Решение № 2-1650/2021 2-1650/2021~М-903/2021 М-903/2021 от 12 июля 2021 г. по делу № 2-1650/2021

УИД22RS0013-01-2021-001542-37

Дело № 2-1650/2021


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июля 2021 года <...>

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего: Данилиной Е.Б.,

при секретаре: Анохиной О.А.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о признании кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о признании кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ неустановленными лицами от имени истца, путем подписания электронной подписью было подано заявление в ПАО «Сбербанк России» на получение кредитной карты с лимитом кредита 150 000 рублей. Аналогичным способом были оформлены индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» №. О данных незаконных операциях истцу стало известно из SMS-сообщений поступивших на ее телефон. В дальнейшем истцу стало известно, что с принадлежащей ей банковской карты VISA Glassic счет № без ее согласия либо распоряжения неустановленным лицом были похищены денежные средства в размере 96 923 рубля 50 коп.

В этой связи, истец в этот же день обратилась в правоохранительные органы, где было возбуждено уголовное дело № и она была признана потерпевшей.

Согласно материалам уголовного дела, ДД.ММ.ГГГГ в период времени с 16 часов 45 минут до 18 часов 44 минуты неустановленное лицо в неустановленном месте, тайно похитило денежные средства с банковской карты ФИО1 в сумме 3 354 рубля, чем причинило ФИО4 материальный ущерб на указанную сумму.

На запрос, осуществленный в рамках уголовного дела, был получен ответ от ПАО Сбербанк России», согласно которому сумма ущерба причиненного ФИО1 составляет 96 923 рубля 50 коп.

После возбуждения уголовного дела и сообщения о данном преступлении банку, кредитная карта на которую по заявлению неустановленных лиц, были перечислены денежные средства, была заблокирована. В связи с чем, часть денежных средств в размере 51 574 рублей 80 коп. была возвращена в адрес банка.

В адрес ответчик истец неоднократно направляла заявления о приостановлении процентов по данному кредитному договору и аннулировании кредитного договора. На указанные заявления ответчик ответил отказом.

Согласно ст. 620 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствие с положениями ст. 7 Федерального закона «О защите прав потребителей» потребитель имеет право на то, чтобы товар (работа, услуга) при обычных условиях его использования, хранения, транспортировки и утилизации был безопасен для жизни, здоровья потребителя, окружающей среды, а также не причинял вред имуществу потребителя. Требования, которые должны обеспечивать безопасность товара (работы, услуги) для жизни и здоровья потребителя, окружающей среды, а также предотвращение причинения вреда имуществу потребителя, являются обязательными и устанавливаются законом или в установленном им порядке. Из этого следует, что услуги банка по обслуживанию счета должны быть безопасными для сохранности денежных средств (при условии соблюдения действующего законодательства и соответствующих правил банка).

Согласно ст. 14 ФЗ «О защите прав потребителей» вред, причиненный имуществу потребителя вследствие недостатков оказания услуг, подлежит возмещению в полном объеме. Кроме того, как следует из ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» подлежит возмещению банком и причиненный истцу его незаконными действиями и моральный вред. Он выразился в том, что в результате незаконных (преступных) действий неустановленных лиц по оформлению кредитного договора на имя истца, у истца необоснованно возникло перед банком обязательство, в аннулировании (признании недействительным) которого банком было отказано. В этой связи истец испытывала неудобства, переживания и страдания. Кроме того, данное обстоятельство отрицательно повлияло на кредитную историю, вследствие обязательства к которому истец не имеет какого-либо отношения. Компенсацию морального вреда истец оценивает в размере 50 000 рублей.

На основании изложенного, истец просит суд признать кредитный договор, оформленный в виде индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» №, оформленный ДД.ММ.ГГГГ от имени ФИО1 с ПАО «Сбербанк России» недействительным (ничтожным), взыскать с ПАО Сбербанк России в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

Истец ФИО1 и ее представитель по устному ходатайству ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» по доверенности ФИО3, принимавшая участие в судебном заседании путем использования систем видеоконференц-связи, просила в иске отказать.

Выслушав пояснения участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA CREDIT DIGITAL1 № от ДД.ММ.ГГГГ путем подписания клиентом индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк и путем присоединения к «Общим условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк».

Согласно Договору ФИО1 для проведения операций по карте Банк предоставляет возобновляемый лимит кредита в размере 150 000 руб. с процентной ставкой 23,9 годовых. Для учета операций с использованием карты № открыт счет №.

Согласно п. 11.5 Условий операции по карте Credit Digital доступны Клиенту сразу после успешного завершения операции заказа карты Credit Digital в Сбербанк Онлайн и получения реквизитов карты Credit Digital.

Карта Credit Digital имеет следующие реквизиты:

- полный номер и срок действия карты – доступны Клиенту в Сбербанк Онлайн;

- код безопасности карты CVV2 – автоматически направляется Клиенту на номер мобильного телефона, зарегистрированный по карте для доступа к SMS-банку (Мобильному банку). Клиент имеет возможность повторно запросить через Сбербанк Онлайн код безопасности карты CVV2 на номер мобильного телефона, зарегистрированный по карте для доступа к SMS-банку (Мобильному банку).

Информация о номере Счета карты доступна Клиенту в Сбербанк Онлайн.

Договор заключен посредством использования системы «Сбербанк Онлайн». Система «Сбербанк Онлайн» – автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети интернет, а также мобильное приложение Банка (общие положения Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, далее – «УБО», документ прилагается).

Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены клиентом посредством ввода SMS-паролей в соответствующий раздел в системе «Сбербанк Онлайн» (выписка из журнала системы «Мобильный банк» прилагается). Введенные клиентом пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи клиента / простой электронной подписью, что соответствует п. 2 ст. 160 ГК РФ, поскольку данный вид идентификации клиента предусмотрен сторонами в УБО (п. 3.7–3.9 Приложения 1 к УБО).

Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA CREDIT DIGITAL № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи.

Согласно заявлению на банковское обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор банковского обслуживания (далее ДБО) с подтверждением согласия и присоединения истца к "Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк России".

В заявлении на заключение договора банковского обслуживания от ДД.ММ.ГГГГ, собственноручно подписанном ФИО1, указано, что клиент:

- согласен с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк;

- согласен, что настоящее заявление в совокупности с Условиями банковского обслуживания и Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты являются заключенным между клиентом и Банком Договором Банковского обслуживания (ДБО);

- уведомлен в том, что Условия банковского обслуживания физических лиц, Тарифы, Памятка держателя карт, памятка по безопасности и руководство использованию системы Сбербанк-онлайн и услуги мобильный Банк размещены на сайте банка и/или в подразделениях Банка.

- дал свое согласие на подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью Договора банковского обслуживания.

Указанным заявлением ФИО1 подтвердила свое согласие с "Условиями банковского обслуживания физических лиц" и обязалась их выполнять.

На основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ. номер телефона № был подключен к услуге Мобильный банк.

ДД.ММ.ГГГГ осуществлен вход в систему «Сбербанк онлайн» и оформлена заявку на получение кредитной карты. Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены истцом посредством ввода SMS-паролей в соответствующий раздел в системе «Сбербанк Онлайн».

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в 11:31 с помощью мобильного приложения осуществлён вход в систему Сбербанк Онлайн. Идентификация клиента при проведении операций через Систему «Сбербанк Онлайн» осуществлялась на основании введенного ФИО5 (Идентификатора пользователя); Клиент считается идентифицированным в случае соответствия ФИО5 (Идентификатора пользователя), введенного Клиентом в Систему «Сбербанк Онлайн», Логину (Идентификатору пользователя), содержащимся в Базе данных Банка (Указанное положение закреплено в п. 4.15. ДБО). Логин (Идентификатор пользователя) – последовательность символов, используемая для Идентификации Клиента при использовании Сбер ID, при входе в Систему «Сбербанк Онлайн» и/или при самостоятельной регистрации Клиентом Мобильного приложения Банка на Мобильном устройстве устанавливается Банком или определяется Клиентом. В качестве ФИО5 (Идентификатора пользователя) Клиент может использовать номер своего мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку). (П. 2.32 ДБО).

Аутентификация ФИО1 Банком при проведении операций через Систему «Сбербанк Онлайн осуществлялась согласно п.4.16 ДБО на основании временного пароля, высланного на номер телефона, подключенного к услуге Мобильный Банк.

Выдержка из Журнала

SMS - сообщений: ДД.ММ.ГГГГ

Сообщение доставлено.

Пароль для входа в Сбербанк Онлайн:

№ НИКОМУ не сообщайте пароль.

ДД.ММ.ГГГГ

№

Согласие с условиями по кредитной карте Visa Credit Digital. Код - ****** Никому его не сообщайте.

ДД.ММ.ГГГГ

№

Вам одобрена цифровая кредитная карта с лимитом 150000р. Подпишите договор в Сбербанк Онлайн. Одобрение действует в течение 30 дней.

ДД.ММ.ГГГГ

№

Заказ кредитной карты. Код - ****** Никому его не сообщайте.

17/07/20 12:10:02

Сообщение доставлено

ЕВ, карта <данные изъяты> активирована. Код для оплаты покупок в интернете (CVV2/CVC2) для Цифровой карты - ***. Запросить новый код, уточнить срок действия и иные реквизиты можно в Сбербанк Онлайн. Сбербанк

Согласно п. 5 Общих условий кредитования Заемщик может оформить Кредит в зависимости от технической реализации:

в подразделении Кредитора с участием работника Кредитора (в том числе, с использованием мобильного рабочего места работника Кредитора);

через устройство самообслуживания (банкомат, терминал) Кредитора;

в системе «Сбербанк Онлайн» через сайт Кредитора или мобильное приложение (по тексту Договора – МП).

При оформлении Кредита с использованием системы «Сбербанк Онлайн» через сайт Кредитора или МП, через устройство самообслуживания (банкомат, терминал) Кредитора или в подразделении Кредитора с использованием электронного терминала/мобильного рабочего места работника Кредитора Заемщик оформляет ИУ в виде электронного документа, который подписывается аналогом его собственноручной подписи или простой электронной подписью (подпись, используемая для подписания ИУ в электронном виде указывается в ИУ) и влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

В соответствии с п. 6 Общих условий кредитования Акцептом ИУ Кредитором является зачисление Кредита или первой части Кредита в рамках Лимита кредитования на Счет кредитования.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ истец с использованием системы "Сбербанк Онлайн" сделала заявку на заключение кредитного договора. Для подтверждения распоряжения в системе "Сбербанк Онлайн" клиенту было направлено SMS-сообщение, содержащее код подтверждения для заключения кредитного договора. После того как ФИО1 был введен и отправлен направленный банком на ее номер телефона одноразовый пароль, Банк перечислил денежные средства на счет истца.

Таким образом, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого Банк предоставил истцу кредит в размере в размере 150 000 руб., под 23,9% годовых, а истица обязалась вернуть кредит и уплатить проценты, был заключен в системе "Сбербанк Онлайн" в электронной форме с использованием простой электронной подписи в порядке, предусмотренном Правилами предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания.

Ответчик исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, зачислив ДД.ММ.ГГГГ кредитные средства в размере 150 000 руб. на счет истца.

После предоставления кредитной линии и открытия карточного счета ФИО6 распорядилась денежными средствами.

В системе Сбербанк-онлайн ФИО6 совершила операции перевода между своими счетами: 145 000 руб. перевела со счета кредитной карты на счет дебетовой карты № (комиссия 4 350 руб.), 250 руб. перевела со счета кредитной карты на счет дебетовой карты № (комиссия 390 руб.).

Далее денежные средства с карты № переведены ФИО6 через информационно-телекоммуникационную сеть интернет: платформы - SVYAZNOY MOSCOW RU, ABB WB KAZAN RU с использованием идентификационных данных карты (КОД, CVC). Денежные средства переведены в пользу компаний, обслуживаемых сторонними кредитными организациями.

Общая сумма переводов в сети интернет составила 96 923, 50 руб.

Операция на сумму 25 933, 50 руб. попала под автоматическую выборку дополнительной проверки правомерности ее совершения.

В соответствии с п.4.24 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты Банка Банк имеет право приостановить проведение операций для проверки их правомерности в соответствии с законодательством Российской Федерации и внутренними правилами Банка. Выборка операций для проверки правомерности происходит в автоматическом режиме.

Также в соответствии с п.4.32 Условий Банк имеет право при нарушении держателем карты договора банковского обслуживания или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или держателя либо нарушение действующего законодательства Российской Федерации:

– осуществить блокировку карты, а также принимать меры для её изъятия;

– приостановить или прекратить проведение расходных операций по карте/счёту карты (с сохранением возможности проведения операций пополнения счёта карты).

ДД.ММ.ГГГГ. операция на сумму на сумму 25 933, 50 RUB в ABB WB отклонена, приостановлено действие карты системой Фрод Мониторинг, карта заблокирована через IVR (Interactive Voice Response).

ДД.ММ.ГГГГ. в 11.45 (МСК) операция подтверждена через IVR на исходящем звонке от Банка. Звонок совершён на номер телефона + №. Карта разблокирована после подтверждения операции.

ДД.ММ.ГГГГ СУ МУ МВД России «Бийское» было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 признана потерпевшей по уголовному делу №.

Уголовное дело изъято из производства следователя СУ МУ МВД России «Бийское» и передано для организации дальнейшего расследования в СЧ ГСУ ГУ МВД России по г. Москвы, где соединено с уголовным делом №, находящимся в производстве следователя 9 отдела следственной части и возбужденным по признакам преступлений, предусмотренных ч.ч. 1-2 ст. 210, ч.ч. 3-4 ст. 158 УК РФ.

К уголовной ответственности по делу привлечено 15 лиц, в том числе ФИО7, совершивший в составе преступного сообщества (преступной организации) совместно с соучастниками дистанционным способом неоднократные хищения денежных средств граждан с их расчетных счетов в различных Банках Российской Федерации, который задержан по подозрению в совершении преступления в порядке ст. 91 УПК РФ. ФИО7 предъявлено обвинение по п.п. «а,б» ч. 4 ст. 158 УК РФ, судом в отношении обвиняемого избрана мера пресечения в виде заключения под стражу.

Кроме того, органами следствия установлена причастность ФИО7 к совершению хищения денежных средств, принадлежащих ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 признана гражданским истцом по уголовному делу.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 просит признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в силу его ничтожности как сделку, заключенную под влиянием обмана и в результате мошеннических действий, противоречащую основам правопорядка.

В соответствии с п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной (ч. 3 ст. 166 ГК РФ).

В силу положений ч. 1 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ч. 1 ст. 178 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной (ч. 3 ст. 178 ГК РФ).

В ч. 2 статьи 179 ГК РФ предусмотрено, что сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Согласно ч. 3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Из представленных сторонами доказательств, выписок по счетам истца, следует, что на сотовый телефон ФИО1 от ПАО Сбербанк поступали СМС-сообщения с кодами для оформления кредитного договора, списания денежных средств с карты.

Анализ представленных суду доказательств свидетельствует том, что истцом был подтвержден в качестве личного мобильного номера телефона № На данный номер телефона № Банком неоднократно направлялись одноразовые пароли.

Одноразовые пароли истец ФИО1 сообщила неизвестному лицу, что в судебном заседании не оспаривалось.

Разрешая заявленные исковые требования применительно к вышеприведенным положениям закона и изложенным выше Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд исходит из того, что распоряжение истца на заключение кредитного договора было подтверждено действительными средствами подтверждения (простой электронной подписью), SMS-кодами, содержащимися в SMS-сообщениях, направленными на телефонный номер истца, которые были верно введены истцом, либо иными лицами, но с ее согласия в системе "Сбербанк Онлайн" в подтверждение совершения каждого конкретного распоряжения. Оспариваемая операция по карте истца совершена ответчиком в полном соответствии с положениями законодательства и заключенных договоров на основании распоряжений самого истца, подтвержденных простой электронной подписью, которой выступает одноразовый SMS-код, содержащийся в SMS-сообщениях, полученных истцом, и верно введенных в системе "Сбербанк Онлайн".

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что оспариваемая операция осуществлена банком в отсутствие нарушений законодательства. При этом доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, судом не установлено.

Противоправные действия третьих лиц могут явиться основанием для наступления гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности банка за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора.

При таких обстоятельствах, не усмотрев в действиях ответчика по заключению кредитного договора с истцом нарушений законодательства и прав истца, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Суд приходит к выводу об отсутствии в действиях ответчика, заключившего с истцом кредитный договор и перечислившего на счет истца кредитные денежные средства, которыми истец распорядилась по своему усмотрению, каких-либо нарушений закона и прав истца, доказательств обратного материалы дела не содержат и истцом, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, представлено не было.

Из анализа представленных доказательств суд приходит к выводу, что допустимых и относимых доказательств, подтверждающих позицию истца о том, что кредитная организация не обеспечила надлежащим образом безопасности предоставляемой услуги, в материалах дела не имеется. В процессе разбирательства спора не было также установлено, что ущерб причинен в результате неправомерных действий работников Банка.

Требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, доказательств нарушения ответчиком каких-либо личных неимущественных прав истца в соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса РФ суду не представлено.

Таким образом, исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.

Судья Е.Б. Данилина