Решение № 2-4295/2017 2-4295/2017~М-4423/2017 М-4423/2017 от 20 декабря 2017 г. по делу № 2-4295/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 декабря 2017 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,

при секретаре Легусовой К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4295/2017 по иску Публичного акционерного общества «БИНБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество, определении начальной продажной стоимости предмета залога,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «БИНБАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика задолженности по кредитному договору <***> размере <данные изъяты> руб.; взыскать сумму процентов за пользование кредитом по день фактической уплаты ПАО «БИНБАНК» денежных средств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, из расчета <данные изъяты> процентов годовых на сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб.; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, принадлежащую ФИО1, расположенную по адресу: <адрес>, <данные изъяты> р-н, <адрес>, состоящую из 1 (одной) жилой комнаты, общей площадью <данные изъяты> кв.м., общей жилой площадью <данные изъяты> кв.м., жилой площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную на <данные изъяты> дома; установить начальную продажную цену заложенного имущества в соответствии с залоговой стоимостью квартиры в размере <данные изъяты>. В обоснование исковых требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «УРСА Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> соответствии с кредитным договором банк обязался предоставить заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком возврата кредита 240 месяцев, под 14 процентов годовых для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <данные изъяты> р-н, <адрес>, стоимостью <данные изъяты> руб. Кредит предоставлен заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет ФИО1 <***> ОАО «УРСА Банк». Банк исполнил свои обязательства. В соответствии с п. 1.3 кредитного договора кредит предоставлялся для целевого использования, а именно приобретения в собственность вышеуказанной квартиры. В соответствии со ст. 13 «Закона об ипотеке» права кредитора по кредитному договору подлежат удостоверению закладной в предусмотренном кредитным договором порядке. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель. В соответствии с п. 3 ст. 11 Закона об ипотеке предусмотренные законом и договором об ипотеке права залогодержателя (право залога) на имущество считаются возникшими с момента внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним, если иное не установлено федеральным законом. Права залогодержателя (право залога) на заложенное имущество не подлежат государственной регистрации. В период с даты выдачи кредита по настоящее время ответчик неоднократно не производил гашение суммы задолженности по уплате суммы основного долга, процентов, начисленных на текущую задолженность по основному долгу, сумм штрафной неустойки (пени), чем нарушил п. 3 условий кредитного договора. Названные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету ответчика и расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Согласно положениям п. 4.4.1 условий кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, таким образом, банк приобретает право досрочно потребовать возврата всей суммы кредита и начисленных процентов. В соответствии со ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства взыскание может быть обращено на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора). В соответствии с п. 4.4.1 условий кредитного договора банк приобретает право обращения взыскания на квартиру в случае неисполнении заемщиком требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование кредитом направлено заемщику. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № составляет <данные изъяты> из которых: <данные изъяты> руб. - задолженность по основному долгу, <данные изъяты>-81 руб. - задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, <данные изъяты> руб. - задолженность по пени за просроченные проценты. Согласно закладной по соглашению сторон залоговая стоимость квартиры составляет <данные изъяты> руб.

Стороны, уведомленные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились.

В силу ст. 233 ГПК РФ с согласия истца гражданское дело № рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРСА Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить ФИО1 кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев для целевого использования, а именно: приобретения в собственность ФИО1 квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, <данные изъяты> р-н, <адрес>, состоящей из <данные изъяты> руб.

Кредит в сумме <данные изъяты> руб. ФИО1 получен, что подтверждается выпиской по лицевому счету и сторонами в ходе судебного разбирательства не оспорено.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 1.2 кредитного договора заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные ща пользование кредитом в порядке, установленном договором.

Согласно п. 3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14 процента годовых. Кредитор (в случае передачи прав по закладной другому лицу - владелец закладной, он же залогодержатель) вправе самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить размер процентной ставки в сторону уменьшения, о чем в письменной форме уведомляет заемщика.

Пунктом 3.2 кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются на остаток ссудной задолженности со дня, следующего за днем фактической выдачи кредита (или за днем возврата части кредита) по день возврата кредита (части кредита) включительно и уплачиваются в соответствие с графиком гашения кредита.

График гашения кредита (части кредита) и процентов за пользование кредитом (частью кредита) строится, исходя из базового периода 1 (один) календарный месяц.

Согласно п. 3.3.5 кредитного договора заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания настоящего договора, составляет 11 191 руб. Российской Федерации. Последний платеж по настоящему договору может быть выше.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРСА Банк» и ФИО1 согласован график платежей по кредитному договору, согласно которому сумма платежа в погашение кредита составляет <данные изъяты> руб. ежемесячно.

Вместе с тем, судом установлено, что обязательства по кредитному договору исполняются ФИО1 ненадлежащим образом.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В силу п. 5.5 кредитного договора при нарушении кредитором срока предоставления кредита, предусмотренного п. 2.1 настоящего договора, кредитор выплачивает заемщику пени в размере 0,3% процента от суммы не предоставленного кредита за каждый календарный день просрочки, но не более 3 процентов от суммы кредита. Действие настоящего пункта не распространяется на отказ кредитора в предоставлении заемщику кредита в случаях, установленных законодательством и настоящим договором.

Как следует из представленного банком расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № составляет <данные изъяты> руб. - задолженность по основному долгу, <данные изъяты>. - задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, <данные изъяты>. - задолженность по пени за просроченные проценты. С ДД.ММ.ГГГГ – проценты за пользование кредитом по день фактической уплаты ФИО1 ПАО «БИНБАНК» денежных средств, из расчета <данные изъяты> годовых на сумму основного долга <данные изъяты> руб.

Расчет истца ответчиком ФИО1 не оспорен, иной расчет кредитной задолженности, доказательства надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору суду не представлены.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Принимая во внимание последствия нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, период неисполнения обязательств, учитывая размер основной задолженности, суд полагает возможным уменьшить размер пени до <данные изъяты> руб.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № составляет <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. - задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, <данные изъяты>. - задолженность по пени за просроченные проценты.

Согласно п. 1.1 кредитного договора № задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты> руб. должна быть погашена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате Суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в следующих случаях:

а) при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней;

б) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных настоящим договором, договором купли-продажи квартиры, договорами страхования, указанными в п. 4.1.7 настоящего договора, а также договором о счете, предназначенном для накопления страховых и налоговых платежей;

в) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна;

г) в случае полной или частичной утраты или повреждения предмета залога (ипотеки) - квартиры;

д) при грубом нарушении заемщиком правил пользования квартирой, ее содержания и ремонта, обязанностей принимать меры по сохранности квартиры, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения квартиры;

е) в других случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Согласно п. 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог (ипотека) в силу закона квартиры.

На основании договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «УРСА Банк», ФИО1, ФИО2, за счет денежных средств, предоставленных банком в кредит согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком приобретена в собственность квартира, состоящая из <данные изъяты>

ОАО «УРСА Банк» и ФИО1 оформлена закладная в отношении квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, Центральный административный р-н, <адрес>.

Согласно отметке Управления Федеральной регистрационной службы по <адрес> и Агинскому Бурятскому автономному округу произведена государственная регистрация ипотеки в силу закона, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ, номер регистрации №

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «БИНБАНК» направило в адрес ФИО1 требование о досрочном исполнении кредитных обязательств, требование банка оставлено ответчиком без исполнения.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Частью 2 названной статьи регламентировано, что залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ч. 1 ст. 3 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В соответствии с ч. 2 ст. 3 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В силу ч. 1 ст. 50 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Частью 1 ст. 54.1 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с ч. 5 ст. 5 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» правила об ипотеке недвижимого имущества применяются также к залогу прав требования участника долевого строительства, вытекающих из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации".

Судом достоверно установлено и не оспорено сторонами, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера стоимости предмета залога, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем <данные изъяты> месяцев, что является основанием для обращения взыскания на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, <данные изъяты> р-н, <адрес>.

В соответствии с ч. 2 ст. 54 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе:

- способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание;

- начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно закладной по соглашению сторон залоговая стоимость квартиры составляет <данные изъяты> руб.

Устанавливая начальную продажную стоимость предмета залога, суд полагает возможным руководствоваться данным соглашением сторон, начальная продажная цена имущества сторонами не оспорена.

Поскольку ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исполнение обязательств по указанному договору обеспечивалось залогом квартиры, ПАО «БИНБАНК» (правопреемник ОАО «УРСА Банк») вправе требовать досрочного взыскания с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>., процентов, начиная ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты суммы основного долга, а также обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, Центральный административный р-н, <адрес>, с установлением начальной цены предмета залога в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ПАО «БИНБАНК» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 235,194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «БИНБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «БИНБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «БИНБАНК» проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, из расчета <данные изъяты> % годовых на сумму основного долга <данные изъяты>. по день фактической уплаты основного долга.

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество - квартиру, принадлежащую ФИО1, расположенную по адресу: <адрес>, <данные изъяты>, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты> руб.

В удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в большем размере ПАО «БИНБАНК» отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.