Решение № 2-157/2020 2-157/2020~М-153/2020 М-153/2020 от 2 октября 2020 г. по делу № 2-157/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ст. Алексеевская 2 октября 2020 г.

Алексеевский районный суд Волгоградской области в составе

председательствующего судьи Антамошкина А.Н.

при ведении протокола помощником судьи Седовой Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, штрафа и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, штрафа и судебных расходов, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ им было подписано заявление в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика.

Указанный договор, по мнению истца, являлся мерой по надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному с ПАО «<данные изъяты>» сроком на 5 лет. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредитные обязательства, ввиду чего действие кредитного договора № прекращено.

В дальнейшем истец направил заявление о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным прекращением кредитного договора, на который поступил ответ из ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», что при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия или ее часть возврату не подлежат.

Истец считает, что, поскольку с 19.10.2020г. не является заемщиком по кредиту в силу прекращения договора кредитования, то страхователем по договору страхования также перестал быть, т.к. условия страхования предусматривают в качестве страхователя (застрахованного лица) именно заемщика кредита. При досрочном погашении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По мнению истца, договор страхования имел целевое назначение - обеспечение надлежащего исполнение заемщиком обязательств перед Банком при наступлении страхового случая, и поэтому прекратил свое действие, т.к. возможность получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств самим заемщиком утрачена, поскольку стороны не согласовали размер страховой выплаты, причитающейся самому заемщику при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредитных обязательств. Поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату.

Страховая премия за весь срок действия договора составила 365 464 рублей 34 копейки или 6 091 рубль 07 копеек в месяц. Срок фактического пользования составил 8 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.). Страховая премия за 8 месяцев составила 48 728 рублей 56 копеек, остаток 316 735 рублей 78 копеек.

Согласно ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Для досудебного урегулирования вопроса возвращения неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным прекращением кредитного договора, истец обращался в ООО <данные изъяты> для оказания юридической консультации, составления запросов, претензий и настоящего искового заявления, за что оплатил 5 500 рублей.

В связи с этим истец ФИО1 просит взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» денежные средства в размере 316 735 рублей 78 копеек, расходы на оплату услуг ООО <данные изъяты> в размере 5 500 рублей, штраф в размере 158 367 рублей 89 копеек.

Истец ФИО1 надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства, поступило заявление о возврате искового заявления, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

От представителя ответчика ООО СК ««Сбербанк Страхование Жизни» ФИО2 поступил отзыв на исковое заявление, с просьбой о проведении судебного заседания в отсутствие представителя ответчика. Возражает против исковых требований в связи с тем, что истец обратился в Банк с заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Банк заключить в отношении него договор страхования. Между Банком и Страховой компанией в отношении ФИО1 заключен договор страхования. С доводами истца, что при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору на основании ст. 958 ГК РФ досрочно прекращается действие договора страхования не согласен. В соответствии с п. 3.2. Условий участия, страховыми случаями по Договору страхования являются: смерть Застрахованного лица; инвалидность 1 или 2 группы Застрахованного лица; дожитие Застрахованного лица до наступления события; временная нетрудоспособность Застрахованного лица; дистанционная медицинская консультация. Погашение задолженности по кредитному договору никаким образом не оказывает влияния на наступление страхового случая. Страховой случай может наступить независимо от того, погасило застрахованное лицо свои обязательства перед Банком или нет. Кроме того, на основании п. 7.1 заявления на страхование, Выгодоприобретателем в случае полного досрочного погашения задолженности по всем действующим кредитам, предоставленным Банком, становится Застрахованное лицо (Истец), а в случае его смерти – наследники Застрахованного лица. На основании п. 3.5. Условий участия в программе страхования, действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. Пунктом 3.2 Заявления на страхование срок действия страхования установлен 60 месяцев. Таким образом, утверждение Истца о единовременном прекращении кредитного договора и договора страхования является необоснованным. С доводами истца об обеспечительном характере участия в Программе страхования также не согласен, т.к., исходя из условий участия в Программе страхования (п. 3.1.2.), Страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. В рамках услуги страхования, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» производит страховую выплату не в силу просрочки по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая, независимо от того, будет ли Застрахованным лицом допущено нарушение обязательств по кредитному договору. С учетом того, что права истца не нарушались, требование о взыскании части платы за подключение к Программе страхования ответчик полагает не подлежащим удовлетворению, он также просит отказать в удовлетворении производных требований о взыскании штрафа, расходов на оплату услуг представителя.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 3 ст. 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ч. ч. 2, 4 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «<данные изъяты>» заключен кредитный договор на срок 60 месяцев. Заключение договора страхования в качестве способа обеспечения обязательств заемщика по возврату кредита договором не предусмотрено.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика, в котором он просит заключить договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика сроком на 60 месяцев. В данном заявление ФИО1 подтвердил, что ему предоставлена вся информация о страховщике и страховой услуге, он ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО Сбербанк, и согласился с тем, что участие в программе страхования является добровольным, участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления. При этом возврат денежных средств размере 100 % от суммы платы за участие в программе страхования производится банком только в случаях: подачи физическим лицом заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в программе; подачи физическим лицом заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Страховые риски, согласно п. 1 Заявления: смерть; инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая или заболевания; временная нетрудоспособность; дожитие застрахованного лица до наступления события; дистанционная медицинская консультация. Страховая сумма по страховому риску «Дистанционная медицинская консультация» составляет 50 000 рублей, по всем остальным страховым рискам совокупно 2 365 465 рублей (п. 5).

Согласно пунктов 6, 7.2 Заявления, выгодоприобретателем по страховым рискам «Временная нетрудоспособность», «Дожитие застрахованного лица до наступления события», «Дистанционная медицинская консультация» является застрахованное лицо, по остальным страховым рискам ПАО <данные изъяты> в размере непогашенной на Дату страхового случая задолженности по кредиту. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности по кредиту), выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники).

При этом действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (п. 7.2).

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, к которым присоединился ФИО1 и с содержанием которых он был ознакомлен, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком только в двух случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 4.1. Условий; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2. условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (пункты 4.1, 4.1.1, 4.1.2 Условий).

Из изложенного следует, что заемщик, в том числе досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев предусмотренных договором, т.е. в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 4.1 Условий, либо подачи в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, но в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Из графика платежей от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ досрочно погасил кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно заявления о возврате неиспользованной части страховой премии, ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 316 735 рублей 78 копеек, в связи с досрочным погашением кредитных обязательств.

В соответствии с ответом на заявление ФИО1, ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» сообщило ФИО1, что документы были переданы в ПАО <данные изъяты> на рассмотрение.

Погашение истцом задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни, здоровью заемщика, потеря работы и т.д.) отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, выгодоприобретателем по договору страхования является не только Банк, но и само застрахованное лицо, т.е. истец, и его наследники, сумма страховой премии также не ограничена размером остатка долга по кредитному договору.

Таким образом, с учетом условий договора страхования, досрочное погашение истцом долга по кредитному договору, не прекращает действие договора страхования.

Доводы истца о необходимости применения к данному спору Федерального закона от 27.12.2019г. № 483-ФЗ, которым статья 11 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дополнена пунктами 10-15, из которых следует, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита страховщик на основании заявления заемщика, при отсутствии страхового случая, обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, суд находит несостоятельными поскольку указанные положения вступили в силу с 1 сентября 2020 года и применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после 1 сентября 2020 года, тогда как договор страхования в отношении истца заключен до указанной даты.

Принимая во внимание условия договора страхования, с учетом того, что возврат страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования или отказа страхователя от договора по истечении «периода охлаждения», в данном случае, ни положениями закона, ни условиями договора страхования не предусмотрен, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, штрафа и судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд, через Алексеевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение изготовлено машинописным текстом в совещательной комнате.

Судья А.Н. Антамошкин