Решение № 2-3330/2025 2-3330/2025~М-389/2025 М-389/2025 от 18 декабря 2025 г. по делу № 2-3330/2025

К О П И Я

86RS0002-01-2025-000663-72


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 октября 2025 года г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Пименовой О.В.,

при секретаре Петровой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3330/2025 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском ФИО1 Иск мотивирован тем, что <дата> между сторонами заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 676 900 рублей под 25,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог автомобиля Kia Rio, 2011 года выпуска, VIN №. Ответчик условия кредитного договора исполняет ненадлежащим образом; по состоянию на <дата> задолженность по договору составляет 894 118,34 рублей, в том числе: 745 рублей – комиссия за ведение счета, 22 077,40 рублей – иные комиссии, 138 921,69 рубль – просроченные проценты, 680 181 рубль – просроченная ссудная задолженность, 4 380,11 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 46,30 рублей – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 3 354,07 рубля – неустойка на просроченную ссуду, 1 834,75 рубля – неустойка на просроченные проценты, 40 000 рублей – неразрешенный овердрафт, 2 578,02 рублей – проценты по неразрешенному овердрафту. Банк просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 894 118,34 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 42 882,37 рубля, обратить взыскание на заложенное имущество - Kia Rio, 2011 года выпуска, VIN №, определить способ продажи заложенного имущества – публичные торги, установить начальную продажную цену на имущество в размере 505 108,22 рублей.

Впоследствии исковые требования были уточнены, истец, указывая, что <дата> спорный автомобиль с разрешения банка был продан ответчиком, в связи с чем ответчиком частично погашена задолженность по кредитному договору на сумму 450 000 рублей, просит взыскать с ФИО1 задолженность по состоянию на <дата> в размере 543 051,91 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 42 882,37 рублей.

Впоследствии исковые требования были вновь уточнены, в окончательном варианте истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по состоянию на <дата> в размере 620 734,18 рубля (745 рублей – комиссия за ведение счета, 22 077,40 рублей – иные комиссии, 416 060,82 рублей – просроченная ссудная задолженность, 91 715,44 рублей – просроченные проценты на просроченную ссудную задолженность, 6 420,43 рублей – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссудную задолженность, 73 925,37 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 9 789,72 рублей – неустойка на просроченные проценты) и расходы по уплате государственной пошлины в размере 42 882,37 рубля.

Протокольным определением Нижневартовского городского суда от <дата> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ОСП по г.Нижневартовску и <адрес> УФССП России по ХМАО-Югре.

Протокольным определением Нижневартовского городского суда от <дата> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Национальное бюро кредитных историй».

Определением Нижневартовского городского суда от <дата> прекращено производство по делу в части заявленных исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль Kia Rio, 2011 года выпуска, VIN №.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит рассматривать дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, просит рассматривать дело в ее отсутствие. Представила письменные возражения, в которых указала, что залоговое транспортное средство было реализовано, в связи с чем задолженность по кредитному договору погашена сумму 450 000 рублей. На основании ст.333 ГК РФ просит снизит размер штрафных санкций до 1 000 рублей.

Представители третьих лиц ОСП по г.Нижневартовску и Нижневартовскому району УФССП России по ХМАО-Югре, АО «Национальное бюро кредитных историй» в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суде не уведомили.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участвующих в деле лиц.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Гражданский кодекс РФ регулирует отношения овердрафта в ст.850, в соответствии с которой в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, овердрафт – кредит, полученный при недостатке средств на счете. Овердрафт представляет собой форму краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств со счета клиента банка сверх остатка на нем, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Специальные нормативные документы, регулирующие порядок кредитования по овердрафту, отсутствуют, поэтому основные условия овердрафта регулируются договором заемщика с банком.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статья 433 ГК РФ предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Вместе с тем, согласно п.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Таким образом, совершение банком, получившим письменное предложение ответчика выдать ему денежные средства, действий по предоставлению данных средств, свидетельствует о заключении между сторонами кредитного договора.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27 июля 2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу ст.4 указанного Закона, принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

В силу п.3 ст.2 Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (протокол от 22 июня 2017 года №КФНП-22, утвержденный Банком России) онлайн-заем – договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела, что <дата> ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении транша.

В тот же день ПАО «Совкомбанк» приняло предложение ФИО1 и в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) согласовало с заемщиком следующие условия предоставления кредита: лимит кредитования 671 900 рублей.

Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать Лимита кредитования. Возобновление Лимита кредитования осуществляется в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита. Лимит кредитования может быть увеличен Банком путем принятия (акцепта) Заемщиком/Банком оферты Банка/Заемщика об увеличении лимита кредитования, в том числе при отсутствии, недостаточности денежных средств на Банковском счете при исполнении поступающих требований согласно моего распоряжения в порядке, предусмотренном Договором потребительского кредита. Договор вступает в силу с момента его подписания Банком и Заемщиком и открытия Лимита кредитования и действует до полного выполнения Заемщиком и Банком своих обязательств по Договору, в том числе в совокупности: погашения в полном объеме задолженности по Договору; закрытия Банковского счета. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования». Срок оплаты Минимальных обязательных платежей определяется в соответствии с пунктом 6 ИУ и ОУ Договора. Срок возврата полной задолженности по Договору указывается Банком в письменном уведомлении, направленном Заемщику при принятии решения о востребовании Банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением Заемщиком Договора. Процентная ставка – 21,9% годовых. Указанная ставка увеличивается до 25,9% годовых в случае, если Заемщик: не использовал 80% и более от суммы лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных Заемщику по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок. Процентная ставка увеличивается с даты установления Лимита кредитования; не использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставленных Заемщику по договорам потребительского кредита, указанным Заемщиком в Заявлении о предоставлении транша, и полностью не погасил задолженность по вышеуказанным кредитам с последующим закрытием Договора кредита/кредитной карты в первом отчетном периоде по настоящему Договору. Процентная ставка увеличивается с отчетного периода, следующего за отчетным периодом, в котором не было выполнено условие; не перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается с даты установления Лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам Банка. Количество платежей устанавливается в Заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж (МОП) включает проценты за пользование кредитом, начисленные за прошедший отчетный период (от начала договора до даты расчета МОП, а также между двумя ближайшими МОП). Последний МОП включает 100% ссудной задолженности по кредиту и начисленные, но не оплаченные проценты за пользование кредитом. Дата оплаты МОП - ежемесячно по 20 число каждого месяца включительно. При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет Заемщику Льготный период, в случаях и на условиях, предусмотренных в Общих условиях кредитования (далее - ОУ). МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном ОУ Договора. Срок льготного периода составляет 12 месяцев. Заемщик обязан заключить договор банковского счета (бесплатно) и договор залога транспортного средства. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства Kia Rio, 2011 года выпуска, VIN №. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Заемщик ознакомлен с ОУ, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Согласно Тарифам, комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» составляет 590 рублей.

Факт перечисления ответчику денежных средств в размере 671 900 рублей по договору потребительского кредита № от <дата> подтверждается выпиской по счету.

С момента получения денежных средств у заемщика возникли обязательства по погашению кредитных платежей в размере и порядке, предусмотренными индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Общими условиями кредитования.

Согласно расчету задолженности по кредиту по состоянию на <дата>, ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, что ответчиком не оспаривается.

В соответствии с п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, право истца требовать от заемщика досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов по договору предусмотрено не только кредитным договором, заключенным с ФИО1, но и гражданским законодательством.

Исходя из положений ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Представленными банком выписками о произведенных платежах по счету установлено, что ответчиком неоднократно нарушались условия кредитного договора в части своевременного погашения задолженности, что указывает на ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, банком в адрес ответчика направлялось требование о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору № от <дата>.

Согласно положениям ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По расчетам, предоставленным со стороны истца, по состоянию на <дата> задолженность по договору составляет 620 734,18 рублей, в том числе: 745 рублей – комиссия за ведение счета, 22 077,40 рублей – иные комиссии, 416 060,82 рублей – просроченная ссудная задолженность, 91 715,44 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 6 420,43 рублей – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 73 925,37 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 9 789,72 рублей – неустойка на просроченные проценты.

Указанный расчет задолженности по кредитному договору № от <дата> ответчиком не оспорен, судом проверен и является верным, соответствует условиям договора и произведенным ответчиком платежам.

В нарушение ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлены доказательства, свидетельствующие о надлежащем исполнении обязательств по договору, либо доказательства, опровергающие доводы истца, в связи с чем дело рассмотрено судом по имеющимся доказательствам в соответствии с ч.2 ст.150 ГПК РФ.

Представитель ответчика в возражениях просил снизить размер штрафных санкций на основании ст.333 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.78 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», правила о снижении размера неустойки на основании ст.333 ГК РФ применяются также в случаях, когда неустойка определена законом, в том числе законом об ОСАГО.

В соответствии с п.42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 Кодекса) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Кроме того, критериями несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки размера возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

Суд считает, что данный размер неустойки является соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательства, в целом соответствует минимальной возможной законной неустойке, предусмотренной ст.395 ГК РФ, в связи с чем оснований для снижения размера штрафа в соответствии с правилами ст.333 ГК РФ не имеется.

Поскольку в судебном заседании было установлено, что ответчик не исполняет свои обязательства по соглашению надлежащим образом, суд считает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При подаче иска ПАО «Совкомбанк» была уплачена государственная пошлина в общем размере 42 882,37 рубля (22 882,37 рубля от цены иска 894 118,34 рублей + 20 000 рублей по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество).

В соответствии с абз.2 пп.3 п.1 ст.333.20 НК РФ не подлежит возврату уплаченная государственная пошлина при добровольном удовлетворении ответчиком (административным ответчиком) требований истца (административного истца) после обращения указанных истцов в Верховный Суд Российской Федерации, арбитражный суд и вынесения определения о принятии искового заявления (административного искового заявления) к производству.

При прекращении производства по делу ввиду отказа истца от иска в связи с добровольным удовлетворением его требований ответчиком после обращения истца в суд судебные издержки взыскиваются с ответчика (часть 1 статьи 101 ГПК РФ, часть 1 статьи 113 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) (постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела».

Поскольку частичное погашение первоначально заявленного ко взысканию долга произошло после подачи иска в суд, чем и обусловлен отказ ПАО «Совкомбанк» от исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество, следовательно, расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в полном объеме, то есть в размере 42 882,37 рубля.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору потребительского кредита № от <дата>: 745 рублей – комиссия за ведение счета, 22 077,40 рублей – иные комиссии, 416 060,82 рублей – просроченная ссудная задолженность, 91 715,44 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 6 420,43 рублей – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 73 925,37 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 9 789,72 рублей – неустойка на просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 42 882 рубля 37 копеек, всего взыскать: 663 616 рублей 55 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.

Мотивированное решение изготовлено <дата>

Судья подпись О.В. Пименова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>