Решение № 2-391/2017 2-391/2017~М-350/2017 М-350/2017 от 22 октября 2017 г. по делу № 2-391/2017

Дело №2-391/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 октября 2017 года г.Рудня

Руднянский районный суд Смоленской области

В составе:

Председательствующего судьи О.М. Горчаковой,

При секретаре Т.М. Лукьяновой,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленного требования, что решением Арбитражного суда Смоленской области от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Смоленский Банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего Банка возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № в форме заявления о предоставления кредита №, Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам и Информационного графика платежей, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 143000 руб. под <данные изъяты>% годовых, дата полного возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ . Обеспечением своевременного и полного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору является поручительство ФИО2, в которым заключен договор поручительства. Заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, в связи с чем по состоянию на 31.10.2016 образовалась задолженность в общей сумме 147 145 руб. 49 коп., от погашения которой в добровольном порядке должник и его поручитель уклоняются. Просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору в размере 147 145 руб. 49 коп., а также 4142 руб. 91 коп. в возврат госпошлины.

Истец явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие истца в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования считала обоснованными в части взыскания задолженности по основному долгу в размере 103 937 руб. 07 коп. Против взыскания задолженности по неуплаченным процентам за пользование кредитом в размере 40 018 руб. 14 коп., а также штрафа за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей в размере 3190 руб. 28 коп. возражала, указав, что надлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору вплоть до августа 2015 года, когда платежи в счет погашения кредита перестали принимать другие Банки - Сбербанк России и Банк Российский Кредит, сообщив ей о необходимости ожидать новые реквизиты для оплаты кредита. В Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» она не обращалась, однако на официальном сайте реквизиты для оплаты кредита отсутствовали.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования также считал обоснованными в части взыскания задолженности по основному долгу в размере 103 937 руб. 07 коп. по аналогичным основаниям

Заслушав объяснения ответчиков, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты при отсутствии иного соглашения выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст.809 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ года между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику на потребительские цели кредит в размере 143 000 руб., с уплатой <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев - ДД.ММ.ГГГГ . В свою очередь ФИО1 обязалась погашать кредит и проценты за пользование кредитом ежемесячно согласно графику платежей.

Договор заключен путем направления ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заявления (оферты) о предоставлении кредита № и его акцепта Банком.

С условиями предоставления кредита ответчик была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписями в заявлении № о предоставлении кредита «НаЛичные +» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15), информационном графике платежей (л.д.16), Правилах предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (л.д.17), Тарифах ОАО «Смоленский Банк» по обслуживанию физических лиц (л.д.18), Уведомлении о полной стоимости кредита (л.д.21).

В соответствии с п.п.3.1.1 и 3.1.3 Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее - Правила) Банк предоставляет кредит заемщику путем зачисления суммы кредита на счет либо путем выдачи наличных денежных средств из кассы Банка, с учетом тарифов Банка. Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении на предоставление кредита и возвращается в соответствии с Информационным графиком платежей.

Согласно п.3.2.1 Правил за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку плату, которая начисляется на остаток задолженности клиента по кредиту, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и году. Плата платы за пользование кредитом указывается в информационном графике платежей. Возврат кредита, платы за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в информационном графике платежей (п.3.3.1 Правил).

Пунктом 3.5.1 Правил предусмотрена ответственность заемщика за нарушение срока уплаты очередного платежа в виде уплаты штрафа за каждое нарушение в размере, установленном в заявлении о предоставлении кредита – 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, а также платы, начисленной на сумму просроченного основного долга, за количество дней просрочки.

Банком свои обязательства по предоставлению денежных средств ответчику исполнены надлежащим образом, что не оспаривалось заемщиком и подтверждается также расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10).

В свою очередь ответчиком ФИО1 ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату кредита и начисленных процентов в связи с чем согласно представленному истцом расчету (л.д.11) по состоянию на 31.10.2016 образовалась задолженность в общей сумме 147 145 руб. 49 коп., в том числе:

- задолженность по основному долгу – 103 937 руб. 07 коп.;

- задолженность по процентам за пользование кредитом – 40 018 руб. 14 коп.;

- штраф за просрочку внесения очередного платежа – 3190 руб. 28 коп.

Из расчета усматривается, что размер штрафа снижен истцом самостоятельно до однократной ставки рефинансирования ЦБ РФ – 8,25% годовых. Данный расчет у суда сомнений не вызывает, ответчиками не оспорен, все внесенные заемщиком платежи в счет погашения кредита учтены кредитором.

Приказом Центрального банка Российской Федерации от 13.12.2013 №ОД-1028 у ОАО «Смоленский Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций, решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 Банк признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда Смоленской области от 20.07.2017 срок конкурсного производства продлен до 19.01.2018.

В соответствии с п. 4 ч. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.

Таким образом, требование Банка о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами и штрафами обоснованно и подлежит удовлетворению.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, в том же объеме, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Право кредитора требовать исполнения обязательств по договору в солидарном порядке от заемщика и поручителей полностью и в части долга предусмотрено также ст.323 ГК РФ.

В обеспечение исполнения заемщиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору, Банком было принято поручительство ФИО2, с которым ДД.ММ.ГГГГ заключен договор поручительства №. По условиям договора поручительства ФИО2 обязуется отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов, пеней и штрафов, убытков кредитора (л.д. 22).

Поскольку ответчики взятые на себя обязательства по погашению кредита и процентов не исполняют, сумма задолженности по кредитному договору должна быть бесспорно взыскана с ответчиков в солидарном порядке в соответствии со ст.363 ГК РФ.

Доводы заемщика о том, что он добросовестно оплачивал кредит даже после отзыва у Банка лицензии, однако впоследствии иные Банки перестали принимать платежи, в связи с чем не имеется оснований для взыскания процентов за пользование кредитом и штрафа, не могут быть признаны заслуживающими внимания.

Так, в соответствии с положениями п.2 ст.809 ГК РФ и условиями кредитного договора проценты выплачиваются заемщиком до дня возврата суммы займа.

Тот факт, что Банк признан банкротом, не освобождало заемщика от обязанности производить установленные договором платежи.

Оснований для освобождения должника от уплаты процентов и штрафа у суда не имеется, поскольку ответчиком не представлены доказательства того, что иные Банки с августа 2015 года отказывали в принятии платежей в уплату кредита. При этом к конкурсному управляющему - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ответчик не обращалась.

Кроме того, в соответствии со ст.327 ГК РФ должник не был лишен возможности внести причитающиеся с него деньги в депозит нотариуса или в депозит суда, что считалось бы надлежащим исполнением обязательства.

То обстоятельство, что ответчикам не было направлено требование о возврате суммы кредита с указанием реквизитов также не освобождает их от уплаты процентов и штрафов, поскольку действующим гражданским законодательством, а также условиями кредитного договора, не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования спора.

При таких обстоятельствах, заявленные требования обоснованны и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ с ответчиков в равных долях по 2071 руб. 45 коп. также подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при подаче иска.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 147 145 (сто сорок семь тысяч сто сорок пять) рублей 49 копеек и в возврат государственной пошлины по 2071 рубль 45 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Руднянский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.М. Горчакова

Мотивированное решение изготовлено: 30.10.2017.