Решение № 2-4185/2017 2-4185/2017~М-4267/2017 М-4267/2017 от 4 декабря 2017 г. по делу № 2-4185/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 декабря 2017 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Кулаковой С.А.

при секретаре Васиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело № 2-4185/2017 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 22.11.2010 в размере 725167 руб. 87 коп., судебных расходов в размере 10451 руб. 68 коп. В обоснование исковых требований истец указал, что 22.11.2010 с ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, ответчику выдана кредитная карта «Русский Стандарт» № с лимитом 30000 руб. под 36 % годовых, кроме того, ответчик изъявила желание участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте. Ответчику была предоставлена услуга «СМС-сервис». Поскольку обязательства по внесению минимального платежа ответчик исполняет ненадлежащим образом, образовалась задолженность 673947 руб. 83 коп. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от 22.11.2010 в размере 725167 руб. 87 коп., расходы по уплате госпошлины 10451 руб. 68 коп.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о рассмотрении дела, своих представителей не направил. Представитель истца ФИО2 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ №) ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1, извещенная о рассмотрении дела в соответствии со ст.ст. 113, 119 ГПК РФ, не явилась, об уважительности причин неявки суд в известность не поставила.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

При решении вопроса о рассмотрении дела в отсутствие ответчика суд учитывает следующее. Согласно сведениям отдела адресно-справочной работы Управления по вопросам миграции ГУ МВД России по <адрес> (справка №) ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрирована по месту жительства: <адрес>. Почтовая корреспонденция, направленная по данному адресу, вернулась с отметкой «истек срок хранения».

С учетом указанных обстоятельств, в целях своевременного рассмотрения дела, недопущении волокиты, соблюдения процессуальных сроков, необходимости соблюдения прав других участников процесса, запрета в злоупотреблении предоставленными правами, суд рассматривает дело в отсутствие ответчика ФИО1

Учитывая, что ответчик, извещенный по известному суду адресу, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, суд приходит к выводу о том, что дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд ограничивается исследованием доказательств, представленных истцом.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд находит требования банка подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что 22.11.2010 ответчик ФИО1 обратилась с заявлением, предлагая ЗАО «Банк Русский Стандарт» на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский стандарт» заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Подписав заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания настоящего заявления, их содержание понимает; подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; предоставляет банку право списывать со счета без ее дополнительных распоряжений денежные средства со счета и любых других ее банковских счетов, открытых в банке, в погашение его денежных обязательств по любым заключенным (как до даты подписания настоящего заявления, так и после такой даты) между ней и банком договорам, включая договор о карте, на что дает свое безусловное согласие (акцепт); подтверждает, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте.

Своей подписью под заявлением ФИО1 подтвердила получение на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.

01.12.2010 ФИО1 получила кредитную карту Русский Стандарт по договору №, с лимитом 30000 руб., своей подписью подтвердила, что с Условиями и Тарифами ознакомлена, понимает и полностью согласна.

Согласно п. 2.2.2 Условий по банковским картам «Русский Стандарт» (действующих с 05.10.2010, утв. Приказом № 1588/1 от 02.09.2010), договор о карте заключается путем принятия акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета.

Согласно тарифному плану ТП 57/1 плата за выпуск и обслуживание основной карты – 600 руб.; комплект дополнительных карт – 300 руб.; плата за обслуживание счета не взимается; комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов ежемесячная 0,8%, предоставление услуги СМС-сервис: плата за активацию не взимается; плата за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты, ежемесячная 50 руб.; льготный период кредитования - до 55 дней. Тарифным планом ТП 57/1 предусмотрено взимание платы за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка в пределах остатка на счете – не взимается, за счет кредита – 4,9 % (минимум 100 рублей), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1% (минимум 100 руб.); за счет кредита – 4,9 % (минимум 100 руб.).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договор заключается на неопределенный срок. Срок возврата определяется моментом востребования кредита банком – выставление заемщику заключительного счета-выписки (ЗВС). При этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. Процентная ставка по кредиту составляет 36 % годовых (п. 6). Тарифного плана ТП 57/1.

Акцептовав заявление ответчика ФИО1, 22.11.2010 банк открыл ей счет № и предоставил в пользование кредитную карту № с лимитом 30000 руб., что указывает на заключение между сторонами договора № по правилам ст.ст. 420, 432, 433 ГК РФ.

Клиент предоставляет банку право (заранее данный акцепт) без дополнительных распоряжений списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по договору о карте (п. 5.14.2 Условий).

Согласно п. 5 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 5.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Карта была активирована ответчиком, совершившим расходные операции за период с 19.10.2000 по 19.10.2017 на сумму 1462314 руб. 57 коп., что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с 19.10.2000 по 19.10.2017.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Исследованными документами подтверждено, что банк исполнил свои обязательства по договору, осуществив кредитование счета ответчика, и, следовательно, ФИО1 обязана была возвратить полученную сумму займа в порядке, предусмотренном тарифным планом ТП 57/1, условиями по банковским картам «Русский Стандарт» (действующих с 05.10.2010, утв. Приказом № 1588/1 от 02.09.2010), дополнительными условиями к Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (действующих с 19.04.2010, утвержденными Приказом от 18.03.2010 № 415/1), дополнительными условиями к условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (действующих с 19.04.2010 утвержденных Приказом №415/1 от 18.03.2010), с которыми была ознакомлена при заключении договора.

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1 обязанность ежемесячно размещать на своем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа исполняет ненадлежащим образом. На дату выставления заключительного требования 22.01.2015 сумма заключительного счета в размере 673947 руб. 83 коп. не была размещена.

В соответствии с расчетом задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № за период с 22.11.2010 по 21.02.2015 ответчик совершила расходные операции по карте на сумму 654794 руб. 18 коп. начислена комиссия за снятие наличных /перевод денежных средств – 20487 руб. 90 коп., проценты – 353790 руб. 28 коп., плата за выпуск и обслуживание карты – 3000 руб., плата за СМС-сервис – 750 руб., плата за участие в программе страхования клиентов – 88120 руб. 97 коп., плата за пропуск минимального платежа – 6900 руб., внесено в оплату задолженности – 453895 руб. 50 коп.

Оценивая доводы искового заявления о взыскании с ответчика платы за участие в программе страхования, начислена с 22.12.2010 по 21.01.2015, суд установил, что ответчик ФИО1 изъявила желание об участии в программе по организации страхования 22.11.2010, при подписании заявления-анкеты на выдачу кредитной карты. Согласно тарифному плану ТП 57/1 (п. 6) комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячная – 0,8 %.

Учитывая, что ответчик ФИО1 изъявила желание участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте, услуга была ей предоставлена на основании письменного заявления, то есть предусмотренным условиями договора способом. Согласно тарифному плану ТП 57/1 комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов ежемесячная - 0,8%. Поскольку в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, суд находит добровольным выбор заемщика ФИО1 условия обеспечения исполнения кредитного обязательства, вытекающего из договора о карте от 22.11.2010 №. При таких обстоятельствах в расчет задолженности ответчика банком обоснованно включена плата за участие в программе страхования в размере 88120 руб. 97 коп.

Оценивая доводы искового заявления о взыскании с ответчика комиссии за снятие наличных, перевод денежных средств, начисленной за период с 22.11.2010 по 21.11.2013, суд установил, что тарифным планом ТП 57/1 предусмотрено взимание платы за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка в пределах остатка на счете – не взимается, за счет кредита – 4,9 % (минимум 100 рублей), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1% (минимум 100 руб.); за счет кредита – 4,9 % (минимум 100 руб.). Поскольку выпиской из лицевого счета № по договору № подтверждено, что ответчик осуществляла операции по снятию наличных денежных средств, банком обоснованно начислена ответчику комиссия в установленном тарифным планом ТП 57/1 размере, то есть 20487 руб. 90 коп.

Как следует из материалов дела, комиссия за участие в программе СМС-сервис начислялась банком с 22.10.2013 по 21.01.2015. Проверяя представленный банком расчет, суд установил, что ответчик ФИО1 изъявила желание посредством телефонного сообщения, то есть предусмотренным дополнительными условиями к условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» способом, об подключении услуги СМС-извещение 22.10.2013. Согласно тарифному плану ТП 57/1 (п. 7) плата за предоставление информации об Операциях, совершенных с использованием Карты, ежемесячная – 50 рублей. В связи с чем истцом обоснованно начислена ответчику плата за СМС-сервис в размере 750 руб.

Анализируя выписку из лицевого счета № за период с 19.10.2000 по 19.10.2017, счета-выписки и подробные перечни операций по счету №, суд приходит к выводу о том, что плата за участие в программе Страхования клиентов, СМС-сервис являются расходными операциями по карте, основанием списания являются договоры на участие в программе страхования, СМС-сервис, факт заключения которых ответчик не оспаривал. Доказательств, что указанные договоры страхования были признаны недействительными, ответчик в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представил.

В соответствии с тарифным планом ТП 57/1 плата за выпуск и обслуживание основной карты – 600 руб.; комплект дополнительных карт – 300 руб.; плата за обслуживание счета не взимается. В связи с чем истцом начислена ответчику плата за выпуск и обслуживание основной карты в размере 3000 руб.

Тарифным планом ТП 57/1 предусмотрено, что плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые, составляет – 300 руб., 2-й раз подряд 500 руб., 3-й раз подряд 1000 руб., 4-й раз подряд 2000 руб.

Согласно подробному перечню операций за расчетный период с 22.11.2010 по 21.02.2015 ответчику начислялась неустойка за пропуск оплаты ежемесячного платежа 21.01.2014 – 300 руб., 21.05.2014 – 300 руб., 21.06.2014 – 300 руб. 21.07.2014 – 500 руб., 21.08.2014 и 21.09.2014 по 1000 руб., 21.10.2014, 21.11.2014, 21.12.2014, 21.01.2015, 21.02.2015 - по 700 руб. Всего 6900 руб.

Судом установлено, что банк направил ответчику заключительный счет-выписку об оплате задолженности по состоянию на 22.01.2015 в размере 673947 руб. 83 коп., в том числе сумма основного долга – 554523 руб. 57 коп., проценты – 115924 руб. 26 коп., неустойка 3500 руб., срок для погашения задолженности – 21.02.2015.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Следовательно, право истца требовать от ответчика ФИО1 возвращения займа с учетом процентов за пользование основано на законе и подлежит удовлетворению.

Учитывая, что документы в подтверждение погашения задолженности ответчиком суду не представлены, факт наличия задолженности в судебном заседании не оспаривался, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца АО «Русский Стандарт» с ответчика ФИО1 по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ следует взыскать задолженность в размере 673947 руб. 83 коп. Расчет: расходные операции по карте 654794,18 руб. + комиссия за снятие наличных, перевод денежных средств 20487,90 руб. +комиссия за участие в программе страхования 88120,97 руб. + проценты 353790,28 руб. ) + смс-сервис 750руб. + палата за выпуск и обслуживание карты 3000 руб. +плата за пропуск минимального платежа – 6900 руб.) – внесено в погашение задолженности 453895,50 руб. = 673947 руб. 83 коп.

Оценивая доводы искового заявления о взыскании с ответчика неустойки в размере 51220 руб. 4 коп., суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 5.28 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (действуют с 05.10.2010, утверждены приказом № 1588/1 от 02.09.2010) за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете-выписке), клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения суммы неустойки на счете и ее списания банком без распоряжения клиента со счета в соответствии с очередностью, установленной п. 5.25 Условий.

Поскольку на дату оплаты заключительного требования 21.02.2015 сумма неустойки в размере 673947 руб. 83 коп. ответчиком размещена не была, банком была начислена неустойка в размере 0,2 % от суммы задолженности, которая составила 51220 руб. 4 коп. С учетом периода ненадлежащего исполнения обязательств по кредиту с 21.01.2014, суд при установленной задолженности в размере 673947 руб. 83 коп., не установил наличия признаков несоразмерности между взыскиваемой неустойкой в размере 51220 руб. 4 коп. и последствиями нарушения обязательства.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд исходит из того, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Исходя из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, учитывая установленный судом факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредиту, суд находит требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, процентов за пользование им, неустойки законными и обоснованными

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца следует взыскать задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 725167 руб. 87 коп.

По основаниям ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 10451 руб. 68 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 235, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» от 22.11.2010 № в размере 725167руб. 87 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 10451 руб. 68 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, в случае, если такое заявление подано – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.А. Кулакова

Решение суда в окончательной форме принято 8 декабря 2017 года