Решение № 2-1515/2019 2-43/2020 2-43/2020(2-1515/2019;)~М-1454/2019 М-1454/2019 от 2 февраля 2020 г. по делу № 2-1515/2019

№2-43/2020 Изг. 03.02.2020 г.

76RS0010-01-2019-001925-90


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 января 2020 года г. Ростов Ярославской области

Ростовский районный суд Ярославской области в составе

председательствующего Яковлевой Л.В.,

при секретаре Сухининой Т.А.,

с участием истца ФИО1, его представителя по устному ходатайству ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ООО «Сетелем Банк» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просит расторгнуть договор страхования от 25.06.2018 г. <***> СП 2.2, взыскать страховую премию в сумме 36 326 рублей, штраф за неисполнение требования в добровольном порядке, моральный вред в сумме 20 000 рублей.

В обосновании иска указывает, что между истцом и ООО «Сетелем Банк» 25 июня 2018 года был заключен кредитный договор <***>.

Также 25 июня 2018 года между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни от 25.06.2018 г. №04102659280 СП 2.2. Срок договора страхования установлен до 07.07.2021 г., страховая премия – 56 102,76 рублей.

В связи с тем, что обязательства перед ООО «Сетелем Банк» им исполнены в полном объеме с 16.07.2019 г. страхование его жизни не требуется. Ссылаясь на положения ст.ст.958, 451 ГК РФ, обращает внимание что, поскольку договор страхования действовал один год и 21 день, за оставшийся период часть средств должны быть ему возвращены. Расчет суммы в размере 36 326 рублей, подлежащей возврату : 56103 –(56 103 руб./3 года) – (18701 руб./365 дней в году*21 день (срок с 26.06.2019 г. до 16.07.2019 г.). Относительно взыскания компенсации морального вреда ссылается на ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель по устному ходатайству ФИО2 поддержали исковое заявление по основаниям, указанным в нем.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» участия в судебном заседании не принимал, представил в суд ходатайство, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, отказать истцу в удовлетворении заявленных требований. Указал, что заключение истцом кредитного договора не обусловлено заключением истцом договора страхования. Договор страхования не является составной частью кредитного договора. Согласно п.7.3 Правил страхования возврат страховой премии не производится. При заключении договора страхования истцу была предоставлена полная и достоверная информация о страховом договоре и о его условиях. Истцом не представлено доказательств причинения ему морального вреда.

Ответчик ООО "Сетелем Банк" участия в судебном заседании не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, заслушав лиц, участвующих в процессе, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статьям 420,421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 924 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст.958 ГК РФ.

Согласно статье 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью ( пункт 1 ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с ч.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 25.06.2018 года между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор <***>.

25.06.2018 года между истцом и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» был заключен договор страхования жизни.

Согласно раздела 4 данного договора страхования страховыми рисками по договору являются: 1) смерть застрахованного лица, 2) инвалидность 1 и 2 группы, 3) дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, 4) травмы в ДТП. Подробное описание страховых рисков и страховых случаев, а также перечень исключений (события, которые не являются страховыми случаями) содержатся в разделе 2 и 4 Правил страхования.

Исходя из п.4. 6 страховая сумма по рискам 1), 2), 3) в день заключения Договора страхования страховая сумма равна 53738,76 рублей при этом, по графику является неизменной и уменьшается в дальнейшем согласно графика, уменьшения страховой суммы, содержащейся в Приложении №1 к настоящему Договору страхования. Страховая сумма в любой день Срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата. По риску 4)- страховая сумма является постоянной и равна Страховой сумме по рискам 1), 2), 3) на дату заключения Договора страхования, но более 600 000 рублей. К договору прилагается Приложение №1, подписанное в том числе истцом с графиком уменьшения страховой суммы вплоть до 07.07.2012 года.

Согласно п.7.3 Правил страхования, если соглашением не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения Договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п.7.2.2 настоящих правил страхования, возврат Страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по Договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования. При расторжении договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним существенных при установлении размера Страхового тарифа по Договору страхования и соответственно, размера Страховой премии.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п.1 статьи 958 ГК РФ не имеется. При этом договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе, при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

Исходя из условий договора страхования следует, что при досрочном погашении кредитного договора страховая сумма не равняется нулю, она уменьшается в соответствии с графиком снижения страховой суммы, являющегося неотъемлемой частью договора. страхования, не тождественна сумме задолженности по кредитному договору. Соответственно за весь период действия договора страхования независимо от погашения кредита у страховщика сохраняется обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Условиями последствия отказа от договора страхования в период охлаждения, который составляет 14 календарных дней, в данном случае отказ от договора истец заявляет за пределами данного срока.

ФИО1 обращался к ответчику ОО «СК Сбербанк страхование жизни» с претензий о возврате страховой премии в связи с полным погашением им кредитных обязательств. В качестве правовых оснований для расторжения договора страхования истец как в претензии, так в иске заявляет ст. 451 ГК РФ. Данная претензия была получены 30.10.2019 года ( л.д.7).

Вместе с тем, в данном случае судом при рассмотрении дела не установлено существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, что является правовым основанием для расторжения договора в судебном порядке, погашение кредитных обязательств к таковым не относится.

При этом суд отмечает, что в силу п.1, 2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) ( статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Учитывая вышеизложенное, при отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении договора страхования и взыскании страховой суммы, оснований для взыскания компенсации морального вреда согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителей» не имеется, ввиду отсутствия нарушения прав истца со стороны ответчиков.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Ростовский районный суд Ярославской области в месячный срок со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Л.В. Яковлева