Решение № 2-3865/2024 2-3865/2024~М-3196/2024 М-3196/2024 от 16 декабря 2024 г. по делу № 2-3865/2024

УИД: 61RS0019-01-2024-005344-93

Дело № 2-3865/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 декабря 2024 года г. Новочеркасск

Новочеркасский городской суд Ростовской области в составе:

судьи Рыбаковой М.И.,

при секретаре Стаховской О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском, ссылаясь на то, ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 ФИО5 заключили Кредитный Договор <***> от 17.04.2018 г. на сумму 252 703,72 рублей. Процентная ставка по кредиту – 20,50% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 252 703,72 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 252 703,72 рублей выданы Заемщику через кассу Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредит) 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора). В соответствии с разделом II Общих условий Договора: Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Об условий Договора). В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 5 749,90 рублей. В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 59 руб.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 17.04.2025 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 18.11.2019 г. по 17.04.2025 г. в размере 143 584,59 рублей, что является убытками Банка.

Истец просит взыскать с заемщика ФИО1 ФИО6 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность до договору <***> от 17.04.2018 г. в размере 318 958.23 рублей, из которых: сумма основного долга - 174 446,63 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 143 584,59 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 632,01 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 295,00 рублей. Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6389,58 руб.

Представитель истца, извещенный о дате и времени судебного заседания, не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания была извещена надлежащим образом, представила возражения на иск, в которых содержится просьба о рассмотрении дела в ее отсутствие.

На основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (ч. 1 ст. 809 ГК РФ в действующей редакции).

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 17.04.2018 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 ФИО8 заключен Кредитный Договор <***> на сумму 252 703,72 рублей, сроком на 84 месяца, с процентной ставкой по кредиту – 20,5% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 252 703, 72 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата потребительского кредита.

В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 5749,90 рублей. В период действия Договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 59 руб.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

В нарушение условий заключенного Договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

Мировым судьей судебного участка № 7 Новочеркасского судебного района РО 14.09.2020г. вынесен судебный приказ по заявлению ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности, который 10.11.2023г. отменен на основании определения мирового судьи по заявлению должника.

Согласно представленного истцом расчета задолженности по договору <***> от 17.04.2018 г. составляет 318 958.23 рублей, из которых: сумма основного долга - 174 446,63 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 143 584,59 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 632,01 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 295,00 рублей.

Истец указывает, что согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен 17.04.2025 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 18.11.2019 г. по 17.04.2025 г. в размере 143 584.59 рублей, что является убытками Банка.

В возражениях на иск ответчик указывает на неверный расчет суммы основного долга, предоставленный истцом, поскольку ею исправно вносились ежемесячные платежи по графику, последний платеж по графику внесен 17.07.2019 на сумму 99987,96 руб. Банком направлено 07.10.2019 в адрес ФИО1 требование о досрочном погашении долга со сроком уплаты в течение 14 календарных дней с момента направления требования (до 21.10.2019г.). В иске Банком заявлена сумма задолженности к взысканию с Ответчика, как сумма основного долга, в размере 174 446,53 руб. В тоже время, Банком представлен расчет вышеуказанной суммы по следующей формуле: 252 703,72 руб. (сумма подлежащая оплате) - 78 257,09 руб. (сумма уплаченная по факту) = 174 446,53. руб. Исходя из расчета Банка, следует, что фактически выплаченная сумма основного долга составляет 78 257,09 руб. Однако, должником в период с 17.05.2018 г. (дата внесения первого платежа по графику) по 17.07.2018 г. платежи вносились регулярно, без просрочек на общую сумму 99 987, 96 руб., что подтверждается расчетом Банка при подаче заявления о выдаче судебного приказа. Кроме того, истцом автоматически произведено списание денежных средств с банковского счета ответчика - 23.10.2019 в размере 5 500 руб.; 16.11.2019 в размере 1 000 руб., что подтверждается банковской выпиской по расчетному счету ФИО1 (счет № открыт в ПАО «Сбербанк»), в общем размере 6 500 руб. Также в рамках исполнительного производства с ответчика удержаны денежные средства в общем размере 17094,74 за период с 01.01.2021 по 31.12.2021, а также в период с 01.01.2023 по 31.12.2023, что подтверждается справками из банка о списании денежных средств по исполнительному производству. Таким образом, ответчиком фактически уплачено - 123 582, 70 руб. Исходя из приведенных расчетов, сумма основного долга составляет: 129 121,02 руб., согласно следующей формуле расчета: - 252 703,72 (сумма подлежащая оплате) - 123 582,70 (сумма уплаченная по факту) = 129 121, 02 руб. (сумма основного долга). Таким образом, Банком не учтены платежи, взысканные им самостоятельно с расчетного счета ответчика, а также платежи, взысканные в рамках исполнительного производства, вследствие чего сумма основного долга к взысканию завышена Банком и не соответствует действительности, следовательно, представлен не верный расчет задолженности. Требование Банка о взыскании убытков, как недополученных процентов по Кредиту за период пользования денежными средствами с 17.12.2019 года по 17.04.2025 года в размере 143 584,59 руб., не обоснованы и противоречат положениям Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а также действующим нормам ГК РФ. Поскольку, требование Банка о полном досрочном погашении кредита было выставлено 07.10.2019 года, то начисление процентов после его выставления является необоснованным и нарушающим права ФИО1, как потребителя финансовых услуг, взыскание убытков в виде неполученных процентов не предусмотрено нормами гражданского законодательства и условиями кредитного договора. Таким образом, у Банка отсутствует основание для удовлетворения требования о взыскании убытков в виде неполученных процентов после выставления Требования в размере 143 583,59 руб. Просила суд уменьшить сумму основного долга до 129121,02 руб., требования в части взыскания убытков оставить без удовлетворения, применить срок исковой давности.

Суд соглашается с расчетом задолженности, исчисленным истцом, поскольку в нем учтены платежи, произведенные ответчиком в периоды, указанные в возражениях на иск.

Суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании убытков в виде неуплаченных процентов ввиду следующего.

Содержащиеся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и не противоречат праву кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита). Учитывая, что после выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту начисление процентов по кредиту банком не осуществлялось, при этом в установленный в требовании срок и в последующем, задолженность в размере начисленных процентов и основного долга заемщиком не погашена, требование банка о взыскании убытков в виде неуплаченных процентов, по своей правовой природе являющихся процентами за пользование кредитом, является правомерным.

По смыслу приведенных норм закона и разъяснений относительно их применения причитающиеся займодавцу проценты подлежат начислению и взысканию за время фактического пользования заемщиком суммой займа, то есть начисляются до дня его фактического возврата займодавцу.

Заявленные истцом убытки в виде неуплаченных процентов рассчитаны истцом на весь период действия договора, а именно до 17.04.2025. При этом, действующее законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму кредита для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или в части.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что убытками истца являются неполученные им проценты по кредитному договору в сумме, определенной на дату вынесения решения, в связи с чем приходит к выводу о взыскании указанных процентов за период с даты, следующей за датой выставления требования о досрочном погашении кредита, с 17.12.2019 (в соответствии с расчетом истца) и по дату вынесения решения, то есть по 17.12.2024 включительно в размере 142661,56 руб.

В свою очередь, взыскание с ответчика убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до 17.04.2025, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с условиями договора должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Оснований для применения к заявленным требованиям срока исковой давности, о котором заявлено ответчиком, суд не усматривает.

В силу положений ст. 195 ГПК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Срок исковой давности оставляет 3 года (ст. 196 ГПК РФ). Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что срок кредитного договора с 17.04.2018 по 17.04.2025г. Последний платеж, осуществленный ответчиком датирован 17.11.2019г. В пределах срока исковой давности истец обратился к мировому судье – 14.09.2020г. с заявлением о взыскании задолженности за период с 20.07.2019 по 10.08.2020.

Срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения должником требования о досрочном возврате всей суммы кредита, а именно с 18.12.2019, с применением положений ст. 204 ГК РФ, предусматривающей приостановление срока, установленного на судебную защиту, который по настоящему делу составляет 3 года 1 месяц и 27 дней (с 14.09.2020 по 10.11.2023).

При таком положении, принимая во внимание, что истец обратился в суд с рассматриваемым иском 06.09.2024. срок исковой давности не пропущен.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в сумме 6389,58 руб., что подтверждается платежными поручениями № 1577 от 04.09.2020, № 9261 от 12.08.2020.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, следовательно с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 6380,35 руб...

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО10 (паспорт №) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***> ОГРН <***>) задолженность по договору <***> от 17.04.2018г. в размере 318035,20 рублей, из которых: сумма основного долга – 174446,63 руб.; убытки – 142661,56 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2632,01 руб.; комиссию за направление извещений – 295,00 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6380,35 руб..

Решение суда может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новочеркасский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: М.И. Рыбакова

Решение в окончательной форме изготовлено 28 декабря 2024 года.