Решение № 2-4011/2023 2-4011/2023~М-3223/2023 М-3223/2023 от 1 ноября 2023 г. по делу № 2-4011/2023

Дело № 2-4011/2023

УИД №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 ноября 2023 года город Сергиев Посад

Сергиево-Посадский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Чистиловой А.А.,

при секретаре Борисовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, ФИО13 к ООО СК «Сбербанк страхование» о признании события страховым случаем, возложении обязанности осуществить страховую выплату, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, ФИО13 обратились в суд с учетом уточненных исковых требований к ООО СК «Сбербанк Страхование» о признании события страховым случаем, возложении обязанности осуществить страховую выплату, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным Обществом «Сбербанк России» в лице руководителя дополнительного офиса № ФИО15 с одной стороны, и ФИО16 и ФИО3 с другой стороны, был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей под 11,437 процентов годовых, сроком на 180 месяцев. В соответствии с п. 11 указанного договора, денежные средства предоставлялись ФИО2, ФИО3 на приобретение объекта недвижимости: квартиры, этаж 5, площадь 36,7 кв.м., находящейся по адресу: <адрес>. Документ - основание приобретения объекта недвижимости: договор купли-продажи, заключили ФИО4 и ФИО1 в городе Сергиев Посад Московской области. В соответствии с п.п. 10,11 договора купли-продажи квартиры, в соответствии с ФЗ « Об ипотеке (залоге недвижимости) залогодержателем по залогу (предмет залога - приобретенная квартира) является ПАО «Сбербанк России» Сергиево – Посадского отделения. В дальнейшем, часть кредита, полученного на приобретение спорной квартиры, была погашена за счет материнского капитала, полученного истцом ФИО13 Договор купли-продажи прошел государственную регистрацию перехода права собственности на ФИО1, на квартиру было наложено обременение в виде залога, залогодержателем выступил ПАО «Сбербанк России». При заключении кредитного договора, с ФИО1 и ООО «Сбербанк Страхование» был заключен договор страхования объекта недвижимости квартиры по адресу: <адрес>, страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ., страховая сумма согласно полиса составила <данные изъяты> рублей. Заключение кредитного договора являлось обязательным условием получение кредита. Согласно текста полиса страхования имущества (ипотеки), страховым случаем по указанному полису являлось и противоправное действие третьих лиц (п.5, полиса). Указано, что решением ФИО5-Посадского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ договор купли- продажи квартиры по адресу: <адрес> был признан недействительным, исключили из ЕГРН записи о регистрации права собственности, регистрации залога. Основанием для вынесения решения стали противоправные действия третьих лиц, так как ранее договор купли-продажи на продавца был заключен с неспособным лицом, при этом незадолго до последнего договора был проведен ряд договоров купли-продажи по указанной квартире в непродолжительное время. При этом, до подписания договора купли-продажи покупателями предоставлялись все документы в ПАО «Сбербанк» для проверки, после проверки ПАО «Сбербанк» сделку одобрил. ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил в адрес истцов отказ в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что мошеннические действия в отношении предмета страхования нельзя отнести к страховому случаю по риску «противоправные действия третьих лиц», поскольку данное положение не включено в «Положении страхования недвижимого имущества (ипотеки), утвержденном страховщиком. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию предусмотренная договором страхования № СБ0090851432 от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма в размере <данные изъяты> рублей. Согласно условиям договора выгодоприобретателем по условиям договора страхования является ПАО «Сбербанк». На сегодняшний момент сумма задолженности по договору ипотечного кредитования истцов перед ПАО «Сбербанк» составляет <данные изъяты> коп. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию страховая сумма в размере <данные изъяты><данные изъяты> коп. в пользу ПАО «Сбербанк» в счет погашения задолженности по договору кредитного страхования, а оставшаяся денежная сумма в размере <данные изъяты> коп. подлежит взысканию в ползу истцов. В соответствии с п.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд также взыскивает с исполнителя штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере 50% от суммы, присужденной потребителю. Поскольку ответчик добровольно отказался от выплаты страховой суммы истцам, полагают возможным взыскать с ответчика 50% от присуждённой в пользу истцов суммы. Истцы полагают, что неправомерными действиями ответчика им был причинен моральный ущерб размере <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась с соответствующим заявлением в УМВД России по ФИО5-Посадскому городского округу, поскольку в ранее совершенных действиях по переоформлению и отчуждению квартиры просматривалась мошенническая схема. Постановлением следователя СУ УМВД России по ФИО5-Посадскому городскому округу от ДД.ММ.ГГГГ по факту тайного хищения чужого имущества неустановленными лицами было возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч.4 ст. 159 УК РФ (мошенничество в особо крупном размере). Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ в рамках указанного уголовного дела по факту утраты права собственности на имущество ввиду противоправных действий третьих лиц и ФИО3 и ФИО2 признаны потерпевшими. В настоящее время истцы вынуждены производить выплату по кредитному договору, в то время как квартира изъята на основании решения суда. После получения постановления о признании истцов потерпевшими по делу, ДД.ММ.ГГГГ истцами было направлено в ООО СК «Сбербанк Страхование» заявление о выплате страхового возмещения по факту утраты права собственности на имущество ввиду противоправных действий третьих лиц. На основании изложенного, истцы просили суд:

- признать то, что утрата права собственности ФИО2 квартиры по адресу: ФИО5 <адрес> на основании решения ФИО5-Посадского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ поиску ФИО6 к ФИО7, ФИО8, ФИО9, ФИО2 о признании завещания недействительным (ничтожным), исключении из ЕГРН записей о регистрации права собственности, регистрации залога, признании права собственности на квартиру в порядке наследования по закону, является страховым случаем по комбинированному договору страхования недвижимого имущества (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ООО СК «Сбербанк Страхование» и ФИО2;

- обязать ООО СК «Сбербанк Страхование» осуществить страховую выплату по комбинированному договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в счет выгодоприобретателя публичного акционерного общества «Сбербанк России» в счет исполнения обязательств ФИО2 и ФИО12 по погашению задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>.;

- взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование» в пользу ФИО2, ФИО12 оставшуюся денежную сумму в размере <данные изъяты>.;

- взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование» в пользу ФИО2, ФИО12 штраф в размере 50% от присужденной суммы;

- взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование» в пользу ФИО2, ФИО12 моральный ущерб в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель истцов ФИО2, ФИО3 по доверенности ФИО17 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске. Просила суд уточненные исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование» по доверенности ФИО18 в судебном заседании возражала против удовлетворения уточненных исковых требований. Считала, что истцами пропущен срок исковой давности. Пояснила, что между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование» заключен договор страхования, выдан Полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Условиями страхования по Полису страхования недвижимого имущества (ипотеки). Полис заключен в отношении страхования имущественных интересов Страхователя - Выгодоприобретателя, связанных с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества по адресу территории страхования: <адрес>. Договор страхования заключен во исполнение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ для приобретения указанной выше квартиры. В Договоре страхования содержится подпись страхователя с отметкой о том, что Условия страхования им получены, все условия врученных ему Условий страхования разъяснены и понятны. Страховая сумма составляет <данные изъяты>. Страховая премия - <данные изъяты>. Выгодоприобретателем по Договору является ПАО Сбербанк - в размере суммы задолженности по кредитному договору, а Страхователь - в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору но кредитному договору.ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением (претензией) о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, с приложением документов, в которых сообщает информацию, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО4 заключен договор купли - продажи квартиры по адресу: <адрес> то есть застрахованного имущества. ФИО4 являлась собственником застрахованного имущества на основании договоров дарения, заключенных между ней и ФИО19, действующим на основании доверенности от имени ФИО20, первоначального собственника квартиры. ДД.ММ.ГГГГ умер ФИО20, в связи с чем его наследник - сын ФИО22 обратился в суд с исковым заявлением о признании завещания и договора купли-продажи ничтожными/недействительными. Решением ФИО5-Посадского городского суда ФИО5 <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. по делу 2-№ исковые требования были удовлетворены на основании признания ФИО20, первоначального собственника квартиры, не способным понимать значение своих действий или руководить ими. Доверенность, на основании которой осуществлялось отчуждение квартиры ФИО4, завещание, договоры дарения долей квартиры, договор купли-продажи между истцом и ФИО4 признаны недействительными. Указала, что ДД.ММ.ГГГГ. на основании представленных документов в связи с указанными обстоятельствами ответчиком принято решение об отказе в признании наступившего случая страховым, о чем истцу направлено соответствующее письмо (Исх№). ДД.ММ.ГГГГ истцы направили исковое заявление в адрес ответчика, в связи с указанным спором, которое по предмету спора идентично настоящему исковому заявлению. В тот же день иск зарегистрирован в ФИО5-Посадском городском ФИО5 <адрес> (дело №). Однако, определением от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление оставлено без рассмотрения. Истцы узнали об отказе в признании наступившего случая страховым при получении ответа на заявление от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, аналогичная позиция содержится в возражениях, направленных в ФИО5-Посадский городской суд ФИО5 <адрес> по делу 2№. Следовательно, с ДД.ММ.ГГГГ начинает исчисляться двухгодичный срок. Полагала, что с учетом того, что исковое заявление было оставлено без рассмотрения, двухгодичный срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ. Пояснила, что наступившее событие не является страховым случаем, не попадает ни под один из застрахованных рисков по условиям страхового полиса, в связи с чем страховое возмещение не подлежит выплате. Риск «Утрата застрахованного имущества вследствие прекращения права собственности» не принимался на страхование. На основании изложенного, просила суд в удовлетворении уточненных исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие третьих лиц.

Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, проверив материалы дела, исследовав представленные доказательства, не находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 943 названного кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Пунктом 1 ст. 930 ГК РФ предусмотрено, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2, ФИО3 был заключен кредитный договор №, согласно которому Кредитор обязуется предоставить, а Созаемщик обязуется возвратить кредит «Приобретение готового жилья». Сумма кредита составила <данные изъяты> рублей, кредит выдан под 11,25 % годовых, срок возврата Кредита – по истечении 180 месяцев с даты фактического предоставления Кредита (л.д.12-14).

На основании заявления на страхование недвижимого имущества (ипотеки) от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 (л.д.11), выдан полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) №№ от ДД.ММ.ГГГГ., из которого следует, что ФИО2 – является страхователем, ПАО Сбербанк – выгодоприобретателем. Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с риском утраты застрахованного недвижимого имущества, находящегося на территории страхования. Застрахованным имуществом является квартира общей площадью 36,7 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>. Настоящий полис заключен со страхователем в обеспечение обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма – 1 <данные изъяты> рублей, страховая премия – <данные изъяты> руб. Срок действия полиса указан с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Страховым случаем по указанному полису является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие следующих опасностей: 1.пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей; 2. падение на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков, грузов; 3.наезда транспортного средства, а также навала судна; 4. стихийных бедствий: землетрясение, извержение вулкана, действие подземного огня, оползень, оседание грунта, горный обвал, камнепад, цунами, сель, буря, вихрь, смерч, ураган, наводнение, паводок, град, ливневые дожди; 5. взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств; 6. повреждение застрахованного имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения, противоправных действий третьих лиц; 7. внезапного и непредвиденного падения на застрахованное имущество деревьев и их частей (за исключением сухостоя), опор линии электропередач, средств наружной рекламы и других неподвижных предметов, находящихся в непосредственной близости от застрахованного имущества; 8. конструктивных дефектов застрахованного имущества. Основания для освобождения от выплаты страхового возмещения и ограничения по выплате страхового возмещения перечислены в Условиях страхования (л.д.10).

ФИО3, ФИО2 в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование» было направлено заявление от ДД.ММ.ГГГГ., в соответствии с котором они просили возместить убытки от утраты застрахованного имущества по договору страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ., от ДД.ММ.ГГГГ. серия № по основаниям утраты застрахованного имущества, расположенного по адресу: <адрес>, ввиду противоправных действий третьих лиц. Указано, что право собственности на указанное имущество утрачено на основании решения Сергиево – Посадского городского суда Московской области от ДД.ММ.ГГГГ. Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ. в рамках уголовного дела по факту утраты права собственности на имущество на квартиру, ФИО3 и ФИО2 признаны потерпевшими (л.д.37).

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование», истцам отказано в страховой выплате, ввиду того, что риск «Утрата застрахованного имущества вследствие прекращения права собственности» не является объектом страхования по указанному Полису (л.д.39-40).

Истцы не согласны с отказом страховой компании, считают, что произошел страховой случай утраты застрахованного имущества по договору страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ. серия №, по основаниям утраты застрахованного имущества, расположенного по адресу: <адрес>, ввиду противоправных действий третьих лиц.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Пунктом 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.04.2023) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела следует, что страхователь ФИО2 с Условиями страхования по Полису ознакомлен, один экземпляр Условий страхования по Полису на руки получил, согласен и обязуется их выполнять, о чем в Полисе страхования недвижимого имущества (ипотеки) имеется подпись страхователя (л.д.10).

Согласно п.2.2.6 Условий страхования по полису страхования недвижимого имущества (ипотеки), ответчик предоставляет страховую защиту от повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества вследствие следующих опасностей: кражи со взломом, грабежа (открытого хищения чужого имущества), разбоя (нападения в целях хищения чужого имущества, совершенного с применением насилия, опасного для жизни или здоровья, либо с угрозой применения такого насилия); умышленного уничтожения или повреждения имущества третьими лицами; уничтожение или повреждение имущества третьими лицами по неосторожности; вандализме, наезде транспортного средства, а также навала судна на застрахованное имущество. Согласно п. 2.3 Условий страхования, только если это прямо предусмотрено полисом, застрахованное имущество также может быть застраховано на случай его утраты вследствие прекращения права собственности, если в отношении такого события имеется вступившее в законную силу решение суда, принятое по определенным основаниям (л.д.86-90).

В материалы дела представлено решение Сергиево – Посадского городского суда Московской области от ДД.ММ.ГГГГ, постановленное в рамках дела №, согласно которому исковые требования ФИО6 к ФИО10, ФИО8, ФИО11, ФИО2 о признании завещания недействительным (ничтожным), признании договора купли-продажи квартиры недействительным (ничтожным), исключении из ЕГРН записей о регистрации права собственности, регистрации залога, признании права собственности на квартиру в порядке наследования по закону удовлетворены. В том числе признан недействительным договор купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ФИО4 и ФИО2 (л.д.16-29). Согласно постановления от ДД.ММ.ГГГГ. в рамках уголовного дела №, ФИО3 признана потерпевшей (л.д.30-31).

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Поскольку произошедшее событие, а именно, признание Договора купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ФИО4 и ФИО2, недействительным, трактующееся истцами как «Противоправное действие третьих лиц» не входит в перечень страховых случаев, установленных полисом страхования недвижимого имущества (ипотеки) №№ от ДД.ММ.ГГГГ., не предусмотрено Условиями страхования, суд приходит к выводу, что утрата права собственности ФИО2 на квартиру по адресу: <адрес> не относится к страховому случаю, следовательно, требования истцов ФИО2, ФИО3 удовлетворению не подлежат.

Кроме того, ответчиком ООО СК «Сбербанк Страхование» заявлено о пропуске исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

В соответствии с п. 9 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по имущественному страхованию (статья 966 ГК РФ), исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в выплате страхового возмещения или о выплате его страховщиком не в полном объеме, а также с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором.

В материалы дела представлены документы, свидетельствующие о пропуске истцами срока исковой давности, а именно, ответ от ДД.ММ.ГГГГ на обращение от ДД.ММ.ГГГГ. по факту наступления события, имеющего признаки страхового случая, направленный в адрес ФИО2 (л.д.91). Следовательно, срок исковой давности начинает течь с ДД.ММ.ГГГГ., истекает ДД.ММ.ГГГГ. В ФИО5 – Посадский городской суд Московской области с исковыми требованиями к ООО СК «Сбербанк Страхование» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда ФИО2, ФИО3 обратились ДД.ММ.ГГГГ., т.е. по истечении срока исковой давности.

Учитывая, что в удовлетворении требования о признании события страховым случаем судом отказано, требования о возложении обязанности осуществить страховую выплату, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 195-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2, ФИО12 к ООО СК «Сбербанк страхование» о признании события страховым случаем, возложении обязанности осуществить страховую выплату, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Сергиево-Посадский городской суд.

Мотивированное решение суда составлено 07 ноября 2023 года.

Судья А.А. Чистилова