Решение № 2-659/2019 2-659/2020 2-659/2020~М-54/2020 М-54/2020 от 2 июля 2020 г. по делу № 2-659/2019

дело № 2-659\2019

УИД 74RS0038-01-2020-000070-66

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 июля 2020 года

с.Долгодеревенское

Сосновский районный суд Челябинской области в составе:

Председательствующего судьи

ФИО1

При секретаре судебного заседания

ФИО2

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерное общество «Тинькофф Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее Банк) обратился в суд с иском к ФИО3 о взыскании просроченной задолженности, образовавшейся за период с 07.11.2014г. по 08.04.2015г. включительно, состоящую из суммы общего долга – 78060 руб. 67 коп., из которых: 50 495 руб. 01 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 18 221 руб. 25 коп. - просроченные проценты, 9344 руб. 41 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, сумма комиссий - 0 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 541 руб. 82 коп.

В обоснование исковых требований указано, что 24.07.2013 года между сторонами был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 50000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная Ответчиком, тарифы к Тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте Заявления – Анкеты.

В соответствии с п.2.1 Указания банка России № от 13 мая 2008 г. в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей.

Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязанность уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карты, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредитку в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п.5.6 Общих условий, (п.7.2.1 Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 08.04.2015г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. на момент расторжения договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения указан в Заключительном счете.

(л.д. 6-9)

В связи с допущенной технической ошибкой Банк уточнил требования, просил взыскать с ФИО3 просроченную задолженность в размере 78042 руб. 86 коп., из которых: 50 495 руб. 01 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 18 203 руб. 44 коп. - просроченные проценты, 9344 руб. 41 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, сумма комиссий - 0 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 541 руб. 82 коп.

(л.д. 55)

Истец АО «Тинькофф Банк» извещён надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО3 извещалась по месту регистрации по сведениям отдела адресно-справочной работы УВМ ГУ МВД России по Челябинской области – АДРЕС, а также по месту пребывания АДРЕС (зарегистрирована с 25.02.2020 по 20.02.2030г.), где и получила судебное извещение.

В судебное заседание ответчик не явилась, контррасчета задолженности не представила.

В силу ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд полагает исковые требования обоснованными.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу положений статьи 30 Федерального закона от 02 февраля 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, 23.06.2013 года ФИО3 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» с Заявлением-Анкетой, из которой следует, что она доверяет ООО «ТКС» представить настоящее Заявление-Анкету и другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк (ЗАО), датой выдачи доверенности является дата заполнения, и уполномочивает сделать от его имени предложение-оферту ТКС Банку (ЗАО), о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитной карты (далее - Договор) на условиях, установленных настоящим Предложением, в рамках которого Банк выпустит на его имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте. Условия, указанных в настоящем заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – Условия КБО) и Тарифах, которые в совокупности, являются неотъемлемыми частями Договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления – Анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для Договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Своей подписью ФИО3 подтвердила, что уведомлена о том, что с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет и тарифным планом ознакомлен, согласна и обязуется их соблюдать.

(л.д. 26)

Тарифный план ТП 7.7. RUR предусматривает следующие параметры:

1.процентная ставка по кредиту: 39,9% годовых,

2.плата за обслуживание основной карты - 590 руб.,

3.плата за перевыпуск карты - бесплатно,

4. комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб.,

5.плата за предоставление Услуги "СМС-инфо" - 59 руб.,

6. минимальный платеж не более 6% от задолженности мин. 600 руб.,

7. штраф за неуплату Минимального платежа, совершенную:

- первый раз - 590 руб.;

- второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 Руб.;

- третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.

8. процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20% в день.

9. плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности

10. комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях - 2,(% плюс 290 руб. (л.д. 28)

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Поскольку, подписав Заявление-анкету, ФИО3 выразила согласие на заключение договора о выпуске и обслуживании кредитной карты на изложенных в нем условиях, то указание в заявлении на ознакомление заемщика с Общими условиями и Тарифами предоставления банковских услуг, означает, что она была осведомлена о порядке начисления процентов за пользование кредитом. Указанные способы доведения информации являются общепринятыми в банковской сфере и общедоступными для граждан. При этом вручение или направление клиенту текстов Общих условий и Тарифов, не предусмотрено в заявлении в качестве условия заключения договора.

Таким образом, между сторонами заключен в надлежащей форме договор о выпуске и обслуживании кредитной карты (№, тарифный план ТП 7.7 RUR) от 23.06.2013 года, поскольку письменное предложение ФИО3 заключить договор принято «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) путем совершения действий по выполнению указанных в нем условий договора. Определение отдельных условий договора, со ссылкой на Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифы по кредитным картам, как неотъемлемые части договора о карте, не противоречит закону.

На основании пункта 3.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество), являющихся составной частью заключенного кредитного договора, кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы":

- лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете- выписке (п.5.3);.

- на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6).

- срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение тридцати календарных дней после его формирования (п.5.12);

- сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера Задолженности по Договору кредитной карты (п.5.8);

- Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в Счете-выписке. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно тарифного плана (п.5.11);

- Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими Условиями и/или действующим законодательством РФ (п.9.1);

- при формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах (п.9.2);

- Клиент вправе расторгнуть Договор во время его действия, заявив об этом не менее чем за 45 дней до предполагаемой даты расторжения письменно или по телефону, полностью уплатив Банку всю задолженность по Договору и вернув в Банк все кредитные карты. Клиент вправе отозвать поданное заявление о расторжении до истечения указанного в настоящем пункте срока письменно или по телефону. В случае получения банком отзыва заявления в указанный срок Договор продолжает свое действие (п. 9.3).

(л.д.31-32)

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ФИО3 кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Во исполнение своих обязательств по договору Банк ежемесячно направлял ответчику счета-выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Факт получения и использования кредита ФИО3 подтверждается детализацией операций по договору, не оспаривается ответчиком.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно, любым оговоренным в договоре способом (СМС, электронная почта или «Почта России»), направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карты, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредитку в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия Договора (п.5.6 Общих условий, (п.7.2.1 Общих условий УКБО).

Ответчик допустила просрочку в исполнении своих обязательств с 07.09.2014г. (штраф за первый неоплаченный минимальный платеж, п.11.1 тарифного плана), до этой даты условия договора выполнялись в полном объеме. (л.д.21 об.)

08.04.2015г. в связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) был выставлен заключительный счет.

Истцом представлен в дело подробный расчет задолженности ФИО3 перед Банком, в котором прослеживаются все суммы, уплаченные заемщиком в погашение кредита, а также периоды просрочки.

(л.д. 56-63)

Суд считает данный расчет верным, произведенным в соответствии с условиями договора.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчиком денежные средства не выплачиваются в установленный договором срок, кредитные обязательства не исполняются надлежащим образом.

Поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, наличия задолженности по кредитному договору, обоснованность начисления по кредитному договору процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафных санкций, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с заемщика заявленной истцом суммы основного долга, штрафных процентов за пользование денежными средствами.

Заключительный счет был сформирован Банком 08.04.2015г., в качестве досудебного требования о погашении всей суммы задолженности по договору кредитной карты по состоянию на 17.04.2015г. в сумме 78060 руб. 67 коп.

По условиям Договора кредитной карты Задолженность подлежала оплате в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета, то есть, до 08.05.2015г., однако, оплата не была произведена.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Сосновского района от 18.08.2016г. отменен судебный приказ от 19.08.2015г. № по заявлению АО "Тинькофф Банк" о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору № от 27.07.2013 в сумме 50495,01 руб., и госпошлины 1270,91 руб. (л.д. 33)

Ответчик не заявила требований о признании недействительным кредитного договора полностью или в части, не оспорила размер долга, не представила доказательств, свидетельствующих о соблюдении условий кредитного договора.

Неисполнение клиентом своих обязательств по договору, является, в соответствии с п.9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) основанием для расторжения Банком договора в одностороннем порядке.

Согласно платежному поручению истец при подаче иска оплатил государственную пошлину в сумме 2541 руб. 82 коп., соответственно, с ответчика в пользу истца на основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2541 руб. 82 коп.

Руководствуясь статьями 98, 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 24.07.2013 за период с период с 07.11.2014г. по 08.04.2015г. в размере 78042 руб. 86 коп., из которых: 50 495 руб. 01 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 18 203 руб. 44 коп. - просроченные проценты, 9344 руб. 41 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, сумма комиссий - 0 руб.

Взыскать с ФИО3 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 541 руб. 82 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд Челябинской области в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты> ФИО1