Решение № 2-3074/2021 2-3074/2021~М-2741/2021 М-2741/2021 от 5 июля 2021 г. по делу № 2-3074/2021

34RS0№-94 Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

06 июля 2021 года <адрес>

Дзержинский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Киктевой О.А.,

при секретаре судебного заседания ФИО4,

помощника судьи ФИО5,

с участием представителя заявителя ПАО СК «Росгосстрах» ФИО6,

в отсутствии заинтересованных лиц – ФИО2, финансового уполномоченного,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО СК «Росгосстрах» об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании в пользу ФИО2 страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ, которым в пользу ФИО2 взыскана страховая премия. В обоснование заявления указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор <***>. В этот же день между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО2 был заключен договор страхования по программе комплексного страхования «Защита Кредита ПР» <***> на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по договору составила 113 197 рублей, включая страховую премию по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая» в размере 50 743 рублей. Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев № и на условиях Программы комплексного страхования «Защита Кредита ПР», в редакции, действующей на момент заключения договора страхования. Согласно п.п.11.2, 11.2.3 Программы комплексного страхования «Защита Кредита ПР», страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время путем подачи письменного заявления страховщику, в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита, и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае возврату подлежит только часть страховой премии, уплаченной по рискам «Смерть в результате несчастного случая и «Инвалидность 1 и 2 группы, в результате несчастного случая» с территорией страхования ФИО1, которая возвращается в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, течение которого действовало страхование. ФИО2 был погашен кредит ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 была добровольно возвращена неиспользованная часть страховой премии в размере 44 669 рублей 11 копеек по рискам «Смерть в результате несчастного случая и «Инвалидность 1 и 2 группы, в результате несчастного случая». Страховая премия по риску «Неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования Контракта между застрахованным лицом и Контрагентом по основаниям, предусмотренным особыми условиями («Потеря работа») возврату не подлежит, поскольку не связана с обязательствами по погашению кредита и договор страхования продолжает действовать на весть срок, определенный договором. В связи с чем, ПАО СК «Росгосстрах» в лице представителя просил отменить решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №У-21-52208\5010-005.

В судебном заседании представитель заявителя ПАО СК «Росгосстрах» - ФИО6 заявление поддержала и просила его удовлетворить.

Заинтересованные лица ФИО2 и финансовый уполномоченный в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом. ФИО2 представлен отзыв на исковое заявление, в котором она просит в его удовлетворении отказать и рассмотреть дело в ее отсутствие. От финансового уполномоченного поступили письменные пояснения, в которых он также просит отказать в удовлетворении заявления ПАО СК «Росгосстрах».

Выслушав представителя заявителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В соответствии со ст. 22 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам ФИО3 права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

В соответствии с ч.1 ст.26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

По настоящему делу судом установлено.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор <***>.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО2 был заключен договор страхования по программе комплексного страхования «Защита Кредита ПР» <***> на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми рисками являются: «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность 1 и 2 группы, в результате несчастного случая», «Неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования Контракта между застрахованным лицом и Контрагентом по основаниям, предусмотренным особыми условиями («Потеря работа»)».

Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев № и на условиях Программы комплексного страхования «Защита Кредита ПР», в редакции, действующей на момент заключения договора страхования.

Размер страховой премии в соответствии с условиями Договора страхования составляет 113 197 рублей, включая премию по риску «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» в размере 50 743 рублей.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ПАО «Банк «ФК Открытие», ФИО2 погасила задолженность по кредиту ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в добровольной порядке произведен возврат страховой премии в размере 44 669 рублей 11 копеек по рискам «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась к ответчику с заявлением о доплате страховой премии, которое оставлено без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №У-21-52208\5010-005 требования ФИО2 о возврате страховой премии были удовлетворены, с ПАО СК «Росгосстрах» взыскана страховая премия в размере 54 436 рублей 33 копеек.

Основанием к обращению с данным заявлением послужило не согласие ПАО СК «Росгосстрах» с решением финансового уполномоченного, которым в пользу ФИО2 взыскана часть страховой премии по риску «Неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования Контракта между застрахованным лицом и Контрагентом по основаниям, предусмотренным особыми условиями («Потеря работа»)».

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу положений ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Обстоятельство в виде досрочного погашения кредитных обязательств по договору кредита не является обстоятельством, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, при наличии которого страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как усматривается из страхового полиса Стандарт Плюс <***> от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми рисками являются:

п.2.1.1 - «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»;

п.2.1.2 - «Инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»;

п.2.1.3 - «Неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования Контракта между застрахованным лицом и Контрагентом по основаниям, предусмотренным особыми условиями («Потеря работа»)».

При этом, в данном полисе указано, что страховые риски, перечисленные в п.п.2.1.1, 2.1.2 настоящего Полиса являются рисками, страхование которых в рамках Договора страхования (Полиса) осуществляется в целях обеспечения исполнения обязательств Страхователя (заемщика) по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», т.е. влияют на условия заключенного Страхователем кредитного договора.

Заключенный между сторонами договор страхования является самостоятельной гражданско-правовой сделкой по отношению к договору кредита и обязательства по указанным сделкам исполняются независимо друг от друга.

Выгодоприобретателем по данному договору страхования является ФИО2, а не ПАО Банк «ФК Открытие».

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно правил страхования при досрочном прекращении договора страхования уплаченная страховая премия по риску «Потеря работы» п.2.1.3 возврату не подлежит.

При этом, финансовым уполномоченным верно определен период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год, за который страховая премия возврату не подлежит (период действия Договора Страхования).

Разрешая заявленные требования, суд пришел к выводу о том, что при заключении кредитного договора ФИО2 добровольно и собственноручно подписала заявление на получение услуги по страхованию, с условиями полиса-оферты, с правилами страхования она была ознакомлена и уведомлена о том, что по риску, предусмотренному п.2.1.3 – «Потеря работы», страховая премия не подлежит возврату, поскольку в этой части Договор страхования продолжает действовать до ДД.ММ.ГГГГ и не зависит от досрочного погашения страхователем кредитных обязательств, возврат страховой премии производится только по рискам п.п.2.1.1, 2.1.2 настоящего Полиса в части, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование (п.9.ДД.ММ.ГГГГ Полиса).

Погашение ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ досрочно кредита не приводит к прерыванию отношений по защите иных имущественных интересов ФИО2, которые возможно будут связаны с потерей работы, и не прекращает действия договора страхования по данному риску.

Существование страховых рисков у ФИО2 не прекратилось, и возможность наступления страховых случаев не отпала, обязанность при наступлении страхового случая выплатить застрахованному лицу или иным третьим лицам обусловленную договором страхования сумму в рассматриваемом случае сохраняется, поэтому страховая премия за подключение к программе страхования по риску п.2.1.3 «Потеря работы» возврату не подлежит.

Возврат уплаченной страховщику страховой премии по риску п.2.1.3 «Потеря работы» в связи с досрочным отказом ФИО2 от договора страхования, условиями страхования не предусмотрен.

Страхование ФИО2 произведено на условиях расширенного покрытия, то есть страхования совокупности страховых рисков, с уплатой единой страховой премии.

Поскольку, часть страховой премии по риску п.2.1.3 «Потеря работы» возврату не подлежит, решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №У-21-52208\5010-005 о взыскании в пользу ФИО2 страховой премии в размере 54 436 рублей 33 копеек подлежит отмене.

Доводы финансового уполномоченного о необходимости оставить заявление без рассмотрения по причине пропуска срока для обжалования решения финансового уполномоченного являются необоснованными, поскольку обжалуемое решение вынесено ДД.ММ.ГГГГ, срок для обжалования истекает ДД.ММ.ГГГГ, в день направления данного заявления по почте, в связи с чем, настоящее заявление подано в установленный законом срок.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление ПАО СК «Росгосстрах» об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании в пользу ФИО2 страховой премии – удовлетворить.

Отменить решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №У-21-52208\5010-005 о взыскании в пользу ФИО2 страховой премии в размере 54 436 рублей 33 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи жалобы через Дзержинский районный суд <адрес>.

В окончательной форме решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: О.А. Киктева