Решение № 2-908/2017 2-908/2017~М-628/2017 М-628/2017 от 12 апреля 2017 г. по делу № 2-908/2017

Дело № 2- 908/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд г. Омска в составе

председательствующего судьи Валитовой М.С.

при секретаре Аримбековой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

в городе Омске 13 апреля 2017 года

дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя.

В обоснование требований указала, что согласно договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ей предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на <данные изъяты> годовых. Условиями договора предусмотрена плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков в размере в размере <данные изъяты>, которая включена в общую сумму кредита и списана ответчиком с ее счета.

При этом данная услуга является навязанной, банк не предоставил ей информацию по оказываемой услуге по подключению к программе страхования, о размере страховой премии, не предоставил право выбора страховой компании.

На основании изложенного просит признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика плату за подключение к программе добровольного страхования в размере <данные изъяты>, убытки в виде начисленных на данную сумму процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда – <данные изъяты>, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, расходы по оформлению нотариальной доверенности – <данные изъяты> и расходы по оплате государственной пошлины – <данные изъяты>

Истец и ее представитель ФИО2, допущенная к участию в деле по устному ходатайству, в судебном заседании требования поддержали в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Выслушав истца и ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> годовых (л.д.35-38).

Согласно п<данные изъяты> индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщика. При этом указанная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита (л.д.36-38).

В соответствии с п. 1 заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просила включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Пунктом <данные изъяты> установлен размер платы за указанную программу <данные изъяты> от суммы потребительского кредита, умноженный на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

Возможность выбора заемщиком платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты предусмотрена п. 3 заявления. Оплата возможна за счет собственных средств либо за счет кредитных средств, предоставленных банком. При этом истец посчитала возможным оплатить данную услугу за счет кредитных средств, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении (л.д.35 - оборот).

Согласно п. <данные изъяты> общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита № (с участием заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков) истец указала, что до нее в полном объеме доведены независимость всех услуг, возможность получить кредит без участия в программе страхования, возможность приобретения страховой услуги самостоятельно. ФИО1 была осведомлена банком о размере платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Своей подписью истец подтвердила согласие на предоставление банком дополнительной услуги в виде включения ее в программу страхования, при этом понимала о возможности отказаться от предоставления банком данной услуги. Дала свое согласие на уплату банку плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. С размером платы согласилась.

Как следует из п. <данные изъяты> истец поручает банку предоставить ей кредит путем перечисления денежных средств двумя траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за программу добровольной финансовой защиты согласно заявлению о включении в программу страхования, вторым траншем – оставшуюся сумму кредита (л.д.40 оборот).

Пункт <данные изъяты>, что истец в первую очередь просит банк направить денежные средства на погашение задолженности по уплате платы за программу добровольной финансовой страховой защиты заемщиков.

Согласно п. <данные изъяты> общих условий истец при предоставлении кредита в банке с участием в программе страхования получила комплекс расчетно – гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, который включает в себя следующие обязанности банка:

-застраховать заемщика за счет банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: смерть заемщика, постоянная полная нетрудоспособность заемщика, дожитие до события недобровольной потери заемщиков работы, первичное диагностирование у заемщика смертельно опасных заболеваний, при условии, что заемщик выразил в письменной форме согласие с условиями программы добровольного страхования,

-выполнять действия, связанные с осуществлением необходимых расчетов по перечислению денежных средств (в том числе страхового возмещения в случае наступления страхового случая), возникающих в связи с включением истца в программу страховой защиты

- осуществлять действия, направленные на гарантированное исполнение страховой компанией своих обязательств по перечислению страховых сумм при наступлении страхового события;

-осуществлять комплекс иных расчетно – кассовых услуг в рамках программы добровольной страховой защиты заемщиков, включающих в себя, но не исключительно: осуществление расчетов по переводу страховых премий в рамках программы добровольного страхования, осуществление расчетов по выплате страхового возмещения в рамках программы.

Истцу на момент заключения договора было известно, что, предоставляя кредит по программе добровольной финансовой защиты заемщиков, банк взимает дополнительную плату по ее добровольному согласию (л.д.39-41).

Материалами дела установлено, что из суммы платы за включение в программу добровольной страховой защиты в <данные изъяты> банк оплачивает в пользу страховой компании АО «МетЛайф» страховую премию в размере <данные изъяты>, оставшаяся сумма <данные изъяты> является платой услуг банка (л.д.42-43).

Страховая премия по застрахованному лицу ФИО1 в размере <данные изъяты> перечислена банком страховой компании АО «МетЛайф» согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.46 оборот).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Гражданский кодекс РФ в ст. 428 допускает заключение договора путем присоединения к договору, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах.

Из содержания заявления на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец понимала и согласилась, что является застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни, от несчастных случаев и от болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф» по следующим рискам: смерть застрахованного лица в период действия договора страхования, постоянная полная нетрудоспособность, наступившая в результате несчастного случая или болезни в период действия договора страхования, первичное диагностирование смертельно-опасных заболеваний в период действия договора страхования.

По условиям кредитования, выбирая участие в программе добровольной страховой защиты заемщиков, заемщик осознанно желает не ограничивать свои расходы только страхованием, заключив договор непосредственно со страховой компанией по своему усмотрению, а получить в банке более полный комплекс услуг. До заемщика в полном объеме доведены независимость всех услуг, возможность получить кредит без участия в программе добровольной страховой защиты заемщиков, а также возможность приобретения заемщиком услуг по страхованию самостоятельно непосредственно в страховой компании без участия в программе добровольной страховой защиты заемщиков.

Следовательно, истец осознавала, что имела право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой другой страховой компанией, а также с ЗАО «МетЛайф» без участия банка. Понимала, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность. Также истец понимала и согласилась, что участие в программе добровольного страхования по указанному договору не влияет на процентную ставку по кредиту, на принятие банком положительного решения о предоставлении ей кредита.

Вопреки доводам истца возможность заключения кредитного договора не поставлена в зависимость от приобретения услуги по страхованию. ФИО1 выразила согласие на предоставление указанной услуги при имеющейся возможности отказаться от нее.

Плата за услугу по подключению к программе страхования и перечень действий банка в рамках данной услуги были известны заемщику (отражено в условиях кредитования), по указанному условию достигнуто согласие между сторонами, плата взималась согласно договору.

Суд полагает, что, заключая договор страхования заемщика и взимая плату за включение в программу страхования, банк действовал в соответствии с законом и условиями договора и права ФИО1 не нарушил.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для признания недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты комиссии за включение в программу добровольной страховой защиты заемщика, взыскании с ответчика платы за подключение к программе страхования – <данные изъяты>, производных от основных требований в части взыскания убытков в виде начисленных процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании платы за подключение к программе добровольного страхования, убытков в виде начисленных процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд с подачей жалобы через Первомайский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

решение вступило в законную силу 19.05.2017