Решение № 2-2013/2024 2-2013/2024~М-229/2024 М-229/2024 от 19 сентября 2024 г. по делу № 2-2013/2024

66RS0№-54

2-2013/2024

Мотивированное
решение изготовлено 20.09.2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10.09.2024 г. Екатеринбург

Верх-Исетский районный суд <адрес> Свердловской области

в составе председательствующего судьи Пиратинской М.В.,

при секретаре <ФИО>3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк ВТБ к ФИО1 <ФИО>1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

представитель Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) (далее ВТБ (ПАО)) обратился в Верх-Исетский районный суд <адрес> с указанным иском.

В обоснование своих исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № V625/0002-0016021 в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 2 941 176 руб. под 19,50% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Кредит предоставлен заемщику в соответствие с «Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)» с использованием системы «ВТБ-Онлайн». Хронология оформления кредита и его существенные условия отражены в приложенных к заявлению системных протоколах. Перечисление и использование денежных средств заемщиком также подтверждается выпиской по счету.

Принятые на себя обязательства по кредитному договору истцом исполнены, денежные средства были перечислены на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету. Заемщиком принятые на себя обязательства по погашению суммы кредита и выплаты процентов исполнялись не надлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено уведомление о задолженности с требованием о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в размере 3 140 92 руб. 59 коп., однако, в нарушение своих обязательств, ответчик не осуществил возврат указанной суммы в полном размере.

С учетом уточнения исковых требований от ДД.ММ.ГГГГ, представитель истца просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору№ V625/0002-0016021 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 3 212 712 руб. 98 коп. из которых:

- 2 831 714 руб. 10 коп. – основной долг;

- 380 498 руб. 70 коп. - плановые проценты за пользование кредитом;

- 367 руб. 04 коп. пени за несвоевременную уплату плановых процентов,

- 133 руб. 14 коп. пени по просроченному долгу,

а также государственную пошлину в размере 24 263 руб. 56 коп.

В судебном заседании представитель истца требования искового заявления поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Ответчик в судебном заседании возражал против заявленных требований по доводам, изложенным в возражениях на иск. Указал, что в п1 4 договора указано, что при условии оплаты страховой премии процентная ставка составляет 9,5 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ им осуществлена оплата страховой премии в размере 741 176 руб. в пользу страховой компании «Согаз». Поэтому применение в расчете задолженности банка ставки 19,5% годовых с ДД.ММ.ГГГГ неправомерно. Кроме того, он полностью погасил задолженность по кредиту.

Суд, заслушав сторон, определил рассмотреть настоящее дело.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Согласно ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с общими правилами статей 432, 433 настоящего Кодекса такой договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а заключенным соответственно признается в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу статьи 820 настоящего Кодекса кредитный договор может быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность.

Вместе с тем, как следует из статьи 434 настоящего Кодекса, договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № V625/0002-0016021 в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 2 941 176 рублей на срок ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. П. 4 кредитного договора установлена базовая процентная ставка 19,5 % годовых, и 9,5 % годовых при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 24 месяца с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться в расчете процентной ставки.

Принятые на себя обязательства по кредитному договору истцом исполнены, денежные средства в размере 2 941 176 рублей были перечислены на банковский счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету.

Из условий кредитного договора следует, что ответчик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей (84), 31 числа каждого календарного месяца, равными долями по 48 070 руб. 53 коп. размер последнего платежа 48 198 руб. 90 коп.

Согласно выписке из лицевого счета усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ <ФИО>4 осуществлена оплата страховой премии в размере 741 176 руб. в пользу АО «Согаз» (л.д. 13).

ДД.ММ.ГГГГ <ФИО>4 обратился в банк с заявлением о замене полиса страхования страховой компании АО «Согаз» на полис страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховой компании СПАО «Ингосстрах».

Согласно ответу банка по обращению принято отрицательное решение, в связи с чем, учитывая расторжение полиса и отсутствие нового договора страхования, соответствующего требованиям банка, произведено прекращение применения дисконта по ставке и установление базовой процентной ставки, в связи с чем произведено повышение ежемесячного платежа.

Вместе с тем доказательств направления данного ответа <ФИО>4 суду истцом не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что до <ФИО>4 не была надлежащим образом доведена вышеуказанная информация о повышении ежемесячного платежа, по вине истца ответчик был лишен возможности заменить полис страхования на соответствующий условиям банка, в связи с чем суд полагает необходимым при расчете задолженности руководствоваться ставкой 9,5 % годовых.

Вместе с тем ответчик ненадлежащим образом выполнял свои обязательства по возврату кредита даже исходя из ставки 9,5 %, в размере 48 070 руб. 53 коп. ежемесячно, с мая 2023 года по март 2024 года производил платежи по 100 руб. ежемесячно.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 809-810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

В соответствии с п.12 кредитных договоров заемщик уплачивает неустойку в размере 0.1 % в день, которая начисляется на сумму просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов, начисленных на указанную часть основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения включительно.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном погашении кредита в полном объеме.

До настоящего времени свои обязательства ответчик по кредитному договору в полном объеме не исполнил, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, с учетом уточнения исковых требований задолженность по кредитному договору № V625/0002-0016021 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере 3 212 712 руб.98 коп. из которых: 2 831 714 руб.10 коп. – основной долг, 380 498 руб.70 коп. - плановые проценты за пользование кредитом.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика пени в размере 10% от имеющейся задолженности, то есть в размере 367 руб. 04 коп. пени за несвоевременную уплату плановых процентов, и 133 руб. 14 коп. пени по просроченному долгу.

Расчеты указанной задолженности судом проверены, сумма основного долга ответчиком не оспаривается.

Вместе с тем расчет процентов суд считает применение в расчет ставки банка 19,5 % годовых неправомерным.

За весь период начислено процентов 540 488 руб. 70 коп., из них 35 877 руб. 68 коп. по ставке 9,5% годовых.

По ставке 19,5 % начислено 504 611 руб. 02 коп. (540 488 руб. 70 коп. – 35 877 руб. 68 коп.)

По ставке 9,5 % должно быть начислено 245 836 руб. 14 коп. (504 611 руб. 02 коп. х 9,5 % / 19,5%) + 35 877 руб. 68 коп. = 281 713 руб. 82 руб.

Согласно выписке по счету ответчиком оплачено процентов 160 590 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в сумме 121 119 руб. 82 коп.

С учетом ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и взыскивает с ответчика задолженность по кредитному договору № V625/0002-0016021 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 2 953 338 руб. 10 коп. из которых:

- 2 831 714 руб.10 коп. – основной долг;

- 121 119 руб. 82 коп. - плановые проценты за пользование кредитом;

- 367 руб. 04 коп. пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

- 133 руб. 14 коп. пени по просроченному долгу.

Учитывая размер просроченной задолженности и длительность не исполнения обязательств по кредитному договору, а также то, что Банк самостоятельно уменьшил размер неустойки до 10% от имеющейся задолженности, суд не усматривает законных оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к спорным правоотношениям.

На основании изложенного, суд взыскивает с ответчика в пользу истца указанные суммы.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 22 966 руб. оплата, которой подтверждается платежным поручением.

Иных требований, равно как и требований по иным основаниям на рассмотрение суда сторонами не заявлено.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 12, 55, 56, 57, 194-198, 233,235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ПАО Банк ВТБ к ФИО1 <ФИО>1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 <ФИО>1 (паспорт 6505 1451840) в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № V625/0002-0016021 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 2 953 338 руб. 10 коп. из которых:

- 2 831 714 руб.10 коп. – основной долг;

- 121 123 руб.82 коп. - плановые проценты за пользование кредитом;

- 367 руб.04 коп. пени за несвоевременную уплату плановых процентов,

- 133 руб.14 коп. пени по просроченному долгу,

а также государственную пошлину в размере 22 966 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через ВерхИсетский районный суд г. Екатеринбурга.

Председательствующий М.В. Пиратинская