что других наследников кроме неё не имеется.

На основании заявления ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ, действующей по доверенности от ФИО1, нотариусом Тайшетского нотариального округа <адрес> ФИО3 выдано свидетельство о праве на наследство по закону <адрес>4 ФИО1, которое состоит из комнаты, находящейся по адресу: Российская Федерация, <адрес>.

В соответствии с ч. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии единственного наследника, принявшего наследственное имущество умершего ФИО2 - ФИО1.

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ составленному ООО «Специализированное бюро оценки», рыночная стоимость объекта недвижимости – комнаты, расположенной по адресу: <адрес>, с кадастровым номером № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 259 000 руб.

Исходя из вышеуказанных документов, стоимость наследственного имущества не превышает сумму заявленных исковых требований банка.

Поскольку каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя самостоятельно и в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, учитывая, что судом установлено наличие непогашенной задолженности у наследодателя ФИО2, принятие наследником наследства и перехода к нему наследственного имущества, а также, учитывая, при отсутствии доказательств погашения ответчиком ФИО1, задолженности по кредитным договорам, суд находит возможным возложить на ответчика ФИО1, ответственность по долгам ФИО2, в пределах стоимости наследственного имущества, а именно: взыскать по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ сумму задолженности в размере 96 359,25 руб., из них: просроченная ссуда 71 695,75 руб., просроченные проценты 13 418,27 руб., проценты по просроченной ссуде 1 309,76 руб., неустойка по ссудному договору 8 806,78 руб., неустойка на просроченную ссуду 979,69 руб., комиссия за смс-уведомление 149 руб.; и № от ДД.ММ.ГГГГ сумму задолженности в размере 24 214,30 руб., из которых 23 097,9 руб. - просроченная ссуда, 1 116,40 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Расходы истца ПАО «Совкомбанк» по уплате государственной пошлины подтверждены платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 3 090,78 руб., № в размере 926,43, представленными в материалы дела.

Таким образом, в силу ст. 98 ГПК РФ, со ФИО1 подлежат взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в общей сумме 4 017,21 руб.

Руководствуясь ст. ст. 233-237, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу ПАО Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 96 359,25 руб., из них: просроченная ссуда 71 695,75 руб., просроченные проценты 13 418,27 руб., проценты по просроченной ссуде 1 309,76 руб., неустойка по ссудному договору 8 806,78 руб., неустойка на просроченную ссуду 979,69 руб., комиссия за смс-уведомление 149 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 090,78 руб.

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу ПАО Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 24 214,30 руб., из них: просроченная ссуда 23 097,90 руб., неустойка на просроченную ссуду 1 116,40 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 926,43 руб.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Иркутского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Тайшетский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.А. Клинова