Решение № 2-2045/2025 2-2045/2025~М-1300/2025 М-1300/2025 от 24 августа 2025 г. по делу № 2-2045/2025

2-2045/2025

70RS0001-01-2025-002501-55


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 августа 2025 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Орловой В.Н.,

при секретаре Мамруковой Т.Е.,

помощнике судьи Панкратовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – истец) обратился в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование искового заявления указано, что 08.06.2006 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 заключен договор о предоставлении потребительского кредита №49667916. В рамках заявления по договору 49667916 ответчик также просил Банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский стандарт; открыть ему банковский счёт, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора №49667916 от 08.06.2006 содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора 49667916 от 08.06.2006, на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента. 13.09.2006 проверив платежеспособность клиента Банк открыл банковский счет /________/, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №53200131. Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ – путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении. В период пользования картой ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. В нарушение своих договорных обязательств, ответчик не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. 13.10.2007 Банк выставит ответчику заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 97395,32 руб. не позднее 12.11.2007, однако требование Банка ответчиком исполнено не было. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и по состоянию на 29.04.2025 составляет 97263,07 руб. На основании изложенного, просили взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 сумму задолженности за период с 13.09.2006 по 29.04.2025 по договору №53200131 от 13.09.2006 в размере 97263,07 руб.; зачесть ранее понесённые расходы по оплате государственной пошлины и взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 сумму денежных средств в размере 4000 руб. в счёт возмещения понесенных расходов по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание истец – АО «Банк Русский Стандарт», будучи надлежащим образом уведомлен о времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направил, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик – ФИО3 извещалась о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила возражения о применении последствий пропуска срока исковой давности, в удовлетворении исковых требований просила отказать в полном объеме.

Исследовав представленные письменные доказательства и оценив их в совокупности, суд находит следующее.

В соответствии пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент возникновения рассматриваемых правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ и статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

Пунктом 1 статьи 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ (в редакции, действовавшей в период заключения договора), договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре (статья 810 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Статьей 811 ГК РФ предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления денежных средств на его банковский счет.

В силу пункта 3 статьи 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии с требованиями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Во исполнение статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 08.06.2006 ФИО2 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита <***>. В рамках заявления по договору №49667916 ответчик также просила выпустить на её имя карту, тип которой указан в графе «Тип Карты» Раздела «Информация о карте»; открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

Банк открыл банковский счет /________/, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» №53200131.

Ответчик подтвердила, что ознакомлена с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по картам «Русский стандарт», подписав заявление и анкету к заявлению.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику кредитную карту. Ответчиком кредитная карта активирована, ФИО1 были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты, совершались иные расходные операции. До 12.11.2007 вносились денежные средства на счет карты.

В нарушение своих обязательств, ответчик внесение денежных средств на свой счет осуществляла с нарушением срока и не произвела возврат предоставленного кредита, что подтверждается выпиской по счету.

По условиям предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами (раздел 7 Условий).

Все комиссии, платы, а также проценты за пользование кредитом и иные платежи подлежат оплате клиентом по требованию Банка и списываются Банком без распоряжения клиента со счета при наличии остатка денежных средств (если иной порядок их взимания не определен условиями) и в порядке очередности, установленной настоящими условиями (пункт 4.6 условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт»).

При погашении задолженности клиент размещает на счёте денежные средства (пункт 4.11.1 условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт»).

Размер минимального платежа в соответствии с тарифами, применимыми к договору, заключенному с банком, определяется в размере 4%, что следует из Тарифов по картам. Схема расчёта минимального платежа - №2.

На сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров и для осуществления иных операций, начисляется 42%.

Плата за выдачу наличных денежных средств за счёт кредита составляет 4,9% (минимально 100 рублей).

Кроме того, данными тарифами предусмотрена плата за пропуск минимального платежа в размере впервые 300 рублей, второй раз подряд 500 рублей, третий раз подряд 1000 рублей, четвертый раз подряд 2 000 рублей.

Согласно пункту 2.8 Условий предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО "Банк Русский Стандарт" для начала совершения клиентом расходных операций с использованием карты клиент обращается в банк для проведения активации полученной карты одним из способов, указанных в пункте 2.9, активация осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону.

Все расходные операции в течение срока действия карты совершаются клиентом с использованием карты (пункт 3.1 условий).

Пунктом 4.8 Условий предусмотрено, что по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку. Счет - выписка содержит: все операции, баланс на начало и конец расчетного периода, сумму задолженности на конец расчетного периода, сумму минимального платежа, прочую информацию.

Задолженность на конец расчетного периода, указанная в Счете-выписке, включает: сумму основного долга на конец расчетного периода, а также сумму сверхлимитной задолженности; сумму процентов за пользование кредитом; сумму неоплаченных клиентом плат и комиссий; сумму иных платежей (пункт 4.9).

В соответствии с пунктом 4.10 условий сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схема расчета минимального платежа и величины коэффициентов расчета минимального платежа приведены в тарифах.

На основании пункта 4.13 Условий в случае, если в срок, указанный в счете - выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с Условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск минимального платежа.

Срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации со дня предоставления банком требования об этом. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день формирования и направления клиенту (пункт 4.17).

Согласно пункту 4.18 Условий сумма, указанная в заключительном счете - выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту.

В соответствии с пунктом 4.23 Условий за нарушение сроков оплаты в суммах, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения сумму неустойки на счете и ее списания банком без распоряжения клиента в соответствии с очередностью, установленной п. 4.12.

Судом установлено, что ответчиком нарушались сроки внесения минимальных платежей, в связи с чем, банк потребовал досрочного исполнения обязательств и возврата полной суммы задолженности. 12.11.2007 банк выставил ФИО1 заключительную счёт-выписку, содержащую в себе требование оплатить задолженность по договору <***> в сумме 97395,32 рублей, не позднее 12.11.2007, однако требование банка ответчиком не исполнено.

На момент рассмотрения спора обязательства ответчика перед банком надлежащим образом не исполнены, задолженность, согласно расчету истца, за период с 13.09.2006 по 29.04.2025 составила 97263,07 рублей.

Ответчик в возражениях заявила о пропуске срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства (пункт 3).

Как разъяснено в пунктах 24 и 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об исполнении обязательства по частям, начинается после окончания срока исполнения обязательства отдельно по каждому повременному платежу.

Из пункта 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Согласно правовой позиции Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 6 постановления от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.) не влияет на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

При исчислении сроков исковой давности суд исходит из представленных суду письменных доказательств.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» представил заключительный счет в адрес заёмщика ФИО1 о полном погашении задолженности не позднее 12.11.2007, ссылался на направление указанного требования в адрес ответчика 13.10.2007.

Сведений о погашении указанной задолженности не имеется.

Исходя из указанного обстоятельства, о нарушении своих прав истец узнал не позднее 12.11.2007 ввиду непоступления денежных средств по заключительному счету-выписке.

Срок исковой давности начал течь с 13.11.2007 года и закончился 13.11.2010 года.

Сведений о защите кредитором своего нарушенного права в период срока исковой давности с 13.11.2007 года по 13.11.2010 года не имеется.

24.10.2023 мировым судьей судебного участка № 1 Асиновского судебного района Томской области по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору №53200131, заключенному 08.06.2006 между должником и взыскателем, образовавшейся за период с 08.06.2006 по 16.10.2023 в размере 97263,07 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1558,95 руб.

На момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа срок исковой давности по взысканию задолженности за по кредитному договору №53200131 был пропущен.

С настоящим иском в суд истец обратился только 13.05.2025 года (почтовый конверт с почтовым штемпелем), то есть также с пропуском срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

А поэтому необходимо применить последствия пропуска срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком. В удовлетворении исковых требований необходимо отказать.

Истец просил взыскать с ответчика ФИО1 расходы по уплате госпошлины в сумме 4 000 рублей.

Истцом в подтверждение уплаты государственной пошлины представлены платежные поручения №451335 от 16.10.2023 на сумму 1558,95 рублей и №62914 от 29.04.2025 на сумму 2441,05 рублей.

Согласно сведениям Государственной информационной системы о государственных и муниципальных платежах (ГИС ГМП), информация о факте оплаты государственной пошлины по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 согласно приложенным к иску платежным поручениям №451335 от 16.10.2023 на сумму 1558,95 рублей и №62914 от 29.04.2025 на сумму 2441,05 рублей отсутствуют. Под номером платёжного документа №62914 от 29.04.2025 в качестве назначения платежа указано: госпошлина за рассмотрение заявлений о взыскании задолженности в отношении клиента ФИО4, № договора №89193333.

Таким образом, с истца подлежит взысканию в доход муниципального образования «Город Томск» государственная пошлина в размере 4000 руб., подлежащая уплате при подаче искового заявления.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) в доход муниципального образования «Город Томск» государственную пошлину в сумме 4000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Томского областного суда через Кировский районный суд г.Томска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья В.Н. Орлова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 25 августа 2025 года.

Подлинник решения суда хранится в гражданском деле 2-2045/2025 (70RS0001-01-2025-002501-55) Кировского районного суда г. Томска.