Решение № 2-3220/2016 2-3220/2020 2-3220/2020~М-2491/2020 М-2491/2020 от 4 ноября 2020 г. по делу № 2-3220/2016

КОПИЯ

Дело № 2-3220/2016


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 ноября 2020 года г. Новосибирск

Калининский районный суд города Новосибирска

в с о с т а в е:

Председательствующего судьи Жданова С.К.

При секретаре Муштаковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с участием истца, представителя истца гражданское дело по иску <данные изъяты> к ПАО «СОВКОМБАНК» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

<данные изъяты> В.И. обратился в суд с иском к <данные изъяты> к ПАО «СОВКОМБАНК» о защите прав потребителя, в котором с учетом уточнения просит: признать недействительным пп.2 п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 21.09.2018г., заключенного между <данные изъяты> В.И. и ПАО «Совкомбанк» как ущемляющий права потребителя; обязать ответчика произвести перерасчет суммы задолженности по кредитному договору, включая проценты, предоставить информацию о расчетах по кредитному договору за весь период действия кредитного договора; взыскать с ответчика компенсацию морального вредя 15000 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 8000 руб. (л.д.11)

В обоснование иска указал, что между ним и ПАО «Совкомбанк» (далее - Ответчик) заключен Договор потребительского кредита № от21.09.2018 г. (далее - Договор).

Истец не согласен с условиями кредитного договора. При оформлении кредитного договора ему сообщили, что процентная ставка по кредитному договору составит не более 9,9%. Однако по обращению о досрочном погашении кредита ПАО «Совкомбанк» отказался произвести перерасчет процентной ставки по кредитному договору. В настоящее время процентная ставка по кредитному договору составляет 26,4%. Таким образом, при заключении кредитного договора истец был введен в заблуждение сотрудниками банка.

Процентная ставка по Договору составляет 16,40 %, при этом согласно п. 4.2. индивидуальных условий Договора в случае использования кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора) в размере, превышающем 20 % о суммы предоставленных денежных средств без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора) в размере менее 80 % от суммы предоставленных денежных средств без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по Договору с даты его подписания устанавливается в размере 26,40 % годовых.

По запросу, направленному в ПАО «Совкомбанк» Службой по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального банка РФ, ответчиком была предоставлена информация о том, что в связи с тем, что истцом не было использовано 80 % от суммы кредита на безналичные операции в течение 25 дней, процентная ставка по Договору была установлена в размере 26,40 % годовых.

Истец не согласен с условиями кредитного договора, считает действия сотрудников банка нарушающими его права и законные интересы.

Кредитный договор был заключён в типовой форме, поэтому истец как потребитель был лишён возможности влиять на его содержание.

22.01.2020 года истцом в адрес ПАО «Совкомбанк» была направлена письменная претензия со следующими требованиями: сократить срок кредитного договора до 1 года; уменьшить процентную ставку по кредитному договору до 9,9% годовых; произвести перерасчет суммы задолженности по кредитному договору включая проценты; предоставить информацию о расчетах по кредитному договору за весь период действия кредитного договора.

года по SMS с номера 88001000006 поступил ответ: «рассмотрение Вашего обращения № остановлено в связи с Вашим отказом от предложенных условий. Оплату по договору необходимо производить согласно действующего графика платежей».

года обратился в юридическую организацию для оказания содействия, в том числе путем подачи претензии, искового заявления и представления интересов, за оказание комплекса юридических услуг было оплачено 8000 (восемь тысяч) рублей.

Кроме того, действиями ответчика истцу нанесен моральный вред, связанный с оставлением в заведомо затруднительном положении, вызванном значительной переплатой по кредитному договору, постоянными звонками sms-сообщениями от Банка- Ответчика, пенсионным возрастом истца. Данные факты принесли и приносят множество неудобств и переживаний, что позволяет истцу рассчитывать в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» на компенсацию ответчиком морального вреда, размер которого истец полагает, что составляет <данные изъяты> рублей 00 копеек.

Истец <данные изъяты> В.И., его представитель <данные изъяты> М.В. в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям указанным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.38-39).

Суд, выслушав пояснения истца, представителя истца, исследовав материалы дела (ходатайств об исследовании дополнительных доказательств и дополнении материалов дела не поступило), оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и объективном рассмотрении всех обстоятельств в их совокупности, руководствуясь законом и правосознанием, приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем, в том числе, восстановления положения, существовавшего до нарушения права и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В статье 421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч.1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что 21.09.2018г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., на основании заявления о предоставлении потребительского кредита от 21.09.2018г. (л.д.57-61, 62-68).

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме перечислив истцу денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.48 оборот – 50) и не оспаривалось истцом.

В соответствии с п. 2 индивидуальных условий договора срок кредита: 36 месяцев, 1096 дней с правом досрочного возврата. Срок расходования суммы кредита – 25 календарных дней с момента подписания договора потребительского кредита. При не востребовании суммы кредита в указанный выше срок, списание кредита происходит на 25 календарный день с банковского счета в полном объеме на основании заранее данного акцепта в этом случае заемщик уплачивает банку проценты за пользование кредитом, договор потребительского кредита аннулируется и считается незаключенным. Срок возврата кредита 21 сентября 2021г.

Пунктом 6 индивидуальных условий определена процентная ставка в размере 16,40% годовых. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 25 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 26,40% годовых. В случае, если увеличения годовой процентной ставки приходится на день, предшествующий первой плановой дате графика осуществления платежей, проверка на предмет соблюдения вышеуказанных условий производится без учета необработанных транзакций (операций- расчетов посредством карты) на указанную дату.

Пунктом 11 индивидуальных условий договора определены цели использования заемщиком потребительского кредита: на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ)) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме согласно Памятки (информация, необходимая для осуществления безналичных расчетов).

В случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита. Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% (двадцать процентов» годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При нарушении Заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в пункте Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по Договору потребительского кредита устанавливается в размере 26.40% годовых с даты предоставления потребительского кредита. (п.12)

ФИО1 был ознакомлен и согласен с действующим положением дистанционного банкового обслуживания в системе «Чат-банк» ПАО «Совкомбанк», размещенным в сети Интернет на странице www.sovcombank.ru, тарифами банка, понимал их и обязался их соблюдать. Подтвердил свое согласие на присоединение к вышеуказанному положению. Данные обстоятельства подтверждаются собственноручной подписью истца (л.д.68)

Из представленной ответчиком выписки по счету усматривается и ответчиком не оспаривалось, что 22.09.2018г. <данные изъяты> В.И. перечислил <данные изъяты> руб. на принадлежащий ему счет №, с которого денежные средства в размере <данные изъяты> руб. были сняты наличными.

Таким образом, учитывая нарушение <данные изъяты> В.И. п.4 индивидуальных условий договора, процентная ставка по кредиту № от 21.09.2018г. была установлена в размере 26,40% годовых.

Так, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор в офертно-акцептном порядке.

Согласно положениям ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с тем, что договор был заключен в офертно-акцептной форме, в подписанной истцом, указанные полные условия, на которых предоставляется кредит. Указанная сумма кредита, срок возврата кредита, проценты, сумма ежемесячного платежа, кроме того в графике погашения кредита расписана как сумма основного долга, так и сумма процентов.

Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395 «Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту V в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией

В связи с чем, суд считает, что при заключении договора о кредитовании до истца как до потребителя, была доведена полная и достоверная информация о банковском продукте.

Истец самостоятельно по своему усмотрению принял решение о заключении договора потребительского кредитования. При этом, в качестве кредитной организации избрал ПАО «Совкомбанк». При заключении кредитного договора истец подтвердил свое согласие на заключение этого договора на согласованных с банком условиях. Истец мог отказаться от заключения такого договора и выбрать иную кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования. Однако, заключив оспариваемый договор с банком, истец добровольно согласился с условиями заключенного договора.

Судом не установлено признаков навязывания договора либо его отдельных условий истцу, поскольку препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не установлено.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, судом не установлено оснований недействительности пп. 2, 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 21.09.2018г.

Учитывая, что остальные требования истца являются производными от исковых требований о признании недействительными пунктов договора, нарушений прав истца со стороны ответчика не установлено, в их удовлетворении также следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований <данные изъяты> к ПАО «СОВКОМБАНК» о защите прав потребителя отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 10 ноября 2020

Судья <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>