Решение № 2-853/2018 2-853/2018~М-923/2018 М-923/2018 от 21 ноября 2018 г. по делу № 2-853/2018

Дело № 2-853/2018


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Мариинский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Калашниковой С.А.,

при секретаре Торговцевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Мариинске

22 ноября 2018 года

дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что <...> между ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании <...>, в виде акцептованного заявления оферты, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 51530,61 руб., под 33% годовых, сроком на 36 месяцев.

Банк свои обязательства по предоставлению суммы кредита исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету, однако заемщик условия договора надлежащим образом не исполняет, что привело к образованию задолженности перед банком.

04.06.2018 Банком в адрес ответчика была направлена досудебная претензия о возврате задолженности по договору, однако требования до настоящего момента не исполнены.

По состоянию на 24.09.2018 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 122599,43 руб., из них: 48499,83 руб. - просроченная ссуда, 13407,65 руб. - просроченные проценты, 30 098,71 руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 30593,24 руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

Истец просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности в размере 122599,43 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3651,99 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала, просила применить к ним срок исковой давности.

В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считает акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст.438 ГК РФ).

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.330 и ст.331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

Из материалов дела следует, что <...> между ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 был заключен Договор о потребительском кредитовании <...>, в виде акцептованного заявления-оферты, состоящий из заявления-оферты со страхованием на получение кредита на потребительские цели в ООО ИКБ «Совкомбанк», договора о потребительском кредитовании, графика осуществления платежей, заявления на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, Условий кредитования физических лиц на потребительские цели (л.д.9-14).

Согласно условий кредитного договора ФИО1 получила кредит в сумме 51530,61 руб. под 33 % годовых, сроком на 36 месяцев с правом досрочного возврата.

Из графика осуществления платежей усматривается, что возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны были производиться ежемесячно, начиная с <...>, последний платеж подлежал внесению <...>. При этом, ежемесячный платеж составлял 2273,08 руб., последний платеж - 2299,57 руб. (л.д. 11).

Во исполнение условий договора (Раздел В) Банк открыл заемщику банковский счет и предоставил сумму кредита на открытый банковский счет.

В заявлении от <...> ФИО1 выразила согласие на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Плата за включение в программу добровольного страхования составила 11130,61 руб.

В соответствии с п. 3.1. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, Банк предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (л.д. 13 оборот).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (п. 3.4.).

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты (п. 3.5.).

В качестве меры ответственности за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (Раздел Б договора о потребительском кредитовании).

При этом в соответствии с п. 5.2.1 условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» и является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех кредиторов и должников. 05.12.2014 полное и сокращено наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

Как усматривается из расчета задолженности по кредитному договору (л.д. 6-7), ответчиком фактически за период с даты выдачи кредита (<...>) по дату составления расчета (<...>) в счет погашения задолженности было внесено 9 100 руб., из них 3030,78 руб. пошло на погашение основного долга, 4069,22 руб. - на погашение процентов по кредиту, 2 000 руб. - на погашение просроченных процентов по основному долгу.

Ввиду недостаточности внесенных заемщиком средств для полного погашения кредита и процентов за пользование им, у ответчика образовалась просроченная задолженность по ссуде и по процентам.

Поскольку платежи в счет погашения кредита от заемщика своевременно не поступали, у ФИО1 также образовалась задолженность по неустойке, начисленной за несвоевременную уплату основного долга и процентов.

Последний платеж заемщиком был произведен <...>.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору ПАО «Совкомбанк» в адрес ФИО1 <...> было направлено уведомление о возврате задолженности (л.д. 15-17), которое ответчик не исполнила.

В данной связи банком заявлены настоящие исковые требования после отмены 23.08.2018 мировым судьей, и.о. мирового судьи судебного участка № 3 Мариинского городского судебного района, судебного приказа и.о. мирового судьи судебного участка № 3 Мариинского городского судебного района от 16.08.2018 по гражданскому делу № 2-694/2018 по заявлению ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности (л.д. 5).

Расчет задолженности по договору произведен банком по состоянию на 24.09.2018 в размере 122599,43 руб., из них: 48499,83 руб. - просроченная ссуда, 13407,65 руб. - просроченные проценты, 30 098,71 руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 30593,24 руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

В судебном заседании 22.11.2018 ФИО1 было заявлено о применении к исковым требованиям срока исковой давности.

Согласно положениям ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с п. 1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из разъяснений, содержащихся в п. 24, п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Согласно кредитному договору и графику погашения кредита и уплаты процентов, возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячными платежами по частям, в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов.

Учитывая, что погашение предоставленного ответчику кредита должно было производиться ежемесячными аннуитетными платежами по графику, суд исходит из того, что срок исковой давности необходимо применять отдельно по каждому платежу, при этом не только на проценты по кредитному договору, но и на всю сумму периодического платежа.

Следовательно, в пользу истца подлежит взысканию сумма процентов и основного долга, подлежащих уплате в период трех лет, предшествующих дате подачи иска.

Также суд учитывает следующее.

Согласно п. 1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Таким образом, с учетом того, что судебный приказ мировым судьей был принят 16.08.2018, а отменен по заявлению ответчика 23.08.2018, с 16.08.2018 срок исковой давности не течет, а продолжает течь только с 23.08.2018.

Поскольку договор о потребительском кредитовании № 164148770 заключен 27.12.2012 на срок по 28.12.2015, иск заявлен 30.10.2018 (направлен в суд согласно почтового конверта л.д. 25), следовательно, срок исковой давности не пропущен по платежам, срок исполнения которых наступал соответственно с 27.10.2015.

Учитывая, что погашение задолженности предусмотрено аннуитетными платежами каждое 27-29 число месяца, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 27.12.2012 за период с 27.10.2015 по 24.09.2018 (согласно исковым требованиям).

На основании представленных истцом документов, суд считает возможным произвести новый расчет.

Согласно представленного графика гашения кредита (л.д. 11), по состоянию на 27.10.2015 задолженность ответчика по основному долгу составляла 6489,92 руб. Поскольку за спорный период платежей по кредиту ответчиком не вносилось, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по основному долгу в размере 6489,92 руб.

Согласно условиям заключенного между сторонами кредитного договора, истец предоставил ответчику денежные средства с взиманием за пользование ими 33% годовых.

Размер процентов за пользование предоставленными денежными средствами за период с 28.10.2015 по 28.12.2015 составит 363,79 руб., исходя из расчета по формуле: (остаток основного долга) х (количество дней) х (процентная ставка): (количество календарных дней в году), а именно: 6489,92 руб. х 62 дня х 33%: 365.

Как уже было указано выше, в качестве меры ответственности за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (Раздел Б договора о потребительском кредитовании).

Размер штрафных санкций за просрочку возврата ссуды за период с 28.10.2015 по 24.09.2018 составит 21984,58 руб., исходя из расчета по формуле: (основной долг х 120%: 365/366 х количество дней просрочки), а именно:

За период с 28.10.2015 по 27.11.2015, из расчета 2102,92 руб. х 120%: 365 х 31 = 214,32 руб.

За период с 28.11.2015 по 28.12.2015, из расчета 4253,04 руб. х 120%: 365 х 62 = 433,46 руб.

За период с 29.12.2015 по 24.09.2018, из расчета (6489,92 руб. х 120%: 365 х 3) + (6489,92 руб. х 120%: 366 х 366) + (6489,92 руб. х 120%: 365 х 632) = 64,09 + 7787,90 + 13484,81 = 21336,80 руб.

Размер штрафных санкций за просрочку уплаты процентов за период с 28.10.2015 по 24.09.2018 составит 1270,17 руб., исходя из расчета по формуле: (проценты по кредиту х 120%: 365/366 х количество дней просрочки), а именно:

За период с 28.10.2015 по 31.12.2015, из расчета (363,79 руб. х 120%: 365 х 65) = 77,74 руб.,

За период с 01.01.2016 по 31.12.2016, из расчета (363,79 руб. х 120%: 366 х 366) = 436,55 руб.,

За период с 28.10.2015 по 24.09.2018, из расчета (363,79 руб. х 120%: 365 х 632) = 755,88 руб., итого 1270,17 руб.

Итого задолженность общая задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 24.09.2018 составляет 30108,46 руб., из них: 6489,92 руб. - просроченная ссуда, 363,79 руб. - просроченные проценты, 21984,58 руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 1270,17 руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований (24%) в размере 876,48 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <...> года рождения, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредитования <...> от <...> в общем размере 30 108 (тридцать тысяч сто восемь) рублей 46 копеек, в том числе:

задолженность по основному долгу в размере 6489 (шесть тысяч четыреста восемьдесят девять) рублей 92 копейки;

задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами в размере 363 (триста шестьдесят три) рубля 79 копеек;

штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 21984 (двадцать одна тысяча девятьсот восемьдесят четыре) рубля 58 копеек;

штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 1270 (одна тысяча двести семьдесят) рублей 17 копеек.

Взыскать с ФИО1, <...> года рождения, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 876 (восемьсот семьдесят шесть) рублей 48 копеек.

В удовлетворении остальной части заявленных Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» требований к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Мариинский городской суд, в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья – С.А. Калашникова

Мотивированное решение изготовлено 22 ноября 2018 года.

Судья – С.А. Калашникова