Решение № 2-1600/2020 2-1600/2020~М-1448/2020 М-1448/2020 от 17 сентября 2020 г. по делу № 2-1600/2020

Дело № 2-1600/2020

УИД 03RS0013-01-2020-002339-45


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 сентября 2020 года г. Нефтекамск РБ

Нефтекамский городской суд РБ в составе председательствующего судьи Хановой А.А., при секретаре Н.Г.Русиевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» о взыскании части страховой премии в размере 118 303,42 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, стоимости нотариальных услуг в размере 1 700 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы, ссылаясь на нарушение своих прав на получение части страховой премии по договору страхования 2714/5679775 от 30.12.2019 при досрочном исполнении ею обязательств по кредитному договору, заключенному ею с ПАО «Банк УралСиб».

В обосновании иска указано, что 30.12.2019 между Истцом и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключен Договор потребительского кредита в размере 600 000 рублей на 60 месяцев. Одновременно с кредитным договором оформлен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ», страховая премия составила 120 131,51 руб. и была включена в стоимость кредита, срок страхования составляет 1840 дней. Истец указывает, что данный полис был оформлен для обеспечения обязательств по кредитному договору. 27.01.2020 кредит досрочно погашен. На требование о возврате части страховой премии (пропорционально сроку страхования) ответчик не ответил. С решением финансового уполномоченного истец не согласна. Истец полагает, что при отсутствии долга по кредитному договору договор страхования досрочно прекращает свое действие, а уплаченная ею при заключении договора страхования часть страховой премии должна быть возвращена в сумме, рассчитанной исходя из фактического срока действия договора страхования.

В судебное заседание истец и ее представитель не явились, имеется ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие. О времени и месте судебного заседания надлежаще извещены.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, направил отзыв, в котором исковые требования не признал.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее - Финансовый уполномоченный) в судебное заседание не явился, в времени и месте судебного заседания надлежаще извещен.

Исследовав материалы гражданского дела, и оценив доказательства в их совокупности, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению.

Судом установлено, что 30.12.2019 между истцом и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключен Договор потребительского кредита (далее - Кредитный договор).

30.12.2019 между истцом и ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» заключен Договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «<данные изъяты>» № (далее - Договор страхования) сроком действия с 31.12.2019 по 13.01.2025.

Договор страхования заключен на основании Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования <данные изъяты> утвержденных Приказом ООО СК «УР АЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» от 15.04.2019 № (далее - Условия страхования).

Страховая премия по Договору страхования составляет 120 131,51 рубль. Страховая сумма по Договору страхования по рискам «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» (пункт 4.1 Договора страхования) и «Признание Застрахованного липа инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни» (пункт 4.2 Договора страхования) составляет 600000 рублей, по риску «Обращение Застрахованного лица в медицинскую организацию дистанционно» (пункт 4.6 Договора страхования) составляет 50 000 рублей и определяется в течение срока действия Договора страхования в соответствии с пунктом 10 Условий страхования.

20.04.2020 истец по электронной почте обратился в адрес ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» с заявлением, в котором просил расторгнуть Договор страхования, а также вернуть часть страховой премии за не истекший срок действия Договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору.

27.04.2020 ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» письмом № № уведомило истца об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии в случае прекращения действия Договора страхования, в связи с чем просило дополнительно подтвердить намерение досрочно расторгнуть Договор страхования без возврата неизрасходованной части страховой премии.

23.04.2020 истец по электронной почте повторно обратился в адрес ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» с Заявлением, в котором просил расторгнуть Договор страхования, а также вернуть часть страховой премии за не истекший срок действия Договора страхования в размере 118 303,42 рубля.

ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» 27.04.2020 по электронной почте отказало Заявителю в удовлетворении требования о выплате неизрасходованной части страховой премии.

Истец обратилась 22.05.2020 (обращение № №) к Финансовому уполномоченному. Решением Финансового уполномоченного № от 09.06.2020 в удовлетворении требования ФИО1 к ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» о взыскании суммы страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования отказано.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ)).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: 1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 2) прекращение н установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно статье 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с пунктом 10 Условий страхования, по страховым случаям, указанным в подпунктах 4.1 и 4.2 Договора страхования, страховая сумма устанавливается единой и в течение срока действия Договора страхования определяется в соответствии с Таблицей изменения значений страховой суммы (Приложение № 1 к Договору страхования).

В соответствии с пунктом 23.5 Условий страхования, действие Договора страхования прекращается по требованию Страхователя - физического лица, предъявленному в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения и уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. Соглашением сторон может быть предусмотрена иная дата прекращения действия Договора страхования, но не позднее 14 календарных дней со дня его заключения. При этом, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. Если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия страхования, то страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия Договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Договора страхования.

В соответствии с пунктом 23.4 Условий страхования, по требованию страхователя, за исключением случая, предусмотренного пунктом 23.5 Условий страхования, настоящий договор прекращается с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится.

Из сведений и документов, предоставленных истцом и ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ», Финансовым уполномоченным установлено, что 20.04.2020 истец обратился в адрес ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» с заявлением о расторжении Договора страхования, то есть по истечении сроков, установленных Указанием №-У и Условиями страхования, следовательно, по данному основанию страховая премия возврату не подлежит.

Из содержания договора страхования, пунктов 4, 10, 23.4, 23.5 Условий страхования, и кредитного договора судом установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности. Независимо от наличия у Истца кредитных обязательства, размер страховой суммы до момента окончания действия Договора страхования будет определяется Приложением № 1 к Договору страхования, а именно Таблицей изменения значений страховой суммы по страховым случаям «смерть застрахованного лица от несчастного случая или болезни» и «признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни».

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Исходя из материалов дела суд приходит к выводу о том, что Договор страхования, на протяжении срока его действия, не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении Заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю.

Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями Договора страхования и Условиями страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и Заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» для отказа от Договора страхования, правовые основания для удовлетворения требования истца о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

В разъяснениях, содержащихся в п.7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, указано, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Исходя из условий договора, независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в дальнейшем она остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. Соответственно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании части страховой премии при расторжении Договора страхования не обосновано и удовлетворению не подлежит. Соответственно, не подлежат удовлетворению заявленные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, а также судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» о взыскании части страховой премии в размере 118 303,42 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, стоимости нотариальных услуг в размере 1 700 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ через Нефтекамский городской суд РБ в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 23.09.2020.

Судья А.А.Ханова