Решение № 2-504/2023 2-504/2023~М-407/2023 М-407/2023 от 6 июня 2023 г. по делу № 2-504/2023

УИД 44RS0003-01-2023-000515-26

Дело № 2-504/2023

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июня 2023 года г. Шарья

Шарьинский районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Игуменовой О.В., при секретаре судебного заседания Анакиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк», действуя через своего представителя, обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 30.03.2021 г. в размере 75 836 руб. 79 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 475 руб. 10 коп..

В обоснование иска указано, что 30.03.2021 г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 89932.98 руб. под 28.9 % годовых, сроком на 36 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.05.2021г., на 19.11.2022г.суммарная продолжительность просрочки составляет 203 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.05.2021, на 19.11.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 203 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 46990.71 руб.

По состоянию на 19.11.2022 г. общая задолженность составляет: 75 836.79 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность: 68001.31 руб., просроченные проценты: 5681.30 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду: 241.33 руб., неустойка на просроченную ссуду: 162.98 руб., неустойка на просроченные проценты: 122.87 руб., иные комиссии: 1180.00 руб., комиссия за смс - информирование: 447.00 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 75836.79 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2475.10 руб.

Дело рассматривается в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк», который согласно имеющегося в материалах дела отчета об отслеживании почтовой корреспонденции, был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела (л.д.45). Из искового заявления следует, что представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела без участия их представителя (л.д. 4).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовала. О слушании дела извещалась судом, надлежащим образом в соответствии с требованиями ГПК РФ. В соответствии с ч.2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия. В частности, ответчику направлены извещения о времени и месте судебного заседания по месту регистрации согласно адресной справки (л.д.38), заказным письмом с уведомлением. Судебные извещения возвращены в адрес суда с отметкой - истек срок хранения (л.д.39-40,43-44). Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1, отказалась принять судебную повестку. Руководствуясь положениями ч.2 ст.117 ГПК РФ суд считает, что ответчик ФИО1 извещена о времени и месте судебного заседания.

В соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ дело было рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные по договору займа.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (то есть для договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ФИО1 30.03.2021 года обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д.9-10).

30.03.2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 89 932 руб. 98 коп., под 16,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Срок возврата кредита - 30.03.2024 г., количество платежей по кредиту - 36, размер платежа по кредиту- 3 203 руб. 20 коп. (л.д.7-8).

Ответчик ФИО1, согласно ее заявления, также была включена в программу Добровольного страхования при предоставлении потребительского кредита (л.д. 10-оборот).

Индивидуальные условия Договора потребительского кредита и заявление о предоставлении потребительского кредита подписаны лично ФИО1

Суд признает, что должник с условиями предоставления кредита была ознакомлена и с ними согласна.

Согласно ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно выписке по счету № за период с 30.03.2021 г. по 19.11.2022 г., ФИО1 были предоставлены денежные средства в сумме 89 932 руб. 98 коп. (л.д. 18).

Доказательств подтверждающих, что денежные средства в соответствии с кредитным договором переданы не были ФИО1 суду не представлено.

Суд считает установленным, что ответчик ФИО1 в соответствии с условиями кредитного договора № от 30.03.2021 г. получила денежные средства в сумме 89 932 руб. 98 коп.

Кроме этого ФИО1 согласно её заявления была включена в программу добровольного страхования.

Из материалов дела следует, что обязательства банка по предоставлению ответчику потребительского кредита исполнены 30.03.2021 г.

Истец в полном объеме выполнил взятые на себя обязательства в соответствии с договором потребительского кредита № от 30.03.2021 г..

Следовательно, кредитный договор № от 30.03.2021 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 является заключенным, а его условия обязательными для сторон.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора № от 30.03.2021 г. установлено, что процентная ставка по договору составляет 16,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка по договору устанавливается в размере 28,9 % годовых с даты предоставления лимита кредитования.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора ФИО1 обязалась производить выплаты по предоставленному кредиту и уплачивать начисленные на него проценты путем ежемесячной уплаты банку ежемесячных платежей. Минимальный обязательный платеж составляет - 3 203 руб. 20 коп. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производиться дополнительно к сумме МОП. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей (л.д. 7).

Ответчик ФИО1 не исполнила взятые на себя обязательства, и на 19.11.2022 года у неё образовалась задолженность по кредитному договору: просроченная ссуда 68 001 руб. 31 коп.; просроченные проценты 5681 руб. 30 коп.; просроченные проценты по просроченной ссуде 241 руб. 33 коп.. Наличие непогашенной задолженности по кредитному договору № от 30.03.2021 г. у ответчика подтверждается исследованными судом доказательствами (л.д. 16-17, 18).

Суд проверил расчеты размера задолженности предоставленные истцом (л.д. 16-17), их правильность не вызывает у суда сомнений. Наличие задолженности подтверждено материалами дела.

Частью 1 статьи 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств подтверждающих отсутствие у ответчика задолженности по кредитному договору № от 30.03.2021 г., либо наличие данной задолженности, но в ином размере, чем заявлено истцом ответчиком суду не представлено, следовательно, суд считает заявленную сумму задолженности по кредитному договору в размере: просроченная ссуда 68 001 руб. 31 коп.; просроченные проценты 5681 руб. 30 коп.; просроченные проценты по просроченной ссуде 241 руб. 33 коп., обоснованной и подлежащей взысканию в пользу истца с ответчика.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 15 ГК РФ предусмотрено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Статьей 393 ГК РФ предусмотрено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий кредитования № от 30.03.2021 г., в случае ненадлежащего исполнения условия договора заемщик уплачивает неустойку (штраф, пени) в размере 20% годовых в соответствии с положениями п 21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите(займе) (л.д. 7-оборот).

Истцом ответчику начислена неустойка на просроченную ссуду в сумме 162 руб. 98 коп. и неустойка на просроченные проценты в размере 122 руб. 87 коп. (л.д. 14-15)

Расчет сумм неустойки на просроченный основной долг, проценты, которые предъявлены истцом, произведен на основании кредитного договора № от 30.03.2021 г.

Исследованными судом доказательствами нашло свое подтверждение нарушение ответчиком условий кредитного договора о своевременном перечислении платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование кредитом, а следовательно требования о взыскании с ФИО1 неустойки являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Судом был рассмотрен вопрос о возможности применения положений 333 ГК РФ об уменьшении размера неустойки. Как указал Верховный Суд Российской Федерации в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, применение судом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Ответчик возражений по данному поводу не представил, о снижении размера неустойки не заявил. С учетом конкретных обстоятельств дела, соотношения суммы задолженности и начисленной неустойки, длительности неисполнения обязательств, специфики конкретных правоотношений, оснований для снижения неустойки, по мнению суда не имеется.

Поскольку ФИО1 доказательств исполнения ею в полном объеме обязательств по кредитному договору не представила, суд считает сумму задолженности, состоящую из: просроченной ссуды: 68001.31 руб., просроченных процентов: 5681.30 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду: 241.33 руб., неустойки на просроченную ссуду: 162.98 руб., неустойки на просроченные проценты: 122.87 руб.,, обоснованной и подлежащей взысканию с ФИО1 в пользу банка.

Кроме того, истец просил взыскать с ответчика иные комиссии (комиссия за услугу «Возврат в график»), в размере 1180 руб. 00 коп. и комиссию за СМС - информирование в сумме 447 руб.

В соответствии со ст. ст. 29, 30 Закона РФ N 395-1 от 02.12.1990 г. "О банках и банковской деятельности", ст. 851 ГК РФ банк вправе взимать плату, в случае если она согласована в договоре с клиентом.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Комиссии являются правомерными в случае, если они взимаются за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Согласно Положению ЦБ РФ от 24.12.2004 г. N 266-II "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5).

Банковская карта согласно указанному Положению ЦБ РФ является видом платежных карт как инструмент безналичных расчетов.

Статья 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из указанной нормы следует, что каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), что банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Согласно индивидуальных условий потребительского кредита № от 30.03.2021 г., при заключении договора ФИО1 была согласна, что при нарушении срока оплаты МОП она имеет право перейти в режим «Возврат в график». Комиссия за переход в режим подлежит уплате согласно Тарифам Банка. В случае погашения задолженности в установленных графиком платежей размерах и сроках комиссия не взимается. Дальнейшее подключение режима производится заемщиком самостоятельно. (л.д. 7-оборот).

Кроме того, в заявлении о предоставлении кредита ФИО1 была согласна на подключение ей Комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, с Условиями и комиссионными вознаграждениями за которые была ознакомлена и согласна, в том числе с тем, что они могут быть изменены банком в одностороннем порядке. (л.д. 10)

Оказание указанных услуг не относятся к числу императивных обязанностей Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, спорные операции предусмотрены соглашением сторон как иные операции банка, которые не связаны с предоставлением и возвратом кредита, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требование о взыскании с ФИО1 комиссии за услугу «Возврат в график»), в размере 1180 руб. 00 коп. а также комиссии за услугу СМС-информирование в сумме 447 руб. является законным и обоснованным.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика в пользу банка судебных расходов по оплате госпошлины в сумме 2 475 руб. 10 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платёжного поручения № от 21.11.2022 года при подаче искового заявления в суд, ПАО «Совкомбанк» была оплачена государственная пошлина в сумме 2 475 руб. 10 коп. (л.д.3).

При удовлетворении судом исковых требований истца суд полагает, что требование о взыскании с ответчика ФИО1 судебных расходов понесенных истцом при подаче иска в суд являются обоснованными. Таким образом, с учетом размера удовлетворенных требований и положений ст.333.19 НК РФ судебные расходы, понесенные истцом, подлежат удовлетворению в размере 2 475 руб. 10 коп.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 2475 руб. 10 коп..

Руководствуясь ст.ст. 15, 309-310 ГК РФ, ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 *** о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (*** задолженность по кредитному договору № от 30 марта 2021 года по состоянию на 19 ноября 2022 года в сумме 75 836 (семьдесят пять тысяч восемьсот тридцать шесть) рублей 79 копеек. в том числе:

- комиссии за услугу «Возврат в график» - 1 180 руб. 00 коп.;

- комиссия за СМС-информирование - 447 руб. 00 коп.;

- просроченная ссуда - 68 001 руб. 31 коп.;

- просроченные проценты - 5 681 руб. 30 коп.;

- проценты по просроченной ссуде - 241 руб. 33 коп.;

- неустойку на просроченную ссуду - 162 руб. 98 коп;

- неустойка на просроченные проценты - 122 руб. 87 коп.

Взыскать с ФИО1 *** в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 475 (две тысячи четыреста семьдесят пять) рублей 10 копеек.

Разъяснить ФИО1, что она вправе подать в Шарьинский районный суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ею копии этого решения. Ответчиком ФИО1 заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: О.В. Игуменова

Мотивированное решение изготовлено 06 июня 2023 года.