Решение № 2-1204/2019 2-1204/2019~М-1070/2019 М-1070/2019 от 2 сентября 2019 г. по делу № 2-1204/2019

Дело № УИД 61RS0036-01-2019-001517-20


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Каменск-Шахтинский 03 сентября 2019 года

Каменский районный суд Ростовской области под председательством судьи Федонина А.А., при секретаре Ивановой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о расторжении кредитного договора

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк», указав в заявлении, что между ним и ответчиком заключён кредитный договор № от 02.07.2014г. Истец не обладает сведениями о сумме его задолженности по данному кредитному договору, поскольку банк ему соответствующей информации не предоставил. В качестве основания своего иска ФИО1 указывает существенные нарушения банком условий заключённого кредитного договора, выразившееся в не предоставлении информации о производимых расчётах, а также в предоставлении ненадлежащей информации о процентах по кредиту. Истец указывает, что при заключении кредитного договора сотрудник банка представил ему ненадлежащую информацию о начислении процентов по кредиту, в результате чего он, ФИО1, не имеет возможности переплачивать огромные проценты. Истец всё время добросовестно выплачивал кредит без просрочек, т.к. банк не идёт ему навстречу по реструктуризации долга, буквально душит его процентами и штрафными санкциями. В результате этого ФИО1 оказался полностью неплатёжеспособным. Для погашения одного кредита истец вынужден брать другой кредит. Истец оказался в долговой яме, поэтому видит выход в расторжении кредитных договоров и в фиксировании твёрдой денежной суммы долга без дальнейшего начисления процентов. ФИО1 считает, что банком неправомерно производятся финансовые операции по расчёту основной суммы кредита. В сумму задолженности по кредиту включаются все комиссии и проценты, начисляемые банком, которые складываются в одну сумму и становятся входящим балансом для начисления процентов и комиссий следующего отчётного периода. Незаконно начисляются проценты на проценты. Чтобы не обременять себя расчётами действительной задолженности клиента, как по основному долгу, так и по комиссиям и процентам, банк вводит собственные понятия, посредством которых производит собственные операции, далёкие от стандартов бухгалтерского учёта и банковского дела в Российской Федерации. В обоснование иска ФИО1 ссылается на Положение ЦБ РФ «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», Письма ЦБ РФ от 01.06.2007г. №78Е «О применении п.5.1 Положения Банка России от 26.03.2004г. №245П», от 26.05.2005г. №77Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», Указание ЦБ РФ от 23.09.2008г. №2073-У. Собственными расчётами банк сглаживает гашение основного долга клиента, тем самым увеличивая его задолженность. Истец обращает внимание суда на то, что ФАС РФ и ЦБ РФ рекомендуют кредитным организациям раскрывать полную информацию при предоставлении потребительских кредитов (письмо ФАС №ИА/7235, ЦБ РФ №77Е от 26.05.2005г.). ФИО1 направил банку письменное требование о расторжении кредитного договора и прекращении начисления процентов по договору. Банк оставил все обращения истца о реструктуризации договора и его расторжении без удовлетворения. Банк систематически высылает истцу требования угрожающего характера, но в суд за взысканием долга по кредиту не обращается. В настоящее время кредит является действующим, но содержит явно обременительные для истца. ФИО1 просит суд расторгнуть кредитный договор № от 02.07.2014г., заключённый им с ПАО «Промсвязьбанк».

Дело рассмотрено судом в отсутствие истца ФИО1, надлежащим образом извещённого о времени и месте проведения судебного заседания, по основаниям ч.3 ст.167 ГПК РФ, поскольку об отложении слушания дела он не просил, об уважительных причинах неявки в суд не сообщил.

Ответчик ПАО «Промсвязьбанк», также надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела судом, своего представителя в суд не направил, об отложении судебного заседания не просил. Суд рассмотрел дело в отсутствие представителя ответчика по основаниям ч.4 ст.167 ГПК РФ.

Им представлены письменные возражения на иск ФИО1 (л.д. 118-127), с приложением документов, из которых следует, что банк с исковыми требованиями не согласен. Он ссылается на положения ст.ст.819, ч.1 ст.421, 310, 450 ГК РФ и указывает, что решение заключить кредитный договор на предложенных банком условиях принято истцом сознательно и добровольно, с учётом собственных экономических интересов, с пониманием содержания кредитного договора, в частности – состава и общей суммы расходов, которые он понесёт при пользовании кредитом. Истец является дееспособным лицом, полностью осознавал возникновение не только прав, но и обязанностей по договору. В день заключения договора истец ознакомился с представленной банком информацией о полной стоимости кредита, мог отказаться подписать кредитный договор, предложить выдать кредит на иных условиях. Со стороны банка в отношении истца понуждения к заключению договора не было. По состоянию на 06.08.2019г. у истца имеется задолженность по кредиту в размере 302 613,28 рублей, в т.ч. задолженность по основному долгу – 132572Ю95 рублей, просроченная задолженность по основному долгу – 69 270,79 рублей, проценты на задолженность по основному долгу – 26 994,17 рублей, проценты на просроченную задолженность по основному долгу – 279,36 рублей, просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом - 58 670,32 рублей, штрафы (пени) – 13 794,55 рублей. Ответчик обращает внимание на то, что ссудный счёт открывается с целью отражения задолженности по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учёта денежных средств и не предназначен для расчётных операций. Он не является клиентским счётом.

Изучив материалы дела, суд пришёл к следующему.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

На л.д. 35 представлено заявление ФИО1 от 02.07.2014г. на заключение договора потребительского кредита №, согласно которому он заявлет о присоединении к действующей редакции «Правил предоставления кредитов на потребительские цели АОАО «»Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания, в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, путём подачи указанного заявления. В данном заявлении указано, что именно истец предложил кредитору заключить с ним договор потребительского кредита на условиях, предусмотренных индивидуальными условиями Договора, являющимися приложением к заявлению и Правилам.

Данное заявление ФИО1, подписанное им, по убеждению суда свидетельствует о доброй воде ФИО1 на получение потребительского кредита именно в указанном банке, на его же, банка, условиях. Им же у кредитора открыт счёт № для перечисления ему кредитных средств.

В том же заявлении ФИО1 подтвердил, что до подписания заявления на заключение договора ему доведена кредитором вся информация, предусмотренная ст.5 ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите )займе».

В соответствии со ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. При обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 100 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту (займу), будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

Согласно ст.10 названного закона, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В приложении к заявлению ФИО1 о предоставлении ему потребительского кредита (л.д.37), проставлена полная стоимость кредита 20,01% годовых. Указана сумма кредита – 338 000 рублей, установлен срок его возврата – через 60 месяцев с даты предоставления кредита, установлена процентная ставка 18,4% годовых.

Истец ФИО1 ознакомился с названными данными договора потребительского кредита и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.37 оборот – 39, согласившись с ними, о чём свидетельствует его подпись.

ФИО1 не отрицает того, что денежные средства потребительского кредита им получены, перечислены ответчиком на открытый в баке счёт истца..

Судом проверено соответствие Индивидуальных условий договора потребительского кредита ОАО «Промсвязьбанк», с которыми ознакомлен ФИО1, положениям ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите ) займе». Суд не нашёл каких-либо несоответствий данному закону, поэтому утверждения истца ФИО1 о том, что условия заключённого с ним договора потребительского кредита существенным образом нарушают его права, а кредитором производятся незаконные финансовые операции и расчёты по кредиту, суд признаёт необоснованными.

Ответчиком на л.д. 69 представлен расчёт задолженности ФИО1 по кредиту, который соответствует формулам, приведённым в ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите ) займе». Суд с этим расчётом согласен.

То, что ФИО1 перестали из-за разных причин и обстоятельств устраивать условия заключённого им договора потребительского кредита, не имеют существенного значения для исполнения установленной законом обязанности погашать этот кредит.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как уже отмечалось, заключённый ФИО1 с ответчиком договор потребительского кредита не противоречит действующему законодательству.

В соответствии со ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст.452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

То, что у истца сложилось тяжёлое материальное положение не может быть принято судом в качестве причины для расторжения кредитного договора, поскольку при его заключении истец должен был предполагать все возможные жизненные ситуации, которые могут воспрепятствовать надлежащему исполнению взятого на себя обязательства. К тому же истцом не представлено суду доказательств того, что у него действительно сложилась тяжёлая матеральная жизненная ситуация, не позволяющая в полной мере оплачивать кредит.

В своём иске ФИО1, в обоснование своих требований, ссылается на положения п.1 ст.10, п.1 ст.12 Закона «О защите прав потребителей», определяющих обязанность и ответственность продавца, изготовителя, исполнителя, владельца агрегатора за непредоставление полной информации об оказываемых услугах.

Данная ссылка, по убеждению суда, вообще не имеет отношения к рассматриваемому делу, поскольку из текста иска следует, что расторжение договора ФИО1 предполагает по основаниям ст.452 ГК РФ.

Оценив в совокупности представленные доказательства, суд считает, что в удовлетворении иска ФИО1 следует отказать, поскольку он является незаконным и необоснованным.

Руководствуясьст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

ФИО1 в удовлетворении иска к ПАО «Промсвязьбанк» о расторжении кредитного договора № от 02.07.2014г. – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Каменский районный суд в месячный срок со дня изготовления мотивированного текста решения.

СУДЬЯ__________________________

Мотивированный текст решения составлен 09 сентября 2019г.