Решение № 2-462/2018 2-462/2018~М-436/2018 М-436/2018 от 27 ноября 2018 г. по делу № 2-462/2018

Дело № 2-462/2018
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 ноября 2018 года п.Советский Республики Марий Эл

Советский районный суд Республики Марий Эл

в составе судьи Крутихиной С.Н.

при секретаре судебного заседания Паймеровой Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (далее – ООО «СК «Ренессанс Жизнь») о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «КБ «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 699758 рублей 40 копеек на 57 месяцев с процентной ставкой 20,50% годовых. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в соответствии с которым банком была списана со счета суммы в размере 87278 рублей 40 копеек в качестве оплаты комиссии. Истец ДД.ММ.ГГГГ обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части комиссии, оплаченной за услуги страхования, в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. Отказом в удовлетворении требования истца ответчик нарушает его право как потребителя на отказ от услуги. В соответствии с п.5 страхового плиса страховая сумма устанавливается в соответствии с полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности страхователя по кредитному договору и выплачивается в пределах непогашенной ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Таким образом, к моменту исполнения должником своих обязательств перед банком по кредитному договору в полном объеме размер текущей задолженности будет равен нулю, соответственно размер страховой суммы, в пределах которой страховщик принял на себя обязательства по договору страхования жизни заемщика кредита, к моменту полного исполнения обязательств по кредитному договору также будет равен нулю. Таким образом в данном договоре страхования размер страховой суммы является неопределенным и фактически не согласованным сторонами, а страховщик вводит застрахованного в заблуждение относительно существенного условия договора страхования, а также фактического срока действия договора страхования. Указание в полисе страхования на отказ от возврата страховой премии со ссылкой на ст.958 ГК РФ не соответствует п.4 ст.421 ГК РФ, согласно которому условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В данном случае условие о не возврате страховой премии или ее части при отказе страхователя от договора страхования изложены императивно, представляя потребителю право выбора, тогда как п.3 ст.958 ГК РФ является диспозитивной нормой ввиду указания законодателя «Если договором не предусмотрено иное». Пунктом 11.3 полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, на которых был заключен между сторонами договор страхования, предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, в соответствии с п.11.4 условий – 98% от оплаченной страховой премии, если иное не предусмотрено договором. Однако данные условия правил страхования не соответствуют императивным нормам п.2 ст.958 ГК РФ, а также заведомо направлены на фактическое лишение страхователя права на получение полного возмещения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование. Считает, что часть комиссии, оплаченной за услугу страхования, в размере 81153 рубля 60 копеек, подлежит возврату. Просит суд взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в свою пользу часть суммы страховой премии в размере 81153 рубля 60 копеек, сумму морального вреда в размере 10000 рублей, стоимость нотариальных расходов в размере 2800 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 и представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, обратились к суду с письменными ходатайствами о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.

Ответчик представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в возражении на исковое заявление просят рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, в удовлетворении исковых требований просят отказать в полном объеме, поскольку истец не воспользовался своим правом на отказ от договора страхования в установленный Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года и предусмотренный п.6.3 полисных условий 5-дневный срок со дня заключения договора страхования для аннулирования договора страхования и возврата премии по договору страхования. При заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения, доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения договора страхования истцом не представлено, также не представлено доказательств того, что истец был вынужден заключить договор страхования с ответчиком, и что сделка является кабальной. Действующим законодательством не предусмотрена обязанность страховщика доводить информацию по продуктам страхования, о приобретении которых гражданин не заявляет. Считают, что истец добровольно в силу ст.ст.1, 9 ГК РФ, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил указанный договор страхования, согласившись с его условиями, при этом договором не предусмотрен возврат страховой премии при его досрочном расторжении по инициативе страхователя. В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Если договором не предусмотрено иное. Договором страхования возврат премии не предусмотрен.

Третье лицо представитель КБ «<данные изъяты>» (ООО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Судом в соответствии со ст.167 ГПК РФ принято решение о рассмотрении дела в отсутствие истца ФИО1, его представителя ФИО2, представителя ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», представителя третьего лица КБ «<данные изъяты>» (ООО).

Исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему выводу.

Согласно кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ КБ «<данные изъяты>» (ООО) предоставило ФИО1 кредит на неотложные нужды в размере 699758 рублей 40 копеек на срок 57 месяцев с процентной ставкой 20.50 % годовых (п.п.1-3, 11). Предоставление обеспечения не требуется (п.10). Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 87278 рублей 40 копеек для оплаты страховой премии страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни (п.2.1.1).

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 изъявил желание и просит страховщика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ним договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. С полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ознакомлен, возражений не имеет, обязуется выполнять. ФИО1 уведомлен, что размер страховой премии составит 87278 рублей 40 копеек, просит банк выдать ему кредит для оплаты страховой премии, подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно, подтверждает, что не был ограничен в выборе страховой компании и мог выбрать любого страховщика.

Согласно договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному на основании полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» приняло на себя обязательство произвести страховую выплату при наступлении страхового случая – смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы. Выгодоприобретателями являются застрахованный – ФИО1, наследники застрахованного в случае смерти. Страховая выплата составляет 100% страховой суммы, страховая сумма составляет 612480 рублей. Страховая сумма устанавливается в соответствии с полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которой указан в приложении № 2 к договору страхования, но не более первоначальной страховой суммы. Срок действия договора страхования 57 месяца. Страховая премия составляет 87278 рублей 40 копеек, оплачивается единовременно за весь срок страхования.

Согласно сведениям ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в безналичном порядке получена страхования премия от ФИО1 в размере 87278 рублей 40 копеек ДД.ММ.ГГГГ по договору №.

В соответствии с требованиями ст.ст.56, 148 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определил полный объем юридически значимых по делу обстоятельств и предложил сторонам представить необходимые для правильного разрешения спора доказательства.

В соответствии со ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст.421 ГК РФ).

На основании п.1 и п.2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно положениям п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и КБ «<данные изъяты>» (ООО) заключен кредитный договор № на предоставление ФИО1 кредита на неотложные нужды в сумме 699758 рублей 40 копеек на срок 57 месяцев. Согласно кредитному договору предоставление обеспечения исполнения обязательств по договору не требуется (п.10).

Судом также установлено, что в своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 изъявил желание заключить с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, в связи с чем просил банк выдать ему кредит для оплаты страховой премии в размере 87278 рублей 40 копеек.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 вышеуказанного Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п.1 и 2 ст.9 названного выше Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно положениям п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 между ним и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, согласно которому ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» приняло на себя обязательства произвести истцу ФИО1 либо его наследникам, в случае смерти последнего, страховую выплату при наступлении страхового случая – смерть застрахованного ФИО1 по любой причине, установление застрахованному ФИО1 инвалидности 1 группы. Срок действия договора страхования составляет 57 месяца, страховая премия - 87278 рублей 40 копеек.

Истец ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» претензию о возврате части страховой премии в размере 81153 рубля 60 копеек, в связи с отказом от договора страхования. Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на претензию истца не ответило. В своих возражениях на исковое заявление ответчик просит в удовлетворении исковых требований истца отказать, указывая, что возврат страховой премии предусмотрен только в случае досрочного отказа страхователя от договора в течение пяти рабочих дней с момента его заключения, однако в указанный срок ФИО1 с таким требованием не обращался, в связи с чем страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

По условиям договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страховая сумма устанавливается в соответствии с полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которой указан в приложении № 2 к договору страхования, но не более первоначальной страховой суммы. Выгодоприобретателем по риску «инвалидность I группы» указан застрахованный ФИО1, а по риску «смерть» - его наследники. Согласно полисным условиям страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных генеральным директором ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, страхователю предоставляется пять рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования (п.6.3). Действие договора страхования прекращается, в том числе, в случае истечения срока действия кредитного договора (п.11.1), в случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. В иных случаях досрочного расторжения действия договора страхования в связи с отказом страхователя от договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается страхователю (п.11.3).

Таким образом, из приведенных условий страхования усматривается, что страховая сумма, равная величине первоначальной суммы кредита, в последующем в течение срока действия договора страхования изменяется, и размер страховой выплаты зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения задолженности по кредиту. Учитывая, что сумма кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ досрочно ФИО1 не выплачена, поэтому страховая премия возврату в соответствии с положениями п.1 и п.3 ст.958 ГК РФ не подлежит. Доказательств обращения истца ФИО1 к ответчику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования с заявлением об аннулировании договора страхования, суду не представлено.

Поэтому доводы истца ФИО1 о том, что страховая премия подлежит возврату в соответствии со ст.958 ГК РФ суд считает несостоятельными, поскольку они основаны на неправильном применении приведенных выше норм права.

Доводы истца ФИО1 о том, что в договоре страхования размер страховой суммы является неопределенным и фактически не согласованным сторонами, что страховщик вводит застрахованного в заблуждение относительно существенного условия договора страхования, а также фактического срока действия договора страхования, суд находит необоснованными, поскольку на момент заключения договора страхования ФИО1 был ознакомлен с полисными условиями страхования, возражений не имел, обязался их выполнять, о чем имеется личная подпись ФИО1. Доказательств обратного истцом суду не представлено.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы страховой премии удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании суммы страховой премии отказано, требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с положениями Закона РФ «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат.

Суд рассмотрел дело в пределах заявленного иска, в соответствии с требованиями ст.196 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98,101,194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл подачей апелляционной жалобы через Советский районный суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.Н. Крутихина