Решение № 2-15/2024 2-15/2024(2-313/2023;)~М-270/2023 2-313/2023 М-270/2023 от 16 апреля 2024 г. по делу № 2-15/2024

Дело № 2-15/2024 22RS0024-01-2023-000337-94


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 апреля 2024 года с. Ключи

Ключевский районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Шевченко В.И., при секретаре Рощиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 22 593 рубля 03 копейки, в том числе: просроченная ссуда 19 968 рублей 09 копеек, неустойка на остаток основного долга – 289 рублей 94 копейки, неустойка на просроченную ссуду 46 рублей 12 копеек, штраф за просроченный платеж 839 рублей 75 копеек, комиссия за смс-информирование 1 449 рублей 13 копеек, также просили возместить расходы на уплату государственной пошлины в размере 877 рублей 79 копеек.

В обоснование истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредитную карту с возобновляемым лимитом. ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ. Согласно сведениям нотариальной палаты к имуществу умершего заемщика заведено наследственное дело №. Информацией о круге наследников умершего заемщика Банк не располагает. Банк направил наследнику уведомление о возврате задолженности по кредитному договору, которое оставлено без ответа.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчиков привлечены ФИО1, ФИО3, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечено АО «МетЛайф».

Представитель истца – банка в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. Не возражает против рассмотрения дела в отсутствии истца.

Ответчики ФИО1, ФИО3 в судебном заседании участия не принимали, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Представитель третьего лица АО «МетЛайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями ст. 307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно требованиям ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ. Полное и сокращенное наименование Банка ДД.ММ.ГГГГ приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 заключён договор потребительского кредита № с лимитом кредитования на сумму 50 000 рублей под 0% годовых, сроком на 120 месяцев, в соответствии с которым ответчику открыт банковский счет и предоставлена расчетная карта «Халва» (л.д. 19, 33-37).

При оформлении кредитного договора <***> было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №/СОВКОМ-КК от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» по Программе 1А. При подписании заявления ФИО2 назначил Выгодоприобретателем по Договору страхования себя, а в случае его смерти - его наследников. В случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения его/его наследников сумма страхового возмещения подлежит зачислению на открытый ему банковский счет N408№, открытый в ПАО «Совкомбанк».

ФИО2 был подключен к платному пакету услуг «Защита платежа», в рамках которого Банк гарантировал исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление все связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по пакету услуг «Защита платежа».

Подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита, заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, положением дистанционного банковского обслуживания, тарифами банка.

Из содержания Тарифов по финансовому продукту «Карта Халва» следует, что процентная ставка по срочной задолженности составляет 10% годовых (базовая), ставка льготного периода кредитования - 0%; срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев); минимальный лимит кредитования 0,1 руб., максимальный лимит кредитования 350 000 руб.; платеж по рассрочке/минимальный обязательный платеж (МОП) рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней; размер минимальный обязательный платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП; начисление неустойки производится с 6-ого дня со дня образования просроченной задолженности и составляет 0,1% (л.д. 19).

Факт заключения договора потребительского кредита и использования ФИО2 заемных средств путем активации кредитной карты, подтверждается выпиской по счету (л.д. 38-44).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умер (копия актовой записи о смерти на л.д. 70).

На дату смерти заемщика ФИО2 его кредитные обязательства не были погашены.

Согласно представленному банком расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 22 593 рубля 03 копейки, из которых: просроченная ссуда – 19 968 рублей 09 копеек, неустойка на остаток основного долга – 289 рублей 94 копейки, неустойка на просроченную ссуду 46 рублей 12 копеек, штраф за просроченный платеж 839 рублей 75 копеек, комиссия за смс-информирование 1 449 рублей 13 копеек (л.д.45-47).

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В соответствии со ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

При этом в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве.

В соответствии со ст.1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил кодекса не следует иное.

Статьей 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 1150 Гражданского кодекса Российской Федерации, принадлежащее пережившему супругу наследодателя в силу завещания или закона право наследования не умаляет его права на часть имущества, нажитого во время брака с наследодателем и являющегося их совместной собственностью. Доля умершего супруга в этом имуществе, определяемая в соответствии со статьей 256 настоящего Кодекса, входит в состав наследства и переходит к наследникам в соответствии с правилами, установленными настоящим Кодексом.

Как следует из ч. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ч. 1 ст. 1157, ч. 1 ст. 1159 Гражданского кодекса Российской Федерации наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества. Отказ от наследства совершается подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника об отказе от наследства.

По правовому смыслу ч. 1 ст. 1157 Гражданского кодекса Российской Федерации отказ от наследства, также как и в силу ст.1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства, являются правом наследника, а не обязанностью, в связи с чем, именно истец при обращении в суд с иском о взыскании задолженности наследодателя с его наследников в силу положений ст. 56 ГПК РФ должен представить доказательства фактического принятия наследниками наследства.

Согласно ответу нотариуса Ключевского нотариального округа <адрес> ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 61), в его производстве имеется наследственное дело, открытое к имуществу ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ поступило заявление ФИО1 как дочери наследодателя об отказе от наследства по всем основаниям. ДД.ММ.ГГГГ поступило заявление ФИО3 как супруги наследодателя о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону.

В материалах наследственного дела имеются документы о наличии наследственного имущества:

1/3 доля земельного участка и 1/3 доля части жилого дома – квартиры, находящейся по адресу: <адрес>; денежные средства, хранящиеся в ПАО Сбербанк.

По сообщению Инспекции гостехнадзора <адрес>, сведения о наличии зарегистрированных тракторах, самоходных машинах и прицепах к ним за ФИО2 отсутствуют (л.д. 74).

По сообщению МО МВД России «Славгородский», по данным ФИС ГИБДД-М сведения о регистрации транспортных средств за ФИО2 отсутствуют (л.д. 71-72).

По данным ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО2 в отделениях, подчиненных Сибирскому банку ПАО Сбербанк, имеются счета с остатком на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 41,13 рублей (л.д. 75-77).

Согласно сведений ППК «Роскадастр» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 является собственником 1/3 доли земельного участка и 1/3 доли квартиры, расположенных по адресу: <адрес>.

Согласно справки администрации Новоцелинного сельсовета от ДД.ММ.ГГГГ в квартире по адресу: <адрес> зарегистрирована и проживает ФИО3 (л.д. 68).

Определением Ключевского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ была назначена судебная оценочная экспертиза с целью определения рыночной стоимости квартиры и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заключению ООО «Алтайское Бюро Технических Экспертиз» № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость земельного участка и квартиры на дату смерти наследодателя составила – 264 000 рублей, следовательно, стоимость 1/3 доли – 88 000 рублей.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как следует из положений вышеуказанных норм, обстоятельствами, имеющими значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору.

В абзаце 4 пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства. Не подлежат удовлетворению требования кредитора за счет имущества наследника только в том случае, если стоимости наследства не хватает для удовлетворения требований кредиторов.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что наследником после смерти заемщика ФИО2 является его супруга ФИО3, к которой переходит ответственность по долгам заемщика в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к ФИО3 наследственного имущества с учетом средств на счетах (41 рубль 53 копейки) составляет 88 041 рубль 53 копейки

При этом суд учитывает, что решением Ключевского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3 по обязательствам ФИО2 в пользу ООО МК «СибирьИнвест» взыскана задолженность по договору займа N 101297Sg-20 от ДД.ММ.ГГГГ размере 36 723 рубля 57 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 301 рубль 71 копейка.

Определением Ключевского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена должника ФИО2 по исполнительному производству №-ИП, возбужденному ДД.ММ.ГГГГ на основании судебного приказа и.о. мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ № о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № ПАО Сбербанк задолженности в размере 71 163 рубля 02 копейки, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1167 рублей 45 копеек, всего 72 330 рублей 47 копеек, правопреемником ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Определением Ключевского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена должника ФИО2 по исполнительному производству №-ИП, возбужденному ДД.ММ.ГГГГ на основании исполнительной надписи нотариуса №-н/77-2021-8-363 от ДД.ММ.ГГГГ выданного нотариусом ФИО7 о взыскании с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» неуплаченную в срок за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно договору потребительского кредита №-ДО-МПЦ-19 от ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляющую 222 722 рубля 72 копейки, а также проценты, предусмотренные договором в размере 18 837 рублей 50 копеек и сумму расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи в размере 4500 рублей 00 копеек, а всего 246060 рублей 22 копейки, правопреемником ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д. 85-101).

С учетом вышеприведенных судебных актов, установивших размер задолженности по другим заемным обязательствам наследодателя, цена иска в рамках настоящего дела превышает рыночную стоимость наследственного имущества.

В этой связи, требования кредитора о взыскании задолженности с ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 22 593 рубля 03 копейки удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку, истцу отказано в удовлетворении исковых требований, правовые основания для взыскания с ответчика судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины и оплатой расходов на оплату услуги представителя отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня его принятия путем подачи апелляционной жалобы через Ключевский районный суд.

Председательствующий: В.И. Шевченко