Решение № 2-2583/2024 2-2583/2024~М-804/2024 М-804/2024 от 21 мая 2024 г. по делу № 2-2583/2024

Дело № 2-2583/2024 УИД 53RS0022-01-2024-001795-14


Решение

Именем Российской Федерации

22 мая 2024 года Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Калмыковой Е.А.,

при секретаре Марковой Ю.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Почта Банк» (далее также Банк) о признании незаконным повышения Банком в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с АО «Почта Банк»; обязании ответчика установить процентную ставку в размере 16,9% на весь период действия договора, произвести перерасчет платежей; взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование иска указано о том, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредитования № по программе «Автомобильный А20_1000», в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит под 16,90% годовых сроком на 84 месяца в размере <данные изъяты>., из которых: сумма займа (фактически полученная истцом) – <данные изъяты>., комиссия за подключение услуги «Гарантированная ставка» в размере <данные изъяты>; комиссия за подключение пакета услуг «Все под контролем» в размере <данные изъяты>., страховая премия в размере <данные изъяты>. за оформление договора страхования со страховой компанией АО «СОГАЗ». Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является залог транспортного средства. В соответствии с графиком платежей, предоставленном ответчиком, процентная ставка – 16,90 процентов годовых, сумма ежемесячного платежа – <данные изъяты> Отдельно Банком была предоставлена услуга – оформление договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с АО «СОГАЗ» по программе «Уверенность», согласно условиям которого страховая компания застраховала риски: гибели, утраты или повреждения квартиры, расположенной по месту постоянной регистрации страхователя. Выгодоприобретателем является собственник квартиры (истец), срок действия договора – 12 месяцев. В качестве страховой премии Банком из предоставленного кредита была перечислена сумма <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ истец направила в АО «СОГАЗ» заявление о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате уплаченной суммы страховой премии на счет в АО «Почта Банк». ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» денежные средства в указанном размере были возвращены. ДД.ММ.ГГГГ от Банка поступило смс-уведомление о том, что в связи с расторжением договора страхования ставка повышена с ДД.ММ.ГГГГ с 16,9% до 22,90%, изменен график платежей. С целью сохранения процентной ставки ДД.ММ.ГГГГ истец заключила с ООО СК «Пульс» договор страхования на тот же объект, срок действия договора страхования – с ДД.ММ.ГГГГ, размер страховых сумм также сохранен. ДД.ММ.ГГГГ Банком в принятии нового страхового полиса и перерасчете процентов по кредитному договору было отказано, поскольку представленный страховой полис не предусматривает страхование риска от смерти в результате несчастного случая (болезни), установления инвалидности 1, 2 группы в связи с причинением вреда здоровью вследствие несчастного случая (болезни). Ни индивидуальные условия потребительского кредита, ни расторгнутый с АО «СОГАЗ» договор страхования данные риски не содержал, полагает необоснованным отказ Банка в перерасчете процентной ставки в размере 16,90 процентов годовых.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Пульс».

Истец ФИО1 в судебном заседании исковое заявление поддержала по мотивам, изложенным в исковом заявлении, а также отзыве на возражения ответчика. Просила произвести перерасчет платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, процентную ставку 16,90 % годовых просила обязать ответчика установить на весь период срока действия кредитного договора.

Представитель ответчика АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о его времени и месте извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, согласно которым Банк исковые требования не признал, указав о том, что все существенные условия договора сторонами согласованы, кредитный договор заключен по волеизъявлению обеих сторон, Банком свои обязательства по договору выполнены надлежащим образом, каких-либо нарушений допущено не было. Истцом не представлено доказательств перенесения физических и нравственных страданий, отсутствуют основания для удовлетворения требования о компенсации морального вреда. Указано на отсутствие оснований для взыскания штрафа, в случае удовлетворения требований Банк просит о применении ст. 333 ГК РФ.

Представитель ООО СК «Пульс» в судебное заседание не явился, о его времени и месте извещался посредством направления заказного почтового отправления по адресу места нахождения юридического лица, судебное извещение возвращено в связи с истечением срока хранения.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ, п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы по делу, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами настоящего гражданского дела заключен кредитный договор № согласно которому Банк предоставил заемщику кредитный лимит (лимит кредитования) в сумме <данные изъяты>., (из которых: кредит 1- <данные изъяты> кредит 2 – <данные изъяты>., сумма к выдаче – <данные изъяты>), дата закрытия кредитного лимита – ДД.ММ.ГГГГ срок действия договора – неопределенный.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий потребительского кредита процентная ставка – 22,90%, с 1-го по 60-й день, при отсутствии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям Банка; с 61-го дня при отсутствии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям Банка и наличия заключенного договора залога; процентная ставка – 27,90%, с 61-го дня, в случае не заключения договора залога вне зависимости от наличия (отсутствия) договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям Банка.

Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определено, что заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения договора с Банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям Банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору. Договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств клиента по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора. Клиент имеет возможность получения кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору, заключенному с условием заключения договора страхования, соответствующего требованиям Банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору.

В пункте 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита истцом выражено согласие на оформление договора страхования со страховой компанией АО «СОГАЗ», программа страхования «Уверенность».

ДД.ММ.ГГГГ во исполнение условий кредитного договора между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования заемщика кредита. Объект страхования – имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском гибели, утраты или повреждения застрахованного имущества, расположенного по адресу территории страхования. Объектом страхования по страхованию гражданской ответственности являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя (собственника, нанимателя) застрахованного недвижимого имущества, находящегося по адресу территории страхования, а также членов их семей, связанные с риском наступления гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц в связи с использованием лицами, риск ответственности которых застрахован, застрахованного недвижимого имущества и движимого имущества в нем по адресу территории страхования. Страховая сумма по страхованию имущества (на весь срок действия страхования) – <данные изъяты>., страховая сумма по страхованию гражданской ответственности (на весь срок действия страхования) – <данные изъяты>., страховая премия по полису – <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказалась от договора страхования с АО «СОГАЗ», что явилось основанием для расторжения данного договора страхования.

Истец заключила договор личного страхования С ООО СК «Пульс» в качестве исполнения обязательства, предусмотренного п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, о чем АО «Почта Банк» было уведомлено. В принятии полиса страхования ответчиком было отказано с указанием, что предоставленный полис страхования со сторонней организацией должен предусматривать наличие следующих основных рисков: смерть в результате несчастного случай (болезни); установление застрахованному инвалидности 1й/2й группы в связи с причинением вреда здоровью вследствие несчастного случая (болезни).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 и п. 10 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования. Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из положений действующего законодательства не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно ч. 11 ст. 7 этого же закона в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абз. 1 ч. 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Исходя из анализа договора страхования, заключенного истцом с ООО СК «Пульс», он содержит аналогичный перечень страховых случаев, перечисленных в договоре страхования с АО «СОГАЗ», размер страховых сумм не меньше определенных страховых сумм в договоре с АО «СОГАЗ», в связи с чем истцом заключен договор страхования, соответствующий критериям и права кредитора нарушены не были.

Отказывая в принятии страхового полиса ООО «СК «Пульс», Банк указал о том, что предоставленный полис страхования со сторонней организацией должен предусматривать наличие следующих основных рисков: смерть в результате несчастного случай (болезни); установление застрахованному инвалидности 1й/2й группы в связи с причинением вреда здоровью вследствие несчастного случая (болезни).

Вместе с тем, страховой полис АО «СОГАЗ» не содержал указанные риски.

Исходя из положений законодательства и условий кредитного договора, заключенного между сторонами, если размер процентной ставки по договору потребительского кредита обусловлен страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу банка и договор страхования заключен не на весь срок кредита, то банк вправе в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки только за период, не покрытый договором страхования.

Как следует из материалов дела, истцом был расторгнут договор страхования с АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ начал действовать договор страхования с ООО СК «Пульс». При этом материалы дела не содержат доказательств, что до 17 ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай, и были нарушены права АО «Почта Банк».

ООО СК «Пульс» была включена АО «Почта Банк» в перечень страховщиков, отвечающих его требованиям как кредитора, размещенный на официальном сайте банка в информационно-коммуникационной сети "Интернет", на несоответствие указанного страховщика требованиям Банка ответчиком не было указано ни в ответе об отказе в принятии полиса истцу, ни в возражениях ответчика на исковое заявление.

В связи с чем, заключая договор страхования с выбранной ею самостоятельно страховой организацией, соответствующей требованиям Банка, ФИО1 действовала добросовестно и могла рассчитывать с учетом положений Закона о потребительском кредите, наделяющих ее таким правом, и предоставленной самим кредитором информации на применение пониженной процентной ставки.

Иное ставит заемщика исключительно в зависимость от усмотрения банка в каждом конкретном случае, что создает неопределенность в отношениях сторон кредитного договора.

При таких обстоятельствах, учитывая, что договор страхования заключен менее чем через 30 дней с даты заключения кредитного договора, при этом ФИО1 уведомила Банк о заключении договора страхования с ООО СК «Пульс», направив в адрес банка страховой полис, заключенный со страховой компаний, включенной в перечень страховых компаний, соответствующих требованиям Банка, страховые риски, включают в себя риски, аналогичные установленным в полисе АО «СОГАЗ», у АО «Почта Банк» не имелось оснований для увеличения процентной ставки по кредитному договору.

В связи с чем суд приходит к выводу, что повышение Банком в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору является незаконным, требования истца об обязании АО «Почта Банк» произвести перерасчет платежей исходя из процентной ставки 16,9% по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, являются законными и подлежат удовлетворению. Учитывая дату начала действия договора страхования с ООО СК «Пульс», перерасчету подлежат платежи, начиная с ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Действиями ответчика были нарушены неимущественные права истца. Нарушение такого права ненадлежащим оказанием ответчиком услуг по исполнению условий кредитного договора влечет обязанность компенсировать причиненный моральный вред.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает конкретные обстоятельства дела, характер и тяжесть нравственных страданий истца, принцип разумности и справедливости, и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, поскольку указанная сумма является соразмерной причиненным истцу нравственным страданиям, оснований для взыскания компенсации морального вреда в большем размере, как просит истец, не имеется.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> (5000 рублей * 50%). Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, полагая данный размер штрафа соразмерным последствиям нарушенного обязательства.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взыскать государственная пошлина в сумме 300 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск ФИО1 к акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителя, - удовлетворить частично.

Признать незаконным повышение банком в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ФИО1 и АО «Почта Банк».

Обязать АО «Почта Банк» установить процентную ставку в размере 16,9% на весь период действия кредитного договора, произвести перерасчет платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с акционерного общества «Почта Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с акционерного общества «Почта Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд с подачей жалобы через Новгородский районный суд в течение месяца со дня составления судом мотивированного решения.

Председательствующий Е.А. Калмыкова

Мотивированное решение изготовлено 29 мая 2024 года