Решение № 2-4203/2017 2-4203/2017~М-3839/2017 М-3839/2017 от 1 октября 2017 г. по делу № 2-4203/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02.10.2017 адрес суд адрес в составе:

Председательствующего судьи Рапидовой И.В.

при секретаре Белосвет В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита №... в размере *** коп., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере *** руб. мотивировав следующим.

Между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №.... Согласно условиям Договора Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи. В рамках заключенного Договора Банком Клиенту открыт счет №..., на него зачислена сумма кредита в размере *** руб. под *** % годовых, на срок ***. Клиент не осуществлял надлежащим образом погашение задолженности, в связи с чем, Банком дата выставлено Заключительное требование сроком оплаты до дата на сумму *** коп. до настоящего времени обязательства по возврату кредита Ответчиком не исполнены.

Представитель Истца в судебном заседании не явилась, о дате судебного заседания извещена, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель Ответчика ФИО1 - ФИО2, по доверенности адрес от дата в судебном заседании возражал относительно удовлетворения требований Истца. Представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что условия кредитного договора ущемляют права потребителя, в связи с чем должны быть признаны судом недействительными. Заключенный кредитных договор считает договором присоединения, поэтому не мог повлиять на его содержание при заключении договора, а именно на условия выбора подсудности споров между контрагентами договора, на условия об очередности списания поступающих в оплату кредита денежных средств. Считает, что договор, его графическое исполнение не соответствует требованиями гигиенических норм для печатных изданий. Просил в иске отказать, а в случае удовлетворения иска, снизить размер неустойки до *** руб.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что дата. ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, в котором предлагал в котором предлагал заключить с ним Кредитный договор (далее – Договор), в рамках которого открыть банковский счет и предоставить ему кредит в размере *** рублей на срок *** дней.

Рассмотрев предложение Ответчика, Банк передал Клиенту Индивидуальные условия, договора потребительского кредита (оферту). Подписав указанные Индивидуальные условия, ФИО1 принял (акцептовал) предложение (оферту) Банка. Ответчик так же подтвердил, что между ним и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита, а так же то, что он получил на руки по одному экземпляру Индивидуальных условий и Условий по обслуживанию кредита.

В рамках заключенного Договора Банком Клиенту открыт счет №..., на него зачислена сумма кредита в размере *** руб. под *** % годовых, на срок *** дней (Информационный блок Заявления, п.п. 1 - 6 Индивидуальных условий, График платежей).

В соответствии со ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении его условий кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

На основании ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В п. 3 ст. 434 ГК РФ со ссылкой на п. 3 ст. 438 ГК РФ указано, что письменная форма договора считается соблюденной, при совершении лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. В указанном случае договор считается заключенным в письменной форме, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального Закона РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон №353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается полученной.

В силу ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ,…, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Оценив представленный Договор, суд приходит к выводу, что между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» посредством направления Банком предложения о заключении договора (оферты) и его принятия Ответчиком (акцептом) заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора. Договор заключен в надлежащей письменной форме. Порядок заключения договора, его форма соответствуют действующему законодательству.

Доводы Ответчика о том, что у него отсутствовала возможность влиять на содержание договора, поскольку все документы изготовлены в формулярах, стандартных формах суд не принимает во внимание, поскольку в данном случае, при несогласии с содержанием представленных Клиенту документов, ФИО1 не был лишен возможности отказаться от акцепта направленной ему Банком оферты.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно условиям Договора Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи (п. 8.1. Условий).

В соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов (п. 4.) для осуществления планового погашения задолженности Клиент обязался не позднее даты, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанного в Графике платежей.

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору не были исполнены заемщиком в указанные договором сроки, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа частями (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пункты 6.5. Условий по обслуживанию кредитов предусматривают право Банка в случае пропуска Клиентом очередного платежа потребовать от него полного погашения задолженности, направив Клиенту заключительное требование.

Согласно п. 20 ст. 5 положения ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Заключенный между сторонами договор о карте имеет смешанную правовую природу и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Условиями договора (п. 2.11) установлено, что погашение Задолженности осуществляется в следующей очередности: в первую очередь — погашение задолженности по процентам по Договору (уплата просроченных процентов); во вторую очередь — погашение задолженности по Основному долгу (уплата просроченного Основного долга); в третью очередь — уплата неустойки, подлежащей уплате по Договору; в четвертую очередь — уплата процентов, начисленных по Договору и подлежащих уплате в ближайшую дату очередного платежа в соответствии с Графиком платежей (процентов, которые не являются просроченными и которые подлежат оплате в ближайшую дату очередного платежа в соответствии с Графиком платежей, а в случае выставления Заключительного требования — в Дату оплаты Заключительного требования); в пятую очередь — погашение суммы Основного долга за текущий период платежей по Договору (сумма Основного долга, которая не является просроченной и которая подлежит плановому погашению в ближайшую дату очередного платежа в соответствии с Графиком платежей); в шестую очередь — погашение суммы Основного долга (Суммы возврата), которую Заемщик досрочно возвращает в порядке и на условиях, установленных разделом 5 Условий; в седьмую очередь — погашение суммы Основного долга, которая подлежит возврату в Дату оплаты Заключительного требования.

ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года, применимый к спорным правоотношениям, устанавливает приоритет неустойки перед процентами и основным долгом. Таким образом, оспариваемые условия в части очередности погашения задолженности полностью соответствуют указанному выше закону.

Кроме этого, стороной ответчика не представлено доказательств того, что Банком производилось списание поступающих денежных средств в нарушение порядка и очередности, установленных Договором или ФЗ «о потребительском кредите».

Из материалов дела следует, что Истцом в адрес Ответчика *** г. выставлено заключительное требование об оплате задолженности по договору в полном объеме в срок до дата, доказательств исполнения указанного требования Истца суду не представлено.

В соответствии с представленным суду расчету задолженности сумма задолженности заемщика перед Истцом состоит из: невозвращенной суммы кредита – *** руб., суммы неоплаченных процентов за период с дата по дата – *** руб.,

Условиями договора (п.12 Индивидуальных условий) предусмотрено начисление неустойки за неоплату платежей по Графику платежей до выставления Заключительного требования в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов. Согласно представленному расчету неустойка до выставления Заключительного требования составляет *** руб.

Кроме этого, условиями договора предусмотрено начисление неустойки в размере 0,1 процент на сумму просроченного основного долга и сумм просроченных процентов, за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования (п. 12 Индивидуальных условий). Согласно представленному расчету неустойка за период с дата по дата составила *** руб.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Соглашение о неустойке совершено в письменной форме, что соответствует требованиям ст. 331 ГК РФ.

Суд считает возможным уменьшить размер неустойки за неоплату платежей по графику за дата. до *** руб., а размер неустойки за неоплату заключительного требования за период дата. - до *** руб.

На основании изложенного, суд считает требования истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору обоснованным и подлежащими частичному удовлетворению в размере *** руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца сумма уплаченной госпошлины за рассмотрение искового заявления в размере *** руб., пропорционально размеру удовлетворенной судом части исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита №... в размере 538 109,86 руб., в том числе: сумма основного долга, в размере 451 337 руб. 40 коп., сумма неоплаченных процентов за период с дата по дата. – 76 772 руб. 46 коп., суммы неустойки за неоплату платежей по графику за период с дата по дата в размере 5 000 руб., сумма неустойки за неоплату заключительного требования за период с дата по дата в размере 5000 руб., а также расходы по оплате госпошлины, пропорционально размеру удовлетворенной части иска в сумме 8 581,09 руб., а всего взыскать сумму – 546 690,95 (пятьсот сорок шесть тысяч шестьсот девяносто рублей, 95 копеек).

Решение может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме, т.е. с 06.10.2017г.

Судья: И.В. Рапидова