Решение № 2-1296/2018 2-1296/2018~М-1120/2018 М-1120/2018 от 24 сентября 2018 г. по делу № 2-1296/2018

Дело № 2-1296/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Переславль-Залесский 25 сентября 2018 года

Переславский районный суд Ярославской области в составе судьи Грачевой Н.Л., при секретаре Кузьминой О.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "ПОЧТА БАНК" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "ПОЧТА БАНК" обратилось в Переславский районный суд с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <номер скрыт> от <дата скрыта> в сумме 648232 рублей 59 коп., в том числе: задолженность по процентам – 71419 рублей 67 коп., задолженность по основному долгу – 564464 рублей 51 коп., задолженность по неустойкам 4748 рубля 41 коп., задолженность по комиссии- 7600рубля, а также расходы по оплате госпошлины в размере 9682 рублей 00 коп.

Требования мотивирует тем, что <дата скрыта> Банк заключил с должником Кредитный договор <номер скрыт>, в рамках которого последнему был предоставлен кредит в сумме 635 000,00 рублей с плановым сроком погашения в 60 месяцев под 24,9% годовых. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25 января 2016 года (решение № 01/16 от 25 января 2016 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от 25.01.2016 сер. 77 № 016459279).

В судебном заседании представитель истца не участвовал. Просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1, в судебном заседании не участвовал, извещен надлежащим образом по адресу, где зарегистрирован по месту жительства по сообщению УФМС. Конверт вернулся по истечении срока хранения. В силу положений ст 117 ГПК РФ ответчик признается уведомленным о дате и месте судебного заседания.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что <дата скрыта>. ФИО1 обратился к истцу с заявлением о предоставлении кредита. (л.д.10-13). Из заявления следует, что ФИО1 ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы, являющиеся основными неотъемлемыми частями договора. В тот же день ФИО1 подписана декларация ответственности заемщика (л.д.14).

Согласно разделу 1 Условий предоставления потребительских кредитов для принятия Банком решения о возможности заключения Договора Клиент обращается в Банк с Заявлением, при положительном решении Банка о готовности заключить Договор, Банк предлагает Клиенту индивидуальные условия потребительского кредита, изложенные в Согласии заемщика (далее - Согласие), на которых Клиент вправе заключить договор в течение срока действия решения Банка, указанного в Тарифах. При согласии Клиента с индивидуальными условиями Договора, изложенными в Согласии, Условиями и Тарифами, Клиент подтверждает свое согласие заключить Договор путем предоставления в Банк собственноручно подписанного Согласия. При заключении договора Банк открывает Клиенту Счет и предоставляет Клиенту Карту. Клиент вправе получить Кредит одной либо несколькими суммами в рамках установленного Кредитного лимита. Размер кредитного лимита указывается в Согласии. Срок Кредита рассчитывается исходя из фактической суммы полученных Клиентом денежных средств и суммы Платежа, указанного в Согласии. Право на получение Кредита сохраняется за Клиентом до указанной в Согласии даты закрытия Кредитного лимита. Датой выдачи Кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на Счет Клиента.

Как следует из распоряжения клиента на перевод о предоставлении кредита, кредит в сумме 500 000 рублей по кредитному договору <номер скрыт> от <дата скрыта> перечисляется на счет <номер скрыт> (л.д.15), сумма 120 000 рублей перечисляется на счет <номер скрыт> (страховая премия) (л.д.16,17)

Согласно выписке из лицевого счета следует, что денежные средства в размере 635 000 рублей зачислены на счет ответчика <дата скрыта> (л.д. 35-38). Кредитный договор в силу положений ст. 819 ГК РФ признается заключенным.

Согласно индивидуальных условий сумма кредита 635 000 рублей, процентная ставка 24,90% годовых, ежемесячный размер платежа 18625,00 рублей, количество платежей 60, платежи осуществляются до 20 числа каждого месяца(л.д.7)

В соответствии с п. 1.7 Условий клиент возвращает Банку Кредит, начисленные проценты на него, а также комиссии, предусмотренные Договором. (л.д. 19). В соответствии с п.11 индивидуальных условий при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых. начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится с дня следующего за днем образования просроченной задолженности (л.д.7) Для погашения Задолженности по Договору Клиент в любую дату размещает на Счете денежные средства, а Банк в дату размещения Клиентом средств списывает их в счет погашения Задолженности по Договору (но не более Задолженности) (п. 3.1. Условий). Ежемесячно, начиная с даты, следующей за датой закрытия кредитного лимита, Клиент обязан погасить Задолженность в сумме не менее платежа. Размер платежа указывается в заявлении. Информацию о размере, составе и дате текущего платежа, кроме первого, Банк доводит до Клиента способами, указанными в п.9.3 (п. 3.3. Условий).

Из расчета задолженности видно, что обязательства ответчиком надлежащим образом не выполняются.

Указанные обстоятельства в силу п. 7.5.2 Условий дают истцу право требовать возврата задолженности в полном объеме. При этом Банк выставляет Клиенту Заключительное требование, направляя его по почте заказным письмом на указанный в Заявлении почтовый адрес (л.д. 24).

Во исполнение п.7.5. Условий истцом в адрес ответчика было направлено заключительное требование о возврате задолженности по кредитному договору не позднее 26.04.2018 г. Также в требовании указано, что если сумма полной задолженности не будет погашена в установленный срок, то в соответствии с условиями предоставления кредитов кредитный договору будет расторгнут 27.04.2018 г. (л.д. 41). Данное требование ответчиком не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету задолженность заемщика на 28.04.2018 по кредитному договору <номер скрыт> от <дата скрыта> составляет: 648 232,59 рублей, из них 71419,67 рублей задолженность по процентам, 564464,51 рублей задолженность по основному долгу, 4748,41 рублей задолженность по неустойкам, 7600 рублей задолженность по комиссиям. Расчет судом проверен, признан правильным.

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В данном случае нет оснований для применения ст 333 ГК РФ, поскольку размер неустойки соразмерен последствиям нарушенного обязательства.

Из п. 5.1.2 Условий следует, что за подключение/предоставление Услуг Банк вправе взимать комиссии, предусмотренные Тарифами. Списание комиссий производится в соответствии с п.3.5,5.6.7 Условий. Согласно п.5.6.7 Условий сумма комиссии Банка списывается со счета Карты-источника и взимается дополнительно к сумме перевода.

Согласно тарифам по предоставлению потребительских кредитов комиссия за услугу «гарантированная ставка» составляет 3% от суммы к выдаче, комиссия за подключение услуги «уменьшаю платеж» 300 рублей. комиссия услуги «меняю дату платежа» 1-й период пропуска платежа-500, 2-й период пропуска платежа-2200 рублей,3-й период пропуска-2200 рублей,4-й период пропуска срока-2200урблей. Как следует из выписки из лицевого счета общая сумма комиссий составила 7600рублей.

Суд полагает, что оказанные банком услуги, за которые начислены комиссии, - это необязательные банковские операции, осуществляются банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, то есть являются самостоятельными банковскими услугами, которые могут быть возмездными в соответствии с условиями договора. Данные выводы соотносятся с положениями ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", Положения Центрального Банка РФ от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием".

Учитывая изложенное, комиссии в размере 7600 рублей подлежат взысканию с ФИО1 в пользу ПАО «Почта банк».

В соответствии с полисом ФИО1 выразил согласие на страхование жизни и от постоянной утраты трудоспособности. Размер страховой премии составил 120 000 рублей ( 17).

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе, при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как разъяснено в п. 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.

С учетом изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 9682 рублей (л.д. 4), которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от <дата скрыта><номер скрыт> в сумме 648232 рублей 59 коп., в том числе: задолженность по процентам – 71419 рублей 67 коп., задолженность по основному долгу – 564464 рублей 51 коп., задолженность по неустойкам 4748 рубля 41 коп., задолженность по комиссии- 7600рубля, а также расходы по оплате госпошлины в размере 9682 рублей 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Переславский районный суд в течение одного месяца с дня принятия решения.

Судья Грачева Н Л.