Решение № 2-362/2018 2-7/2019 2-7/2019(2-362/2018;)~М-390/2018 М-390/2018 от 15 января 2019 г. по делу № 2-362/2018

Дело № 2-7/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 января 2019 года Красновишерский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Митраковой Т.В.,

при секретаре Степченко Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Красновишерск гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с иском в суд к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что между ОАО «Восточный экспресс банк» (новое наименование ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитования №, по которому были предоставлены денежные средства в размере 113837 рублей 10 коп. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, путем погашения задолженности выплатой ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий при наличии, которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре ФИО1 подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. В каждый процентный период ФИО1 должен был обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода, то есть в дату погашения по договору, наличие на счете денежных средств, в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете не достаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности, заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средств в сумме всех ранее пропущенных ежемесячный платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка. ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. ФИО1 в соответствии с условиями договора ежемесячно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности путем направления письменных извещений, телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет права на взыскание неустойки в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена ФИО1 в установленном договором порядке, это привело к выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на 16.11.2018 года задолженность с учетом ранее произведенных платежей в ее погашение составляет 143192 рубля 87 коп.: задолженность по основному долгу 113837 рублей 10 коп., по процентам за пользование кредитными средствами 29355 рублей 77 коп. Задолженность образовалась за период с 13.05.2015 года по 16.11.2018 года.

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежащим образом извещен о дне слушания дела, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, надлежащим образом извещался о дне слушания дела по адресу своей регистрации по сведениям адресной справки, судебная корреспонденция, направленная заказанной почтой с уведомлением, вернулась в суд «за истечением срока хранения». При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», следует признать, что в силу статьи 14 Международного пакта «О гражданских и политических правах», гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела. Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с положениями Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», Постановления Президиума Верховного Суда РФ от 27.09.2017 года была заблаговременно размещена на официальном и общедоступном сайте Красновишерского районного суда Пермского края в сети «Интернет», и ответчик, имел объективную возможность ознакомиться с данной информацией. С учетом изложенного, положений ст. 154 ГПК РФ, п. 1 ст. 6 Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод, п.п. «с» п. 3 ст. 14 Международного пакта от 16.12.1966 «О гражданских и политических правах», устанавливающих условие о необходимости рассмотрения гражданских дел судами в разумные сроки и без неоправданной задержки, а также положений ст. ст. 113 - 118 ГПК РФ, ст. 20 ГК РФ, ст. ст. 2 и 3 Закона РФ от 25.06.1993 № 5242-1 «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации», устанавливающих обязанность граждан РФ состоять на регистрационном учете по месту жительства и/или месту пребывания, в том числе, в целях исполнения обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом, суд находит поведение ответчика, выражающееся в неполучении отправленных в его адрес регистрации судебных извещений, и непредставлении в адрес соответствующих органов государственной власти и в адрес суда информации о смене своего места жительства или места пребывания, нарушением общеправового принципа недопустимости злоупотребления правом, считает поступившие в адрес суда сведения о невручении ответчику почтовой корреспонденции с судебными извещениями, сведениями о надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела, и полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие ответчика. Из материалов дела видно, что адрес проживания ответчика: <адрес>, который указан в исковом заявлении, а также в договоре кредитования N №. Также согласно адресной справке, выданной инспектором ОВМ ОМВД России по <адрес> от 10.12.2018 года, с 06.08.2014 года ФИО1 зарегистрирован по адресу: <адрес>.

При таких обстоятельствах суд считает, что рассмотрение дела в отсутствие ответчика не противоречит нормам гражданского процессуального законодательства Российской Федерации.

Суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Основные принципы кредитных договоров - срочность, платность и возвратность предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

В силу ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Статья 12 Гражданского кодекса РФ предусматривает в качестве защиты гражданских прав путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, возмещения убытков, взыскания неустойки.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу требований ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Восточный экспресс банк" и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен смешанный договор: а именно, кредитования N № и банковского счета, в соответствии с которым заемщику выдана кредитная карта Visa Electron Instant Issue с номером счета № с лимитом кредитования 100000 рублей до востребования под 30,70 % годовых, 28 % годовых, начисляемых на просроченную задолженность, платежный период 25 дней, дата платежного периода согласно счета-выписке, дата начала платежного периода ДД.ММ.ГГГГ, льготный период 56 дней, максимальный платеж от суммы полученного и непогашенного кредита 10 % от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1500 рублей при сумме лимита кредитования от 20000 рублей до 50000 рублей, и не менее 2000 рублей при сумме лимита кредитования от 60000 рублей до 100000 рублей.

В момент предоставления лимита кредитования, банк устанавливает процент от суммы полученного и непогашенного кредита, входящего в состав минимального обязательного платежа, в размере, установленном Тарифами банка на дату предоставления лимита кредитования. Банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить, или установить лимит кредитования равным нулю, а также отключить возобновление лимита кредитования. Об изменении лимита кредитования банк уведомляет посредством SMS-сообщения на номер телефона сотовой связи. Согласием на увеличение лимита кредитования будет являться фактическое предоставление лимита кредитования в увеличенном размере.

Акцепт оферты о заключении договора кредитного договора в течение 30-ти календарных дней со дня получения заявления производится путем совокупности следующих действий: банк открывает текущий банковский счет (ТБС) в выбранной валюте; для осуществления операций по ТБС к ТБС выдается неперсонифицированная кредитная карта Visa Instant Issue; устанавливается лимит кредитования и осуществляется кредитование ТБС в рамках установленного лимита кредитования. Акцептом с условиями кредитования будет являться активация карты. Значение полной стоимости кредита будет доводиться путем направления SMS-сообщения на номер телефона сотовой связи.

Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: процента от суммы полученного и непогашенного кредита; суммы, начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом, в том числе, при неисполнений условий льготного периода, на сумму просроченной задолженности по кредиту, при наличии; суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного технического овердрафта; пени, начисляемой на сумму неразрешенного технического овердрафта; суммы начисляемых пени, при наличии.

Погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа (МОП) в погашение кредита в течение платежного периода при направлении счета-выписки о размере МОП и сроках его погашения SMS-уведомлением на номер сотовой связи. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации кредитной карты. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. Датой начисления штрафа считается дата нарушения сроков погашения кредитной задолженности.

Пеня в % годовых, начисляемую на сумму неразрешенного технического овердрафта- 50 %; плата за зачисление безналичных денежных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка- плата стороннего банка + 10 рублей; плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка независимо от назначения платежа- 110 рублей; плата за оформление карты- 800 рублей; 3,9 %, минимум 399 рублей- плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка, за снятие в ПВН банка, плата за снятие денежных средств в банкоматах НКО «ОРС», плата за снятие денежных средств в банкоматах ПВН НКО «ОРС», плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах сторонних банков, плата за снятие наличных денежных средств в ПВН сторонних банков; плата за снятие наличных денежных средств со счета- 4,9 % минимум, плата за прием денежных средств в погашение кредита в терминалах и банкоматах банка с функцией cash-in (независимо от платежа)- 90 рублей; при сумму лимита кредитования от 20000 до 50000 рублей штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования- 590 рублей за факт образования просроченной задолженности, при сумме лимита кредитования от 60000 рублей до 100000 рублей штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашение кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования- 600 рублей за факт образования просроченной задолженности (один раз), 1000 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Указанные обстоятельство подтверждается заявлением на получение кредита в ОАО "Восточный экспресс банк", содержащим условия предоставления кредита, с которыми согласился ФИО1, подтвердив данное обстоятельство своей подписью (л.д. 27-28).

В момент подписания заявления он был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО КБ «Восточный», Правилами и Тарифами банка, которые являются неотъемлемой частью договора. Заемщик получил информацию о полной стоимости кредита по кредитной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа предусмотренного условиями договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства по предоставлению кредитной карты, ФИО1, получив ее, произвел активацию и воспользовался денежными средствами, что подтверждается выпиской по договору (л.д. 17-26).

Таким образом, письменная форма кредитного договора и договора банковского счета между истцом и ответчиком соблюдена, банк, получивший оферту, в срок, установленный для ее акцепта, выполнил действия по открытию счета и предоставлению кредита.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из заявления следует, что оферта на обслуживание карточного счета и предоставление в пользование банковской карты, исходила от самого ФИО1, была выражена в форме письменного обращения. Доказательств того, что истец навязал ответчику данную банковскую услугу суду не представлено. Из Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, к которым присоединился заемщик (п. 3.1) видно, что карточный счет предназначался к использованию не только для зачисления суммы кредита, но и для осуществления заемщиком иных приходно-расходных операций, а также для размещения на нем свободных денежных средств. Таким образом, указанный счет являлся активным, что по своему характеру и назначению отличает его от ссудного счета. Следовательно, открытие банком данного счета не противоречит положениям ст. 29 и ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

В соответствии с заключенным сторонами договором об обслуживания спецкартсчета Банк выпустил для заемщика карту и обязался осуществлять обслуживание счета, а заемщик принял на себя обязательство по оплате Банку комиссий при предоставлении пакета банковских услуг по установленным Тарифам.

Кроме того, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было подписано заявление о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный» (л.д. 67). Из анкеты заявителя (л.д. 30) следует, что он был уведомлен о том, что страхование, в том числе путем участия в Программе страхования, осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, аналогичные положения указаны в заявлении о присоединении к Программе страхования.

Заемщик обязался производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,89 % в месяц от суммы использованного лимита кредитования путем внесения на ТБС в сроки, установленные для уплаты МОП, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов в размере 400 (0,4% исходя из годового страхового тарифа) за каждый год страхования. ФИО1 было известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. С Программой страхования, размещенной в свободном доступе в сети Интернет, он ознакомлен.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заемщик в полном объеме проинформирован об условиях кредитного договора и договора страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита на уплату комиссии за страхование не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных условий присоединения к договору страхования не заявил, размер платы за присоединение к договору страхования доведен, предоставлена возможность отказа от страхования.

Из материалов дела следует, что заявление на страхование и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием, подписаны ФИО1 собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения стоимости услуги.

Включение в заявления заемщика на получение кредита раздела о параметрах страхования его жизни и трудоспособности, при установленных обстоятельствах, не может свидетельствовать о навязывании ему дополнительных услуг по страхованию.

Доказательства того, что отказ ФИО1 от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, суду также не представлены.

Согласно выписке из лицевого счета, обязательства по возврату кредитной задолженности и процентов за пользование заемными денежными средствами перестали выполняться ФИО1 после ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, образовалась задолженность (л.д. 26).

На основании решения общего годового собрания акционеров Банка в Едином государственном реестре юридических лиц 13.10.2014 года зарегистрирована новая редакция устава с новым фирменным наименованием Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный» (л.д. 33-42).

Неисполнение ответчиком обязательств по погашению кредита привело к образованию задолженности: по оплате основного долга в размере 113837 рублей 10 коп., по оплате процентов за пользование кредитными средствами –29355 рублей 77 коп. (л.д. 7-11).

Банком заемщику начислены проценты за пользование кредитом по ставке 28 %.

Судом установлено, что гашение задолженности осуществлялось заемщиком не регулярно, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 17 - 26). Данное обстоятельство не оспорено ответчиком.

Из материалов дела следует, что на основании возражений ФИО1 23.07.2018 года был отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15).

Пунктом 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, к которым присоединился заемщик, подписав заявление о заключении договора кредитования, предусмотрено, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и /или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшиеся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ФИО1 не выполняет обязательство о ежемесячном возврате очередной части кредита и ежемесячной уплате процентов на сумму кредита в установленном договором размере и в установленный договором срок, поэтому, истец вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов.

Суд, проверив выписку из ссудного счета, представленный расчет задолженности по кредитному договору и его методику, считает его обоснованным, правильным, соответствующим положениям ст. 810 ГК РФ, начисление процентов производилось истцом правомерно.

Установив фактические обстоятельства, определяя размер задолженности, суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, поскольку он соответствует требованиям ст. ст. 809-811 ГК РФ и условиям договора, и взыскивает с ответчика кредитную задолженность.

При таких обстоятельствах, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию: задолженность по кредиту в размере 113 837 рублей 10 коп., проценты за пользование кредитом – 29 355 рублей 77 коп., всего 143192 рубля 87 коп. Требований о взыскании неустойки истец не заявляет.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, в силу ст. 98 ГПК РФ, п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 063 рубля 86 коп., подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 16 ноября 2018 года: основной долг 113837 рублей 10 коп., проценты за пользование кредитными средствами 29355 рублей 77 коп., всего 143192 рубля 87 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 4063 рубля 86 коп., всего взыскать 147 256 рублей 73 коп. (сто сорок семь тысяч двести пятьдесят шесть рублей 73 коп.).

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Красновишерский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья