Решение № 2-69/2024 2-69/2024(2-919/2023;)~М-601/2023 2-919/2023 М-601/2023 от 23 января 2024 г. по делу № 2-69/2024

Стр. 2.205

УИД: 47RS0015-01-2023-000805-94

Дело № 2 – 69/2024 17 января 2024 года

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

(мотивированное решение изготовлено 24 января 2024 года)

Сланцевский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Сивяковой Ю.А.,

при секретаре Ф,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Юдчиц о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «ХКФ Банк» обратился в суд к ответчику Юдчиц с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 128784,63 руб., включая основной долг, проценты за пользование кредитом, штрафы, а также возмещение страховых взносов и комиссий, расходов по оплате государственной пошлины.

В исковом заявлении указано, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с заемщика по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого банком получено определение об отказе в выдаче судебного приказа.

ООО «ХКФ Банк» и Юдчиц заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена карта по текущему счету № с лимитом овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Договор состоит из заявки на открытие текущего счета, условия договора и тарифов

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит сертификата (кредитования) с ДД.ММ.ГГГГ- 10 000, 00 руб.

Тарифы банка - составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта наименование которого указано в договоре, перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. Если положения договора, указанные в тарифах банка отличаются от аналогичных положений условий договора, то тарифы банка имеют преимущественную силу.

В соответствии с условиями договора по представленному ответчику банковскому продукту карта «Карта Классика» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 24,9% годовых.

Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (25-е число каждого месяца).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банка ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности: налоговые и приравненным к ним платежи.; возмещение страховых взносов; проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте; комиссия; а также неустойка за нарушение условий договора.

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления.

Информация о программе коллективного страхования изложена в памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Проставлением подписи в договоре заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласия с содержанием памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика быть застрахованным по программе коллективного страхования, о чем определенно указано в договоре.

Таким образом, данная услуга оказания банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках программы коллективного страхования, является отдельной услугой банка в порядке п.1 ст. 779 ГК РФ не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п.4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае.

Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе банка.

Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям закона РФ «О защите прав потребителей».

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту.

Комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков взимается на момент совершения данной операции.

Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59,00 рублей начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направление по его почтовому адресу извещения с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 0,00 руб. начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 128 784,63 руб., из которых: сумма основного долга – 99 569,50 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 6 064,43 руб.; проценты 15 150,70 руб.; штраф – 8 000,00 руб.

За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк в праве потребовать уплаты неустойки(штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка.

Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент обеспечил ее наличие на текущем сете.

Согласно тарифам по банковскому продукту бак вправе начислять штраф за возникновение задолженности просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 500руб.; 2 календарных месяцев - 1000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев- 2 000 руб.; за просроченные требования банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

На основании изложенного истец ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с Юдчиц указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 775,69 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в суд не явился, о месте и времени судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя общества (л.д. 10). Против вынесения заочного решения не возражает (л.д.10).

Ответчик Юдчиц в суд не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещалась надлежащим образом, но судебные повестки возвращены почтовой службой за истечением срока хранения (л.д.67-68).

Согласно ответа отдела адресно-справочной работы ОВМ ОМВД России по <адрес> ответчик Юдчиц с ДД.ММ.ГГГГ и по настоящее время зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес> (л.д.51).

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему:

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ч. 1 по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 810 ч. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Материалами дела установлено, что между ООО «ХКФ» банк и Юдчиц заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно договора № от ДД.ММ.ГГГГ Юдчиц обратилась с заявлением на открытие банковского счета (л.д.30). А также с заявлением на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте (л.д.31). Размера кредита составил 40 000, 00 коп.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по банковскому продукту бак вправе начислять штраф за возникновение задолженности просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 500руб.; 2 календарных месяцев - 1000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб.; за просроченные требования банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (л.д.21).

В соответствии с п. п.1 условий договора проценты за пользование кредитом подлежать уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период-период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода (л.д.22).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания (п. II 1.4)

Действия, совершенные банком по предоставлению заемщику денежных средств, которыми заемщик воспользовался, соответствуют положениям п. 3 ст. 438 ГК РФ и говорят о реально заключенном и исполненном договоре кредитования.

Однако ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет, денежные средства не выплачивает. Сумма задолженности Юдчиц по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 128 784,63 руб. (л.д.34 оборот), которая состоит из:

- 99 569,50 руб. основной долг;

- 15 150,70 руб. проценты за пользование кредитом;

- 6 064,43 руб. страховые взносы и комиссии;

- 8 000,00 руб. штраф.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> ЛО от ДД.ММ.ГГГГ отказано в принятии заявления ООО «ХКФ Банк» о вынесении судебного приказа (л.д.16-17 оборот).

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Поскольку ответчиком Юдчиц допускалась просрочка платежей по кредиту, суд считает, что неустойка (пени) должна быть взыскана.

Согласно представленному истцом в обоснование заявленных исковых требований расчету в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком Юдчиц обязательств по кредитному договору была начислена неустойка в размере 8 000,00 руб.

Вместе с тем, суд считает необходимым снизить размер штрафных санкций, применив положения ст. 333 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, данных в абз. 2 п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ, ст. 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

В пунктах п. п. 69, 75 постановления названного Пленума ВС РФ указано, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Таким образом, наличие оснований для снижения неустойки и критерии её соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

Суд считает, что несвоевременное обращение истца с иском в суд (нарушение обязательств по кредитному договору началось в январе 2015 года, а обращение в суд последовало лишь в июле 2023 года) привело к искусственному увеличению размера неустойки.

Таким образом, суд, руководствуясь указанными нормами закона в их системной взаимосвязи, учитывая размер кредитной задолженности, длительность периода просрочки, отсутствие доказательств наступления неблагоприятных последствий для истца, приходит к выводу, что пени за просроченные проценты и пени на просроченный долг, которые по своей правовой природе являются санкцией, заявленные истцом ко взысканию, несоразмерны последствиям нарушения обязательства ответчиком, и усматривает основания для их уменьшения согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 3 000 рублей.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна представлять доказательства в обоснование своей позиции по иску. Оценив представленные доказательства в совокупности в соответствии с положениями ст. ст. 56, 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования являются обоснованными по праву.

На основании изложенного суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований истца.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Согласно разъяснениям, данным в п. 21 постановления Пленума ВС РФ № 1 от 21.01.2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, расходы истца по уплате государственной пошлины, несмотря на снижение размера штрафа, не подлежат уменьшению, и должны быть взысканы с ответчика в полном объёме (л.д. 32,46).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Юдчиц о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с Юдчиц (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт серии №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (№) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 123 784 руб. 63 коп., из которой: просроченный основной долг – 99 569 руб. 50 коп., проценты – 15 150 руб. 70 коп., страховые взносы и комиссии - 6 064 руб. 43 коп., штраф – 3 000 руб. 00 коп., возместить судебные расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 3 775 руб. 69 коп.; а всего взыскать - 127 560 (сто двадцать семь тысяч пятьсот шестьдесят) руб. 32 коп.

В остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Ю.А.Сивякова