Решение № 2-208/2019 2-208/2019~М-206/2019 2-3-208/2019 М-206/2019 от 18 декабря 2019 г. по делу № 2-208/2019

Дело № 2-3-208/2019г.

ЗАОЧНОЕ
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Мещовск 19 декабря 2019 года

Сухиничский районный суд Калужской области под председательством судьи Журковой Т.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Панышевой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусского банка ПАО Сбербанк (далее по тексту - Банк) обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество мотивируя требования следующим.

Между Банком и ответчиками, которые являются созаемщиками, ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № /далее по тексту – Кредитный договор/, согласно которому истец предоставил ответчикам кредит в сумме 1 270 000 рублей на приобретение объектов недвижимости - жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>.

Банком исполнены обязательства по предоставлению кредита.

В качестве обеспечения надлежащего исполнения Кредитного договора вышеуказанные объекты недвижимости переданы в залог Банку, проведена государственная регистрация предмета залога.

Согласно условий Кредитного договора, созаемщики обязаны производить погашение кредита ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Ответчиками не выполняются условия кредитного договора, нарушены обязательства по ежемесячному погашению суммы кредита и процентов за пользование кредитными средствами. ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчиков направлены требования о досрочном возврате суммы кредита и расторжении Кредитного договора. Данные требования не исполнены.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков перед Банком составляет 1 329 123 рубля 31 копейку:

просроченный основной долг – 1 258 961 рубль 39 копеек;

просроченные проценты – 67 357 рублей 26 копеек;

неустойка за просроченный основной долг – 1532 рубля 06 копеек,

неустойка за просроченные проценты – 1272 рубля 60 копеек.

В силу ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 51 Федерального Закона «Об ипотеке» имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно отчета об оценке от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость объектов недвижимости составляет 1 973 000 рублей.

Истцом заявлены требования о солидарном взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору в сумме 1 329 123 рублей 31 копейки, расторжении Кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога с установлением начальной продажной цены жилого дома в размере 1 321 600 рублей, земельного участка в размере- 256 800 рублей. Также истец просит взыскать с ответчиков уплаченную при подаче иска госпошлину в сумме 20 845 рублей 62 копейки и расходы за оплату услуг по проведению оценки в размере 1 035 рублей.

В соответствии со ст.ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в порядке заочного производства, поскольку извещенный надлежащим образом истец не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства, ответчики ФИО1 и ФИО2 извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении рассмотрения дела или о рассмотрении дела в их отсутствие не заявили.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между созаемщиками ФИО1 и ФИО2 с одной стороны и Банком с другой стороны заключен кредитный договор № (л.д. 53-56) /далее по тексту - Кредитный договор/, согласно которому истец обязался предоставить ответчикам кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 1 270 000 рублей сроком на 84 месяца с даты фактического предоставления кредита, под 9% годовых (пункты 1-4, 17 Кредитного договора). Ответчики приняли на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, установленные Кредитным договором. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками путем ежемесячного внесения аннуитентных платежей в соответствии с Графиком платежей (п. 6, 8 Кредитного договора).

Целью использования потребительского кредита является приобретение на основании договора купли- продажи объектов недвижимости- жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес> (п. 11 Кредитного договора).

В качестве обеспечения полного и своевременного исполнения обязательств по Кредитному договору созаемщики предоставляют в залог объекты недвижимости: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>. Залоговая стоимость объектов недвижимости устанавливается в размере 90 /девяносто/ % от стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (пункт 10 Кредитного договора).

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/ или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,5 % процентов годовых ( что соответствует размеру ключевой ставки Банка России на дату заключения Кредитного договора), с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности включительно (п. 12 Кредитного договора).

Кредит погашается путем списания денежных средств со счета заемщика, открытого в погашение обязательств по Договору (п. 18 Кредитного договора).

В части, не противоречащей порядку предоставления кредита, изложенному в Кредитном договоре, к правоотношениям сторон применяются Общие условия кредитования /л.д. 61-65, 66-68/, (п. 25 Кредитного договора).

Кредитор имеет право потребовать от созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) обязательств по погашению кредита и / или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней (п. 4.3.4 Общих условий предоставления жилищных кредитов, п. 4.2.3 Общих условий предоставления потребительских кредитов).

Заемщик обязуется отвечать по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом (за исключением того, на которое в соответствии с законом не может быть наложено взыскание) в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности по Договору, включая НДС (п. 4.3.5 Общих условий предоставления потребительских кредитов).

Также заемщик обязуется в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом, по требованию кредитора, направляемом по почте либо иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные договором (п.п. 4.2.3, 4.3.6 Общих условий предоставления потребительских кредитов).

Сумма кредита в размере 1 270 000 рублей перечислена на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 60).

На основании договора купли- продажи (л.д. 11), заемщик ФИО1 приобрел в собственность земельный участок площадью 2837 кв. метров и расположенный на данном земельном участке жилой дом общей площадью 89,9 кв. метров, находящиеся по адресу: <адрес>. Цена договора – 1 270 000 рублей, из которых 900 000 рублей- стоимость жилого дома, 370 000 рублей- стоимость земельного участка.

Право собственности ФИО1 на вышеуказанные объекты недвижимости зарегистрировано в Едином государственном реестре недвижимости, в который ДД.ММ.ГГГГ также внесены сведения о наличии залога (ипотеки) /л.д. 12-17, 18-19/.

Если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации, то залог также подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации (п.1 ч.1 ст. 339.1 Гражданского кодекса Российской Федерации ).

Таким образом, правоотношения сторон в отношении заложенного имущества возникли с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно отчета № от ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 20- 47/, рыночная стоимость жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> составляет 1 973 000 рублей, в том числе: рыночная стоимость жилого дома – 1 652 000 рублей, земельный участок – 321 000 рублей.

Взятые обязательства по возврату Банку денежных средств с причитающимися процентами по кредитному договору ответчиками не исполняются, платежи в счет погашения кредита вносились нерегулярно и не в полном объеме, с января 2019 года платежи не вносятся. Указанные обстоятельства подтверждаются представленной истцом выпиской из лицевого счета заемщиков /л.д. 60/.

Согласно представленного истцом расчета, подтвержденного сведениями о движении задолженности /л.д. 5, 6-10/ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков перед Банком составляет 1 329 123 рубля 31 копейку:

просроченный основной долг – 1 258 961 рубль 39 копеек;

просроченные проценты – 67 357 рублей 26 копеек;

неустойка за просроченный основной долг – 1532 рубля 06 копеек,

неустойка за просроченные проценты – 1272 рубля 60 копеек.

Суд находит данный расчет обоснованным, произведенным в соответствии с условиями Кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчиков направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки /л.д. 49, 50/, которые в нарушение условий Кредитного договора, не исполнены.

Указанные выше обстоятельства подтверждаются материалами дела.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Согласно ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в установленный срок надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства (часть 1 с татьи 322 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч.1 ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

На основании вышеизложенного, суд считает обоснованным требование истца о солидарном взыскании с ответчиков суммы задолженности по кредитному договору в размере 1 329 123 рублей 31 копейки, поскольку ответчики являются созаемщиками и не исполняют обязательства по полному и своевременному внесению денежных средств в счет исполнения Кредитного договора. В том числе, суд считает обоснованным требование о взыскании неустойки за просроченный основной долг и за просроченные проценты, так как ее размер рассчитан в соответствии с условиями Кредитного договора, сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с п.1 ч.2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требования истца о расторжении Кредитного договора суд также находит обоснованными в силу положений п.1 ч.2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку неисполнение ответчиками условий кредитного договора является существенным, так как Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора (часть 1 статьи 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации ).

Как установлено ст. 339 Гражданского кодекса Российской Федерации в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Частями 1, 2 ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ (далее - ФЗ «Об ипотеке») установлено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Как следует из положений п. п. 1, 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда (ст. 51 указанного закона).

В соответствии с п.1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 56 ФЗ «Об ипотеке», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

На основании п.4 ч.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как установлено судом, период просрочки исполнения ответчиками обязательств по Кредитному договору составляет более трех месяцев, сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Основываясь на положениях ст.ст. 348-350 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 50, 51 ФЗ «Об ипотеке», суд находит обоснованными требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем его реализации с публичных торгов.

Суд в силу положений п.4 ч.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимает решение об установлении начальной продажной цены реализуемого имущества в размере 80/восьмидесяти/% от определенной отчетом № от ДД.ММ.ГГГГ рыночной стоимости жилого дома и земельного участка. Оснований не доверять выводам, изложенным в отчете об оценке, у суда не имеется. Так, данным отчетом рыночная стоимость жилого дома определена в сумме 1 652 000 рублей, стоимость земельного участка – 321 000 рублей. Таким образом, начальная продажная цены реализуемого имущества подлежит установлению в размере 1 578 400 рублей (1 321 600 рублей /что составляет 80 % от 1 652 000 рублей / +256 800 рублей / что составляет 80 % от 321 000 рублей/).

Истцом понесены судебные расходы в виде уплаченной при предъявлении иска госпошлины в сумме 20 845 рублей 62 копейки. Кроме того, истцом затрачено 1035 рублей на оплату проведения оценки стоимости заложенного имущества /л.д. 48/. По мнению суда, данные затраты также являются судебными расходами, подлежащими взысканию с ответчиков, так как выполнение данной оценки явилось необходимым для истца для реализации возможности обращения в суд с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество, отчет об оценке соответствует требованиям относимости и допустимости доказательств.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков в равных долях в пользу истца подлежит взысканию уплаченная Банком госпошлина и судебные расходы на выполнение оценки рыночной стоимости заложенного имущества, в общей сумме 21 880 рублей 62 копейки (20 845 рублей 62 копейки+1035 рублей).

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 и ФИО2 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и созаемщиками ФИО1 и ФИО2.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусского банка ПАО Сбербанк солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: Ямало-Ненецкий АО, <адрес>

и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, ж/д <адрес>, в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 1 329 123 (один миллион триста двадцать девять тысяч сто двадцать три) рубля 31 копейку.

Обратить взыскание на предметы залога:

- жилой дом с кадастровым номером №, инвентарным номером 3458, 1966 года постройки, общей площадью 89,9 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>; номер и дата государственной регистрации: № №-№1 от ДД.ММ.ГГГГ;

ограничение прав и обременение объекта недвижимости: залог в силу закона, весь объект, дата государственной регистрации – ДД.ММ.ГГГГ, номер государственной регистрации - №-№

- земельный участок с кадастровым номером № площадью 2837+/-19 кв метров, категории земель населенных пунктов, вид разрешенного использования: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>; номер и дата государственной регистрации: № №-№ от ДД.ММ.ГГГГ

ограничение прав и обременение объекта недвижимости: залог в силу закона, весь объект, дата государственной регистрации – ДД.ММ.ГГГГ, номер государственной регистрации - №-№

путем продажи на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость имущества в размере его 80 /восьмидесяти/ % рыночной стоимости -1 578 400 рублей /один миллион пятьсот семьдесят восемь тысяч четыреста/ рублей, в том числе: жилого дома в размере 1 321 600 /один миллион триста двадцать одна тысяча шестьсот/ рублей, земельного участка в размере 256 800 /двести пятьдесят шесть тысяч восемьсот/ рублей.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусского банка ПАО Сбербанк в равных долях с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, <адрес>

и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, ж/д <адрес>, понесенные истцом судебные расходы в сумме 21 880 рублей (двадцать одна тысяча восемьсот восемьдесят) рублей 62 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Калужского областного суда через Сухиничский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Т.В. Журкова