Решение № 2-914/2019 от 18 сентября 2019 г. по делу № 2-914/2019

Дело № 2-914/2019 г.

УИД 32RS0004-01-2019-001611-25


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 сентября 2019 г. г.Брянск

Володарский районный суд г. Брянска в составе:

председательствующего судьи Фещуковой В.В.,

при секретаре Мурей Т.Ю., с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк обратился в суд с настоящим иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ на основании кредитного договора №.... ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк выдало кредит ФИО6 в сумме 555 000 руб. под 21, 8% годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 составила 32 971 руб. 93 коп. в том числе: просроченные проценты 3 120 руб. 13 коп.; просроченный основной долг 29 851 руб. 80 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. Наследником умершего является ФИО1

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору в размере 32 971 руб. 93 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины 1189 руб. 16 коп.

Истец, извещенный о дате и месте слушания дела в судебное заседание не явился, в заявлении просил дело рассмотреть без его участия. ( т 1 л.д. 125)

Ответчик ФИО1 в судебное заседания явился, исковые требования не признал в полном объеме, в возражениях пояснил, что при оформлении кредитного договора ФИО2 решил застраховать кредит и заполнил заявление на добровольное страхование. Заемщику были вручены Условия участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». В Заявлении на страхование ФИО2 указал, что выгодоприобретателем по договору страхования будет являться ОАО «Сбербанк России». По факту смерти ФИО2 страховая компания АО СК «Альянс» приняла решение о том, что смерть заемщика является страховым случаем. ПАО «Сбербанк России» предоставило страховщику справку-расчет, согласно которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. остаток задолженности по кредитному договору N1117044 (включая срочную и просроченную задолженность) ФИО2 пред банком составил 217 360,25 рублей, остаток задолженности по процентам в размере 1 380,71 рублей, неустойки, штрафы и пени в размере 0,00 рублей, а всего задолженность по договору в сумме 218 740,96 рублей. АО СК «Альянс» произвел выплату выгодоприобретателю ПАО «Сбербанк России» страхового возмещения в размере 218 740,96 рублей, что подтверждается платежным поручением №.... от ДД.ММ.ГГГГг. Поскольку Страховая компания погасила в полном объеме остаток задолженности по кредитному договору 1117044 от ДД.ММ.ГГГГ, включая срочную и просроченную задолженность, остаток по процентам, неустойки, штрафы и пени, которые обозначил сам выгодоприобретатель ПАО «Сбербанк России», в удовлетворении требований, заявленных истцом, необходимо отказать.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию по делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО Страховая компания «Альянс».

Представитель третьего лица АО Страховая компания «Альянс» в судебное заседание не явился, в заявлении просил дело рассмотреть без его участия. В отзыве на исковое заявление пояснил, что между ОАО СК «РОСНО» (правопреемник АО СК «Альянс») и ОАО «Сбербанк России» ( в настоящее время ПАО «Сбербанк России») ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № 258/Ж29-1456009/Б7-212-00Р, которое действовало в период заключения между ФИО2 и банком кредитного договора №.... от ДД.ММ.ГГГГ. Во время оформления кредитного договора заемщик ФИО2 выразил желание быть застрахованным лицом, заполнив заявление на добровольное страхование, в котором содержится запись о том, что заемщику были вручены Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО « Сбербанк России». Также, в период Действия Соглашения об условиях и порядке страхования № 258/Ж29- 1456009/S7-212-00P от ДД.ММ.ГГГГ сторонами был заключен ряд дополнительных соглашений. ФИО2 был подключен к Программе страхования в период действия Дополнительного соглашения № 10 от ДД.ММ.ГГГГ. В Приложении № 1 к Дополнительному соглашению №.... от ДД.ММ.ГГГГ содержится Приложение № 9 к Соглашению об условиях и порядке страхования № 258 от ДД.ММ.ГГГГ - Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России»». Указанные условия определяют порядок участия клиента в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» на случай заключения кредитного договора о предоставлении потребительского или автокредита. Условиями участия в Программе страхования предусмотрено, что выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого с согласия застрахованного лица заключен Договор страхования и которое обладает правом на получение Страховой выплаты. Согласно п. 3.2.7. Условий участия в Программе страхования по всем страховым событиям, казанным в п. 3.2.1. Условий, выгодоприобретателем является банк (ПАО «Сбербанк России»). Согласно п. 3.2.6. Условий участия страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события. В силу п. 3.2.5. Условий участия страховая сумма за первый день устанавливается равной первоначальной сумме кредита, предоставленного банком / остатку ссудной задолженности по основному долгу, но не более 3 000 000 (трех миллионов) рублей (100 000 (ста тысяч) долларов США, 80 000 (восьмидесяти тысяч) евро), далее равной остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту, но не более страховой суммы за первый день страхования. Также в силу п. 3.6. Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» о факте признания Страховщиком страхового события Страховым случаем Страховщик уведомляет Клиента (родственника/представителя) и Страхователя. Одновременно с уведомлением Страховщик производит Страховую выплату в размере полной задолженности Клиента по Кредитному договору на дату наступления Страхового случая (включая срочный и просроченный долг, проценты, штрафные санкции). Таким образом, страховая сумма определяется размером задолженности заемщика по кредиту на дату наступления страхового случая, т.е. на дату смерти включая, в том числе, проценты и иные штрафные санкции, начисленные банком следующего за днем наступления страхового случая. По факту смерти ФИО2 страховщик принял решение о том, что смерть заемщика являться страховым случаем. Страховая сумма была определены страховщиком на основании ст. 942, 947, Условий участия размером задолженности ФИО2 перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Сбербанк России» представило страховщику справку-расчет, согласно которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по кредиту №.... (включая (просроченную задолженность) ФИО2 перед банком составил 217 360,25 рублей ( остаток задолженности по процентам (включая срочную и просроченную задолженность) в размере 1 380,71 рублей, неустойки, штрафы и пени в размере 0,00 рублей, всего задолженность по договору в сумме 218 740,96 рублей. Выгодоприобретателю ПАО «Сбербанк России» произведена выплата страхового возмещения в размере 218 740,96 рублей, что подтверждается платежным поручением №.... от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, страховщик произвел выплату в размере полной страховой суммы, которую обозначил сам выгодоприобретатель ПАО «Сбербанк России» (218 740,96 рублей), страховщик исполнил свои обязательства в полном объеме.

В силу ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия не явившихся лиц.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании кредитного договора №.... ОАО «Сбербанк России» выдало кредит на цели личного потребления ФИО2 в сумме 555 000 руб. под 21, 8% годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления ( т.е. до ДД.ММ.ГГГГ). Возврат кредита производится аннуитетными платежами.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в заявлении выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

ФИО2 был включен в список застрахованных лиц, оплатил 40 237, 50 руб. за подключение к Программе страхования указав, что выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО «Сбербанк», страховщиком ОАО СК «Альянс».

Условиями участия в Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» предусмотрено, что выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого с согласия застрахованного лица заключен Договор страхования и которое обладает правом на получение Страховой выплаты.

Согласно п. 3.2.7. Условий участия в Программе страхования по всем страховым событиям, казанным в п. 3.2.1. Условий, выгодоприобретателем является банк (ПАО «Сбербанк России»).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. ОАО СК «Альянс» по факту смерти принял решение о том, что смерть заемщика ФИО2 является страховым случаем.

Согласно материалам наследственного дела, ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Сбербанк России» нотариусом была направлена информация о заведении наследственного дела №.... умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и предоставлении информации о наличии вкладов наследодателя. ( л.д.77-78 т.1).

В соответствии с п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно п. 3.6. Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» о факте признания Страховщиком страхового события Страховым случаем Страховщик уведомляет Клиента (родственника/представителя) и Страхователя. Одновременно с уведомлением Страховщик производит Страховую выплату в размере полной задолженности Клиента по Кредитному договору на дату наступления Страхового случая (включая срочный и просроченный долг, проценты, штрафные санкции). Таким образом, страховая сумма определяется размером задолженности заемщика по кредиту на дату наступления страхового случая, т.е. на дату смерти. Страховая сумма определяется размером задолженности заемщика по кредиту на дату страхового случая, включая, в том числе, проценты и иные штрафные санкции, начисленные банком. При этом, начисленные штрафные санкции включаются в состав страховой суммы, следующего за днем наступления страхового случая.

Страховщик известил выгодоприобретателя ОАО «Сбербанк России» о страховом случае.

ОАО «Сбербанк России» предоставил ОАО СК «Альянс» справку-расчет о том, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по кредиту составил 218 740, 96 руб. Согласно условиям страхования данная сумма покрыла сумму основного долга и проценты, начисленные банком на день наступления страхового случая.

Указанная сумма платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ ОАО СК «Альянс» была перечислена ОАО «Сбербанк России».

Наследником умершего ФИО2 является ФИО1, который принял наследство в виде квартиры по адресу: <адрес> денежных вкладов, о чем выданы свидетельства о праве на наследство по закону ДД.ММ.ГГГГ

Истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 32971 руб. 93 коп. в том числе: просроченные проценты 3 120 руб. 13 коп.; просроченный основной долг 29 851 руб. 80 коп.

В силу положений абз. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно абз. 2 ст. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Пунктом 3 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

В соответствии с п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку в данном случае обязательства заемщика по возврату кредита не связаны с личностью должника, не прекращаются его смертью, а переходят в порядке универсального правопреемства к наследникам, ФИО1, принявший в установленный законом срок наследство, соответственно стал должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Соответственно, он должен исполнить обязательство о возврате основного долга и по уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренных ст. 809 ГК РФ.

Согласно Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", исходя из положений ст. 961 ГК РФ на ОАО "Сбербанк России" лежит обязанность сообщить в страховую компанию о наступлении страхового случая и представить соответствующие документы, а также получить страховое возмещение. Клиент (застрахованное лицо, либо его представитель) должны лишь сообщить в Банк о смерти застрахованного лица и также представить документы.

При наличии таких данных, исходя из приведенного выше нормативного регулирования, на банке как страхователе и выгодоприобретателе в одном лице лежала обязанность по обращению к страховщику за страховой выплатой. Наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

На день открытия наследства задолженности по кредитному договору не имелось, обязательства по погашению кредита ФИО1 исполнял своевременно, в связи с чем, страховая компания выплатила остаток основного долга по кредиту 217 360, 25 руб. и по процентам 1 380, 71 руб. Поскольку оставшаяся сумма кредита (основного долга и остаток по процентам) была погашена страховой компанией путем выплаты страхового возмещения, оснований для взыскания 29 851, 80 руб. - суммы долга по кредиту образовавшаяся на ДД.ММ.ГГГГ у суда не имеется.

Разрешая вопрос о взыскании процентов, суд руководствуется п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г., в котором указано, что проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства.

Установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Из материалов дела следует и установлено судом, что о смерти заемщика Банку стало известно ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.77 т. 1). Однако Банком каких-либо действий по оформлению страхового случая и получение страхового возмещения не предпринималось.

Обращение в страховую компанию и получение страхового возмещения последовало ДД.ММ.ГГГГ

Наследник ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ обратившийся в нотариальную контору с заявлением о принятии наследства, о наличии у наследодателя неисполненных обязательств по кредитному договору несмотря на подключение заемщика к программе страхования, был поставлен в известность только ДД.ММ.ГГГГ(л.д. 86 т. 1), получив извещение банка у нотариуса.

Поскольку за выплатой в страховую компанию Банк, не лишенный права в соответствии с условиями подключения к программе страхования самостоятельно собрать необходимые документы для погашения образовавшейся на день смерти заемщика задолженности, обратился спустя длительный промежуток времени после смерти заемщика, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Бездействие истца повлекло за собой увеличение ответственности наследника по долгам наследодателя.

Кроме того, суд учитывает, что наследник заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

Оценив исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору №.... в сумме 32 971, 93 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1189, 16 руб., в полном объеме.

Руководствуясь ст. 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Володарский районный суд г.Брянска.

Председательствующий судья Фещукова В.В.