Решение № 2-747/2020 от 14 июля 2020 г. по делу № 2-747/2020

36RS0003-01-2019-004446-09

Дело № 2-747/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июля 2020 Железнодорожный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Романенко С.В.,

при секретаре Капустиной С.М.,

с участием

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», т.е. сделал оферту на заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках Договора о карте ответчик просил Банк выпустить на его имя банковскую карту "Русский Стандарт", открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии сост.850 ГК РФ кредитование счета. В своём Заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте будут являться действия Банка по открытию ему счёта карты и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, копии экземпляров которых он получил на руки: Условия предоставления и обслуживания Карт "Русский Стандарт" (далее - Условия); Тарифы по Картам "Русский Стандарт" (далее - Тарифы); каждый из которых является неотъемлемой частью Договора о карте. Рассмотрев оферту Клиента, изложенную в совокупности документов (заявлении от 21.05.2005, Условиях и Тарифах) Банк открыл ему счёт карты № ....., т.е. совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между Банком и Клиентом в простой письменной форме был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № ...... Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и выдал Ответчику банковскую карту и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента. Карта Ответчиком была активирована. С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту. Согласно условиям Договора о карте Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом; комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами. Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п.3 ст. 810 ГК РФ, п. 4.11. Условий) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования Банком (п.1 ст.810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счёта выписки (п.4.17. Условий). При этом, в целях подтверждения права пользования картой, Клиент обязался в соответствии с Договором о карте и счет-выписками ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора. В соответствии с Условиями, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст.850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк, на основании п.4.17 Условий, потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительное требование. Однако данное требование ответчиком не было исполнено в срок. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, на основании п.4.24 Условий, банком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была начислена неустойка в размере .........% от суммы задолженности, указанной в Заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. До настоящего времени задолженность по Договору о карт № ..... ответчиком не погашена. Просит взыскать с ответчика по Договору о карте № ..... сумму задолженности в размере 171 358,34руб.; сумму неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 21 967,63руб.; сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 066,52 руб., а всего взыскать: 198 392,49 руб. (л.д.3-6).

В ходе рассмотрения дела истцом неоднократно уточнялись исковые требования и окончательно истец просил взыскать с ответчика по договору о карте № ..... сумму задолженности в размере 116358 рублей 34 копейки, сумму неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 21967,63руб.; сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 066,52 руб., а всего 143392 рубля 49 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, указав, что сам факт задолженности она не отрицает. Однако не понятно, откуда берется сумма задолженности и как начисляются проценты по кредиту. Полагает, что истцом пропущен срок исковой давности. В обосновании своих доводов предоставила письменные возражения.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

По правилам ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Как следует из п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу положений ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В п.2 ст.811 ГК РФ указано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом по делу установлено, а сторонами не оспаривалось, что ДД.ММ.ГГГГ. ответчик обратилась в ЗАО "Банк Русский Стандарт" (переименовано на основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка от 15.09.2014 в АО "Банк Русский Стандарт) с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в данном заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (далее - Условия), Тарифах по картам "Русский Стандарт" (далее - Тарифы) договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета.

В своем заявлении ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета и подтвердила своей подписью тот факт, что она ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать полученные ей Условия и Тарифы (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат), каждый из которых является неотъемлемой частью такого договора (л.д.22). Данный факт никем не оспаривается и ответчиком под сомнение не ставится.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчик согласилась, что с момента заключения договора о карте к возникшим между ней и банком взаимоотношениям подлежит применению Тарифы по карте «Русский Стандарт» ТП 1, с которым она также была ознакомлена. Доказательств иного суду не представлено.

Согласно п. 2.2.1 Условий, договор заключается одним из способов: путем подписания клиентом и банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания сторонами, либо путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета.

Рассмотрев оферту ответчика, изложенную в совокупности документов: заявлении от ДД.ММ.ГГГГ., анкете от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.21-22,25-26), Условиях и Тарифах, банк открыл ей счет клиента № ....., то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт).

Таким образом, материалами дела бесспорно подтверждается, что между банком и ответчиком в простой письменной форме заключен договор о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" № ......

Судом установлено, что ответчиком была получена и активирована банковская карта Русский Стандарт/Master Card Electronic. Данные обстоятельства ответчиком не оспариваются.

Из анализа представленного ДД.ММ.ГГГГ. в банк заявления следует, что у ответчика не имелось намерений заключить с банком договор на каких-либо отличных от указанных в заявлении условиях. Доказательств того, что ответчик желала обратиться в банк с иным предложением, нежели с тем, которое было заполнено и направлено в АО "Банк Русский Стандарт", не предоставлено; сведений о ее понуждении к заключению договора № ..... материалы настоящего дела не содержат.

Из условий договора о карте следует, что ответчик обязана своевременное погашение задолженности, а именно, осуществлять возврат кредита банку в соответствии с условиями, погашать сверхилимитную задолженность, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами (п. 7.10 Условий).

При погашении Задолженности клиент размещает на Счете денежные средства. Наличие денежных средств на Счете при одновременном наличии у Клиента Задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств со Счета в погашение такой Задолженности.

Срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения Клиентом Задолженности Банк выставляет заключительный счет-выписку. Погашение Задолженности должно быть произведено Клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки). Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту.

В связи с тем, что ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности по оплате минимальных платежей, что подтверждается предоставленной выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., банк на основании п. 4.18 Условий потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес заемщика заключительное требование (л.д.68-70), которое не было исполнено ей в установленный срок.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. (дата выставления заключительного требования) общая величина задолженности по договору о карте № ..... составляла 181358 рублей 34 копейки.

Судом установлено, что ответчиком производились выплаты по кредиту в размере 5000 рублей в месяц в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ Данные обстоятельства подтверждаются расчетом, предоставленным истцом, и выпиской по лицевому счету.

Доводы ответчика о том, что ею произведена полная выплата по кредиту судом не принимаются, поскольку каких-либо доказательств тому суду не предоставлено, а предоставленное ответчиком заявление в банк о предоставлении возможности погашения просроченной задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ., свидетельствует об обратном.

Пунктом 4.24 Условий установлено, что за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписки, клиент выплачивает банку неустойку в размере .........% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписки, за каждый календарный день просрочки.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по договору банком за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. начислена неустойка в размере 21967 рублей 63 копейки.

Произведенные истцом расчеты суммы задолженности по основному долгу и неустойке судом проверены и приняты во внимание.

Доказательств оплаты ответчиком суммы основного долга и неустойки материалы дела не содержат.

Согласно расчету по уточненным требованиям АО «Банк Русский Стандарт» размер задолженности ответчика по договору о карте № ..... составляет 119325 рублей 97 копеек, из которых по основному долгу 116358 рублей 34 копейки, по неустойке после выставления заключительной счет-выписки 21967,63 рублей.

Ответчиком каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязанностей по договору о карте не представлено.

Анализ условий договора о карте, состоящего из заявления и анкеты заемщика, Условий и Тарифов банка, позволяет сделать вывод о том, что он по своей правовой природе является смешанным, сочетающим в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, а потому в силу ч. 3 ст. 421 ГК РФ подлежит регулированию нормами глав 42 и 45 ГК РФ.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

По правилам ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст.160 ГК РФ), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В п.2 ст.160 ГК РФ указано, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утв. Банком России 24.12.2004 года N 266-П.

В силу п.п. 1.4, 1.5, 2.8, 2.10 названного Положения, банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Карта является инструментом для осуществления платежей, с помощью которого возможно осуществить: получение наличных денежных средств, оплату товаров (работ, услуг) иные операции в валюте Российской Федерации или иностранной валюте.

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета (п. 1.8. Положения Банка России 24.12.2004 года N 266-П).

В соответствии с характеристикой счетов, указанной в п. 4.41 Положения о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения, утв. Банком России 27.02.2017 года N 579-П, счет N 40817 "Физические лица" предназначен для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте на основании договора банковского счета; счет является пассивным.

По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств, поступивших в пользу физического лица со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления денежных средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств физических лиц на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

Выписки из лицевых счетов, распечатанные с использованием средств вычислительной техники, выдаются клиентам без штампов и подписей работников кредитной организации (п. 2.1 Положения Банка России 27.02.2017 года N 579-П).

Представленные по делу документы указывают на то, что все операции, проведенные с помощью указанной карты, подлежат отражению на лицевом счете, открытом на имя клиента в рамках договора о карте.

Согласно п. 4.1 Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита; возникновение сверхлимитной задолженности; начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Таким образом выставленные, но неоплаченные проценты, платы и комиссии, в выписке из лицевого счета не отражаются и не могут быть отражены.

В материалах дела имеется выписка из лицевого счета по договору, в которой отражены все операции по счету, в том числе суммы, предоставленные клиенту в рамках договора, поступившие в счет погашения задолженности, списанные в счет погашения задолженности, плат, процентов. В материалах дела имеется заключительный счет-выписка, в которой указаны исходящий баланс (задолженность по основному долгу), выставленные к оплате и не оплаченные клиентом проценты, платы, комиссии.

Расчет задолженности произведен в соответствии с указанными документами и учитывает все суммы, предоставленные клиенту, начисленные в соответствии с Условиями и Тарифами проценты, платы, комиссии, а также внесенные денежные средства ответчиком в счет погашения задолженности.

Что касается доводов ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, то суд приходит к следующему.

По правилам ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ч.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

В соответствии со ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Как следует из п. 4.17 Условий срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения Клиентом Задолженности Банк выставляет заключительный счет-выписку. Погашение Задолженности должно быть произведено Клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки). Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту.

В ходе рассмотрения дела достоверно установлено, что исполнения обязательств по договору о карте банк потребовал от ответчика 11.01.2018г., обязав последнюю осуществить погашение задолженности не позднее 10.03.2018г. Следовательно, окончание срока исковой давности в соответствии со ст.200 ГК РФ приходится на 10.03.2021г.

С настоящим иском АО «Банк Русский Стандарт» обратилось 31.10.2019г, то есть до истечения указанного срока, в связи с чем оснований считать его пропущенным у суда не имеется.

Принимая во внимание вышеизложенное в совокупности суд приходит к выводу об удовлетворении иска АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ответчика по договору о карте № ..... в размере 116358 рублей 34 копейки, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 21967 рублей 63 копейки.

В силу ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 Кодекса.

В силу указанных правовых норм с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 3966 рублей 51 копейку (ст.333.19 НК Российской Федерации).

Суд также принимает во внимание то, что иных доказательств, суду не представлено и соответствии с требованиями ст. 195 ГПК Российской Федерации основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56-57, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ. рождения, уроженка ........., зарегистрирована: <адрес>) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № ..... в размере 116358 рублей 34 копейки, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 21967 рублей 63 копейки, расходы по оплате госпошлины в размере 5066 рублей 22 копейки, а всего 143392 (сто сорок три тысячи триста девяносто два) рубля 49 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию Воронежского областного суда в месячный срок со дня изготовления решения в окончательной форме через районный суд.

Председательствующий СВ. Романенко

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ. Судья Романенко С.В.

36RS0003-01-2019-004446-09

Дело № 2-747/2020